Rata efectivă a dobânzii este calculată astfel încât împrumutatul potențial să poată înțelege ce se poate aștepta în colaborare cu banca.
Astăzi, afacerile din sfera creditelor vor fi diferite dacă vom compara statul lor cu perioada de acum zece ani.
Deci, un sistem comun de rate ale dobânzilor nu mai este disponibil și, în prezent, pentru a informa clientul, rata anuală nu mai este suficientă.
Mai precis, băncile sunt fericiți să inducă în eroare debitorii că vor fi în curând posibilitatea de a rambursa împrumutul, ca ratele scăzute ale dobânzii, numai în practică poate fi că există multe subtilități care cu cea mai scăzută rată de credit va face extrem de costisitoare.
Deci, rolul principal în răscumpărare poate juca timp și program, care sunt dezvoltate de către bancă, de obicei, fără participarea împrumutatului.
În plus, în contractul semnat de părți, pot exista mai multe elemente care prevăd plata sumei de asigurare, plățile lunare suplimentare, plățile anuale și, cel mai important, probabilitatea modificării ratei dobânzii dacă împrumutul nu este plătit pentru o anumită perioadă.
Clientul, de regulă, nu știe prea mult, precum și angajatul băncii, care la ajutat să încheie contractul.
Vorbind despre aceasta din urmă, se poate spune că angajații din sucursalele băncilor rareori ajută la clarificarea condițiilor reale de creditare, deoarece nu informează în detaliu.
Care este rata efectivă a dobânzii
Rata efectivă a dobânzii (EPS) este o expresie a plății excedentare lunare pentru plăți, luând în considerare toate amortizările din contract. Astfel, calculatorul împrumutului ajută la stabilirea nivelului de deviere a ratei declarate de la bancă, care va fi debitat.
În multe țări importante ale lumii, o lege este deja în vigoare, ceea ce obligă băncile să le spună clienților despre rata efectivă a dobânzii, care include deja taxe legale, de evaluare, de asigurare și alte taxe.
Cum se calculează rata efectivă a dobânzii
Există multe opțiuni pentru calcularea ratei efective a dobânzii, dar majoritatea sunt foarte complexe și nu sunt disponibile pentru toată lumea.
Cele mai simple formule pentru calcularea EPS sunt:
Rata efectivă a împrumutului = (costurile împrumutului în total / perioadă de împrumut în an) / media ponderată a împrumutului
Calculați rata efectivă pentru această formulă este suficient de simplă.
Primul indicator - costurile creditului în suma totală - se calculează în funcție de suma cheltuielilor în total. Aici, ratele dobânzilor sunt adăugate la alte nuanțe pentru serviciile contractuale. asigurare și orice altceva, pentru care clientul trebuie să plătească.
Prin calcule reale, suma EPS poate fi incorectă deoarece pot fi obținuți câțiva indicatori datorită calculului valorii dobânzii în raport cu suma totală, dar ar trebui adăugate plăți fixe.
Pentru a face acest lucru, mai întâi calculați toate dobânzile și apoi, atunci când acestea sunt transferate în formularul monetar, acestea ar trebui adăugate la acele plăți care inițial au o exprimare totală și nu o procentaj.
În același mod, va fi calculată rata dobânzii pentru afaceri. care este, de asemenea, întotdeauna diferită și poate ascunde o mulțime de surprize.
În acest caz, este important să se calculeze corect valoarea medie ponderată a împrumutului. Dacă programul este lunar și imediat cunoscut debitorului, este suficient să utilizați formula:
Suma totală a împrumutului * (perioadă de credit în luni + 1) / 2 * perioadă de credit în luni
Există formule complet diferite pentru calcularea ratei efective a dobânzii, care sunt furnizate sub formă de tabele diferite în programe speciale. Ele nu sunt atât de ușor de folosit și chiar mai dificil de dezvoltat în mod independent, dar există un sens în ea.
Avantajele calculării ratei efective a dobânzii
Printre principalele avantaje ale contabilizării ratei efective a dobânzii se numără:
- capacitatea de a compara mai realist diferite oferte bancare;
- oportunitatea de a evalua gradul de risc al băncii de a intra în diverse plăți și ratele (cu cât mai multe dintre ele există astăzi, cu atât mai multe inovații pot fi de creditare). Pentru a urmări schimbările și abaterile în cadrul contractului de împrumut, uneori trebuie să investești foarte mult efort și, ca urmare, instanța de la bancă pentru dreptul de a nu plăti ceea ce nu a subscris;
- posibilitatea de a alege un program în care există mai puține plăți.
Fiecare potențial împrumutat are dreptul să se adreseze băncii pentru a-i oferi informații despre rata dobânzii efectivă a împrumutului care îl așteaptă.
Rată variabilă poate fi diferit în funcție de ceea ce este ales un fel de contract și, de altfel, uneori, în cadrul aceleiași instituții financiare este faptul că între diferitele programe de împrumut, există multe diferențe, iar la prima vedere condițiile de ieșire sunt în calculul ratei efective este mult mai puțin favorabilă, decât alții, pe care clienții uneori nu le acordă atenție.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: