Maria și Alexandru împrumutat de la bancă pentru a cumpăra un apartament într-o clădire nouă 3 milioane ruble timp de 10 ani. Rata a fost de 12% pe an (o ipotecă cu ajutor de stat). Dacă fac lunar numai plata stabilită de creditor în valoare de 43 mii de ruble, plata lor excedentară va fi de 2,16 milioane de ruble. Dar noii proprietari ai apartamentului sunt siguri că pot plăti o sumă mai mare în contul rambursării datoriei - cel puțin încă 10 mii de ruble la fiecare plată.
Prietenii lor - Dmitri și Svetlana - s-au trezit într-o situație similară, dar a decis că în fiecare lună suma va face un depozit pentru rambursarea anticipată și să câștige un procent din care, ca urmare a fondurilor acumulate la o dată pentru a face înainte de timp. Cine dintre ei are dreptate?
Maria și Alexander în fiecare lună a adus în proiectul de rambursare a ipotecii 53 mii ruble în loc de 43 mii stabilite de bancă. Acest lucru le-a permis să plătească împrumutul înainte de timp - timp de șapte ani. Costul banilor împrumutați pentru aceștia sa ridicat la 1,45 milioane de ruble în loc de versiunea originală de 2,16 milioane de ruble.
Suma plății anticipate se datorează rambursării împrumutului.
Pentru acești șapte ani, cuplul a adus 840 mii de ruble înainte de termen și a economisit aproximativ 718 mii de ruble - această sumă și poate fi considerată condiționat rentabilitatea lui Mary și a lui Alexander.
Dima + Lumină = ipotecă
Dmitri și Svetlana a procedat invers, și în timpul introducerii primei sale de plată pe banca ipotecară pentru a deschide un depozit cu reaprovizionare și capitalizarea dobânzii plasându-l pe al 10-lea. Ruble sub 12% pe an (rata maximă pe un astfel de produs de azi).
În fiecare lună au făcut în detrimentul încă 10 mii de ruble și, ca urmare, pentru a economisi pentru rambursare anticipată, precum și Maria, cu Alexander 840 de mii de ruble, a fost nevoie de 7 ani, în loc de doar 5 - .. Datorită interesului pe depozit.
La prima vedere, Dmitri și Svetlana au depășit cunoștințele lor în materie de economie. Dar aceasta este o concepție greșită - de fapt, în cei cinci ani, familia a plătit deja băncii 1,52 milioane de ruble. Valoarea datoriilor la acest punct a scăzut la 1,94 milioane de ruble. Suma depozitului este suficientă pentru a reduce la 1,1 milioane de ruble.
În cazul în care soldul creditului este rambursat lunar pe 53-lea. Ruble (la urma urmei, nu mai este nevoie pentru a face bani pe depozit), veți avea nevoie de încă 2 ani, iar suma plătită în plus va crește cu încă atins 139,9 mii. Ruble. Și costul total al împrumutului pentru aceiși șapte ani va fi de 1,7 milioane de ruble în loc de 2,16 milioane, astfel că cel de-al doilea cuplu ar putea salva numai aproximativ 507 de mii de ruble.
Potrivit legii, împrumutatul trebuie să notifice banca timp de o lună cu privire la fiecare intenție de a face o plată anticipată. Dar banca poate scurta această perioadă sau o poate anula.
Se poate presupune că Dmitri și Svetlana vor economisi 840 de mii de ruble pe un cont separat de nu cinci ani și șapte ani - exact așa cum au cerut Maria și Alexandru pentru o rambursare totală a împrumutului. În acest caz, valoarea contribuției lor va ajunge la 1,32 milioane de ruble, iar soldul datoriei de împrumut va fi de 1,3 milioane de ruble. Prin trimiterea banilor acumulați pentru rambursare, familia va rămâne pe teritoriul pozitiv pentru aproape 24 de mii de ruble. Dar ținând cont de costul împrumutului - timp de șapte ani, cuplul va plăti banca peste 1,9 milioane de ruble în loc de cele de mai sus 2,16 milioane, profitul total va fi de 229,4 mii de ruble.
Cum este mai profitabil să rambursezi ipoteca înainte de termen?
De ce este mai ușor să stingi prematur decât să salvați?
Se pare că resursele celor două familii sunt identice, iar sumele egale sunt alocate din bugetul familiei pentru toate aceste scopuri. De ce au reușit Alexandru și Maria să salveze 718 mii de ruble, iar Dmitri și Svetlana - 229 mii (maxim 507 mii în funcție de strategia comportamentului)? Problema este că în primii câțiva ani - în cazul cuplurilor noastre vorbim de 4,5-5 ani - cea mai mare parte a plății lunare merge să plătească 12% pe an pe împrumut și numai soldurile reduc ușor corpul împrumutului, pentru care iar dobânda este acumulată lunar. Prin urmare, în timp ce Alexandru și Maria au redus în mod activ valoarea datoriei și, prin urmare, au fost plătiți mai puțin și mai puțin lunar, Dmitri și Svetlana au trebuit să plătească costul, ținând cont de suma mai mare.
Întrucât cea mai mare parte a plății excedentare a împrumutului este plătită în prima jumătate a termenului, până la momentul în care contribuția celei de-a doua perechi "se înmulțește", va transfera deja creditorului mai mult decât primul.
Dar această regulă funcționează numai dacă dobânda pentru împrumut și depozit este aceeași sau diferă cu cel mult 1-3 puncte procentuale. Ceea ce este natural pentru situația lentă de pe piață.
Când este depozitul mai profitabil decât plățile anticipate?
Dar este de remarcat faptul că, pentru a repara un randament anormal de mare pe depozit pentru o lungă perioadă de timp nu poate fi - ca regulă, aceste rate sunt oferite în timpul turbulențelor de pe piață pentru o perioadă scurtă de timp - 1-3 luni, maxim 1 an. După această perioadă, împrumutatul va fi mai profitabil să se întoarcă la plățile lunare anticipate.
Ce mijloace pot rambursa un credit ipotecar înainte de termen?
În primul rând, desigur, personal câștigat bani, care în această lună a primit statutul de "gratuit" în bugetul familiei. Acestea includ primele, veniturile din muncă, moștenirea și fiecare o mie, salvate de familie.
În al doilea rând - bani de la stat. Fiecare debitor - în acest caz, și Mariya, și Alexander, sau ambele Svetlana și Dmitry ar putea reveni la 13% din prețul de achiziție (dar nu mai mult de 260 de mii de ruble per persoană.) Și un alt 13% cu plățile excedentare pe ipotecare (este posibil să se întoarcă până la 390 de mii de ruble).
Momentul în care puteți obține toți banii datorați depinde de nivelul veniturilor oficiale. O familie se poate "îmbogăți" în câteva luni, iar alta va trebui să aștepte 2-3 ani sau chiar mai mult și să completeze mai multe declarații fiscale sub formă de 3-NDFL.
- Nu faceți o ipotecă imediat pentru o perioadă scurtă de timp, cu cât perioada de creditare este mai lungă - cu atât este mai mică plata lunară. Situația financiară din familie se poate schimba, atunci "debitorii" lungi vor fi mai ușor de plătit decât "scurt". Este mai convenabil să direcționați banii eliberați pentru rambursarea anticipată.
- Pentru a salva pe depozit, și apoi rambursa ipoteca înainte de termen, este mai profitabil numai în cazul în care rata la depozit este de cel puțin 4-5 puncte procentuale mai mare decât pe împrumut.
- Dacă familia nu are economii pentru "ziua neagră", atunci este mai sigur să direcționați fonduri libere către depozit. În cazul unor dificultăți financiare, debitorii pot utiliza economiile pentru a efectua plăți lunare obligatorii până când situația este egalizată.
Articole similare
-
Ipoteca sau salvați ceea ce este cel mai bun și cum să alegeți
-
Luați o ipotecă sau salvați, ceea ce este mai avantajos să așteptați sau să amânați
-
Luați o ipotecă sau economisiți bani pentru a cumpăra un apartament, există următoarele opțiuni
Trimiteți-le prietenilor: