Asigurarea în cadrul împrumutului

Vă salut pe draga mea cititor. Vă mulțumim că ați vizitat blogul meu!

Anterior, am deschis o serie de articole privind asigurarea împrumutului. Nu ai timp să-l citești? Atunci sunteți bineveniți. în special în primul articol privind asigurările a anunțat o concurență neobișnuită.

Astăzi, în ziua echinocțiului de toamnă, aș dori să continuu afacerea începută și să vă spun mai multe despre asigurarea împrumutului de către bancă.

Asigurarea unui împrumut de către Bancă este unul dintre tipurile de asigurare pentru un împrumut. În trecutul trecut, ne amintim cu toții că, atunci când faceau împrumuturi, băncile au luat de la Împrumutat o așa-numită comisie pentru aderarea la programul de asigurare.

În prezent, acest tip de asigurare cu privire la împrumut mai mult și mai merge în subteran, devenind mai puțin popular, cu toate că unele bănci (de exemplu, Orient Express Bank „încredere“ și altele) încă mai folosesc acest tip de asigurare în activitățile lor profesionale.

Esența asigurării de credite de către Bancă.

Încă în urmă cu 3-4 ani, asigurarea pentru împrumut a fost efectuată în conformitate cu următorul principiu:

Banca a dezvoltat un așa-numit program de asigurare, procedând procedural într-un document numit Condițiile Generale ale Programului de Asigurări.

În același timp, împrumutatul (sau angajatul băncii la întocmirea chestionarului împrumutatului) a bifat cererea relevantă pentru un împrumut care acceptă să se alăture programului actual de asigurare și că a primit copia sa din Condițiile generale ale programului de asigurare.

În plus, Împrumutatul a semnat un număr mare de documente, după care Banca a colectat o comisie de la debitor pentru a se alătura programului de asigurare.

Amintiți-vă? A fost asta? Da, a fost.

Datorită faptului că în prezent unele bănci continuă să aplice programe de asigurare în activitățile profesionale - în acest articol voi sta mai detaliat și voi analiza - care este esența asigurării de credit de către bancă.

Astfel, în cadrul programului de asigurare, Banca acționează ca polițist. Ie Banca dorește să fie sigură că în anumite cazuri nu va trebui să o execute și să o recupereze, nu este clar cu cine se datorează aceasta în baza contractului de împrumut.

În acest scop, Banca încheie un "acord" cu societatea de asigurări, potrivit căruia Banca acționează ca asigurător și asigură răspunderea Împrumutatului său.

Aceasta este diferența fundamentală cu un singur contract de asigurare pentru un împrumut.

În plus, prima de asigurare este plătită de către Bancă. Cu toate acestea, deoarece Banca asigura Imprumutatul, plateste pentru Imprumutat, atunci in termenii programului - Imprumutatul returneaza apoi aceasta prima de asigurare. Prima de asigurare poate fi inclusă atât în suma împrumutului, deci poate fi plătită lunar, în rate egale.

Prima de asigurare ar putea fi plătită atât în contul fondurilor de credit, cât și în detrimentul fondurilor proprii ale Împrumutatului.

Principalul lucru este că, în practică, această asigurare a fost asociată cu un împrumut, iar toată înregistrarea a avut loc exclusiv în baza unui contract de împrumut. Debitorul nici măcar nu știa despre contractele de asigurare pe care Banca le-a încheiat cu companiile de asigurări.

De aici, din partea împrumutatului, au fost depuse dosare la instanța de judecată pentru a reveni la asigurarea ilegală. Și cum se întâmplă întotdeauna în țara noastră, încă de la început nimeni: nici organele legislative, nici băncile, nici avocații, nici măcar judecătorii, nu știau cum să se ocupe de această problemă.

Unii judecători au căutat asigurarea împrumutului, alții au refuzat. În general, a existat un haos mic în această chestiune.

Sper că înțelegeți că acestea sunt alte relații juridice, natură diferită, reguli diferite. Împrumutații au început să se confunde: nu au înțeles la acel moment și nu înțeleg până acum - când vine vorba de programe de asigurare și când vine vorba de contracte individuale de asigurare.

Se pare că unele bănci folosesc programe de asigurare în activitățile lor, iar altele - contracte separate de asigurare cu societățile de asigurare.

Dar haosul nu a durat mult.

Rezoluția Curții Supreme de Arbitraj a RF prevede clar că asigurarea în cadrul împrumutului este legală dacă împrumutatul a avut posibilitatea de a refuza această asigurare sau dacă nu există semne de asigurare impusă.

În același timp, Curtea Supremă a Federației Ruse a determinat sarcina de a dovedi impunerea de asigurare pe partea slabă în cadrul contractului - pe Împrumutatul.

Ca urmare, instanțele au început să ia decizii unice pentru toate chestiunile legate de această problemă, refuzând împrumutătorilor să colecteze primele de asigurare.

Eșecurile au avut loc chiar și în acele cazuri în care sa văzut clar că împrumutul impus de Banca a serviciului de asigurare. Și acest lucru se datorează faptului că debitorii pur și simplu, pur și simplu nu au știut cum să dovedească faptul navyazannosti nu a putut arăta semne clare ale unei asigurări de navyazannosti instanță la credite bancare, sau doar debitorul nu reușește să apară în instanță și să plece ...

Rămâi cu noi, citiți până la sfârșit și veți afla despre semnele de impunere și, de asemenea, veți înțelege cum să dovediți impunerea asigurării contractului.

Atribute ale impunerii asigurării creditelor de către Bancă.

Deci, vă voi prezenta semnele de impunere. Uitați-vă la acordurile de împrumut și încercați să stabiliți dacă aveți aceste caracteristici în contractul dvs. de împrumut:

Lipsa oportunității ca Împrumutatul să aleagă o companie de asigurări.

Este necesar să se înțeleagă că serviciul nu a fost impus Împrumutatului ar trebui să fie prezent dreptul de alegere. În consecință, băncile ar trebui să furnizeze informații cu privire la condițiile de asigurare a împrumuturilor în mai multe companii de asigurări (cel puțin 2-3 companii) - astfel încât să existe o mulțime de a alege.

Lipsa oportunității ca Împrumutatul să refuze să se alăture programului de asigurare

De regulă, contractele de împrumut conțin o clauză care precizează că Banca va acorda un împrumut atunci când sunt îndeplinite anumite condiții. În aceste condiții, de regulă există un paragraf potrivit căruia Împrumutatul este obligat să-și dea acordul pentru aderarea la programul de asigurare.

De asemenea, este necesar să se analizeze motivele pentru anularea contractului de împrumut. Multe bănci au inclus un astfel de motiv pentru încetarea anticipată a contractului de împrumut, ca și neplata primei de asigurare.

Dacă Împrumutatul alege să se alăture programului de asigurare, el a ales o companie de asigurări - Împrumutatul ar trebui să aibă dreptul de a alege să plătească această primă de asigurare prin fonduri de credit sau din fonduri proprii.

Apoi cred că este de înțeles. Acest drept ar trebui înregistrat la cererea relevantă către Bancă, însă această practică nu este aplicată de către Bancă.

Este necesar să se înțeleagă că, în cazul în care prima de asigurare este inclusă în suma împrumutului, atunci se acumulează și dobândă în baza contractului de împrumut, ceea ce implică cheltuieli suplimentare pentru Împrumutat. În acest sens, legea oferă un astfel de drept de a alege Împrumutatul.

Nu se include prima de asigurare în calcularea costului total al împrumutului.

Pentru fiecare contract de împrumut, Împrumutatul este obligat să emită o notificare cu privire la valoarea totală a împrumutului. Potrivit art. 30 din Legea federală "Cu privire la bănci și activitățile bancare", toate plățile care pot fi calculate la momentul emiterii împrumutului, inclusiv plățile către terți (societăți de asigurări, de exemplu) ar trebui incluse în calcularea costului total al împrumutului.

Nu include în costul integral al unui împrumut înseamnă un singur lucru: banca pur și simplu nu a adus toate împrejurările contractului către Împrumutat.

Este posibil ca banca să refuze asigurarea de credit?

Trebuie înțeles că în prezent nu există o astfel de posibilitate pentru Împrumutat. În conformitate cu Legea "Cu privire la Creditul de consum", împrumutatul este obligat să încheie un contract de asigurare cu orice companie de asigurări.

Cu toate acestea, litigiile se desfășoară și pe așa-numitele "contracte vechi", în care este prevăzut programul de asigurare. Aici, în cadrul programului de asigurare - este posibil un refuz.

Dacă faceți un împrumut cu Banca, și într-un astfel de contract de împrumut există un program de asigurare a creditelor - aveți dreptul să refuzați un astfel de program. În acest caz, programul de asigurare este un serviciu separat care va fi furnizat de bancă și de la care aveți dreptul de a refuza.

Dacă aveți deja un contract de împrumut și aveți un program de asigurare - puteți scrie o cerere la Bancă pentru refuzul de a participa la programul de asigurare.

În cazul în care Banca neagă acest lucru - va fi 100%, dovezi din beton armat că asigurarea dvs. în cadrul împrumutului vă este impusă de către Bancă.

În cazul în care Banca decide să vă satisfacă cererea - în acest fel, puteți reduce în mod semnificativ costul integral al împrumutului și puteți reduce plățile excedentare în baza contractului de împrumut.

Poate aveți o întrebare: este posibil să refuzați asigurarea în baza unui contract de asigurare separat? În această privință, vom vorbi în următorul articol. Între timp, este interesant să știți opinia dvs. - să vă exprimați gândurile în legătură cu posibilitatea de a renunța la asigurare pentru un singur contract de asigurare.

Punctul procedural: modul de dovedire a impunerii programului de asigurare

Primul moment! Studiați Condițiile Generale ale Programului de Asigurări și Condițiile Generale ale Programului de Împrumut la Bancă. Există semne de atașament în ele?

Dacă există semne de impunere - atunci trebuie să se sublinieze în sesiunea instanței că insistența asigurării este confirmată printr-un contract de împrumut și indică clauzele relevante ale acordului (Condiții generale).

În plus. Dovezile în cazul civil sunt nu numai dovezi scrise, ci, de asemenea, și mărturii ale martorilor. Spune-mi, atunci când iau decizii importante - te consultă cu oameni apropiați de tine? Și un împrumut pentru câteva sute de mii de ruble este o decizie importantă în viața ta?

Deci, de ce nu implicați rude sau terțe părți. Cu siguranta, ei au mers cu tine la Banca si au auzit ce ti-au spus atunci cand inregistrati un contract de imprumut.

Uitați-vă la condițiile generale de asigurare a împrumuturilor - dacă aveți semnătura dvs. Uită-te la nota de costul total al împrumutului - este de asigurare incluse în calcularea costului total al împrumutului.

Dacă ați scris o cerere de refuz de a participa la programul de asigurare - și dvs. ați fost refuzat satisfacerea unei astfel de declarații - utilizați și acest fapt!

În cazul civil, probele sunt evaluate în totalitate. În dreptul de probă nu există niciun concept de prerogativă a unor dovezi în fața altora. Dacă doriți să învingeți Banca în această chestiune - trebuie să colectați cât mai multe informații despre asigurare în baza contractului dvs., să studiați toate probele scrise, corespondența, mărturiile martorilor și multe altele.

Într-unul din interviurile mele, oferite pe revista Internet www.fin-lawyer.ru, mi-am adus gândurile pe o nouă direcție în domeniul asigurărilor de credite. Aceasta a constat tocmai în legătură cu faptul că asigurările nu se înregistrează în PUK - ceea ce indică faptul că contractul nu este încheiat.

Asigurarea împrumutului de către Bancă a fost recent aplicată în activități bancare mai puțin și mai puțin. Programele de asigurări de refuz al băncilor aprobate de Condițiile Generale de Asigurări pentru un împrumut.

Cu toate acestea, unele bănci folosesc în continuare aceste programe în activitățile lor profesionale. În plus, "vechile contracte" nu au fost încă închise și apar litigii între aceștia și clienții lor.

Pentru a examina în mod adecvat în instanță recuperarea primelor de asigurare, aveți nevoie de:

Pentru a studia termenii de asigurare, amintiți - în ce documente ați pus de fapt semnătura dvs.;
Identificarea semnelor de impunere a asigurării asupra împrumutului;
Amintiți-vă cum a fost emisă asigurarea pentru împrumut: există martori ai cuvintelor dvs. sau alte dovezi scrise;
Ați scris o renunțare la asigurare în scris către Bancă - ce răspuns ați primit la cererea dvs.?
Analizați nota cu privire la costul total al împrumutului;
Dacă semnătura nu este a ta - cereți un examen de mână.

Împărtășiți-vă experiența, poate că va fi util pentru cineva din comunitatea noastră? Împărțiți, ce acțiuni ați întreprins, ce ați făcut, la ce a acordat atenția instanței, ce dificultăți s-au întâmplat în colectarea unor astfel de comisioane?

Vă așteptăm gândurile, experiența, povestile!

Și pentru astăzi totul.

Numele meu este Dmitri Guriev, sunt un expert în domeniul dreptului datoriei. Puteți utiliza serviciile mele pentru a vă rezolva problema sau pentru a vă putea organiza cursuri pentru a vă studia singur întrebarea. Contactele mele pe această pagină.

Articole similare

Pagina anterioară