Un card de credit este un "portofel de rezervă", care va ajuta dacă nu există bani. Dar ignorarea caracteristicilor împrumuturilor de card și neatenție se poate transforma într-o pierdere semnificativă în numerar pentru titularul cardului.
Linia de credit deschisă
Cardurile sunt considerate unul dintre cele mai convenabile produse de credit bancare pentru populație. O bucată de plastic permite în orice moment aproape instantaneu să împrumute de la bancă suma necesară (de obicei nu foarte mare) în limita stabilită (limita de credit a cardului). Banca stabilește o limită individuală pentru fiecare client, ținând cont de solvabilitatea acestuia. Cel mai adesea este vorba despre sumele de 1000-1500 $.
Un alt avantaj important al unui împrumut de card este multiplețea. Imediat ce clientul revine la bancă cel puțin o parte din datorie, suma plătită poate fi primită din nou ca împrumut. Deci, cardul de credit este, de fapt, o "linie de credit deschis", subliniază Vicepreședintele Consiliului de Administrație al Investsberbank Maxim Chernushchenko.
Potrivit bancherilor, acum în mâinile rușilor de la 2,5 la 5 milioane de carduri de credit. Unele bănci își dau clienții, a căror solvabilitate nu este îndoielnică. Alții - de exemplu, Home Credit, Renaissance Capital, Investsberbank - numai cei care au împrumutat bani de la bancă și au rambursat datoriile fără probleme.
Un card de credit poate plăti pentru bunuri și servicii sau puteți pur și simplu să retrageți bani din ATM. Dar orice sumă cheltuită va trebui returnată băncii cu dobândă, notează vicepreședintele Consiliului de Administrație al Absolut Bank, Oleg Skvortsov.
O bancă care emite un card de credit calculează un anumit procent zilnic pentru suma cheltuită. Trebuie remarcat faptul că împrumuturile cu carduri sunt una dintre cele mai scumpe. Acum, ratele de împrumut pentru astfel de împrumuturi sunt de 14-36% în ruble și de 12-28% în monedă (pentru mai multe detalii, a se vedea tabelul).
Cu toate acestea, plățile de dobânzi pot fi evitate dacă datoria este rambursată cât mai repede posibil. "Bani pentru cumpărare nu sunt scoase din contul bancar imediat, dar în două sau trei zile. Dacă aveți timp să plătiți datoria într-o zi sau două, dobânda nu va fi adăugată ", explică Valery Torkhov, vicepreședinte al consiliului de administrație al Avangard.
De obicei, băncile nu solicită returnarea integrală a sumei cheltuite de client cu dobândă de îndată, dar iau datoriile în rate pe o bază lunară. În acest caz, valoarea minimă a contribuției este stabilită. "De cele mai multe ori, 10% din suma datoriei reale plus dobânda acumulate pe lună este suficient", - spune Alexei Rozorenov, șeful departamentului de retail al Zenit Bank. Prima plată pentru rambursarea datoriilor trebuie făcută, de regulă, în termen de două luni de la plata cumpărării sau retragerii de numerar.
În cazul în care deținătorul cardului nu depune bani pentru o anumită dată de către bancă, va trebui să plătiți o amendă considerabilă. De exemplu, banca "Rusă Standard" această pedeapsă fixă - 300 de ruble. pentru omisiunea primei plăți, 1000 de ruble. pentru omisiunea a două plăți la rând, etc. Dar Sobinbank va plăti o sumă forfetară de 36% din suma datoriei. În unele bănci, pedeapsa depinde de numărul de zile de întârziere. De exemplu, în Absolut Bank, pedeapsa este de 0,25% din suma datoriei restante pe zi. Astfel, atunci când alegeți un card de credit, trebuie să luați în considerare regimul de calcul al amenzilor.
Nu numai interes
Dar interesul nu este tot ce titularii de card de credit trebuie să plătească. Clienții unui număr de bănci suportă costuri, chiar dacă nu utilizează împrumutul. În primul rând, câteva sute de ruble pe care o bancă le poate lua pentru emiterea unui card. În al doilea rând, cei mai mulți dintre aceștia percep clienții de la 3 până la 250 USD pe an ca taxă de întreținere a cardului. Taxa de comision depinde de tipul de card: Classic, Gold, Premium, etc. (vezi tabelul).
În loc de această comisie, MDM Bank primește o comision de 2% "pentru furnizarea unei limite de credit". Și în banca "Renaissance Capital" a plătit lunar 1,9% din suma datoriei "pentru menținerea unui cont de împrumut." Aceleași taxe există în "Standardul rusesc", Investsberbank.
Chiar și atunci când plătește o comision pentru deservirea cardului, titularul său poate întâmpina surprize neplăcute. În timp ce unele bănci, de exemplu, „avangarda“, clientul plătește pentru primul an de servicii de credit în numerar, în timp ce în altele (Alfa Bank, Citibank, etc). Această sumă a scrie în mod automat pentru credit. La Citibank, de exemplu, acest lucru se întâmplă în momentul activării cărților de credit. Denis Zuev, angajat al companiei de gaze naturale, se plânge că nu a fost avertizat la Citibank că prin activarea cardului va primi automat datorii. "Care a fost surpriza mea când am primit un e-mail de la bancă prin poștă și am găsit o datorie de 900 de ruble. plus pedeapsa pentru plata întârziată - 450 ruble "- spune Zuev. „Întreținerea cardului anual plătit de limită de credit, se consideră că prima achiziție pe card“ - explică situația de PR-manager al Citibank Natalia mouse-ului.
Utilizatorii cărții de credit trebuie să-și amintească faptul că multe bănci percep comisioane pentru retragerea banilor chiar și în propriile ATM-uri. Venit la 5% din suma încasată. Și dacă primiți bani în ATM-uri "străine", va trebui să plătiți o comisie de două ori - băncii care a emis cardul și proprietarului ATM-ului. Banca trebuie să suporte costurile suplimentare pentru deservirea ATM-urilor, pentru a le plasa în numerar, care nu funcționează și nu generează venituri, bancherii sunt justificați. Potrivit lui Chernushchenko de la Investsberbank, un card de credit poate fi încasat în sucursala băncii, dar comisionul trebuie încă plătit.
"Dacă o bancă declară o dobândă scăzută la un împrumut sau la eliberarea gratuită a unui card, este cel mai probabil să aplici niște comisioane suplimentare", avertizează Rozorenov.
Pentru a înțelege cu precizie ce și cât trebuie să plătiți, bancherii vă recomandă să citiți cu atenție tarifele pentru deservirea cărții de credit. Acestea trebuie să fie atașate la contract.
O altă opțiune este așteptarea ca banca să trimită un extras din cont prin poștă. "Va descrie cât de mult și când ați cheltuit, ce dobânzi sunt acumulate și când trebuie plătită pentru a rambursa împrumutul", spune Igor Kogan, șeful departamentului de promovare a produselor din plastic la Absolute Bank. Cu toate acestea, bancherii nu recomandă să se bazeze pe eficiența corespondenței. Da, și deținătorii de carduri de credit se plâng că declarațiile sunt adesea întârziate mai mult de o lună, drept rezultat - o plată restante și o amendă. Prin urmare, bancherii sfătuiesc clienții care nu doresc să meargă la bancă, să sune și să nu utilizeze Internet banking, să utilizeze e-mail.
Există, de asemenea, mai multe opțiuni pentru a plăti un împrumut de card. Adevărat, nu toate sunt benefice pentru clienți. Fără costuri suplimentare, puteți plăti datoriile numai la departamentele bancare ale băncii sau la bancomatele cu funcție de numerar (astfel de dispozitive sunt, de exemplu, Alfa Bank, MDM Bank etc.). Dacă banca nu are propriile "ferestre" pentru a accepta datorii, cum ar fi, de exemplu, "Home Credit", clienții vor trebui să plătească în plus, trimițând bani prin transfer bancar sau prin comandă poștală. Această operațiune durează de la o zi la o săptămână și costă, de exemplu, în Uralsib până la 1,5% din suma transferului, iar în Bank of Moscow - până la 3%. Rata poștală este de 2,4% din suma transferată, dar nu mai mică de 8,26 ruble.
O altă opțiune pentru plata datoriilor este terminalele de plată la distanță "Eleksnet". În Moscova, există deja mai mult de 800. De obicei, banii ajung la destinație în 24 de ore. Dar un astfel de transfer poate costa 0-3% din suma: taxa depinde de banca primitoare. Acum, cei mai mulți debitori trebuie să găsească timp să meargă la bancă și să plătească datoriile.
Împrumutatul trebuie să-și amintească faptul că nu toate băncile țin cont imediat de fondurile lor, mai ales dacă au fost transferate de la alte bănci sau prin poștă. În Alfa-bank, de exemplu, toate recalculațiile se fac la miezul nopții. Iar în Raiffeisenbank, banii depuși chiar și prin casierul băncii sunt primiți în cont numai în următoarea zi lucrătoare. "Dacă decideți să faceți o contribuție în ultima zi, riscați să obțineți amendă din motive care nu țin de controlul dumneavoastră", avertizează Rozorenov de la Zenit Bank. "În" Standardul rusesc "trebuie să plătiți înainte de ora 19:00. După ce am pus banii mai târziu, am adăugat o amendă de 300 de ruble. pentru întârzierea plății ", clientul băncii Ivan Gidaspov împărtășește experiența sa amară. Este bine ca astfel de delincvențe să nu afecteze istoricul de credit al clientului.
Dacă un client bancar ignoră plata unei datorii în decurs de două până la trei luni, cardul său va fi blocat chiar dacă limita de credit nu este epuizată. Cu toate acestea, puteți avea un card blocat pentru alt motiv. Unul dintre angajații companiei Vedomosti a declarat că DeltaBank își blochează cardul de credit când efectuează tranzacții prin Internet.
Abonați-vă la bancul de telegrame Banki.ru!
@banki_ru_bot
Articole similare
-
Cum să transferați bani de la telefon la card bancar MTS, beeline, megafon, tele2
-
Cum să emită un card de credit în diferite bănci din Ucraina
Trimiteți-le prietenilor: