Clientul care a decis să încheie un contract de asigurare se confruntă întotdeauna cu problema alegerii raportului optim între mărimea primei de asigurare și acoperirea asigurărilor.
Diferitele metode de asigurare sunt împărțite exact prin modul de repartizare a responsabilității de risc între părți. Există două grupe mari de metode de asigurare: asigurări complete, acoperind toate riscurile specifice, adică daune maxime posibile din clasa selectată de evenimente de asigurare și asigurare parțială, care limitează răspunderea asigurătorului, lăsând o parte a riscului asiguratului. În practică, termenul de "reținere a riscului" este utilizat pentru a determina cota de risc pentru care deținătorul poliței de asigurare sau asigurătorul este responsabil.
Asigurarea parțială este mai ieftină decât asigurarea completă. Există două grupuri mari de metode de asigurare parțială: proporționale și disproporționate.
În conformitate cu principiul asigurării proporționale, valoarea despăgubirii pe care asigurătorul trebuie să o plătească asigurătorului în cazul unui eveniment asigurat reprezintă o parte stabilită din pierderea totală.
Conform termenilor contractului, acest principiu se reflectă, de regulă, într-o subestimare a valorii asigurării în raport cu valoarea reală a obiectului asigurării sau cu pierderea maximă posibilă a întreprinderii ca urmare a unor evenimente specificate. Principiul distribuirii proporționale a datoriei de asigurare poate fi exprimat prin formula:
În cazul în care, C - valoarea de compensație de asigurare;
L este valoarea pierderii;
S este suma asigurată;
Lmax - valoarea de asigurare a obiectului sau pierderea maximă posibilă.
Această relație este exprimată în mod verbal prin următoarea regulă: compensația de asigurare se referă la pierderea care a avut loc, deoarece suma asigurată se referă la valoarea asigurată.
Un exemplu. Valoarea de asigurare a proprietății este de 1 milion de ruble. Facilitatea a fost asigurată pentru 800 de mii de ruble. de sistemul de asigurare proporțională. În caz de incendiu, proprietatea a fost avariată în valoare de 500 de mii de ruble. Din moment ce suma asigurată este de 80% din valoarea obiectului, atunci compensația pentru asigurare este plătită în aceeași proporție:
C = 500 000 • (800 000/1 000 000) = 400 000 ruble.
Pierderea rămasă de 100 de mii de ruble. este supusă la despăgubiri din fondurile asiguratului.
De asemenea, mărimea primei de asigurare scade proporțional cu reducerea sumei asigurate. Astfel, deținătorul poliței de asigurare poate să reglementeze cota de risc care rămâne în reținerea proprie și să perceapă pentru sine suma optimă a primei plătite.
Trebuie remarcat o caracteristică a asigurării proporționale, care constă în faptul că repartizarea pierderii nu depinde de mărimea acesteia. Pentru pierderile atât mici cât și mari, sistemul de distribuție rămâne neschimbat. Acest lucru poate crea anumite inconveniente pentru ambele părți implicate în asigurare. Pentru a elimina acest dezavantaj, se folosesc metode de asigurare disproporționată.
Metodele de asigurare disproporționată sunt concepute pentru a extinde capacitatea întreprinderii de a gestiona riscurile prin asigurare. Asigurarea disproporționată ne permite să separăm abordările riscurilor de finanțare, în funcție de mărimea și originea acestora, și, în același timp, să combinăm aceste abordări într-un singur contract.
Distingeți următoarele metode de asigurare disproporționată:
• Sistemul de asigurare prima pierdere (asigurare de pierdere în primul rând), restituirile daune-schaetsya a fost pe deplin numai în suma asigurata, CCH-legat în contract, costul surplusului de suma asigurata este asigurat. Pierderea suma asigurată în practica de asigurare se numește „primul risc“, iar diferența dintre valoarea asigurată și suma asigurată - „Al doilea risc.“
Un exemplu. Valoarea de asigurare a proprietății este de 1 milion de ruble. Facilitatea a fost asigurată pentru 800 de mii de ruble. pe sistemul primului risc. În caz de incendiu, proprietatea a fost deteriorată; în valoare de 500 de mii de ruble. În acest caz, asigurătorul rambursează asiguratul integral în valoare de 500 de mii de ruble. Dacă prejudiciul a fost, să zicem, 900 mii de ruble. atunci prima de asigurare ar fi de 800 mii de ruble. și 100 de mii ar fi trebuit rambursate din fondurile asigurătorului.
Dezavantajul acestei metode de asigurare - riscurile majore cu consecințele cele mai grave pentru întreprindere, rămân pe cont propriu. Prin urmare, asigurătorul se confruntă cu problema gestionării acestor riscuri și a finanțării acestora.
Avantaj - asigurătorul primește un anumit beneficiu prin reducerea mărimii primei de asigurare, deoarece riscul transferat asigurătorului este redus.
• asigurarea riscurilor marginale (pierderi mari), asigurarea pierderilor marginale este construită pe același principiu ca și asigurarea cu o franciză. Diferența este că franciza se află în zona orezului mic și mijlociu, în timp ce asigurarea pierderilor marginale are loc în zona riscurilor majore.
• asigurarea cu deductibilitate - are scopul de a exclude din acoperirea de asigurare pierderi care nu depășesc o anumită valoare prag, numită franciză. Cu alte cuvinte, deductibilul este limita minimă pentru pierderea la care este acoperită acoperirea. Mai puține pierderi decât rămânerea în reținerea asiguratului.
Contractul de asigurare cu franciza prevede atât păstrarea riscului de către asigurat, cât și transferul către asigurător. În același timp, aceasta din urmă este de acord să reducă valoarea primei de asigurare. Evident, prin planificarea adecvată a riscurilor, această metodă este benefică pentru ambele părți. Franciza ar trebui să se afle în zona pierderilor mici (a se vedea tabelul 6.1), care sunt relativ frecvente și previzibile, iar asigurarea lor este ineficientă din punct de vedere economic pentru asigurat. Folosind același contract de asigurare cu o franciză, deținătorul de polițe de asigurare reduce costurile și primește ocazia de a-și gestiona mai eficient riscurile. De asemenea, societatea de asigurări beneficiază de o asigurare cu o deductibilă, deoarece compensarea pentru pierderi mici, dar frecvente, este asociată cu costuri organizatorice disproporționat de mari.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: