Continuăm să ne familiarizăm cu asigurarea de viață și de sănătate cumulată.
am analizat care sunt adevăratele obiective ale reformei pensiilor, ce surprize și secrete sunt ascunse în noua formulă de pensii.
Realitatea este că pensia de muncă acum și mai ales în viitor, odată cu introducerea unei noi formule de pensii, va fi atât de mică încât va fi imposibil să trăim pe ea.
Având în vedere veniturile extrem de scăzute ale cetățenilor noștri (după cum reiese din datele, chiar și statisticile oficiale ale Serviciului Federal de Statistică de stat, de mai jos) și introducerea noii formule de pensii, pragul în scopul de pensii de muncă, mulți dintre cetățenii noștri (conform unor estimări de până la 25%), în general, poate fi lăsat fără locuri de muncă pensii.
Proporția populației,%
Totul se face pentru a se asigura că cetățenii obișnuiți pentru o pensie de muncă cu trei copezi lucrează cât mai mult posibil și nu supraviețuiesc până la pensionare.
Prin urmare, trebuie să ne bazăm doar pe noi înșine și pe forțele noastre, să ne formăm baza de pensii chiar acum, fără să sperăm pentru un stat. Și, după cum arată experiența mondială, este mai bine să începeți să o acumulați în companiile de asigurări în cadrul programelor de asigurări de viață salvare.
Consilierul financiar la care aplicați (cum să alegeți consultantul financiar potrivit, vom lua în considerare într-un articol separat) vă pregătește proiectul politicii de asigurare de viață.
Să luăm în considerare modul în care politica de asigurare de viață a memoriei este aranjată și ce este necesar să se acorde atenție la înregistrarea sa.
Proiectul politicii de asigurare de viață este un document pe suport de hârtie.
Polița de asigurare de viață conține trei blocuri:
- compoziția politicii,
- descrierea financiară și
- diagramă.
1. Compoziția politicii de asigurări de viață
În acest bloc al politicii de asigurare sunt indicate toate riscurile de asigurare incluse în proiectul poliței de asigurare de viață și acoperirea asigurărilor pentru fiecare dintre riscurile de asigurare:
2. Descrierea financiară a politicii de asigurare de viață
Descrierea financiară a poliței de asigurare de viață este un tabel cu cifre care arată astfel:
Luați în considerare ce se arată în coloane.
Prima coloană este numărul de ani pentru care se încheie contractul de asigurare de viață cumulată (ultimul rând) și numărul anilor întregi de funcționare a contractului.
A doua coloană este suma contribuțiilor plătite pentru numărul specificat de ani.
A treia coloană indică suma garantată a valorii de răscumpărare pentru anul în curs. Acesta este suma pe care asiguratul este garantat să o primească prin rezilierea anticipată a contractului. Vom discuta acest punct în detaliu mai jos.
Cea de-a patra coloană este rezultatul investițiilor preconizate pe baza rezultatelor activității de investiții a societății de asigurări. Banii investiți în asigurare sunt investiți pentru a aduce venitul investiției asiguratului.
Venitul așteptat din investiții și este indicat în această coloană.
Cea de-a cincea coloană este suma așteptată a sumei de răscumpărare. Numerele din această coloană sunt rezultatul sumării coloanelor 3 și 4.
Încheierea anticipată a contractului, o persoană va primi o sumă garantată de răscumpărare plus venituri din investiții.
Cea de-a șasea coloană este dimensiunea așteptată a sumei asigurate pentru programul principal. Valoarea din această coloană este egală cu suma asigurată pentru programul principal plus rentabilitatea estimată a activității de investiții (coloana 4.).
Deci, scopul coloanelor este de înțeles.
Să analizăm în detaliu câteva întrebări care apar la înregistrarea politicii de asigurare de viață de memorie.
Suma garantată a valorii de răscumpărare în cadrul politicii de asigurare de viață acumulată
Suma garantată a sumei de răscumpărare pentru încetarea anticipată a politicii de asigurare de viață (coloana a treia). Aceasta este întrebarea cea mai frecventă.
Să vedem ce primește o persoană atunci când încheie poliția de asigurare de viață.
Înainte de a analiza în mod direct anularea politicii de asigurare de viață, să luăm în considerare oportunitatea unui astfel de pas.
După cum știm deja, sarcina principală a asigurării de viață de salvare a vieții este protecția financiară a unei persoane și a familiei sale.
În mod similar, capitalul în asigurările de viață de salvare are nevoie de "maturizare". El se grăbește până la sfârșitul politicii de asigurare a acumulării. Prin urmare, politica de asigurare de viață acumulată este inițial deschisă pentru a aduce polița de asigurare la capăt.
Și încetarea anticipată a politicii de asigurare de viață este o măsură extremă și nerezonabilă.
De ce poate fi necesară încheierea anticipată a politicii de asigurare de viață?
Cele mai frecvente motive sunt:
- Nu există bani pentru a plăti următoarea tranșă pentru politică și
- au nevoie urgent de bani pentru a rezolva unele probleme vitale.
Primul motiv este că nu există bani pentru a plăti următoarea tranșă pentru polița de asigurare de viață.
Acest lucru nu înseamnă că trebuie să încheiați imediat polița de asigurare. Deoarece asiguratul are o serie de modalități de a rezolva problema - alegeți orice.
Metoda 1. Folosim perioada de grație pentru plata următoarelor tranșe pentru polița de asigurare de viață
Când o persoană primește o poliță de asigurare de viață - trebuie să specifice data plății următoarei tranșe a poliței de asigurare.
De exemplu, asiguratul utilizează o schemă trimestrială de plată a primelor de asigurare (sistemul de plată a contribuțiilor asigurate se alege).
Politica specifică datele specifice pentru plata contribuțiilor pentru fiecare an de asigurare. Să presupunem că, într-un anumit an până la acea dată, o persoană nu are bani să plătească următoarea tranșă.
Nu contează - orice client are o perioadă de grație de 60 de zile pentru a plăti următoarea primă de asigurare. Până atunci, politica va funcționa integral, nu se aplică sancțiuni și sancțiuni pentru client.
Două luni - o perioadă semnificativă, în acest timp puteți găsi / câștiga bani pentru a plăti următoarea tranșă din polița de asigurare de viață.
Metoda 2. Reducem mărimea contribuției pentru polița de asigurare de viață
Dacă este clar în avans că nu vor mai fi bani pentru plata primei și în următoarele 60 de zile - puteți contacta compania de asigurări cu o cerere de reducere a primei de asigurare din polița de asigurare.
Politica de asigurare de viață este un instrument foarte flexibil, iar prin depunerea unei cereri către o companie de asigurări, puteți reduce prima de asigurare.
Vom analiza mai detaliat cum se face acest lucru în următoarele materiale.
Este suficient să plătiți o taxă redusă, iar asigurarea va continua să funcționeze, asigurându-vă acoperirea de asigurare și acumularea capitalului.
Metoda 3. Traducem polița de asigurare de viață într-o poliță de asigurare plătită
În cazul în care, cu toate acestea, devine clar că nu există nici bani acum și nu va pentru o lungă perioadă de timp, asiguratul poate, prin depunerea unei cereri la compania de asigurări pentru a transfera polița de asigurare în stare de „PAID“.
Aceasta înseamnă că, de acum înainte, persoana asigurată este scutită de plata ulterioară a primelor de asigurare din polița de asigurare de viață. Totul, pentru a plăti primele de asigurare nu mai este necesar - și problema cu lipsa de bani pentru a plăti următoarea taxă de asigurare este eliminată de la sine.
În acest caz, polița de asigurare de viață va continua să funcționeze - dar, desigur, nu în întregime.
După cum vă amintiți din articolul "Cum este structurată polița de asigurare de viață?", Polița de asigurare de viață constă într-un element obligatoriu și opțiuni suplimentare de asigurare.
Deci, atunci când transferul de o poliță de asigurare în stare de „PAID“ apărare curajos se oprește și se execută un program principal al politicii de asigurare - „asigurare mixtă de viață.“
Astfel, cu dificultăți serioase la plata primelor de asigurare, persoana asigurată poate să-și transfere polița de asigurare la cea plătită, salvându-se de la achitarea suplimentară a primelor de asigurare. În același timp, inima poliței de asigurare este păstrată, iar persoana asigurată continuă să rămână protejată de asigurare până la sfârșitul politicii de asigurare de viață.
Cel de-al doilea motiv pentru încheierea anticipată a politicii de asigurare de viață necesită urgent bani.
Pentru ca o persoană în vârful vieții sale să facă bani nu este o problemă - este tânăr, sănătos, energic. Este mult mai dificil, deși în majoritatea cazurilor este posibil și să câștigi oameni de ani avansați.
Dizolvarea politicii de asigurare de viață de salvare - o persoană se lipsește de vârsta de pensionare.
Timpul trece, forțele încet încet, fără economii.
Unde merge omul? Pentru existența sărăcăcioasă pentru o alocație de stat (pensie) în vârstă înaintată, așa cum am discutat la începutul articolului.
Nu uitați de risc - atunci când politica de salvare a asigurărilor de viață se încheie, o persoană este imediat privată de asigurare. Orice accident este cea mai puternică lovitură pentru el și pentru familia sa.
Deci merită să vă dizolvați polița de asigurare de viață?
Nu, dizolvarea este absolut o măsură extremă. Puteți lua un împrumut, interceptați de la rude, strângeți centura strânsă, găsiți munca cu fracțiune de normă etc. - și păstrați-vă asigurarea.
Politica de asigurare de viață acumulată - protejează o persoană, pas cu pas, creându-i capitalul necesar atât la vârsta de pensionare.
Încetarea politicii de asigurare de viață este ultimul, ultimul pas. Se poate merge numai în cazul în care nu numai că nu au nimic de a plăti (acest lucru este acoperit în traducerea politicii plătite), dar atunci când au nevoie disperată de bani urgent, și ajunge nicăieri.
Doar atunci, ca o măsură extremă, să folosiți posibilitatea încetării anticipate a politicii de asigurare de viață pentru a obține o sumă de răscumpărare.
Cum să reziliați o poliță de asigurare de viață
Procedura de reziliere a poliței de asigurare de viață este extrem de simplă - este depusă o cerere de reziliere a contractului, atunci asigurătorul plătește cumpărătorului o sumă de răscumpărare.
Ce este o sumă de răscumpărare?
Atunci când o persoană primește o poliță de asigurare de viață, ea indică în mod clar valoarea sumei de răscumpărare pentru fiecare an de participare la program - aceasta este suma fondurilor pe care o persoană o primește, încheind polița de asigurare de viață înainte de termen.
Ratele de răscumpărare sunt deja cunoscute în stadiul pregătirii politicilor.
Cum se corelează valoarea sumei de răscumpărare cu suma primelor plătite?
Suma de răscumpărare este întotdeauna mai mică - aruncăm o privire la imaginea de mai sus. De exemplu, în al șaptelea an al poliței de asigurare, suma primelor de asigurare plătite este de 189.560 ruble, suma de răscumpărare este de 117.506 ruble.
În același timp, suma de răscumpărare crește constant și atinge capitalul garantat până la sfârșitul termenului de poliță de asigurare de viață.
De ce este suma de răscumpărare mai mică decât primele plătite?
Există o întrebare firească, cine are nevoie de astfel de investiții? Să analizăm această problemă importantă.
În primul rând, este necesar să se înțeleagă că o parte din banii contribuției din polița de asigurare este acumulată și o parte este cheltuită pentru asigurarea de protecție împotriva riscurilor prevăzute de polița de asigurare.
Acesta este motivul pentru care suma contribuită pe durata asigurării de viață este mai mare decât valoarea capitalului garantat. La urma urmei, o parte din primele de asigurare sunt cheltuite pentru asigurarea protecției împotriva riscurilor asigurate de polița de asigurare.
Puteți, desigur, să refuzați asigurarea riscurilor și atunci toate fondurile se vor acumula. Dar în acest caz, întregul punct de achiziție a politicii de asigurare de viață este pierdut.
De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că această sumă de răscumpărare este suma garantată de compania de asigurări.
Reamintește că politica de asigurare de viață cumulată prevede un venit din investiții asupra fondurilor investite. Prin urmare, asiguratul până la sfârșitul termenului de asigurare va primi în mod semnificativ mai mult decât suma garantată.
Veți pune o întrebare rezonabilă, chiar dacă societatea de asigurări obține un venit bun din investiții, de ce ar trebui să o "împărtășească" cu clienții săi?
De fapt, compania de asigurări nu are unde să meargă. Acest lucru este determinat de o luptă competitivă dificilă între companiile de asigurări, și anume piață.
Dacă doriți să primiți un proiect de poliță de asigurare de viață, vă rugăm să scrieți cât de vechi sunteți și ce este o contribuție convenabilă anuală pentru dvs. (recomandat - venit lunar / pe an).
Vă voi face un calcul al asigurărilor finantate și voi ajuta să aranjez politica.
Kolesov GB,
un consultant independent de pensii,
expert în planificare în domeniul pensionării
www.ypensioner.ru
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: