Elena Kovaleva, Vladimir Merkulov
Formula de calculare a ratei efective este aceeași pentru toate instituțiile de credit. Din acest motiv, debitorii au posibilitatea de a compara produsele de credit ale băncilor cu un nou criteriu - mărimea ratei efective a dobânzii. Calculul acesteia include plățile pentru împrumut și dobânzile aferente, precum și toate taxele suplimentare, inclusiv plățile către terți, dacă sunt obligatorii.
Cerința Băncii Centrale de a include în calculul ratei efective a comision către terți este deosebit de nemulțumire față de băncile, sunt angajate activ în credite auto, în care asigurarea auto este obligatorie pentru debitori. „În cazul în care banca stabilește riscul de plată al companiei de asigurări clientului“ coca complet „rata efectivă obținută impresionantă, - se plânge vicepreședinte al Consiliului Impexbank Elmira Tihonycheva .-- Este o condiție necesară și o parte integrantă a contractului, dar nu are nimic de a face cu politica de creditare a băncii.“
Dar, în cea mai mare parte, comisioanele către terți apar cu împrumuturile ipotecare. Aici plățile sunt luate în considerare nu numai de asigurători, ci și de evaluatori, notari, precum și de cheltuieli pentru înregistrarea obiectului de gaj. Prin urmare, una dintre marile bănci a fost surprinsă: "De ce nu a sugerat CB să includă cheltuielile de transport ale clientului pentru o călătorie în bancă pentru un împrumut în calcularea ratei efective?"
În plus, în unele cazuri, banca nu poate calcula fizic corect rata efectivă. În primul rând, apar probleme în acordarea de credite ipotecare pentru locuințe aflate în construcție. La momentul încheierii contractului de împrumut, împrumutatul nu are dreptul de proprietate asupra apartamentului. O evaluare și de a asigura un apartament poate numai după ce este înregistrată în proprietate. Prin urmare, atunci când creditarea pentru locuințe în construcție, banca nu poate lua în considerare aceste costuri la calcularea ratei efective. "În acest caz, calculul ratei efective a dobânzii va fi ipotetic", notează Elmira Tikhonycheva. Adevărat, eroarea de acest calcul pentru o ipotecă, de regulă, nu poate depăși 1%.
O rată efectivă ne-obiectivă se obține în cazul cardurilor de credit. La urma urmei, este imposibil de prezis cât de activ debitorul va utiliza cardul, și, prin urmare, nu pot fi calculate, precum și momentul și valoarea de rambursare a datoriei. Prin urmare, băncile se așteaptă cele două valori ale ratei efective: în cazul în care clientul pune în datoria înainte de expirarea perioadei de grație, și pentru cazul în care clientul la utilizarea maximă a limitei de card de credit și a stinge datoria în suma corespunzătoare sumei minime de plată specificate în Tarife de servicii carduri. . „Aceasta este doar o presupunere, în realitate, comportamentul clientului în ceea ce privește cheltui pe hartă și modul de rambursare, desigur, va fi diferit de așteptat - spune șeful punerea în aplicare a produselor bloc“ Business de vânzare cu amănuntul „Alfa Bank Albert Zvezdochkin .-- Prin urmare, va exista un alt rata efectivă a dobânzii ". „Dimensiunea ratei efective de pe cardurile de credit este complet dependentă de comportamentul debitorului“, - a declarat șeful de produse de credit de dezvoltare PSB Serghei Krizko. De fapt, după ce toți clienții pot și nu pot profita de o limită de credit pe un card.
Trebuie avut în vedere faptul că impactul asupra valorii ratei efective pentru toate tipurile de împrumuturi poate fi sancționat - atât pentru întârziere, cât și pentru rambursarea anticipată. Acești indicatori nu sunt incluși în calcularea ratei efective la întocmirea unui contract de împrumut. Creditul cu atractivitate la prima vedere a declarat și ratele efective, dar cu sancțiuni draconice și un moratoriu privind rambursarea anticipată pot pierde în mod semnificativ ofertele băncilor concurente. De exemplu, în Bank of Moscow, comisia pentru rambursarea anticipată este de 2% din suma care urmează să fie investite, care trebuie să fie de cel puțin 30 de mii de ruble. deși rata efectivă a băncii pentru un împrumut de 260 de mii de ruble. timp de doi ani rămâne unul dintre cele mai scăzute din piață.
Potrivit scrisorii Băncii Rusiei N78-T, în calcularea ratei dobânzii efective nu este inclusă taxa de retragere (rambursare) a creditelor în numerar (pentru serviciile de numerar), inclusiv printr-un bancomat. Nu au fost luate în considerare și o sancțiune sub forma unor amenzi sau penalități, inclusiv pentru depășirea limitei overdraft stabilită pentru titularul cardului de credit. Calculul nu include plata pentru furnizarea de informații privind starea datoriei.
Pentru cardurile bancare, calculul ratei efective a dobânzii nu include: comisionul pentru executarea operațiunilor într-o altă monedă decât moneda contului (moneda împrumutului acordat); comision pentru suspendarea operațiunilor pe cardul bancar; comisioane pentru acumularea altor banci ale instituțiilor de credit într-o carte bancară. Directorul departamentului de creditare cu amănuntul al Uniastrum Bank, Anna Romanenko consideră că "cel mai probabil băncile vor reconsidera politica comisioanelor".
Dar, cu toate posibilele deficiențe ale ratei efective de divulgare obligatorie a acesteia cu siguranță un efect benefic asupra pieței creditului de consum. „Cerința de divulgare obligatorie a dobânzii efective - o practică pan-europeană - a declarat directorul de relații externe“, GE Money Bank „Catherine Tuton .-- și pe piața rusă va fi afectat în mod pozitiv ca băncile forță să se extindă linia de produse prin oferirea de împrumuturi mai ieftine.“ „Sperăm că introducerea ratei dobânzii efective va afecta comportamentul de debitori: ei vor fi abordare mai echilibrată la problema de a obține un împrumut bancar și la alegerea băncii“, - speră că vicepreședintele Natalia Nikolaeva Citibank. Și în „Standard rusesc“, de asemenea, cred că divulgarea rata efectivă va crește loialitatea clienților Băncii.
În același timp, din 30 de jucători principali intervievați pe piața împrumuturilor individuale, aproape o treime dintre bănci au refuzat să răspundă la întrebările "Money" despre mărimea ratei efective. Printre aceștia s-au numărat atât de mulți jucători precum Banca Societe Generale Vostok, Vozrozhdenie, Rosbank, Sberbank și Transkreditbank. Cu toate acestea, nu este ușor pentru clienți să cunoască rata efectivă a dobânzii la un împrumut înainte de a încheia un contract. Din cele 15 bănci în care corespondentul "Money" a încercat să emită un împrumut, doar în trei a reușit să extragă de la inspectorii de credite mărimea ratei efective. În bănci, acest lucru se explică prin complexitatea calculului său.
De fapt, în mod paradoxal, managerii băncilor de credit au puțină înțelegere a modului de calculare a ratei dobânzii efective. Nici unul din corespondent bancar „Money“, care a încercat să obțină credit, și nu a putut explica oricare dintre rata de plată este. consultant PSB a sugerat că rata efectivă este calculată ca rata declarat, plus comisionul o singură dată, transformată în interes anual. În cele mai multe cazuri, managerii de credit cu privire la aceasta și nu menționează, dar la întrebările clientului sunt răspuns vag sau nu răspunde deloc, ca, de exemplu, Rosbank, Banca Națională „Trust“ și Moscova Banca Internațională. Angajații Băncii Moscovei și „Banca Societe Generale Vostok“, a recunoscut existența ratei dobânzii efective, dar a spus că rata va fi specificată în contract, să știe în avans, deoarece nu va funcționa.
Și numai în trei bănci consultanții au putut calcula rata efectivă. Astfel, consultantul Alfa-Bank a ajuns la concluzia că, la rata declarată de 21% pe an, rata efectivă va fi de 14%. Și în VTB-24 în aceleași condiții de împrumut, rata efectivă a fost chiar mai mică: un ofițer de împrumut a numit imediat împrumutatul o cifră de 9% fără nici o calcule. Cu toate acestea, după cererea oficială din ambele bănci, aceste calcule au fost recunoscute ca o neînțelegere. "Valoarea ratei efective a dobânzii nu poate fi mai mică decât rata dobânzii la împrumut", a declarat Albert Zvezdochkin pentru "Money". Cea mai apropiată realitate era o fată de la "Credit Europe Bank": cu greu putea numi suma exactă a ratei efective, dar, în opinia ei, este de aproximativ 30-40%.
Cu toate acestea, știind rata efectivă nu oferă întotdeauna o perspectivă a clientului în costul real al creditului, deoarece această cifră nu spune nimic despre modul în care valoarea plății lunare și cu privire la suma de supraplății pe împrumut. „Esența calculului ratei dobânzii efective, în conformitate cu Banca Centrală a explicația nu este întotdeauna disponibil suficient chiar și profesioniști competenți - în legătură cu adoptarea de calcul a tehnologiei de vârf, bazată pe un mecanism ținând seama de dobânda compusă și valoarea plăților la serviciile bancare sunt de multe ori nu sunt relevante“, - a spus șeful direcția de produse de credit auto și de consum a Ural Karabayev Bank Nails.
„Problema este că sensul acestui indicator economic nu reflectă costul real al creditului - pentru persoanele care nu au studii economice (ca un manager de credit, și clienții), această cifră nu este foarte clar,“ - a fost de acord cu el Anna Romanenko de „Uniastrum Banca. " „Esența ratei dobânzii efective este într-adevăr clarifica dificil. Formula rata internă netă de rentabilitate la care Banca Rusiei recomandă ca calculul este frecvent utilizat pentru evaluarea proiectelor de investiții. Pentru debitori este într-o anumită măsură, cifra artificială care ajută pentru a compara ratele. Dar, după o astfel de clarificare pentru a înțelege creditul programe de debitor chiar mai dificil“, - a asigurat Elmira Tihonycheva.
În plus, în conformitate cu opinia unanimă a bancherilor, debitorii înșiși nu sunt interesați de o rată efectivă. „Experiența noastră a arătat că clienții sunt mult mai interesați de dimensiunea pe împrumut plătită în exces și valoarea plăților lunare, mai degrabă decât rata dobânzii efective“, - a remarcat în „Standard rusesc“. „Banca a analizat experiența țărilor din Europa și Asia, în cazul în care au fost făcute modificări similare, iar studiul a constatat că, odată cu piața în creștere de credit de consum, ceea ce este piața rusă, dezvăluirea ratelor au avut un impact semnificativ asupra dezvoltării pieței și rentabilitatea produselor,“ - a spus el "Money" director de marketing al "HCF Bank" Igor Przherovsky.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: