Împrumutatorii ipotecare au luat recent Duma de Stat, încercând să acorde atenție problemelor lor. Acum câțiva ani au luat împrumuturi în valută străină, iar acum plățile lor din cauza căderii rublei s-au dublat.
Printre participanții grupului de inițiativă care au deținut pionierii băncilor din Moscova, OTP Bank, Credit Europe Bank, DeltaCredit, UralSib, Absolut Bank, VTB24, Raiffeisenbank. Toți aceștia nu au fost de acord cu creditorul timp de mai mulți ani într-un mod acceptabil de a re-emite un împrumut în ruble.
De data aceasta, picketerii au cerut să susțină proiectul de lege elaborat de deputatul Partidului Comunist, Ivan Nikitchuk. El a propus să interzică evacuarea debitorilor ipotecare care au fost insolvabil pe strada, în cazul în care locuințele ipotecate sub împrumutul pentru ele este singurul. Astfel de oameni trebuie în primul rând să primească spațiu de locuit într-un fond manevrabil, consideră deputatul. Cu toate acestea, în Duma, inițiativa sa nu a fost susținută, iar proiectul a fost blocat.
Desigur, debitorii sunt responsabili pentru decizia de a lua un împrumut în valută străină. Acum ei plătesc pentru analfabetismul lor financiar. Prima poruncă: trebuie să iei un împrumut în moneda în care primești venituri. Într-un efort de a salva rata dobânzii, oamenii nu au crezut că plățile la credite ar putea crește brusc din cauza fluctuațiilor valutare.
Pe fondul general, se pare că debitorii cu ipoteci în valută străină sunt foarte puțini. Ponderea creditelor în valută străină în valoarea totală a datoriilor pe creditele ipotecare ale debitorilor ruși este aproape imperceptibilă - mai puțin de un procent. Dar dacă nu vedeți figurile oamenilor vii. Potrivit calculelor aproximative, în Rusia nu mai puțin de 30 de mii de oameni trebuie să plătească lunar plăților băncilor ipotecare în valută străină. Două treimi se încadrează în Moscova și în regiunea Moscovei (70%). Toate acestea sunt familii, copii care pot deveni în curând fără adăpost.
Majoritatea creditelor ipotecare în valută străină sunt exprimate în dolari. Oarecum mai puțin - în franci elvețieni (astfel de credite au fost emise de Bank of Moscow și OTP Bank) și de yeni japonezi (de la Bank of Moscow).
Creditele în euro printre creditorii ipotecari nu se bucurau de popularitate - astfel de împrumuturi sunt cele mai mici.
Astăzi, împrumuturile în valoare de 14,8 miliarde de ruble sunt problematice. Împrumutații, a căror cotă reprezintă 14% din datoria ipotecară în străinătate din țară, nu se confruntă cu rambursarea împrumuturilor și pot fi declarate în curând insolvabile. Nu există nici o îndoială că numărul creditelor problematice va crește rapid proporțional cu rata de cădere a rublei.
Un acord de împrumut standard permite băncii să dea în judecată debitorul și să solicite recuperarea forțată a datoriei dacă împrumutul a fost întârziat de trei ori într-un an. Iar durata întârzierii nu contează, doar o zi. Cu toate acestea, în practică, băncile, de obicei, nu își abuzează dreptul, închizându-și ochii la delincvențe minore. Cu toate acestea, au o astfel de oportunitate, iar în acest an mulți debitori nu reușesc să îndeplinească termenul limită. Plățile lunare au crescut drastic și oamenii consideră dificilă rambursarea împrumutului.
În timp ce rata de schimb a rublei a fost relativ stabilă, debitorii cu credite ipotecare în valută sperau să se stabilească împreună cu banca. Deși datoria de împrumut și plata lunară în termeni de ruble din momentul primirii împrumutului au crescut semnificativ, până în acest an cu sarcină de credit încă reușit să facă față.
Dar din cauza devalorizării rublei, debitorii ipotecari cu împrumuturi în valută străină se aflau într-o situație critică. După mai mulți ani de plată, datoriile lor către bancă nu s-au diminuat, dar au crescut și în mod substanțial și nu au existat suficiente venituri pentru plățile lunare.
Din cauza rambursărilor anticipate, a fost posibilă reducerea plății la 1090 de franci. Astăzi este de 54,5 mii de ruble la rata băncii. Când Roman a luat un împrumut, suma plății lunare nu a depășit 25% din venitul total al familiei. Astăzi, el trebuie să dea mai mult de jumătate din venit.
Timp de șase ani și jumătate de rambursare a împrumutului, Roman a plătit băncii 6,65 milioane de ruble. Valoarea datoriilor sale - 125 mii de franci, la rata actuală este de încă 6,25 milioane de ruble. Apartamentul Roman este estimat la 5,5-5,6 milioane ruble.
Rubla scade, iar plățile pentru împrumuturi în valută străină trebuie să cheltuiască tot mai mulți bani. În viitorul apropiat, nu există nicio speranță că procesul se va mișca în direcția opusă. Creditorii ipotecari cu împrumuturi în valută străină trebuie să decidă dacă vor plăti în continuare sau vor transfera împrumutul în ruble.
Pentru a schimba moneda împrumutului, este necesar să-i organizați refinanțarea. De fapt, aceasta înseamnă că împrumutatul are un nou credit ipotecar, deja în ruble, pentru suma datoriei sale pe un împrumut în valută străină. Apoi, el stinge datoria pe ipoteci valutare și, prin urmare, rambursează împrumutul cu ruble.
Băncile oferă acest serviciu. Dar nu atât de simplu. Singurul lucru care garantează refinanțarea împrumutatului este protecția împotriva fluctuațiilor cursului de schimb.
Cu toate acestea, aici plata lunară a împrumutului după refinanțare în ruble nu poate scădea, ci crește, și mult mai mult. Faptul este că, atunci când convertiți la rata actuală, valoarea datoriilor asupra împrumutului poate fi prohibitivă, nu proporțională cu valoarea apartamentului ipotecat. În plus, ratele dobânzilor la creditele ipotecare în ruble sunt mai mari decât cele pentru creditele în valută străină.
În opinia lui Evgeny Ivanovski, vicepreședinte al Consiliului de administrație al TransCapitalBank, atunci când refinanțează un împrumut din valută străină în ruble, plata lunară nu va scădea, în plus, o pierdere semnificativă va aduce conversia.
"Refinanțarea creditelor ipotecare în condiții de creștere a cursului de schimb este de fapt benefică pentru foarte puțini", a declarat Svetlana Pirozhkova, directoră a segmentelor de retail și a departamentului de marketing al UniCredit Bank. - Plata lunară crește, de regulă, până la 50%. Plata în ruble a unui împrumut refinanțat este comparabilă cu echivalentul rublei plății anterioare a monedei, ceea ce face ca refinanțarea să nu aibă niciun sens. "
Dacă transferați împrumutul în ruble, o rată scăzută nu va funcționa, deoarece este necesar ca acesta să plătească 40-50% din costul locuințelor. Rata de piață în condițiile date este de aproximativ 15% pe an.
În cele din urmă? Acum, în scopul de a achiziționa 910 dolari pentru o plată lunară de împrumut, debitorul cheltuiește aproximativ 43 de mii de ruble. După ce a transferat împrumutul la ruble pentru o perioadă de 20 de ani, la o rată de 15 procente pe an, va trebui să plătească peste 130 de mii de ruble pe lună.
Al doilea aspect alunecos este că mărimea plății lunare depinde de valoarea venitului debitorului. Este un lucru, atunci când plata unui împrumut - 43 mii de ruble, și altul - 130 de mii de ruble. Acesta este un alt motiv pentru refuzul refinantării creditelor ipotecare în valută.
Desigur, condițiile fiecărui credit ipotecar sunt individuale, diferă în funcție de sumă, scadență, rată a dobânzii, mărimea părții rambursate a datoriei. Prin urmare, împrumutatul trebuie să facă el însuși calculele, ceea ce pentru el personal înseamnă refinanțarea împrumutului în ruble.
Și ultimul. Chiar dacă soldul datoriei de împrumut în valută străină de la debitor este mic și poate transfera împrumutul în ruble fără pierderi speciale, trebuie amintit că băncile nu favorizează debitorii necontenit. În cazul în care plățile pentru împrumuturi pentru anul trecut au fost întârziate cu mai mult de o lună, cererea de refinanțare este puțin probabil să fie aprobată.
Creditorii ipotecare, odată flatat la rate scăzute la împrumuturile în valută străină, în realitate, se aflau într-un gol. Nu este nimic de rambursat împrumutul. Pentru a transfera un împrumut în ruble pentru mulți este imposibil sau lipsit de sens. Dă apartamentul bancii? De asemenea, nu este o opțiune.
Pentru mulți, costul apartamentelor cumpărate pe credit este acum jumătate din suma datoriei. Deci, dacă este vorba de a recunoaște debitorul ca fiind insolvabil, după ce a pierdut un apartament, banii plătiți sub forma unei tranșe inițiale și plățile pentru împrumut, el va rămâne, de asemenea, în datorii către bancă pentru sute de mii și chiar milioane de ruble
Se crede că ieșirea din impas poate fi o restructurare a împrumutului, adică o revizuire a condițiilor, reducând astfel mărimea plății lunare.
Serviciul de presă al OTP-Bank a raportat că, pentru majoritatea cererilor clienților care au împrumutat ipoteci în valută străină, au purtat negocieri și, în mare parte, au fost încheiate acorduri cu debitorii, pe baza cărora au fost semnate acorduri de restructurare. Reprezentanții băncii nu au furnizat detalii privind acordurile și deciziile propuse pe motiv că fiecare dintre ele este strict individual.
De obicei, pentru a reduce mărimea plății lunare, creșteți scadența împrumutului. Dar mulți debitori au luat deja împrumuturi pentru perioada maximă de treizeci de ani. În conformitate cu regulile băncilor, este necesar să se plătească împrumutul înainte de vârsta de pensionare. Chiar ținând seama de faptul că acesta a trecut deja de 5-6 ani, majoritatea debitorilor este puțin probabil să prelungească perioada de rambursare a împrumutului - din cauza vârstei. Deci, acest mod de a reduce în mod semnificativ plata lunară nu va funcționa nici.
Timp de cinci ani de la criza financiară anterioară, nu a existat o soluție eficientă la problema debitorilor cu ipoteci în valută străină. Opțiunile oferite de bănci nu au fost satisfăcute de toți, mulți debitori le-au considerat prea scump și nedrept. Băncile au continuat, de asemenea, din realitățile pieței și nu au dorit să suporte pierderi din cauza convertirii împrumuturilor în ruble în ruble.
Reclamațiile debitorilor cu privire la poziția lor în Banca Centrală, guvernul, președintele, premierul, Rospotrebnadzor au rămas fără răspuns. Ombudsmanul financiar Pavel Medvedev și șeful Asociației Băncilor Regionale "Rusia", el și vicepreședintele comitetului pentru piața financiară a Dumei de Stat, Anatolie Aksakov, nu au beneficiat.
În cazul în care comunitatea bancară și Banca Centrală nu vor să se confrunte în curând cu sute și poate cu mii de defaults pe ipoteci în valută străină, problema va trebui să fie tratată într-un fel sau altul.
Cerințele debitorului sunt reduse la transferarea datoriei principale în ruble la cursul de schimb de la data împrumutului și această sumă a fost aplicată la rata medie de piață a împrumutului în ruble. Este clar că băncile însele nu vor merge pentru asta, pentru că atunci vor trebui să sufere pierderi grave. Singura speranță este statul.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: