Una dintre aceste metode este calculul prin utilizarea cardurilor bancare. Utilizarea lor în calcule permite nu numai automatizarea operațiunilor de decontare, contabilitatea, ci și atragerea de resurse suplimentare în conturile bancare, furnizarea de noi venituri pentru bancă și garantarea unui nivel ridicat de securitate în cadrul calculelor. Acești factori au cauzat o utilizare pe scară largă a cardurilor bancare în ultimul deceniu.
Un card bancar are valoare și își realizează toate avantajele nu ca o bucată de plastic, ci ca un instrument existent în cadrul sistemului de plăți. Mai mult, cu cât sistemul este mai dezvoltat, cu atât mai importantă este harta.
Participanți la tranzacții cu carduri bancare
Participanții la sistemul de plăți sunt:
• organizație - emitent de carduri;
• organizațiile de comerț care oferă cărți, adică primirea de plăți asupra acestora sau furnizarea altor servicii;
• organizație de credit - achizitor;
Luați în considerare funcțiile fiecărui participant la tranzacțiile care utilizează carduri din plastic.
Emitenți de carduri bancare
Emitentul de carduri bancare efectuează emiterea, deschiderea de conturi de carduri și servicii de decontare și numerar pentru clienți atunci când efectuează tranzacții cu carduri bancare. Numele și emblema emitentului trebuie să fie prezente pe cardul bancar.
În calitate de emitentul cardului pentru persoanele fizice și juridice pot acționa ca instituții de credit rezidente, care are licență pentru a efectua tranzacții în conturile acestor entități în moneda relevantă. Emiterea propriile hărți trebuie să se bazeze pe certificatul de înregistrare pentru punerea în aplicare a emisiilor de produs financiar preplătit emis de Banca Rusiei. În același timp, o instituție de credit pe teritoriul Federației Ruse poate acționa ca distribuitor de carduri ale altor emitenți. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de o permisiune specială de la CBR.
Emitenții pot oferi clienților săi - persoane juridice și persoane fizice - două tipuri de carduri:
Titularul cardului de plată poate utiliza fondurile din cont în limitele stabilite de emitent.
Limita de cheltuieli reprezintă suma maximă disponibilă deținătorului cardului bancar în cursul unei anumite perioade pentru efectuarea tranzacțiilor care utilizează carduri din plastic. Titularul unui card de credit în conformitate cu acordul poate efectua tranzacții în limita unei linii de credit furnizate de emitent și în limitele limitei de cheltuieli.
Pe baza contractelor încheiate, emitentul eliberează carduri bancare clienților săi - persoane juridice și persoane fizice. La un cont al clientului din banca dată se pot atașa mai multe carduri. Fiecare carte trebuie să conțină numele și emblema emitentului, care să permită identificarea acestuia. În plus, cărții i se atribuie un număr personal de identificare (cod PIN). Este folosit pentru a proteja împotriva accesului neautorizat la contul de card și este cunoscut numai de către deținătorul cardului.
Avantajul utilizării cardurilor bancare (pentru efectuarea plăților și primirea de numerar) este capacitatea de a reflecta tranzacțiile utilizând mai multe carduri bancare în același cont și permite schimbul automat (conversia) valutelor. Astfel, pentru a efectua plăți în rețeaua de tranzacționare și pentru a primi numerar în moneda Federației Ruse, este permisă debitarea fondurilor din conturi deschise în valută străină și viceversa. În același timp, toate decontările în valută străină se efectuează în conformitate cu legislația valutară eficientă.
Organizații care servesc carduri bancare
Pe măsură ce organizațiile care servesc cărțile ca regulă, întreprinderile sau serviciile de tranzacționare, care se bazează pe contractul încheiat cu dobânditorul preia obligația de a primi documentele întocmite cu ajutorul cardului ca plată pentru produsele lor. O organizație poate accepta carduri de la diferiți emitenți.
Banca achizitoare
Banca achizitoare este o organizație de credit care efectuează decontări cu întreprinderi comerciale și de servicii privind tranzacțiile efectuate cu ajutorul cardurilor bancare, și emite, de asemenea, în numerar deținătorilor de carduri emise de alte instituții de credit.
Operațiunile de acceptare și de emitere de numerar pentru deținătorii de carduri pot fi efectuate prin ATM-uri și puncte de vânzare deschise de către cumpărători (sau emitenți de carduri). ATM - un complex software și hardware electronic destinat emiterii și acceptării de numerar și furnizării de informații despre starea contului clientului, precum și despre efectuarea plăților fără numerar.
Centrele de prelucrare
Agenți de calculare
Agentul de decontare este o organizație de credit care efectuează decontări reciproce între băncile membre ale sistemului de plăți pe baza datelor primite de la centrul de procesare. Pentru aceasta, relațiile de corespondență sunt stabilite între bănci. Astfel, banca de decontare transferă fonduri către conturile corespondente ale băncilor care achiziționează și înregistrează fonduri din conturile băncilor emitente. Valoarea băncii de decontare crește odată cu creșterea numărului de participanți la sistemul de plăți, decontările reciproce dintre ele devin mai complicate. Pentru a garanta efectuarea plăților prin carduri bancare, emitenții lor plasează sumele de asigurare în banca de decontare pentru a asigura plata pentru tranzacțiile efectuate pe carduri.
Schema de decontare pentru cardurile bancare
Achiziționarea de bunuri în rețeaua de vânzare cu amănuntul prin utilizarea unui card bancar este după cum urmează.
1 - titularul cardului bancar îl primește casierului pentru plasarea în terminalul electronic și își formează codul PIN;
2 - terminalul citește datele de pe card, iar casieria plătește suma plătită de titular de pe tastatură;
4 - banca emitentă confirmă tranzacția;
5 - terminalul scrie suma de achiziție de pe cardul bancar și întocmește o alocare (este semnată de către deținătorul cardului). În același timp, titularul cardului primește mărfurile achiziționate, copia și returnează cardul;
6 - la sfârșitul fiecărei zile lucrătoare, societatea comercială transferă buletinele emise într-o zi către banca care o deservește. Ei documentează operațiile efectuate;
7 - banca achizitoare verifică toate sumele și transferă suma totală către contul de decontare a societății comerciale;
8 - achizitorul transferă informații către centrul de procesare despre tranzacțiile care utilizează carduri bancare, ale căror emitent nu este;
9 - centrul de procesare prelucrează informațiile furnizate și îl aduce în atenția participanților pentru soluționarea lor reciprocă;
10 - banca de decontare efectuează rambursarea obligațiilor reciproce ale băncilor participante, înlăturând suma corespunzătoare din contul bancar corespondent al băncii emitente aflată în prezent în contul său și creditând-o în contul corespondent al băncii achizitoare;
11 - emitentul scrie suma de achiziție luând în considerare comisionul din contul clientului său.
În mod similar, se utilizează cartea și se efectuează decontări atunci când se primesc numerar la ATM.
După cum reiese din schemă, tranzacțiile care implică utilizarea cardurilor bancare prevăd compilarea obligatorie a documentelor pe hârtie (sau prin mijloace electronice). Slipul (recepția terminalului electronic), întocmit la întreprinderea comercială, trebuie să conțină următoarele cerințe obligatorii:
• data tranzacției;
• detalii despre cartea bancară, permise de regulile de securitate;
• semnătura titularului cardului.
Pentru prospectul întocmit la casele de numerar, în plus față de cele enumerate, cerința suplimentară poate fi suma comisionului de achiziție pentru tranzacție. În cazul în care cardul este utilizat pentru a primi numerar în ATM, se eliberează o chitanță cu următoarele rechizite:
• data tranzacției;
• detalii privind cardul bancar și facturile permise de regulile de securitate. Calculele cu ajutorul cardurilor bancare au avantaje fără îndoială pentru clientul băncii.
Pentru bănci, atractivitatea afacerii cu carduri este legată de atragerea resurselor, reducerea cuantumului de numerar și, cel mai important, de obținerea de venituri suplimentare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: