Modificarea termenilor unui împrumut ipotecar

Termenii unui împrumut ipotecar sunt considerați adesea o dată și până la rambursarea integrală. Cu toate acestea, există modalități de modificare a ratei, termenului sau valorii împrumutului după primirea acestuia







Lucrează pe bug-uri

Pentru a obține un împrumut ipotecar, debitorii potențiali încearcă de obicei să aleagă momentele potrivite atunci când apartamentele sunt mai ieftine, dobânda la împrumut este mai mică, salariul este mai mare și chiar și acțiunile bancare speciale sunt în plină desfășurare. Mulți, ghidat de astfel de criterii, și nu îndrăzni să ia credit: notorii "și apoi va fi mai profitabil" te face să excludeți de la calcule cel mai important - timp. În așteptarea momentului potrivit, trec anii și, cel mai adesea, aceștia sunt ani într-o locuință închiriată sau un apartament părinte și, de fapt, ar putea trăi ani în apartamentul lor.

Între timp, reflecțiile privind "ce se va întâmpla în 10 ani" în ceea ce privește un credit ipotecar nu sunt atât de relevante. Și temerile de a plăti un împrumut costisitor, dacă brusc o rată a dobânzii de un an sau două nu prea se încadrează, nu sunt în întregime adevărate. Există cel puțin două moduri de a schimba, aparent, neschimbate - termenii unui împrumut ipotecar.

AHML oferă o restructurare a acestei definiții: "modifică condițiile împrumuturilor pentru a reduce povara financiară asupra bugetului debitorului". Și descrie mai multe opțiuni de acțiune. De exemplu, o bancă poate oferi debitorului un plan de tranșă sau o plată a împrumutului amânat. În primul caz, acest lucru va reduce suma de plată pentru o anumită perioadă, dar întreaga datorie amânată cu dobândă va trebui plătită la sfârșitul perioadei, de obicei banca nu acordă mai mult de un an pentru a "odihni". În al doilea caz, banca și permite împrumutatului să nu plătească contribuții la împrumut: temporar și cu dobândă la datorie. Această întârziere este de obicei dată pentru o perioadă de maximum șase luni. Dar există și alte opțiuni pentru restructurarea ipotecii. De exemplu, termenul de împrumut poate fi majorat, iar plata lunară datorată acestuia - redusă. Se pare că toate sumele propuse ajută doar temporar, iar suma totală a împrumutului crește în orice caz.

Un alt lucru este de a schimba moneda împrumutului. În cazul în care împrumutul este luat în dolari, și rata sa a crescut semnificativ, dar împrumutatul primește salariu în ruble, banca poate transfera împrumutul în ruble. În plus, puteți schimba rata de la dobândă la cea fixă ​​dacă indicele la care este legat a crescut semnificativ și de la fix la floating (în cazul stabilizării situației de pe piață). În cele din urmă, banca poate reduce pur și simplu rata dobânzii la împrumut, ceea ce va reduce în mod corespunzător plățile lunare. Dar, să recunoaștem, acesta este un mod rar de restructurare a unui împrumut.







Credit pentru un împrumut

Refinantarea unui împrumut este o procedură mai complicată, deoarece aici este vorba de acordarea unui al doilea împrumut pentru plata primului. Iar al doilea creditor este adesea o bancă complet diferită. De obicei, această opțiune, debitorii sunt dispuși să salveze în mod serios asupra rambursărilor și de interes precum și cei care doresc să înlocuiască unul pe altul de locuințe ipotecat. Dacă, să zicem, un apartament, luat un credit ipotecar, este necesar pentru un motiv de a vinde (o garanție pe al doilea împrumut poate fi alte bunuri imobiliare), sau în cazul în care împrumutul a fost luată în 16% în timpul crizei, anual (atunci era o rată foarte favorabilă), iar acum băncile oferă un credit ipotecar la 11-13% pe an.

În practică, procedura arată astfel. Creditată primește un al doilea împrumut, stinge datoria pe o existentă, ia împovărează cu bunuri imobiliare, care a servit drept garanție pentru rambursarea împrumutului, și trimite apoi proprietatea ca garanție la a doua bancă.

Acest proces este simplu în cuvinte, dar foarte dificil de fapt. De fapt, împrumutatul trebuie să treacă prin procedura de obținere a unui credit ipotecar de la zero: să colecteze documente, să evalueze locuințele, să asigure împotriva riscurilor de pierdere și deteriorarea locuințelor ca garanție. Toate acestea necesită nu numai timp, ci și bani. Și apoi trebuie să calculați serios beneficiile posibile.

"Pentru toți, o singură formulă nu poate fi dedusă. Totul depinde de situația vieții și nevoile debitorului, - explică șeful departamentului de creditare ipotecară al SA "Corporația Baltică a Mortgage" Marianna Belkova. - Unii trebuie să schimbe compoziția co-debitorilor, unele - limita de timp, dar cel mai adesea, desigur, vreau să scadă rata de împrumut. Semnificația abordării împrumuturilor on-line apare de obicei cu o diferență în rata de 2-3% sau mai mult. Dar marea diferență a ratelor nu duce întotdeauna la beneficii tangibile. Este necesar să se înțeleagă cât de mult a debitorului a plătit deja dobânzile la primul împrumut, în special cu o plată anuitate, deoarece în acest caz, în plata primilor ani, un procent mare este interesul pentru bancă, și nu rambursarea datoriei principale. În plus, trebuie să țineți cont de faptul că pentru primirea unui nou împrumut va trebui să plătiți din nou: pentru evaluarea garanției, probabil pentru asigurare și comision către bancă. Și, de asemenea, va fi necesar să plătească taxa de stat pentru reînregistrarea gajului și a serviciilor notarului ".

Banca poate refuza refinantarea ipotecii. Potrivit lui Marianna Belkova, condiții de defect aici sunt aceleași ca și cauzele eșecurilor băncilor de a acorda credite ipotecare convenționale: incapacitatea de a confirma veniturile eșecului lor, întârzierea efectuării plăților la creditele anterioare, recenta schimbare de locuri de muncă. De asemenea, pot refuza dacă primul împrumut a fost emis mai puțin de un an în urmă. Dar, în general, refinanțarea unui împrumut de la o altă bancă este la mila creditorului. "În debitorii" străini ", băncile sunt mai interesate - așa că își refac portofoliul de credite. Dar perekreditovyvatsya propriile lor debitori, coborâre pariul său, banca, desigur, nu este atât de favorabil, și se întâmplă foarte rar „, - spune Marianne Belkova.

Cu toate acestea, expertul avertizează debitorii cu privire la unele riscuri. În esență, ele se referă la procedura de înlăturare a sarcinii de la primul creditor de la apartament și de înregistrare a celei de-a doua împovărări. „Pentru perekreditovki perioada de până la de înregistrare ipotecare în favoarea noii bănci, rata este probabil să fie considerabil mai mare (până 3%), sau egală cu rata dobânzii curente la împrumut - de fapt, că mărimea pariului pe care debitorul vrea să reducă. Și poate, în general, va fi necesară o garanție ", spune Marianna Belkova.

Adevărat, în toate aceste dificultăți există și un moment pozitiv. Experții recunosc că există cazuri în care băncile se vor întâlni debitorilor lor, știind că cei care au adunat pentru a-și refinanțeze cu o altă bancă: Acum, într-o piață în creștere, debitorii nu doresc să-și piardă pe nimeni.







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: