Cartea de economii: avantaje și dezavantaje
Pur și simplu eliberați un card de economii și primiți venituri suplimentare din fondurile pe care le puteți utiliza în orice moment. Cu toate acestea, pentru libertatea de utilizare a banilor în contul dvs. trebuie să plătiți o rată relativ scăzută, iar accesul la fondurile dvs. poate să nu fie atât de gratuit. Ceea ce trebuie să știți este că cheltuielile de pe cardul de economii nu depășesc beneficiile de la utilizarea sa, a constatat Prostobank.ua.
Avantajele unui card de economisire sunt evidente: vă permite să primiți dobânzi pentru economiile dvs., în timp ce puteți retrage bani în orice moment dacă aveți nevoie sau dacă ați îndoit de fiabilitatea băncii (spre deosebire de un depozit la termen).
Dacă decideți să vă înregistrați carte de economii, alegeți din ceea ce va: potrivit companiei „Prostobank Consulting“ de la 50 de bănci de conducere de active carduri ofera economii 20. De obicei, băncile oferă trei tipuri de contracte: în primul caz, un contract cu durată nedeterminată, adică, puteți retrage întreaga sumă din cont în orice moment (astfel de condiții sunt oferite de 12 bănci din 20). În cel de-al doilea caz, contractul este încheiat pentru o anumită perioadă (de la o lună la trei ani) - astfel de programe sunt oferite de cinci bănci din 20 de persoane cercetate. În ambele cazuri, dobânda se calculează pe soldul contului real (de exemplu, dacă eliminați întreaga sumă înainte de încheierea contractului, atunci contul va fi 0 grivna și, în consecință, dobânda va fi încasat această sumă). În cele din urmă, patru al băncii în caz de încetare anticipată a acordului prevede conversia dobânzii acumulate în valoarea soldului minim, dar această sumă este de obicei scăzută, și chiar și atunci nu va pierde mult.
Despre ce merită să ne amintim
Printre dezavantajele evidente ale cărții de economisire se numără rata relativ scăzută de rentabilitate a economiilor. Din cele 20 de bănci care oferă carduri de economii, doar trei rate ale dobânzii la acestea depășesc 10% pe an, iar cinci bănci oferă în general rate de 4-5% pe an. În plus, un astfel de produs nu este supus interdicției de a schimba tarifele pe durata valabilității contractului. Cu alte cuvinte, rata de pe cardul de economii, ca regulă, este în mod regulat "trasă" spre piață pe motive absolut legale.
Atunci când alegeți un card, asigurați-vă că specificați nu numai mărimea ratei dobânzii, ci și procedura de calculare a dobânzii: valoarea venitului va depinde cel mai adesea de aceasta. "Adesea, băncile atrag clienți cu o rată a dobânzii ridicată, dar în realitate clientul primește în mod semnificativ mai puțin decât era de așteptat, doar din cauza nuanțelor în calculul dobânzilor. De exemplu: dobânda poate fi acumulată numai pe soldul minim al soldului contului în decurs de o lună. Sau rata de dobândă declarată este aplicată numai pentru o anumită sumă din soldul contului. Pot fi multe opțiuni ", spune Evgeny Zhukov, șeful departamentului de produse pentru carduri de la Bank of Cyprus.
Unele bănci percepe dobânzi mai mari la soldul minim, dar el nu a dat un câștig de rentabilitate tangibil în cazul în care soldul contului dvs. este semnificativ mai mare decât soldul minim (și el, așa cum se vede de mai jos placa este mic).
Cu toate acestea, merită să ne amintim despre alte nuanțe. "Când se utilizează carduri de economii, clientul trebuie să acorde atenție comisiei de creditare / retragere a fondurilor din contul de economii. Prezența unor astfel de comisioane poate duce la o încercare "nu" de a-și mări fondurile într-un cont profitabil ", avertizează Alexander Kovalenko, manager de dezvoltare a cardului la INDEX-BANK.
Astfel, una dintre bănci creează o comisie de retragere a fondurilor din cartea de economii în ATM-ul său, la o rată de 3%, mult mai mare decât comisionul obișnuit al acestei bănci pentru retragerea de numerar din bancomat (0,8%). Și, având în vedere că rentabilitatea anuală a fondurilor dvs. în această bancă va fi de 8% (luând în considerare capitalizarea - 8,3%), atunci când veți retrage o parte din banii în ATM, veți pierde venitul pe care această sumă ți-a adus-o în cinci luni. Puteți retrage bani fără comision la casa de cumpărături a băncii, dar pentru aceasta va trebui să mergeți la sucursala băncii de fiecare dată când doriți să obțineți niște bani de pe card.
În general, atunci când alegeți o bancă pentru a deschide o carte de economii, trebuie să acordați atenție cât de ușor este pentru dvs. să găsiți un bancomat (bancă) al acestei bănci în orașul dvs. În plus, multe bănci fac parte din rețelele partenere, în timp ce comisia de retragere a fondurilor în ATM-urile rețelei este, de obicei, absentă sau sub nivelul standardului. Dacă emiteți un card la birou, veți primi imediat o listă de bănci partenere, indicând comisionul de retragere în ATM-urile lor.
O altă limitare a accesului la fondurile dvs. poate fi o sumă minimă de retragere. Una dintre bănci stabilește suma minimă de retragere din card în valoare de 500 grivne. Prin urmare, puteți plăti un astfel de card numai pentru o achiziție mare - dacă este posibil, deoarece nu toate cardurile de economii pot fi utilizate pentru decontările din rețeaua de tranzacționare: pentru unele dintre acestea veți avea acces la fondurile dvs. numai prin ATM-ul băncii emitente.
Există un card de economisire și un pericol neobișnuit care poate duce la costuri neplanificate. Aceasta este așa-numita descoperire neautorizată: în caz contrar, veți plăti dobânzi băncii la o rată care poate ajunge la 50% pe an (rata diferă de băncile diferite). Motivele pentru apariția unei descoperiri neautorizate pot fi foarte diferite. De regulă, aceasta poate apărea atunci când se calculează o carte în străinătate: în acest caz, fondurile de pe card nu sunt pierdute imediat și puteți să nu observați să cheltuiți mai mult decât a fost în contul dvs. În plus, dacă retrageți bani într-o altă monedă decât moneda contului dvs., apoi în detrimentul diferențelor de curs valutar și comisionului pentru conversie, puteți merge și "în negativ".
De asemenea, vă puteți confrunta cu această situație fără să plecați în străinătate: de exemplu, dacă retrageți toate fondurile dintr-un card într-un ATM, care prevede o taxă de retragere. „Unul dintre posibilele cazuri de descoperit de cont neautorizat - dacă vii la comisionul de retragere, care sunt amortizate în modul offline și nu în timp real, iar pe hartă nu oferă soldul minim, iar proprietarul contului a eliminat deja sau au cheltuit toți banii,“ - spune Anton Shaperenkov, directorul departamentului de marketing al afacerilor cu amănuntul la VAB Bank. De asemenea, în cazul în care ATM-ul pentru un motiv sau altul, pentru a vă oferi mai mulți bani decât ai cerut - nu în grabă să se bucure: această sumă este mai bine să se întoarcă la bancă, în caz contrar este posibil ca mai târziu, va trebui să plătească pentru descoperit de cont neautorizat.
În acest caz, soldul minim pe card poate juca un rol pozitiv: să-l petreacă tine nu se poate, dar dacă este suficient în dimensiune, ea va acoperi comisionul acumulat sau diferențele de conversie ulterioare și overdraft neautorizate nu vor apărea.
În ciuda faptului că ratele de pe cardurile de economii sunt inferioare cardurilor de depozit, iar depozitele se întorc treptat, încrederea populației, experții sunt de acord că cartea de economii nu își va pierde popularitatea. "Produsul va evolua cu siguranta. Există mai multe motive pentru aceasta. În primul rând, acesta este un serviciu "marcat" oferit de multe bănci, iar absența acestuia este considerată un neajuns al liniei de produse a băncii. În al doilea rând, confortul serviciului provoacă un mare interes față de clienți și utilizarea sa activă ", spune Alexander Kovalenko.
"Perspectivele pentru cardurile de economisire sunt bune, în ciuda faptului că ratele sunt posibile și vor fi ajustate în concordanță cu tendințele pieței de resurse", prognozează Serghei Golovan, șeful departamentului de afaceri al cardurilor Astra Bank. Și nu este surprinzător: după toate acestea, un astfel de produs este interesant nu numai pentru investitori, ci și pentru bănci. Pentru ei, a devenit un instrument de economisire în timpul și după criza financiară, atunci când deponenții au fost atenți să nu lase bani în bancă fără a putea să le ridice în orice moment. Dar, în viitor, cardurile de economii nu își vor pierde relevanța pentru bănci. "Aceste carduri sunt un instrument destul de eficient pentru creșterea bazei de resurse, astfel că băncile nu vor refuza un astfel de produs în viitorul apropiat", spune Vladimir Bashkatov, șeful organizației care vinde produse de carduri la Pivdenkombank.
Gleb Burtsev, directorul Departamentului de Retail Business al BM Bank
În primul rând, trebuie remarcat faptul că astăzi valoarea produselor de economisire pentru clienți crește. Dacă mai devreme am identificat produse de economisire doar cu depozite la vedere, acum posibilitățile clientului unei bănci moderne sunt mult mai largi. Aceasta este o rată destul de ridicată, un card de plată și alte canale de acces, de exemplu, Internet Banking și pe termen lung și multe alte avantaje.
Acum, clientul competent din punct de vedere financiar nu își retrage salariul în ATM în ziua primirii, ci îl transferă într-un cont de economii. În același timp, având un alt produs - un card de credit cu o perioadă de grație, face o achiziție pe toată durata lunii și după aceea plătește datoria cu bani dintr-un cont de economii. Astfel, după ce au beneficiat de economii și nu au plătit dobânzi pe un card de credit, noile oportunități se reflectă deja nu numai în confort, ci și în câștiguri suplimentare. Și acesta este doar un exemplu ...
Pe de altă parte, rolul produselor de economisire pentru bănci se schimbă. Încercând să reducă costul resurselor, băncile vor elabora noi propuneri, astfel încât clienții care au nevoie de reîncărcări și retrageri frecvente să nu păstreze banii, nu pe depozite, ci să utilizeze exact acele produse. Prin urmare, sunt sigur că produsele de economisire, inclusiv și hărți, pentru a fi în viitor.
Artem Efremenko, economist principal, Departamentul Dezvoltare Business Card, OTP Bank
Dmitry Kochetov, șeful departamentului de dezvoltare a produselor bancare, AktobeBank
Articole similare
-
Avantajele și dezavantajele rezistenței la zero a filtrului de aer
-
Cum să transferați bani dintr-un card într-un cont de economii online, printr-un ATM, o bancă mobilă
Trimiteți-le prietenilor: