Într-o economie de piață de relații de credit ocupă un loc important în relațiile economice ca o oportunitate de a reface fondurile în lipsa fondurilor proprii ale antreprenorului.
Resursele de credit ale băncii sunt formate din:
• fondurile proprii ale băncii (cu excepția valorii imobilizărilor achiziționate de aceasta, a investițiilor în acțiuni în capitalul social al băncilor și al altor persoane juridice și alte fonduri imobilizate);
• fondurile persoanelor juridice în conturile lor la bancă, inclusiv fondurile strânse sub formă de depozite pentru bilete la ordin;
• Depozite ale persoanelor atrase pentru o anumită perioadă și la cerere;
• împrumuturi primite de la alte bănci;
• Alte fonduri strânse.
Ca resursă pentru împrumut, se poate utiliza profitul unei bănci care nu este alocat în cursul anului de funcționare.
Contractul de împrumut este reglementat de art. Art. 807-818 Codul civil al Federației Ruse.
Potrivit acordului de împrumut, o parte (creditor) transferă proprietatea către o altă parte (împrumutatul) bani sau alte lucruri, anumite caracteristici generice și debitorul se obligă să restituie aceeași sumă de bani sau un număr egal de alte lucruri pe care le-a primit același tip și de calitate.
Subiecții acestui contract pot fi în calitate de antreprenori (persoane juridice, cetățeni) și cetățenii care nu sunt angajate în activitatea de întreprinzător. Normele de împrumut se aplică în special creditelor pe termen scurt și pe termen lung acordate cetățenilor, organizațiilor comerciale și necomerciale.
Obiectul contractului de împrumut este reprezentat de bani sau de alte lucruri determinate de caracteristicile generice care sunt transferate de creditor în proprietatea (gestionarea economică, gestionarea operațională) a debitorului. Această proprietate este inclusă în fondurile împrumutatului și este supusă unui regim general de utilizare a acestora, inclusiv regulile de recuperare a obligațiilor debitorului.
Forma acordului de împrumut între persoanele juridice este scrisă, iar pentru un contract de împrumut între cetățeni, este necesară o formă scrisă numai dacă valoarea sa nu este mai mică de 10 ori salariul minim legal.
Acordul de împrumut este, de regulă, oneroasă. Creditorul are dreptul să primească de la împrumutat dobândă asupra sumei împrumutului, suma și modul de plată a cărora sunt determinate de contract. În absența acestor condiții, cuantumul dobânzii este determinat de rata dobânzii bancare (rata de refinanțare) existentă la locul de reședință al creditorului la data plății de către debitor a valorii datoriei sau a părții sale corespunzătoare. În lipsa unui alt acord, dobânda se plătește lunar până la data rambursării sumei (articolul 809 din Codul civil al RF privind dobânda conform contractului de împrumut).
Se fac excepții de la această regulă generală. Acordul poate fi fără dobândă, în cazul în care prevede în mod expres altfel, atunci când se încheie între cetățeni în suma definită prin lege, și nu are legătură cu activitatea de afaceri de cel puțin una dintre părți, iar în cazul în care obiectul contractului nu sunt bani, iar celălalt lucrurile identificate prin semne generice (articolul 809 alineatul (3) din Codul civil al Federației Ruse).
Contractul de împrumut este real, deoarece este considerat a fi încheiat din momentul transferului de bani sau al altor lucruri (clauza 1, articolul 807 din Codul Civil RF "Acord de împrumut"). Valoarea practică a acestei reguli este că obligația de a rambursa dobânda împrumutat pe împrumut și, în consecință, dreptul creditorului de a solicita un astfel de interes apare numai din momentul în care legea leagă încheierea contractului.
În structura sa, contractul de împrumut poate fi atribuit contracte unilaterale ca obligațiile care decurg din prezentul acord, plata dobânzii și rambursarea împrumutului minciuna subiect de pe debitor și drepturile legate de acest - imprumutatorului.
Condițiile și procedura de rambursare a sumei se stabilesc prin acordul părților. Cu acordul creditorului, suma împrumutului poate fi rambursată înainte de termen. Dacă perioada de rambursare nu este stabilită sau determinată la cerere, suma creditului trebuie restituită în termen de 30 de zile de la data cererii.
De mare importanță pentru viața economică este regula privind momentul rambursării valorii creditului. Această regulă este, de asemenea, opțională: părțile pot stabili rambursarea valorii împrumutului sau momentul transferului către creditor sau prin creditarea fondurilor relevante în contul său bancar.
Pentru încălcarea condițiilor de rambursare a împrumutului, debitorul, indiferent de plata dobânzii, rambursează în procedura generală dobânda prevăzută la art. 395 din Codul civil al Federației Ruse din ziua în care suma trebuie returnată, până în ziua în care este returnată creditorului. În cazul în care împrumutatul încalcă termenul stabilit pentru returnarea următoarei părți a împrumutului, creditorul are dreptul să solicite o rambursare anticipată a întregii sume de credit rămase, împreună cu dobânda datorată.
În interesul creditorului, se poate acorda un împrumut împotriva garanției unei garanții de a se întoarce prin gaj sau printr-o garanție pentru debitorul altor persoane. În mod implicit de către debitor să își asume responsabilitatea de a asigura rambursarea împrumutului, precum și pierderea de securitate sau deteriorare a condițiilor sale creditorul are dreptul de a cere de la debitor rambursarea anticipată a creditului și plata dobânzilor datorate, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract.
Obligațiile care decurg din contractele de vânzare, livrare, închiriere, de contractare și care prevăd plăți pentru bunuri și servicii, compensații pentru daune, pot fi transformate în credite prin voința părților la tratate. În unele cazuri, comunicarea prevăzută de drept civil (art. 414 al „Încetarea Obligația de inovare“ Codul civil) obligația de datorii și de împrumut novație, adică, există un nou contract, la care se aplică toate regulile care reglementează acest contract.
Codul civil, pentru prima dată prevăzută în contractul de împrumut de stat, debitorul sub care acționează Federația Rusă, Federația Rusă, și creditorul (articolul 817.) - un cetățean sau o persoană juridică.
Relații de credit, participanții care sunt legate de obligațiuni pe termen lung, de planificare în avans și volume de fond și ceea ce privește împrumuturile, în baza acordului de împrumut.
Specificitatea contractului de împrumut este reflectată în art. 819- 821 din Codul civil al Federației Ruse.
În conformitate cu contractul de credit, o bancă sau o altă organizație de credit (creditor) se angajează să furnizeze fonduri (de credit) către debitor în cuantumul și în condițiile prevăzute în contract, iar debitorul este de acord să restituie suma de bani și să plătească dobânzi pe ea (art. 819 din „Acordul de împrumut“ Codul civil ). Factorul determinant pentru acest acord este că numai băncile pot acționa ca creditori, iar obiectul sunt fonduri monetare.
Refuzul de a oferi un împrumut unui împrumutat prevăzut de un contract de împrumut este posibil dacă există circumstanțe care indică în mod clar că împrumutul nu va fi returnat la timp. Aceste obligații includ prezența structurii nesatisfăcătoare a soldului plăților debitorului.
Pentru neacordarea unui împrumut, banca este răspunzătoare conform legii și contractului.
Creditată, la rândul său, au dreptul de a refuza să primească credit, în totalitate sau în parte, dar el este obligat să notifice creditorului la condițiile inițiale ale împrumutului, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege, alte acte juridice sau contractul de credit.
Contractul de împrumut trebuie încheiat în scris, nerespectarea acestei reguli implică invaliditatea contractului. La încheierea contractului de credit trebuie să fie semnat de către persoanele autorizate care au dreptul, pe baza procurii sau Carta băncii (instituția de credit) pentru a efectua această operație.
Pentru operațiunile de creditare care au apărut pe baza unui contract de împrumut, se aplică dispoziții generale privind împrumutul, dacă nu se prevede altfel în normele privind contractul de împrumut și nu contravine fondului obligațiilor specificate.
Semnele acordului de împrumut sunt urgența, rambursarea, rambursarea, garanția împrumutului.
Urgența unui împrumut bancar este determinată de condițiile contractului. Există împrumuturi pe termen scurt și pe termen lung.
Perioada de rambursare a împrumutului este determinată direct în contractul de împrumut. Dacă perioada de rambursare a împrumutului nu este stipulată, împrumutul trebuie considerat rambursat numai la momentul creditării banilor în contul creditorului.
În caz de întârziere de rambursare a împrumutului, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege sau contract, consecințele nerespectării unei obligații monetare (art. 395 din „Responsabilitatea pentru eșec obligație monetară“ Codul civil), și anume, plata dobânzii, a cărei valoare este determinată de rata de refinanțare stabilită de Banca Rusiei. Aceste procente sunt colectate în plus față de dobânda pentru utilizarea împrumutului.
Contractul poate prevedea natura deliberată a primirii și utilizării împrumutului. Acesta poate fi utilizat pentru reconstrucția unei întreprinderi, construcția de capital, formarea fondurilor întreprinderii, acoperirea deficitului de capital de lucru, din cauza dificultăților financiare etc. Persoanelor fizice li se poate oferi un împrumut ipotecar (pentru achiziționarea și construcția de locuințe, achiziționarea de terenuri). În aceste cazuri, banca are dreptul de a controla utilizarea împrumutului. În condițiile acordului, sunt furnizate modalități tehnice și organizatorice de exercitare a acestor competențe ale băncii. Dreptul băncii de a controla obiectivul de utilizare a creditului oferit de utilizarea dreptului său de proprietate către client și sancțiunile operaționale, până la recuperarea timpurie a creditului și plata dobânzilor datorate, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contract (Art. 814 din Codul civil „credite Trust“).
Rambursarea contractului de împrumut constă în faptul că debitorul plătește dobândă pentru perioada de utilizare a împrumutului. Valoarea dobânzii este determinată de contractul părților și se dezvoltă practic pe piață, în funcție de cererea de împrumut și de necesitățile împrumutatului pentru aceasta. Valoarea dobânzii este determinată de rata de actualizare a dobânzii bancare (rata de refinanțare).
Pornind de la regula generală de inadmisibilitate a schimbării unilaterale a contractului, cu excepția cazurilor prevăzute de lege federală sau de comun acord cu clientul, precum și în ceea ce privește instabilitatea financiară și hiperinflație, contractul trebuie să fie indicat în mod clar motivele pentru modificările ratelor dobânzilor în cursul contractului și periodicitatea revizuirii plata pentru un împrumut.
De regulă, o modificare unilaterală a ratei dobânzii de către bancă este permisă odată cu creșterea ratelor dobânzilor băncii din Rusia pentru resursele de credit centralizate. Contractul de împrumut este real, deoarece este considerat încheiat din momentul transferului de fonduri în contul debitorului. Prin urmare, numai de la acel moment apare obligația debitorului de a plăti dobândă la împrumut.
În condițiile unor structuri de piață incomplete, apariția și punerea în aplicare a relațiilor contractuale în domeniul acordării de credite sunt în mod semnificativ complicate. Banca ar trebui să fie încrezători în puterea de poziția financiară a debitorului, obligat să restituie împrumutul într-o perioadă contractuală. Trebuie remarcat faptul că în țara noastră nu există un sistem de colectare a informațiilor privind bonitatea clienților, precum și informații privind împrumuturile primite și nerambursate de aceștia.
Pentru a reduce riscul înainte de încheierea unui contract de împrumut, este de dorit ca banca să primească: un bilanț al împrumutatului pentru ultima perioadă de raportare și prima zi a ultimei luni, certificat de autoritatea fiscală; confirmarea din partea inspectoratului fiscal și a tuturor fondurilor cu privire la absența datoriilor; confirmarea de către autoritățile fiscale a disponibilității rublelor și a conturilor în valută în alte bănci. În prezența unor astfel de conturi, este necesară informarea băncilor cu privire la împrumuturile acordate de împrumutat. Aceste informații sunt necesare pentru a clarifica fiabilitatea bilanțului, precum și pentru a stabili poziția financiară reală a debitorului. Există cazuri în care împrumutatul nu reflectă în bilanț primirea unui împrumut. Dacă a primit un împrumut de la o altă bancă, este recomandabil să verificați modul în care a fost utilizat, dacă există încălcări ale termenilor acestui acord de împrumut cu banca. În cazul în care împrumutatul are un împrumut pentru a rambursa anterior preluat, atunci există un pericol de o "piramidă de credit".
Creditată oferă documente autentificate la notar autentificate la notar carte cu mostre de semnături și amprenta ștampilei, copii ale acorduri sau contracte prin care de credit este luată, un profit studiu de fezabilitate de așteptat, o cerere de împrumut o obligație de atribuire.
În legătură cu acest împrumut bancar este de obicei prevăzută cu prevederi adecvate: garanție, cauțiune garanții bancare și titluri de valoare și alte forme stabilite de lege și practica bancară.
Gajul - o modalitate de a asigura o obligație, în care creditorul-creditorului ipotecar dobândește dreptul, în caz de neplată de către debitor obligația de a obține satisfacție din valoarea bunului gajat în mod preferențial în fața altor creditori ai persoanei care deține proprietatea, cu excepția cazurilor prevăzute de lege.
Acordul de împrumut acoperă, de asemenea, relațiile de credit interbancare, atunci când Banca Rusiei împrumută băncilor pentru activitățile lor ulterioare de creditare către clienți. O varietate de astfel de operațiuni interbancare este furnizarea de către Banca Rusiei a unor resurse de credit centralizate, în detrimentul fondurilor bugetare alocate în mod special.
Contractul de credit interbancar este formalizat printr-o comandă specială furnizată prin instrucțiuni bancare. Contractele interbancare de credit prevăd dreptul băncii din Rusia de a modifica în mod unilateral mărimea ratei de actualizare pentru împrumuturile centralizate. Acordarea împrumuturilor centralizate poate fi efectuată pe baza unei licitații de credit, care este efectuată de Banca Rusiei.
De asemenea, împrumuturile interbancare includ împrumuturi reciproce între instituțiile de credit. Această tranzacție este formalizată printr-un contract de credit interbancar și este reglementată de Codul civil al Federației Ruse.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: