Din ceea ce puteți proteja asigurarea ipotecară

Una dintre condițiile obligatorii pentru obținerea unui credit ipotecar este existența unui contract de asigurare ipotecară. Câte riscuri vor acoperi politicile dvs. și cât de scump va fi serviciul, depinde de o duzină de factori. Cu toate acestea, schema de înregistrare a asigurărilor este aceeași pentru toată lumea.

În conformitate cu Legea "La Ipoteca" pentru obținerea unui împrumut ipotecar, împrumutatul trebuie să încheie neapărat un contract de asigurare de risc cu asigurătorul. Asigurarea este concepută pentru a proteja atât interesele împrumutatului, cât și banca împrumutată, care în acest caz va acționa în calitate de beneficiar în cadrul politicii dvs.

Sub protecție

Diferența fundamentală dintre asigurarea ipotecară și viața debitorului, sănătatea, titlul și garanția proprietății, aplicată în mod tradițional în ipoteci, este că în acest caz sunt asigurate riscuri de natură complet diferită. Obiectul de asigurare este interesele proprietarului, legate de executarea necorespunzătoare a obligațiilor debitorului în baza contractului de împrumut. De fapt, aceste riscuri financiare luate pentru a asigura în creditare în țările dezvoltate, inclusiv relaxarea condițiilor și cerințelor de creditare (de exemplu, pentru a reduce dimensiunea de plată în jos).

Evenimentul asigurat apare atunci când debitorul este implicit și valoarea garanției insuficiente pentru a acoperi obligațiile debitorului față de bancă. Cu alte cuvinte, asigurarea este „câștigat“ în cazul în care debitorul nu poate plăti împrumutul și vânzarea proprietății sale nu va acoperi datoriile sale - de exemplu, din cauza piețelor care se încadrează. Limita acoperire a asigurărilor va fi diferența (sau o parte din aceasta) între costul vânzării garanției și obligațiile debitorului.

Majoritatea companiilor de asigurări oferă acum clienților săi contracte de asigurare complete. Acestea includ, deocamdată, asigurarea obligatorie de viață și de sănătate pentru debitor. Asigurare se efectuează în caz de deces al debitorului, indiferent de cauză, precum și în caz de invaliditate totală sau parțială din cauza unui accident, ceea ce duce la invaliditate. De asemenea, în politică este asigurări imobiliare (obligatorie în temeiul Legii "Cu privire la ipotecă"). Proprietatea este asigurată împotriva incendiilor, exploziilor, daunelor provocate de apă, dezastrelor naturale, acțiunilor ilegale ale terților și așa mai departe. Al treilea tip de asigurare, inclus în politica globală, este asigurarea riscului de eventuală pierdere a proprietății imobiliare (asigurare de titlu).

Cursuri aleatorii

Contractul de asigurare ipotecară se încheie pe întreaga perioadă a împrumutului, cu plata anuală a primei de asigurare. De regulă, există doar două opțiuni de asigurare: fie banca creditorului oferă împrumutatului posibilitatea de a-și asigura riscurile pe cont propriu, fie asigură riscul de nerambursare prin includerea asigurării în produsul lor de împrumut.

Plățile de asigurare pentru ipoteci se efectuează o dată pe an. Atunci când următoarea perioadă de plată este adecvată, banca informează compania de asigurări cu privire la datoria rămasă a debitorului și, pe baza acestei sume, se calculează prima de asigurare. Astfel, suma plăților de asigurare în fiecare an scade odată cu datoria din împrumut.

Dar, în ordinea plăților, există mai multe caracteristici - în funcție de tipul de asigurare. De exemplu, asigurarea de viață și de invaliditate este plătită din momentul primirii împrumutului. Începutul plăților de asigurare pe obiect depinde de proprietatea pe care o achiziționăm - gata sau în construcție. În primul caz, debitorul plătește pentru asigurarea imobilului și a titlurilor din momentul primirii împrumutului, iar în al doilea - după înregistrarea locuințelor în proprietate.

În medie, prima anuală de asigurare pentru un contract de asigurare ipotecară cuprinzătoare este de 1% din suma asigurată. Dimensiunea primei depinde de mai mulți factori. Vârsta și sănătatea debitorului joacă un rol-cheie. De asemenea, starea apartamentului, casa și curățenia juridică a proprietății sunt importante. Prin urmare, tarifele pentru asigurarea de risc sunt determinate individual pentru fiecare debitor.

Cu toate acestea, există prețurile medii pentru politici similare în Sankt Petersburg: asigurare de locuință este 0.3-0.5% din valoarea creditului, în funcție de ce fel de suprapunere in casa (lemn sau altele), starea generală tehnică a locuințelor, disponibilitatea de finisare, etc. Tariful. pentru asigurarea de viață și capacitatea de muncă a debitorului unui împrumut ipotecar variază între 0,3-1,5%. Costul său este influențat de vârsta împrumutatului, de starea sănătății acestuia, de natura activităților sale profesionale. Uneori, băncile trebuie să asigure și viața unui co-împrumutat dacă venitul său a fost luat în considerare la stabilirea valorii împrumutului. În plus, multe instituții de credit insistă asupra asigurării titlului, adică riscul de a pierde drepturile de proprietate asupra locuințelor achiziționate pe piața secundară. Când asigurarea titlului de importanță decisivă este puritatea juridică a locuințelor. Rata pentru acest risc este de 0,2-0,7% din suma împrumutului.

Astfel, un împrumutat cu o plată anticipată de mai puțin de 30% din costul de locuințe (cele mai riscante pentru creditele bancare, care sunt prezentate condiții mai stricte de asigurare) trebuie să suporte costurile suplimentare de asigurare în valoare de 0,7-1,5% din suma creditului. Cu toate acestea, în acest caz, spun experții, este incorect să vorbim despre aprecierea produsului de împrumut, deoarece fără această asigurare împrumutatul pur și simplu nu poate obține un împrumut cu o contribuție inițială de 10-20%. În cazul în care banca care este de acord cu astfel de termeni, există încă, atunci riscurile sale vor fi puse în rata de împrumut. Astfel, în majoritatea cazurilor, asigurarea va fi mai ieftină decât creșterea costului unui împrumut datorită creșterii ratei dobânzii.

Ce să plătească?

În cazul de asigurare despăgubire de asigurare a politicii va fi plătită nu pe mâinile tale, iar banca în valoarea daunelor efective, dar nu mai mare decât suma asigurată. Dacă mărimea plății indemnizației de asigurare depășește suma obligațiilor debitorului neîndeplinite în momentul plății obligațiilor față de bancă, atunci numai în acest caz partea rămasă a acesteia este plătită împrumutatului.

În cazul invalidității temporare a dobânditorului politicii, societatea de asigurări va plăti un anumit timp (conform contractului de asigurare) pentru plata lunară. În cazul dizabilității totale, proprietatea devine proprietatea împrumutatului, iar obligațiile de credit către bancă trec la societatea de asigurări. În caz de deces al împrumutatului, locuința trece în proprietatea moștenitorilor, iar compania de asigurări rambursează împrumutul.

În cazul în care prejudiciul cauzat de evenimentul asigurat nesemnificativ și poate fi compensată pentru repararea, compania de asigurări evaluează pagubele și să plătească despăgubiri la banca, care, la rândul său, fie transmite această sumă pentru a rambursa datoria la împrumut, sau este înmânat debitorului. Dacă există o distrugere a proprietății dobândite, și este recunoscut de un eveniment asigurat, compania de asigurări plătește datoria la bancă, iar debitorul devine proprietatea care a fost lăsat obiectului asigurat.

În acest sens, se pune întrebarea: cât de mult poate fi asigurată o proprietate asigurată? Suma asigurării (valoarea răspunderii societății de asigurare) poate fi stabilită în valoarea valorii reale a bunului imobil; în valoarea creditelor ipotecare (așa cum a fost de acord cu creditorul suma poate fi majorat cu rata dobânzii la împrumut și a redus în fiecare an); (cu acordul creditorului, suma poate fi majorată cu rata dobânzii la împrumut și redusă pe măsură ce datoria de împrumut este rambursată în baza contractului de împrumut). Suma finală a sumei asigurate se stabilește prin acordul împrumutatului cu banca. Atunci când băncile de locuințe ipotecare de asigurare insistă, de obicei, pe de asigurare în valoarea creditului a crescut cu 10%, dar mulți debitori speculative de locuințe achiziționate la valoarea sa maximă. În cadrul acestei opțiuni, în cazul în care are loc un eveniment asigurat, compania de asigurări va rambursa ipoteca la banca pentru debitor, iar debitorul va da la suma rămasă în conformitate cu contractul de asigurare.

În cazul în care debitorul (sau angajatorul), viața și pierderea capacității de a lucra în orice societate de asigurare asigurată anterior, iar el nu vrea să schimbe asiguratorul acestor riscuri, atunci trebuie să ridicați banca, gata să compenseze curentul din polița de asigurare a debitorului, chiar și în cazul în care asigurătorul nu este a lui partener.

În ceea ce privește pierderea dreptului de proprietate asupra locuințelor, unele bănci necesită asigurarea acestui risc pentru întreaga perioadă de creditare ipotecară, iar altele doar pentru trei ani (perioada de prescripție pentru tranzacțiile nevalabile). Dacă locuința este achiziționată într-o clădire nouă, atunci titlul de asigurare este opțional.

Prezentați documentele!

Contractul de asigurare ipotecară încetează să mai fie valabil cu o rambursare integrală a ipotecii. În cazul în care împrumutul este plătit înainte de termen, societatea de asigurări va restitui partea asigurată a contribuției plătite.

Pentru încheierea contractului de ipotecă de asigurare a debitorului va avea nevoie, în primul rând, documentele din titlu din tranzacții anterioare cu imobiliare (de obicei corespund documentelor solicitate de bancă). În al doilea rând, împreună cu pașaportul, va trebui să furnizați documente care confirmă starea dvs. de sănătate, precum și să completați o cerere detaliată pentru asigurarea ipotecară. După aceea, după ce ați analizat toate datele colectate, asigurătorul vă va oferi cea mai bună poliță de asigurare pentru cazul dumneavoastră.

Materialul a fost pregătit cu participarea specialiștilor din cadrul Companiei Universal Ipotecare "UNIKOM", departamentul juridic al agenției imobiliare "Bekar", departamentul juridic al agenției imobiliare "Ithaca".

Articole similare

Pagina anterioară