Care este "termenul de împrumut"
Cu toate acestea, înainte de a vorbi despre avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de contracte ipotecare. ar trebui să determine termenul însuși. La urma urmei, în sfera de credit în conceptul de "termen de împrumut" poate pune un sens foarte diferit. Principalul lucru, în același timp, nu este acela de a gresi însuși împrumutatul în ceea ce se înțelege exact.
De exemplu, există un astfel de termen ca termenul acordului de împrumut. sfârșitul căruia este data la care părțile își îndeplinesc pe deplin obligațiile. Pe de altă parte, există o perioadă de angajamente și termenele de plată a dobânzii (care este important să se cunoască pentru a evita penalizări pentru întârzierea rublă plăți), precum și rambursarea integrală a termenului de împrumut (data calendaristică specifică).
Dar cel mai important pentru un debitor ipotecar este termenul "termen de împrumut" ca atare. Prin aceasta se înțelege perioada cuprinsă între data primirii banilor împrumutului de către împrumutat și data returnării acestora. Iar termenul împrumutului nu poate depăși termenul acordului de împrumut.
Condiții tipice
În funcție de durata împrumutului, există împrumuturi:
- pe termen scurt (până la un an),
- pe termen mediu (de la un an la cinci ani),
- Pe termen lung (peste cinci ani).
Dacă vorbim despre ipotecă, este clar că împrumutul pe termen scurt aici nu se potrivește. După cum au stabilit experții, termenul de împrumut pentru o ipotecă nu poate fi mai mic de trei ani. deoarece împrumutatul primește sume foarte mari pentru achiziționarea de locuințe. Dar termenul de 50 de ani poate fi complet, dar în condiții moderne, este mai degrabă o excepție.
Modul în care băncile determină durata unui împrumut
De obicei, creditorii, care oferă un împrumutat un produs ipotecar, sunt ghidați, inclusiv de vârsta lui. perioada de creditare este de obicei calculată în așa fel încât plățile au fost finalizate înainte de a atinge vârsta de pensionare (pentru femei este de 55 de ani pentru bărbați - 60 de ani), ca valoarea pensiei în Rusia de multe ori atât de nesemnificative, încât nu mai permite plăți regulate pe ipotecare.
Apropo, în țările europene și în Statele Unite, unde plățile pentru pensii sunt mai importante, astfel de restricții, ca regulă, nu. Există ipotecă, inclusiv pentru persoanele în vârstă.
Cu toate acestea, pentru unele programe ipotecare și în Rusia, perioada de împrumut în cazuri excepționale este prelungită pentru perioada de pensie - până la cea de-a 75-a aniversare a împrumutatului.
Cum se determină termenul optim de împrumut
În primul rând, suma plăților lunare depinde în principal de durata împrumutului. care este un factor important pentru orice utilizator ipotecar. Cu mecanismul actual de creditare în primii ani ai contractului, împrumutatul prin plățile sale în principiu serveste numai datoriile purtătoare de dobândă, aproape fără a efectua plăți direct pe valoarea împrumutului.
În al doilea rând, vine un punct în care eficacitatea împrumutului împrumutat scade brusc. Cu cât este mai lung termenul de împrumut, cu atât mai mult debitorul va trebui să plătească cu plată. Așadar, este recomandabil să calculați în prealabil perioada de împrumut care va fi optimă pentru dvs., astfel încât "punctul de ineficiență" să fie cât mai aproape posibil de data de expirare a contractului de împrumut.
Termen de împrumut și rambursare anticipată
Fiecare debitor însuși trebuie să decidă pentru tine ceea ce este mai profitabil pentru el: un împrumut pe termen lung, cu plăți lunare mici și o sumă suplimentară semnificativă sau un împrumut pe termen scurt cu plățile lunare mari și minime plătită în exces. De regulă, alegerea depinde de mărimea și stabilitatea venitului potențial al debitorului.
Dar cei mai mulți dintre noi, desigur, ar dori să profite de posibilitatea rambursării anticipate a împrumutului. când există chiar și cea mai mică șansă pentru asta. Obligația de a plăti, de a plăti și de a plăti de zeci de ani se dovedește a fi o povară psihologică grea. Mai ales dacă, de asemenea, straluceste o plată prea mare.
Cu toate acestea, băncile ipotecare (nu numai în Rusia, dar și în întreaga lume) sunt rambursarea anticipată neprofitabilă a creditelor. Prin urmare, majoritatea programelor ipotecare stipulează în mod specific imposibilitatea unui astfel de pas sau prevăd amenzi mari.
Creditorii folosesc în mod activ alte mecanisme pentru a împiedica rambursarea anticipată a datoriei. De exemplu, setați perioada pentru care randamentul nu este pur și simplu posibil (cel mai comun este acum o optiune - timp de șase luni), sau furnizează o cantitate suficient de mare din taxa minimă de rambursare anticipată a împrumutului (de exemplu, mai devreme poate plăti nu mai puțin de 75 de mii de ruble, sau 3 mii de dolari ..).
Dar, uneori, este chiar mai profitabil să plătiți imediat soldul sumelor ipotecare împreună cu toate penalitățile care au fost adăugate decât să plătiți cu ușurință până la sfârșitul termenului de împrumut. În cazul în care un premiu de bani este evident, cel mai bine este să facă acest pas și să devină imediat un proprietar complet al carcasei nu este împovărat cu ipoteci.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: