În ce mod vor merge cele mai multe bănci - se poate ghici doar. Cel mai probabil, în consumator (împrumuturi în numerar), „produsul“ și exprimă împrumuturi, în cazul în care creditele rata reală sunt foarte ridicate din cauza numeroaselor taxe ascunse, băncile să moderată poftele lor și va elimina din partea Comisiei, sau - sperie clienții. În alte tipuri de creditare, în cazul în care diferența dintre declarată și rata reală a dobânzii nu este faptul că înfricoșător, bancherii sunt susceptibile de a părăsi Comisia și declară rata reala. „Comisia principală care afectează rata dobânzii efective vor fi revizuite de către bănci, dar nu a abolit.“, - a asigurat șeful Departamentului de programe de creditare și de investiții Transcapitalbank Olga Bannykh. De asemenea, în opinia ei, băncile vor încerca să ajusteze rata efectivă prin transferarea comisioanelor bancare către cele nebancare. Acestea sunt cele care nu sunt incluse în calcularea ratei efective a Băncii Centrale.
Stagnare sau risc
„De la inovații a afectat în primul rând, băncile care operează în sectorul de masă de creditare cu amănuntul (principalele tendințe - credite rapide și auto), - spune Olga Bannykh. - Express credite - cel mai popular în rândul rușilor forma unui împrumut nu necesită garanții și nivelul de verificare a veniturilor. . risc ridicat pentru acest tip de credit sunt stabilite în rata dobânzii, respectiv -. în taxe și amenzi credite auto suplimentare este, de asemenea, instrument de creditare cu risc ridicat, datorită numărului mare de moshenniches circuite FIR au fost utilizate pe scară largă în ultimii ani. Pentru bănci, portofoliul de credite pe care volumul de credite auto si exprima mare, este evident că, după intrarea în vigoare a prezentei putinei de inovare și o stagnare temporară a activității lor este practic inevitabilă. Dar, mai devreme sau mai târziu, situația nivel: piața nu este saturată și nevoia de bani nu va dispărea. "
Au fost primii
Ce este deja cunoscut? "Standardul rusesc" a fost prima dintre băncile care a dezvăluit în contractele de împrumut o rată efectivă calculată conform metodologiei Băncii Rusiei. Începând cu 1 mai, el informează toți clienții despre costul real al împrumutului. Calculul ratei efective a dobânzii este inclus în programul de plăți lunar. Mai mult decât atât, toți clienții băncii care fac creditul în numerar, creditele fără numerar în rețelele comerciale și un credit ipotecar. informează banca cu privire la valoarea ratei efective a dobânzii la împrumut chiar înainte de semnarea contractului. În același timp, în împrumutul "în numerar" al băncii exista doar rata dobânzii și comisionul pentru rambursarea anticipată. În ipotecă - rata de împrumut, comision pentru emiterea unui împrumut și rambursarea anticipată. Dar în creditele pentru "mărfuri" și autoturisme, așa cum au prezis experții, au fost păstrate comisioane suplimentare pentru întreținerea contului (cel puțin în produsele de bază). Deși în numeroasele oferte speciale ale băncii sunt eliminate și, în funcție de interesul declarat, sunt incluse în rata dobânzii la împrumut.
Pe 15 mai, VTB 24 a modificat condițiile de acordare a creditelor de consum - eliminate taxele suplimentare și ratele dobânzilor schimbat. Acum, banca nu percepe o singură taxă pentru emiterea de credit (anterior 1% din valoarea creditului) și taxa pentru un împrumut (anterior - o lună 0,1% din valoarea creditului inițial). Banca a abolit, de asemenea, taxa de rambursare anticipată a împrumutului, care a fost anterior în primele două luni de la emiterea sa ridicat la 1% din valoarea de rambursare anticipată. În același timp, banca a schimbat ratele dobânzilor - acum creditele negarantate au alcătuiesc 16-22% pe an în ruble și 12-15% în valută, creditele garantate - 14-22% pe an în ruble și 11-15% în valută străină.
Comision de cumpărare bun
Revizuind bănci de politică comision, în primul rând, va renunța la cele mai multe comisioane „odioase“: întreținere cont ca procent din valoarea creditului inițial și de rambursare anticipată. „În primul rând de așteptat eliminarea taxelor pentru întreținerea de credit și de rambursare anticipată, - este de acord cu șeful departamentului de management de credit și a resurselor de Alexey Sosnin Interregionale Investment Bank -. Cu toate acestea, unele tipuri de taxe vor fi în continuare Comisia va fi inclusă în rata efectivă este calculată în funcție de forma. Banca Centrală. Dar din moment ce această rată efectivă va fi comunicată clientului și este înregistrată în contract este deja în ultima etapă, riscul de client pentru a vedea nu este rata care corespunde lor calculelor Eu sunt. " În Nomos-bancare consideră că cele mai multe bănci vor elimina comisioanele asociate cu costurile de funcționare (de exemplu, taxele pentru conturile de deschidere, cont, taxe de împrumut, rambursări de credite, etc.), ca acesta va fi cel mai rapid și mai profitabil mod pentru ca o bancă să își reducă rata de bază.
Eliminarea unui număr de comisii poate duce la faptul că ratele de bază la creditele vor crește ușor, deși valoarea reală a creditelor este probabil să scadă. „Rata efectivă la creditele ipotecare 11.5 -13% pe an în dolari - prezice Paul Ilyin ICD -. Conform programului de credite auto rata efectivă va fi semnificativ diferit de cele afirmate, deoarece este pentru aceste programe de împrumut în calculul ratei efective ar trebui să ia în considerare toate plățile debitorilor către terțe părți (cum ar fi asigurători). ca o condiție prealabilă a majorității programelor avtokreditnyh este de asigurare auto pentru riscuri „Auto Casco“ (pe durata contractului de credit), efectivă rata poate ajunge la 30% la declarat 11-12% pe an. În ceea ce privește creditele de consum, rata efectivă a dobânzii la ele este, de asemenea, în jur de 30% pe an. "
Rata nu este pentru cei slabi
Aplicarea tehnicii de calculare a ratei efective a dobânzii în împrumuturile auto poate duce la rezultate uluitoare. Să presupunem că cumpărăm o mașină străină cu un preț de 24.000 $, iar suma de 16.000 $ este gata să fie plătită ca o plată în avans. Banca lipsă de 8000 dolari împrumută împrumut de doi ani la 11% pe an. Calculul ratei efective a dobânzii trebuie să includă plăți în cadrul contractului de asigurare auto. Politica anuală CASCO pentru mașina noastră costă 2.900 de dolari. Aceasta reprezintă 72,5% din suma anuală a împrumutului (4 000 de dolari). Adică, rata efectivă a dobânzii în cazul nostru este de 83,5% pe an. Este de la ce să vină în groază!
Am considerat un caz tipic de împrumut. Dacă presupunem că cineva dorește să cumpere o mașină pentru suma de 100.000 de dolari, împrumutând doar 10.000 de dolari pe o perioadă de cinci ani, atunci rata efectivă de creditare va fi mai mare de 1.000% pe an. După cum oamenii de știință ar spune, cu un argument care tinde spre infinit, formula își pierde semnificația fizică.
Și, bineînțeles, aceste cifre nu reflectă costul real al împrumutului. La urma urmei, polița de asigurare protejează interesele de proprietate ale băncii numai în valoarea împrumutului, iar restul sumei asigurate are rolul de a proteja interesele proprietarului mașinii. La urma urmei, aproximativ 85% dintre cumpărătorii de mașini străine noi le asigură CASCO complet în mod voluntar!
Există o mare utilizare a ratei efective a dobânzii?
În acest caz, nu are sens să se obțină o rată efectivă în exprimarea procentuală, ceea ce nu este complet de înțeles pentru majoritatea cetățenilor. Această cifră nu va părea informativă. Ar fi suficient să se oblige băncile, într-o anexă separată la contractul de împrumut, să descrie în detaliu toate taxele percepute pentru întreaga perioadă de deservire a împrumuturilor, inclusiv sancțiuni în cazul încălcării obligațiilor de plată.
Poate că metodologia de calcul al ratei efective este mai aplicabilă în ceea ce privește împrumuturile de consum; pentru achiziționarea de aparate de uz casnic, împrumuturi pentru nevoi urgente. Băncile care lucrează în acest segment, se comportă cu adevărat față de debitori sunt adesea incorecte, nu se concentrează pe cât de mult împrumutatul va trebui în cele din urmă să plătească pentru utilizarea împrumutului. Și în cazul calculării ratei efective, va fi mai dificil pentru ei să ascundă orice comisioane suplimentare. Aceasta poate duce la anularea unor comisioane incorecte, iar veniturile băncilor pentru aceste operațiuni vor scădea. Ca compensație, băncile vor fi forțate să reducă la minimum pierderile din împrumuturile neremunerate prin înăsprirea cerințelor față de clienți, astfel încât cheltuielile să nu fie transferate în umerii debitorilor bona fide.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: