Cuvinte cheie: servicii financiare, protecția consumatorilor, protecția investitorilor, scheme de garantare.
Una din consecințele pozitive ale crizei financiare globale este că acum se acordă o atenție sporită protecției drepturilor consumatorilor de servicii financiare.
Discuțiile din cadrul organismelor legislative și al băncilor centrale din țările cu piețe financiare foarte dezvoltate arată existența unei legături între protecția drepturilor consumatorilor de servicii financiare și stabilitatea sectorului financiar. În situația actuală, una dintre sarcinile principale este restabilirea încrederii consumatorilor în sistemul financiar. [1, p. 1]
Clienții organizațiilor financiare reprezintă un grup semnificativ și influent de consumatori, ale căror acțiuni depind adesea de bunăstarea unei anumite instituții financiare și a sistemului financiar în ansamblu. Clienții cu amănuntul ai instituțiilor financiare sunt semnificativ diferiți de profesioniștii care își desfășoară activitatea pe piețele financiare. Aceste diferențe necesită o abordare specială a reglementării și supravegherii activităților organizațiilor care furnizează servicii financiare.
Noțiunea de sistem de protecție a drepturilor consumatorilor de servicii financiare ar trebui înțeleasă ca fiind totalitatea formelor economice, juridice, de reglementare și a metodelor menite să protejeze drepturile și respectarea intereselor legitime ale consumatorilor de servicii financiare.
Protecția drepturilor consumatorilor este exprimată prin legi și norme legale care garantează o interacțiune echitabilă între furnizori și consumatori. Intervenția și reglementarea statului în domeniul protecției consumatorilor sunt justificate de existența unei asimetrii și a dezechilibrelor de informații pe piețe, în care furnizorii au mai multe informații despre un produs sau serviciu decât consumatorii.
Există mai multe tipuri de reglementări și reglementări legale care servesc la protejarea drepturilor consumatorilor de servicii financiare și la promovarea tratamentului echitabil al acestora de către furnizori. Unul dintre acestea este reglementarea neprudențială a protecției consumatorilor pe piețele financiare, care determină comportamentul pe piață al furnizorilor de servicii financiare către consumatori. În cadrul acestui tip de reglementare se stabilesc regulile de implementare a activităților și se determină caracteristicile produselor tuturor tipurilor de furnizori de servicii financiare. Spre deosebire de reglementarea non-prudențială pe minciuni prudențiale în faptul că reglementarea non-prudențială axat în principal pe produsele și serviciile oferite, și reglementarea prudențială vizează păstrarea stabilității financiare și a solvabilității instituțiilor financiare și, într-un sens mai larg, a sistemului financiar. reglementarea prudențială, cu toate acestea, este de a face, de asemenea, o contribuție semnificativă la protejarea drepturilor consumatorilor de servicii financiare, prevenind pierderea de deponenți și promovarea unor furnizori de încredere în măsură să ofere un acces fiabil la produse financiare pentru o perioadă semnificativă de timp. Unele dispoziții privind protecția drepturilor consumatorilor servesc atât scopurilor reglementării prudențiale, cât și celor neprudențiale. Acest lucru se aplică în special dispozițiilor privind împrumuturile "excesive" (excesive), care vizează prevenirea consecințelor negative atât pentru creditori, cât și pentru debitori. [1, p. 5]
Rezultatele studiilor subliniază importanța cunoștințelor financiare ale consumatorilor și cerințele de dezvăluire pentru atenuarea consecințelor asimetriei de informații pe piața serviciilor financiare. Cea mai importantă sarcină pentru cercetarea aplicată în viitor este de a dezvolta metode eficiente pentru furnizarea de informații transparente.
Normele de dezvăluire ar trebui să asigure că consumatorii înțeleg ce primesc. Aceasta înseamnă furnizarea de informații clare și ușor de înțeles cu privire la dispozițiile și condițiile relevante pentru furnizarea de servicii. Cerința minimă de transparență a informațiilor este o cerință de a folosi un limbaj simplu și precis pentru dezvăluirea de informații cu privire la toate taxele și taxele relevante, în scopul de a oferi o înțelegere clară a clientului, ce produse și servicii pe care le dobândește. Această cerință face posibilă compararea prețurilor și a condițiilor oferite de diverși furnizori de servicii. Standardizarea ratelor dobânzilor calculate, cum ar fi rata efectivă a dobânzii sau rata dobânzii anual, vă permite să comparați serviciile în funcție de preț. Alți factori, precum confortul și fiabilitatea, pentru consumatorii de servicii financiare pot fi mai semnificativi decât costul.
Punerea în aplicare a acestei dispoziții necesită o atenție deosebită pentru a nu complica procesul de dezvăluire dincolo de nevoile consumatorilor sau de capacitatea organismului de reglementare de a le pune în aplicare. Necesitatea respectării regulilor mărește costurile furnizorilor de servicii financiare. Reglementarea excesiv de strictă poate duce la faptul că furnizorii vor refuza să furnizeze servicii cu costuri mari sau aceste servicii vor fi dezavantajoase pentru consumatori din cauza costului ridicat al acestora. Aceasta duce la o reducere a gamei de servicii oferite. Introducerea restricțiilor privind sancțiunile pentru rambursarea anticipată a împrumutului, care a dus la o reducere a ofertei de împrumuturi pe termen lung în mai multe țări europene. Ca urmare, măsurile care vizează protecția consumatorilor individuali pot afecta negativ consumatorii de servicii financiare în general. [2; 3]
Cerința de a dezvălui informații este o alternativă mai potrivită pentru piață decât stabilirea unui plafon al ratelor dobânzilor.
Diferite studii în domeniul protecției consumatorilor și a alfabetizării financiare arată că, atunci când se dezvoltă un sistem de protecție a drepturilor consumatorilor de servicii financiare, nu există o abordare unică pentru toți. Nivelul de alfabetizare financiară este scăzut în rândul celor săraci, în special în țările în curs de dezvoltare. Consumatorii individuali nu înțeleg esența ratelor dobânzilor. Cercetătorii au observat o mare asimetrie a informațiilor între debitorii organizațiilor de microfinanțare și creditorii lor în ceea ce privește conștientizarea produselor și serviciilor financiare cauzate de analfabetismul și lipsa de experiență a debitorilor, precum și de diferențele dintre limbă și etnie. Printre opțiunile de rezolvare a acestei probleme se numără programele propuse pentru creșterea gradului de alfabetizare financiară în rândul populației sărace [4].
Programele de alfabetizare financiară și cerințele de dezvăluire nu sunt suficiente pentru a asigura o protecție adecvată a drepturilor consumatorilor de servicii financiare necesare pentru corectarea asimetriilor de informație și a eșecurilor pieței. Indiferent de nivelul de cultură financiară a consumatorilor, furnizorii de servicii, în absența controlului, utilizați metode de asimetrie informațională și „concurența neloială“, care vă permit să realizeze rapid câștiguri mari. Astfel, asigurarea unui "tratament echitabil" are, de asemenea, o importanță deosebită în protecția drepturilor consumatorilor.
Regulamentul în domeniul protecției consumatorilor contribuie la asigurarea unui "tratament echitabil" al consumatorului în furnizarea de servicii financiare, contribuind la evitarea produselor și a practicilor care pot dăuna situației financiare a consumatorului. Aceasta prevede adoptarea unor reguli generale, cum ar fi cerințele privind comportamentul etic al personalului, metodele acceptabile de vânzare a serviciilor și produselor, precum și gestionarea corectă a datelor despre clienți. Principiul tratamentului echitabil este, de asemenea, baza pentru reglementarea produselor specifice și a practicilor comerciale, creând un mediu în care consumatorilor este mai probabil să li se ofere servicii adecvate nevoilor lor. Sarcina de a oferi o metodă specifică de reglementare a unei atitudini corecte față de consumatorii de servicii financiare este dificil de pus în aplicare.
Standardele de tratament echitabil sunt dificil de determinat - ceea ce este considerat corect într-o țară sau regiune nu poate fi considerat ca atare în altul. Barierele culturale sunt, de asemenea, importante. Deși consumatorii au dreptul la speranța unui tratament echitabil și respectuos, adesea nu au încredere în serviciile financiare oficiale, însă fără alternative, sunt forțați să tolereze abuzul sau relele tratamente.
Controlul și aplicarea efectivă a unor astfel de reguli necesită de obicei o capacitate de reglementare mai puternică decât cea necesară pentru a îndeplini cerința de bază privind transparența sau alte reguli de tratament echitabil. În plus, introducerea prematură a reglementărilor privind produsele sau introducerea acestora pe baza unor standarde nerealiste poate restrânge gama de opțiuni pentru consumatori și poate restricționa accesul acestora la servicii. Astfel de abordări, cum ar fi îmbunătățirea mecanismului de soluționare a reclamațiilor sau a da „timp de reflecție“ (capacitatea de a anula contractul într-o anumită perioadă de timp), ar putea promova tratamentul echitabil al consumatorilor de servicii financiare.
Un alt aspect al protejării consumatorilor de servicii financiare este disponibilitatea și accesibilitatea mecanismelor de reclamații. Până în prezent, crearea unor mecanisme alternative pentru soluționarea litigiilor din lume are o importanță destul de mare. Acest lucru este indicat în special în rapoartele Băncii Mondiale, recomandările OCDE privind protecția consumatorilor [5]. În Uniunea Europeană a fost creat FIN-NET - un mecanism de soluționare extrajudiciară a plângerilor în domeniul serviciilor financiare, menit să ajute consumatorii să evite litigii lungi și costisitoare. Rețeaua reunește mai mult de 35 de sisteme naționale care acoperă fie servicii financiare separate (ombudsmani bancari și de asigurări), fie care se ocupă de toate litigiile consumatorilor [6].
Organele de soluționare extrajudiciară a dezacordurilor au statut diferit, în funcție de țară. Ele sunt create de către participanții pe piață, de stat ca un organism independent non-stat, asociațiile de consumatori, și așa mai departe. D. Deciziile acestor organisme pot fi atât un caracter obligatoriu și recomandabile pentru părțile la diferend. În unele țări, organismele în cauză sunt autorizate să impună amenzi instituțiilor financiare care încalcă drepturile consumatorilor.
Astfel, în ciuda tuturor dificultăților existente, este evidentă necesitatea unor mecanisme eficiente de soluționare a litigiilor în materie de consum.
Cerințele privind divulgarea, supravegherea prudențială și cerințele de tranzacționare echitabilă asigură protecția consumatorilor atunci când o instituție financiară își poate îndeplini obligațiile. Pentru a atenua consecințele insolvabilității instituțiilor financiare, există un mecanism special de protecție a consumatorilor de sisteme financiare - garanție (compensare).
Schemele de garanție îndeplinesc două funcții importante. Pe de o parte, acestea asigură protecția intereselor private ale clienților cu amănuntul ai organizațiilor financiare, contribuind la menținerea încrederii lor în piețele financiare. Pe de altă parte, aceste sisteme asigură prevenirea crizelor financiare (sau atenuarea consecințelor acestora).
În plus față de funcția sa principală - pentru compensarea pierderilor de consumatori de servicii financiare, apărute ca urmare a insolvabilității instituțiilor financiare, scheme de compensare, și să efectueze alte funcții, de obicei, asociate cu menținerea stabilității sistemului financiar, pentru a preveni apariția de insolvabilitate a instituțiilor financiare.
Cercetatorii act de faptul că schema de garantare nu ar trebui să fie format pentru a preveni crizele financiare sau de gestionare a crizelor financiare: acestea sunt cele mai importante si functia de primar este de a atenua consecințele negative ale insolvenței unei instituții financiare pentru consumatori, prin acordarea de compensații. Dacă schema de garantare îndeplinește în mod corespunzător prima funcție, atunci a doua funcție este efectuată automat. [7]
Utilizarea schemelor de garantare are dezavantajele sale. Schemele de garantare creează o problemă de hazard moral pentru consumatori. Riscul moral încurajează consumatorii să se angajeze în tranzacții cu riscuri ridicate, deoarece orice risc în cazul unor evenimente nereușite va fi acoperit de sistemul de garantare. Prin urmare, este foarte important să se atingă un echilibru între asigurarea protecției consumatorilor de servicii financiare și menținerea unor piețe eficiente și competitive. Schemele de garantare ar trebui concepute astfel încât să minimizeze problema hazardului moral, oferind în același timp o protecție suficientă consumatorilor pentru a menține un nivel adecvat de încredere în instituțiile financiare.
Astfel, putem identifica următoarele mecanisme de reglementare a protecției drepturilor consumatorilor de servicii financiare:
- cerințele privind transparența informațiilor;
- programe de creștere a competențelor financiare;
- cerințele pentru o atitudine echitabilă;
- mecanisme eficiente de tratare a plângerilor;
Aceste mecanisme pot fi împărțite în trei grupe: reglementare, care include un set de acte normative care reglementează activitățile entităților economice de pe piața financiară; informații, care constau dintr-un set de surse de informații privind piața financiară și activitățile subiecților săi, precum și activități care să le aducă publicului larg; precum și compensații și financiare, care se referă la o serie de măsuri de compensare a consumatorilor pentru prejudiciile cauzate de încălcarea drepturilor lor și a intereselor legitime. Utilizarea acestor mecanisme face posibilă reducerea semnificativă a riscurilor, în special a consumatorilor cu amănuntul de servicii financiare.
Termeni de bază (generați automat). servicii financiare, servicii financiare destinate consumatorilor, drepturile consumatorilor, drepturile consumatorilor de, protecție a consumatorului financiar, instituțiile financiare, protecția consumatorilor de financiare, de protecție a consumatorilor și cultură financiară a consumatorilor, furnizorii de servicii financiare pentru consumatori de servicii financiare, un tratament echitabil, interesele consumatorilor de relații financiare la consumatorii de financiare, insolvabilitatea organizațiilor financiare, consumatorii de servicii financiare -, piețele financiare, consumatorii financiari cu amănuntul, ub tkov consumer finance, protecția consumatorului.
Cuvinte cheie
servicii financiare. protecția consumatorilor, protecția investitorilor, schemele de garantare.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: