Sistemul modern de credite este un set de diferite instituții de credit și financiare care operează pe piața împrumuturilor și realizează acumularea și mobilizarea capitalului monetar. Prin sistemul de credite, esența și funcțiile creditului sunt realizate.
În prezent, structura sistemului de credite al Federației Ruse este formată din trei niveluri:
3) instituții financiare nebancare specializate:
-financovo-companii de constructii si asa mai departe.
Noua structură a sistemului de credite a devenit mai reflectată de nevoile economiei de piață și se adaptează din ce în ce mai mult la procesul noilor reforme economice.
În același timp, procesul de creare a unui sistem de credite a evidențiat anumite deficiențe. Ei s-au exprimat în încălcări în toate părțile:
- instituțiile mici (bănci, societăți de asigurări, fonduri de investiții) continuă să se formeze și să existe din cauza bazei lor financiare slabe care nu pot face față nevoilor clienților;
-Băncile de afaceri și alte instituții desfășoară în principal operațiuni de credit pe termen scurt, nu investind suficient în industrie și alte industrii.
În economiile de piață au piață de împrumut servește ca svoeob diferite pompă, de santină financiare temporar libere resurse-tiile din anumite domenii de activitate economică, și le-la-direcționează către alte, oferind, în special, profituri mai mari. Concentrându-se pe nivelul diferențiat în diferite industrii sau regiuni, creditul acționează ca un macroregulator spontan al economiei, oferind. satisfacerea nevoilor dezvoltării dinamice a proiectelor de investiții de capital în resurse financiare suplimentare. Cu toate acestea, în unele cazuri, realizarea practică a acestei funcții poate contribui la adâncirea VARP-bucăți în structura pieței, care sa manifestat cel mai clar în Rusia, în timpul tranziției la o economie de piață, în cazul în care fluxul de capital din sfera producției în sfera de circulație a luat natura in pericol, inclusiv prin credite organizații. De aceea, una dintre cele mai importante sarcini ale reglementării de stat a sistemului de credit - determinarea rațional-nal a priorităților economice și stimulente-TION pentru a atrage resurse de credit în aceste sectoare sau regiuni, dezvoltarea accelerată a ceea ce este necesar în mod obiectiv din punctul de vedere al interesului național, nu numai CURENT-ing beneficiile subiecților individuali de management.
2. Economia costurilor de distribuție
3. Accelerarea concentrării capitalului
Procesul de concentrare a capitalului este o condiție necesară pentru stabilitatea dezvoltării economiei și obiectivul prioritar al oricărei entități de afaceri. Ajutorul real în această sarcină este oferit de fondurile împrumutate care permit extinderea semnificativă a scării de producție (sau a altor operațiuni de afaceri) și, prin urmare, oferă o masă suplimentară de profit. Chiar ținând seama de necesitatea alocării unor credite pentru calcul, atragerea resurselor de credit este mai justificată decât concentrându-se exclusiv pe fondurile proprii. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că în etapa a crizei economice (chiar și cu atât mai mult în condițiile de tranziție la o economie de piață) costul ridicat al acestor resurse nu permite în mod activ să le utilizeze pentru soluția de concentrație-o accelerare a capitalului în cele mai multe domenii de activitate economică. Cu toate acestea, având în vedere emaya-funcție chiar și în condiții casnice furnizate definite de împărțit efect pozitiv, permițând exprima în mod semnificativ check-RIT procesului de furnizare a resurselor financiare, lipsa de ghiduri sau extrem de slab dezvoltată în perioada sferelor economiei planificate.
4. Menținerea cifrei de afaceri a mărfurilor
În procesul de implementare a acestei funcții, creditul influențează în mod activ accelerarea nu numai a mărfii, ci și a circulației monetare, înlocuindu-se în special cu numerarul. Introducerea în sfera circulației monetare a unor instrumente precum cambiile, cecurile, cardurile de credit etc. asigură înlocuirea decontărilor în numerar prin tranzacții fără numerar, ceea ce simplifică și accelerează mecanismul relațiilor economice pe piețele interne și internaționale. Cel mai activ rol în această sarcină îl joacă creditul comercial ca element necesar în relațiile moderne de schimb de mărfuri.
5. Accelerarea progresului științific și tehnologic
În anii postbelici, progresul științific și tehnologic a devenit factorul determinant pentru dezvoltarea economică a oricărei entități de stat și individuale. Cel mai clar rolul creditului în accelerare poate fi urmărită pe un exemplu al procesului de activități fi-nanțare ale organizațiilor științifice și tehnice, ale căror caracteristici sunt întotdeauna mai mari decât în cealaltă de-industriile care se confruntă un decalaj de timp între investiția de capital inițial și vânzările de produse finite. De aceea, funcționarea normală a majorității centrelor științifice (cu excepția celor privind finanțarea bugetară) este de neconceput fără utilizarea resurselor de creditare. La fel de nevoie de un împrumut pentru punerea în aplicare a proceselor inovatoare în formă de punere în aplicare directă în fabr-TION a științei și tehnologiei, ale căror costuri au fost finanțate inițial întreprinderi, inclusiv prin medii orientate - și credite bancare pe termen lung.
Deci, un împrumut este o relație economică care apare între un creditor și un împrumutat cu privire la valoarea unui împrumut pentru uz temporar.
Într-o economie de piață, creditul îndeplinește următoarele funcții: a) acumularea de lichidități temporar gratuite; b) redistribuirea fondurilor în condițiile returnării lor ulterioare; c) crearea instrumentelor de creditare de circulație (bancnote și note de trezorerie) și a operațiunilor de creditare; d) reglementarea volumului cifrei de afaceri agregate.
Principiile principale ale împrumutului sunt datoria, urgența și rambursarea.
Caracteristicile principalelor forme de credit
Un împrumut, prin definiție, este bani sau alte lucruri combinate cu caracteristici generice, împrumutate de o parte la cealaltă parte. În consecință, relațiile de credit sunt toate relațiile juridice care rezultă din furnizarea (transferul), utilizarea și supunerea la returnarea fondurilor sau alte lucruri. În practică, creditul poate exista atât în forma sa pură (împrumuturi, împrumuturi bancare), și poate servi ca parte integrantă a celor mai diverse obligații civile.
Împrumutul bancar, cerințele impuse în momentul înregistrării sale, au anumite caracteristici diferite de alte tipuri de credite. În primul rând, trebuie remarcat faptul că relațiile de credit ale băncii cu clientul se bazează pe principiile urgenței, rambursării, plății și securității împrumutului și sunt formalizate în contract.
Băncile comerciale oferă împrumuturi întreprinderilor pe baza unui contract de împrumut, care altfel este denumit contract de împrumut bancar. Normele de acordare a împrumuturilor, procedura, etanele și condițiile pentru încheierea contractelor de împrumut sunt elaborate independent de băncile comerciale, ținând seama de recomandările și instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse.
În urma acestui fapt, putem distinge următoarele șase forme de credit destul de independente, fiecare dintre acestea divizându-se, la rândul său, în mai multe soiuri, în funcție de parametrii de clasificare mai detaliați.
1. Creditul bancar.
Una dintre cele mai comune forme de relații de creditare în economie, al cărei obiect este procesul de transfer direct al împrumuturilor în numerar. Este oferită exclusiv de organizații de credit și financiare specializate care sunt autorizate să efectueze operațiuni similare de la banca centrală. În rolul debitorului, pot acționa numai persoanele juridice, un instrument de relații de creditare este un contract de împrumut sau un contract de împrumut. Venitul din această formă a împrumutului este sub formă de dobândă de împrumut sau dobândă bancară, rata căreia se stabilește prin acordul părților, ținând seama de rata medie a acesteia pentru o anumită perioadă și de condițiile specifice de împrumut
2. Credit comercial
Una dintre primele forme ale relațiilor de credit în economie, a dat naștere la circulația facturilor și, astfel, să contribuie în mod activ la dezvoltarea cifrei de afaceri non-numerar, găsirea de expresie practică în relațiile financiare și de afaceri între persoane juridice sub forma vânzărilor de produse sau servicii cu plata amânată. Scopul principal al acestei forme de creditare este de a accelera procesul de vânzare a bunurilor și, în consecință, de a extrage profiturile inerente acestora.
3. Creditul de consum
Principala caracteristică distinctivă a acesteia este forma specifică de creditare a persoanelor fizice. În rolul unui creditor, pot acționa atât organizațiile de credit specializate, cât și orice entități juridice care vând bunuri sau servicii. În numerar, este oferit ca un împrumut bancar unei persoane fizice pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, plata pentru un tratament scump, etc. în marfa - în procesul de vânzare cu amănuntul a mărfurilor cu plata amânată. În Rusia, aceasta primește doar distribuția, este utilizată într-o măsură limitată în împrumuturi împotriva bunurilor imobile (cel mai adesea locuințe). În practica străină, creditul de consum acoperă toate straturile populației capabile, în principal prin intermediul diferitelor sisteme de carduri de credit.
4. Creditul de stat.
Principala caracteristică a acestei forme de creditare este participarea indispensabilă a statului în persoana organelor executive de diferite niveluri. Realizând funcțiile creditorului, statul prin intermediul băncii centrale face împrumuturi:
- industrii sau regiuni specifice au nevoi speciale de resurse financiare, dacă este posibil,-byud-bugetare de finanțare a fost epuizat, iar băncile credite kommerches-CAL nu poate avea loc în virtutea faptului șanț conjuncturala;
- băncile comerciale în curs de licitație sau vânzarea directă a resurselor de credit pe piața interbancară a creditelor.
În rolul împrumutatului, statul acționează în procesul de alocare a împrumuturilor de stat sau atunci când execută operațiuni pe piața titlurilor de stat pe termen scurt.
Principala formă de relații de credit în cadrul creditului de stat este o astfel de relație, în care statul acționează ca împrumutat de fonduri.
Trebuie remarcat faptul că, în perioada de tranziție, aceasta ar trebui utilizată nu numai ca o sursă de resurse financiare, ci și ca un instrument eficient pentru reglementarea centralizată a creditului a economiei.
5. Credit internațional
credit internațional considerat ca un set de relații de credit, care operează la nivel internațional, participanții direcți care ar putea fi instituțiile internaționale financiare și de credit (FMI, Banca Mondială, etc.), Guvernele statelor și entități juridice separate, inclusiv instituțiile de credit.
6. Creditul asigurătorului
Forma specifică de credit. În surse străine este considerată doar în planul istoric, dar în condițiile moderne rusești sa înregistrat o anumită distribuție. Fiind un set de relații de creditare pentru majoritatea țărilor în prezent, este irevocabil ilegal, adică direct interzise de legea aplicabilă.
BANCI ȘI SISTEMUL BANCAR. TIPURI DE BĂNCILE ȘI FUNCȚIILE LOR.
Conceptul de "bancă" este familiar pentru fiecare cetățean, iar toată lumea știe că banca se referă la locul în care se desfășoară diverse operațiuni cu bani, de exemplu, depozitarea și livrarea.
Banca (banca italiană) - o bancă, o masă sau o bancă, pe care banii (monedele) au fost depuși de către schimbătorii de bani (bancherii acelor vremuri).
Pentru o lungă perioadă de timp existența băncilor a extins domeniul de aplicare al serviciilor îmbunătățite, dar funcția de bază a rămas aceeași - să facă tranzacții mobiliare și numerar. Băncile pot varia în funcție de proprietate, instituții bancare ori ale socialismului au fost doar agențiile guvernamentale, dar acum, din cauza extinderii formelor de proprietate, observând apariția, în plus față de stat (Sberbank), și chiar și pe acțiuni, tipuri particulare și de alte organizații similare, cu o formă mixtă de proprietate.
Legislația Federației Ruse a permis chiar activitățile instituțiilor bancare străine din Rusia, deși este posibilă numai dacă respectă condițiile prevăzute de legislație. În ciuda faptului că orice bancă își propune ca obiectiv principal extragerea profitului personal sub formă de profit, aproape fiecare cetățean se ocupă într-o oarecare măsură de serviciile băncilor.
Pentru a desfășura activități bancare, instituția este obligată în mod obligatoriu să obțină o licență de stat pentru eliberarea unei licențe care să permită desfășurarea unui anumit tip de activitate.
Tipologia băncilor le împarte în funcție de tipul de servicii pe care le oferă. Băncile pot fi specializate, care sunt împărțite în mai multe tipuri sau universale.
Cele mai frecvente tipuri de structuri bancare sunt:
Băncile de economisire fac recepții la depozitele persoanelor fizice, furnizarea de împrumuturi. Ele sunt controlate de stat. De asemenea, astfel de bănci pot emite carduri de credit și pot efectua achiziții de valori mobiliare. Băncile comerciale sunt împărțite în asigurări, economii, precum și ipotecare și vânzarea de produse bancare.
Băncile de investiții de a emite titluri de valoare și operațiunile angajate pe acestea, ei au dreptul de a plasa și să le introducă în circulație, și în același timp, sunt garanții.
Băncile ipotecare iau bunuri imobiliare ca garanție și oferă credite populației, emite obligațiuni ipotecare.
Cele mai de succes și mai stabile preocupări bancare se numesc mai multe ramuri, din cauza prezenței unei rețele extinse și a unor sucursale în multe orașe ale Rusiei. Băncile mici, care nu au sucursale în orașe, se numesc besfilialnye.
Structurile bancare pot fi atât multisectoriale, cât și operează într-o singură specializare, determinată de industria deservită de bancă sau de numărul acestor sucursale.
Majoritatea băncilor actuale diversificate și diversificate beneficiază de o gamă largă de servicii, ceea ce le face să fie considerate cele mai fiabile și mai stabile structuri.
Sistemul bancar este o formă de organizare a funcționării instituțiilor de credit speciale din țară. Se dezvoltă istoric individual în fiecare țară, dar funcțiile de bază sunt aceleași. În unele țări, sistemul bancar nu modifică responsabilitățile băncilor pe două niveluri sau pe trei niveluri, dar funcționale. În unele țări, Banca Centrală este subordonată legiuitorului (Forțele Armate, Duma, Congresul). În alte țări, ramura executivă (guvernul, Consiliul de Miniștri) este subordonată. Condițiile unei economii de piață creează concurență, deoarece statul nu acordă băncilor bani și nu este responsabil pentru activitățile lor, băncile sunt forțate să supraviețuiască singure. Băncile sunt intermediari între clienți și, pentru o taxă, efectuează o garanție pentru plata unui client către altul, adică fondurile monetare umplu economia cu finanțe.
Rezumând cele de mai sus, putem determina cererea de bani în felul următor: aceasta este cererea de fonduri necesare pentru circulația mărfurilor, tranzacțiile economice externe pentru implementarea tranzacțiilor financiare pentru achiziționarea de titluri de stat. Influența decisivă asupra cererii de bani este asigurată de dinamica volumului fizic al produselor, precum și de prețurile. Baza de bază pentru cererea de bani sunt balanțele de bani ale fondurilor în conturile entităților de piață și tendința participanților de pe piață de a salva, încrederea în unitatea monetară națională și politica de credit a Băncii Centrale.
Invenția de creditare după bani este o descoperire de geniu a omenirii. Datorită împrumutului, timpul pentru satisfacerea nevoilor economice și personale a fost redus. Enterprise-debitor printr-o mobilizare suplimentară a resurselor a fost în măsură să le multiplice, pentru a extinde economia, accelera realizarea obiectivelor de producție. Cetățenii care utilizează de credit, sunt în măsură să direcționeze resurse suplimentare pentru a extinde afacerea lor sau pentru a aduce atingerea obiectivelor lor de consumatori, mai degrabă să pună mâna pe lucruri, obiecte, valori care, nu fi un împrumut, acestea ar putea posedă doar în viitor.
Creditul este în multe privințe o condiție și o condiție prealabilă a dezvoltării economiei moderne, un element integrat al creșterii economice. Este utilizat de mari întreprinderi și asociații, precum și de întreprinderi mici de producție, agricole și comerciale. Este folosit de ambele state și de guverne, precum și de cetățeni individuali.
Economiile noastre în tranziție necesită o abordare specială a rolului statului, astfel cum este perioada în același timp, de rupere vechiul sistem de management de stat, precum și crearea statului unei noi infrastructuri de piață (sub formă de legi, instituții de control, de colectare a taxelor și așa mai departe. P.), fără de care piața devine " câmpul sălbatic "de jaf. În plus, economia în tranziție necesită o politică structurală activă. Cunoașterea teoriei și experiența țărilor dezvoltate, înțelegerea condițiilor în care dă efectul unei anumite măsuri de politică economică, și capabil să ajute și să le protejeze de greșeli inutile în timpul experimentelor.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: