Cu conceptele de rată efectivă a dobânzii (EPS), precum și cu costul total al creditului (CPM), poate toți cei care s-au confruntat au luat credite în ultimii ani. Realitatea este că informațiile privind costul total al împrumutului, în conformitate cu decizia Băncii Centrale, băncile sunt obligate să aducă în atenția debitorilor înainte de a emite un împrumut. care este, în stadiul de obținerea de consiliere cu privire la împrumut.
Comparând ofertele de împrumut ale diferitelor bănci, potențialii debitori compară adesea CPM-ul ofertelor bancare, ceea ce pare destul de logic. Dar să încercăm să ne dăm seama dacă facem ceea ce trebuie, atunci când comparăm costul total al creditului în căutarea de credit „ieftine“?
Esența ratei efective a dobânzii
Rata efectivă a dobânzii include suma totală a tuturor comisioanelor și vă permite să estimați cu adevărat costul total al împrumutului. Atunci când se calculează rata efectivă a dobânzii, se adaugă următoarele: dobânda pentru împrumut, comisionul pentru împrumut. pentru luarea în considerare a cererii de credit, pentru întreținerea contului de împrumut, pentru întreținerea sa, dobânda pentru rambursarea împrumutului și apoi.
Costul total al împrumutului include, de asemenea, costurile de asigurare și costurile asociate cu înregistrarea garanției și evaluarea acesteia.
Costurile care vor fi asociate cu neîndeplinirea obligațiilor de credit, de exemplu taxele cu întârziere, nu sunt incluse în calculul costului total al împrumutului.
Atunci când se calculează costul total al creditului pe cardurile de credit, totul pare mai complicat, deoarece este dificil să se prezică cât de activ va fi folosit acest card. Prin urmare, atunci când se calculează rata efectivă a dobânzii pe cardurile de credit, se simulează o situație în care împrumutatul primește bani pentru durata maximă a unui astfel de împrumut și îl rambursează în rate egale. Ca urmare, nu există o imagine reală a EPS pe cardurile de credit.
Calcularea costului complet al creditului
Costul total al împrumutului (UCS) este calculat prin formula pe care CBR o conduce în poziția sa nr. 252-P. Această formulă se bazează pe metoda de calcul a procentelor "compuse" (procent-per-procent). Cu toate acestea, dobânda "obișnuită" pe un împrumut este calculată pur și simplu, fără dobândă la dobândă. În cele din urmă, se pare că rata efectivă a dobânzii la împrumut, chiar dacă nu există comisioane și plăți suplimentare, este mai mare decât dobânda anuală pe împrumut. Deși ar trebui să fie, în mod teoretic, la fel.
Calculatoarele de credit existente pe site-urile băncilor nu oferă, de asemenea, o imagine reală a plăților viitoare asupra împrumutului, deoarece ele indică numai sumele plăților pentru principal, procentul anual, fără a ține seama de plățile asociate cu primirea împrumutului. Prin urmare, puteți afla CPM numai prin contactarea directă a băncii.
Efectul costului total al creditului
Pentru a calcula corect CPM, trebuie să luați în considerare perioada de împrumut, tipul plăților (diferențial, anuitate, glonț), frecvența acestora, care este suma plății inițiale.
Din acest motiv, pentru a calcula corect unde împrumutul este mai "ieftin", trebuie să comparați costul total al împrumuturilor bancare în condiții absolut identice, în caz contrar, informațiile vor fi denaturate.
Să încercăm să calculam CPM pentru același împrumut, dar pentru termeni diferiți, pentru 1 și 5 ani. Bineînțeles, dacă primiți un împrumut de 1 an, depășirea trebuie să fie mai mică decât atunci când este emisă pentru o perioadă de 5 ani.
Dar, la calculul ratei CPM, se pare că CPM este cu 1 an mai mare decât CPM-ul timp de 5 ani. Acest lucru se datorează particularității calculului. La urma urmei, toate costurile asociate cu obținerea unui împrumut de 1 an, că pentru 5 ani - la fel. Dar cu un împrumut de 5 ani - aceste costuri sunt alocate pentru aceeași perioadă, în timp ce cu un împrumut de 1 an, toate costurile aferente sunt distribuite pentru o perioadă de 1 an. Ca rezultat, CPM este cu 1 an mai mare decât CPM timp de 5 ani.
Dacă calculați costul total al împrumutului în aceleași condiții, dar cu diferite metode de plată (anuitate etc.), se dovedește că cel mai mic CPM va fi obținut din plată, deși cu acest tip de plăți debitorul va suporta cele mai multe cheltuieli. CPM pentru plata anuității va fi în mijloc, iar plata anuității va fi pe locul al treilea.
Se pare că pentru a compara CPM în diferite bănci, trebuie să vă gândiți cum să efectuați plăți și să comparați CPM-ul băncilor cu aceleași tipuri de plăți.
Desenează concluzii
E timpul să rezumăm. Înțeleg că cele de mai sus pot fi înțelese de la primul. Aici voi da principalele teze.
Rata efectivă a dobânzii (EFS) și costul total al împrumutului (CPM) sunt aceleași.
Informații privind EFS (CPM) banca trebuie să vă furnizeze până la semnarea contractului de împrumut. CPM ar trebui să fie indicat în contractul de împrumut ("într-un loc vizibil"), și nu în anexa la acesta, să nu fie o amprentă mică.
Atunci când se compară costul total al creditelor în diferite bănci, pentru plăți trebuie să aibă aceleași condiții - suma, termenul creditului, tipul de plată. Cu acești diferiți parametri, informațiile nu vor fi corecte.
Atunci când se compară "rentabilitatea" creditelor, pe lângă rata efectivă a dobânzii, trebuie să vă uitați mai bine la programele de plăți ale ochilor, care reflectă suma lunară a plăților și suma totală excedentară a împrumutului.
Trimiteți-le prietenilor: