- Garegin Ashotovich, termenul "bancar" generează inevitabil asocieri cu termenul "electrificare", foarte popular în anii 1920. Apoi sa crezut că electrificarea este capabilă să transforme nu numai întreaga economie, ci și întreaga structură politică a țării.
- Garegin Ashotovich, termenul "bancar" generează inevitabil asocieri cu termenul "electrificare", foarte popular în anii 1920. Apoi sa crezut că electrificarea este capabilă să transforme nu numai întreaga economie, ci și întreaga structură politică a țării. Credeți că "bancar" va face același lucru cu sistemul nostru bancar?
- Într-un fel, da. Rusia a fost o țară cu o aprovizionare capilară foarte limitată arterio-vasculară. Nu numai că există o lipsă accentuată de resurse financiare, nu există o infrastructură suficientă, cu ajutorul căreia ar fi posibilă aducerea acestor resurse în fiecare celulă a corpului. Prin "celule" înțeleg cetățeni individuali care doresc să facă afaceri și care nu au o astfel de oportunitate, și industrii care necesită reînnoirea activelor fixe, transformări inovatoare. În cazul în care orice bucată de corp este înstrăinat de sistem și acolo nu intră în sânge, care curăță și hrănește organismul, poate începe să moară off de țesut și apoi vin cangrena care amenință sănătatea organismului în ansamblu.
Un alt aspect al problemei este că este imposibilă creșterea competitivității diferitelor sectoare ale economiei rusești fără o "stimulare" financiară. În cele din urmă, aceasta este o chestiune a statutului politic și internațional al țării noastre. Dacă statul nu este competitiv în nici o listă de bunuri, cu excepția producerii de arme, devine mai devreme sau mai târziu o listă de străini.
- Și totuși "bancar" este o dorință sau un program bun, care implică pași concreți și un anumit interval de timp?
Și cel mai important, pe ceea ce încercăm să subliniem, "bancar" este una dintre cele două instituții cele mai importante ale administrației publice. Prima dintre acestea este puterea, adică creierul sistemului. Al doilea este un sistem circulator care permite interacțiunea între părți ale corpului și hrănește întreaga economie. Țările unde piața financiară a fost nedezvoltată, mai adesea a intrat în totalitarism sau dictatură. Dimpotrivă, o piață financiară dezvoltată oferă o formă mai democratică de guvernare. Combinația verticalei puterii cu orizontul economic al sistemului bancar circulator face corpul mai stabil, îl conferă imunitate.
Distanta dintre Rusia si alte tari este determinata in mare masura de faptul ca, timp de mai multe secole, piata financiara a fost retrogradata. Prin dezvoltarea sa, vom putea nu numai să rezolvăm problemele economice, ci și problemele unei noi mentalități, un nou sistem de management al societății.
Această întrebare este importantă din punctul de vedere al libertății unei persoane individuale care dorește să se realizeze și știe cum să o facă, dar are nevoie de o resursă primară. "Banking" implică crearea unei adevărate libertăți economice interne a unei persoane. Deoarece cetățenii bogați și liberi creează o țară bogată și liberă și nu invers - construiește mai întâi o țară bună și apoi vom fi bogați.
- Sarcinile sunt foarte ambițioase. Cu cât sunt mai interesante, cum pot fi implementate în practică?
- Mecanismele de implementare sunt evidente, dacă ne apropiem din punctul de vedere al priorităților profesionale, atunci, în primul rând, trebuie să creștem dramatic capitalizarea sistemului bancar. La rândul său, aceasta va implica capitalizarea întregii economii rusești.
Avem de 20 de ori mai puțin la nivel de capitalizare decât în SUA, de 22 de ori mai puțin decât în Uniunea Europeană și de 4-5 ori mai puțin decât în Franța, Germania, Marea Britanie. Noi, ARB, am criticat uneori faptul că ne acordăm întotdeauna atenție acestui decalaj. Dar acesta este un fapt care nu poate fi evitat, aceasta este dovada unei întârzieri grave a economiei noastre. Da, economia rusă demonstrează rate de creștere suficiente, dar toată lumea știe, în detrimentul resurselor.
În al doilea rând, este necesar să se rezolve problema furnizării resurselor sistemului bancar. Recent am fost prezentați cu date șocante. Astăzi, Banca Rusiei are circa 3,5 trilioane de ruble, din care aproximativ 3 trilioane sunt fonduri bugetare, diverse fonduri extrabugetare și organizații neguvernamentale care se află în afara sectorului bancar. Și doar aproximativ 360 miliarde de ruble sunt banii tuturor băncilor comerciale din conturile corespondente ale Băncii Centrale. De fapt, mai puțin de 10% din toate fondurile sunt în băncile comerciale! Aproximativ 90% din resursele financiare sunt pompate și se află într-o stare "înghețată". Despre ce fel de dezvoltare putem vorbi? În cazul în care toate țările dezvoltate (Statele Unite ale Americii, țările Uniunii Europene) fondurile de pensii - este una dintre cele mai importante facilități de credit pe termen lung, în Rusia această minciună bani în „conservat“, ca din cauza unora, știi, teama că acestea sunt în comerciale băncile vor fi jafte. Este posibil să se dezvolte economia bazată pe astfel de mesaje? Pe de altă parte, fondurile "conservate" nu pot fi furate?
Creșterea cantității de bani în circulație poate fi utilizată prin mecanismul de garanție. Avem un fond imens de teren în țară, multe obiecte imobile - toate acestea pot fi folosite ca garanții. În multe țări, inclusiv în Europa de Est, nu există niciun obiect imobiliar grav care să nu fi făcut obiectul unui angajament. Astfel, are loc o cifră de afaceri activă. Deseori avem o "greutate".
Mecanismul gajului este eficient chiar și din punctul de vedere al laicului. De exemplu, astăzi a cumpărat un apartament, astfel încât mâine copiii săi să poată trăi în el. Apoi am decis să cred ipotecară acest apartament pentru a lua un împrumut și a cumpăra altul, pentru că prețurile cresc și mâine va costa și mai mult. Desigur, există riscuri, dar fără ele nu există șampanie.
În al treilea rând, cel mai important moment este momentul în care a fost construită infrastructura bancară. Adică posibilitatea cetățenilor noștri de a obține setul necesar de servicii bancare la o distanță accesibilă și la un preț accesibil. Pentru antreprenori nu trebuia să călătorească departe pentru a obține un împrumut.
Și ultimul lucru este de a reduce costurile afacerii bancare. Numai în acest caz, împrumuturi ieftine și accesibile vor apărea în Rusia.
- Acum există o tendință de a reduce numărul băncilor. Ce credeți, în ce mod va merge sistemul bancar în viitor?
- Din păcate, avem multe structuri numite bănci. Inclusiv acelea care nu au nimic în comun cu instituțiile de credit reale, cu excepția unei licențe pentru activități bancare. Există o serie de exemple atunci când "banca" - a fost o cameră de 20 de metri, în care a fost în siguranță. În astfel de "bănci" miliarde de dolari au fost încasate lunar. Lipsirea unei licențe de la o astfel de organizație nu reprezintă o reducere a numărului de bănci. "Băncile" oribile sau cele care și-au folosit marca pentru scopuri frauduloase și criminale trebuiau curățate, eliminând astfel piața. Desigur, nu există bănci ideale. Dorința de a câștiga o marjă mare poate duce la anumite deviații admisibile față de normă. Dar totuși există o zonă normală și este - anormală. Cu al doilea trebuie să lupți din greu. Apropo, băncile din zona normală, cu eliminarea participanților odiosi de pe piață, devin tot mai disciplinate.
"Dacă ar fi curățate de pe piață numai structuri odioase de" spălare ", probabil nimeni nu ar fi îngrijorat. Dar, de asemenea, numărul băncilor este propus să fie redus în detrimentul instituțiilor de credit mici și mijlocii.
- În regiuni, ca și în Moscova, există o serie de bănci mici și mijlocii care și-au găsit propria nișă pe piață. Banca cu un capital de 4 și uneori chiar cu 1-2 milioane de euro are o clientelă de o mie sau 10 mii de oameni și o deservește bine. Lucrează în peron și nimeni altul decât el a venit acolo și nu a ocupat această nișă. Și există o mulțime de astfel de bănci.
Uneori supraveghetorii mă supraveghează: chiar dacă clientela băncilor mici este sute de mii de oameni, capitalul lor total este mai mic de 10% din capitalul total al sistemului. Da, într-adevăr, există dovezi că prima capitală a 30 de bănci - este de 60%, primele 100 de bănci - 80%, iar pe malurile a doua jumătate a listei, dintre care aproximativ 600 au mai puțin de 10% din capitalul total al sistemului bancar. Și ce? Aceste 10% servesc sute de mii de clienți, deoarece afacerile din Rusia sunt redistribuite astfel încât milioane de oameni sunt implicați în întreprinderi mici și mijlocii.
Convorbiri cu privire la faptul că băncile mici ar trebui să fie lipsiți de posibilitatea de a dezvolta și de a lucra independent, creând instabilitate pe piață. Acest lucru duce la faptul că organizațiile de credit sunt într-adevăr forțate să caute niște scheme "stânga", "stânga" patroni, să caute pe cineva să-i vândă. Și toate acestea în loc să se ocupe de serviciul clienți și să servească drept noi "puncte de creștere" ale economiei.
Înțeleg că există persoane interesate care creează în mod deliberat o atmosferă de panică între băncile mici, astfel încât băncile să poată fi mai ușor și mai ieftin de cumpărat. Din fericire, astfel de intenții sunt ghidate numai de unii participanți pe piață. Iar liderii principalelor agenții economice, care susțin lichidarea băncilor mici, în opinia mea, pur și simplu nu înțeleg esența problemei. Trebuie să spun că, de exemplu, președintele Băncii Rusiei a avut o polemică cu privire la această problemă la timpul nostru și se pare că am ajuns la înțelegerea reciprocă. Acum, Banca Centrală a Federației Ruse nu se opune băncilor mici, pentru că aduce cu adevărat beneficii.
- Deci, credeți că soarta unei bănci nu poate fi decisă numai prin principiul dacă are capital suficient sau nu. Acest factor, sfâșiat din contextul general, nu poate reflecta întotdeauna în mod corect rolul jucat de bancă în sistemul financiar al țării. Dar apoi apare întrebarea: ce criterii ar trebui să fie "judecate" băncile pentru a determina cine să plece de pe piață, și pe cine să-l eliminați din ea?
- Propunem să considerăm nu o singură bancă, ci sistemul în ansamblu. Este necesar să se clarifice și să se descrie structura și sistemul băncilor comerciale de nivelul al doilea la nivel conceptual. Probabil, dacă banca dorește să aibă tot felul de licențe, inclusiv dreptul la operațiuni transnaționale, trebuie să fie la scara corespunzătoare. Dacă o organizație de credit dorește să lucreze în regiune, să servească clientela, este destul de permisă să aibă o scară diferită, mai modestă. Sistemul bancar trebuie structurat. Dacă banca operează pe piața locală, iar cifra sa de afaceri este de 0,0001% din volumul total al tuturor operațiunilor bancare, atunci nu are riscuri sistemice. Nu este necesar ca autoritatea de reglementare să urmărească astfel de bănci și să le impună o mulțime de standarde. În Statele Unite există încă organizații de credit cu un capital de 100 de mii de dolari. Acestea lucrează numai în regiunea lor și nu sunt incluse în sistemul federal de asigurare a depozitelor. Garanțiile unei astfel de bănci către clienții săi sunt că este legată de o anumită locație. Prin urmare, apropo, există întotdeauna dezacorduri cu privire la numărul de organizații de credit din SUA. Unii spun că 7,5 mii, alții spun că există zeci de mii. Ei cred doar altfel. 7.500 sunt băncile care fac parte din sistemul de asigurare a depozitelor. Cei care lucrează în raioanele lor mici - zeci de mii. De ce nu structurarea sistematică a sistemului bancar rus prin acest principiu? De exemplu, am adoptat o lege privind asigurarea depozitelor. Și, deși, în general, adoptarea sa este o descoperire serioasă pe piața bancară, aceasta este departe de a fi perfectă. De ce, este cerut, băncile mici, pentru a accepta depozite de un cerc îngust al clienților lor obișnuiți, trebuie să intrați în sistemul de asigurări? Fie ca cei care ocupă o anumită cotă de piață - de exemplu, mai mult de 1% din volumul total al depozitelor atrase, să intre și restul - la discreția lor. Nu, toți tăiați cu încăpățânare o mărime se potrivește tuturor. Cred că bunul simț va prevala și noi, în cele din urmă, vom segmenta și diversifica piața, reducând sarcina de supraveghere pentru băncile mici și mijlocii.
O altă întrebare este motivul pentru care există o limită de capital de 5 milioane de euro? Dacă o scoatem din context, este imposibil să spunem dacă este o mulțime sau nu. Dacă lucrați la bursa de valori din New York sau la Frankfurt - puțin. Dacă lucrați în centrul regional rusesc - mai mult decât suficient.
Structurarea băncilor va permite să se construiască o logică mai clară a cerințelor de supraveghere. Este clar că cerințele autorității de reglementare decurg din necesitatea de a controla riscurile sistemice. Dar, la urma urmei, băncile mici nu prezintă riscuri sistemice grave, astfel încât cerințele pentru ele ar trebui să fie ușor diferite. Voi da un exemplu tipic, când toate instituțiile de credit au fost obligate să aibă vicepreședinți ai consiliului de control intern. De ce avem nevoie de bănci mici, unde nu există atât de mulți angajați? Nu este clar.
- Problema controlului asupra riscurilor sistemice ale băncilor este inseparabil legată de un alt subiect foarte actual - Basel II. Credeți că cerințele sale ar trebui să se aplice tuturor băncilor, indiferent de mărimea și cota lor, pe care le ocupă pe piață?
- Dar tranziția la Basel II este menită să sporească încrederea oamenilor în bănci. Ei vor ști că riscurile sunt strict controlate, iar amenințarea unei crize a sistemului este astfel redusă. Ce altceva, din punctul dvs. de vedere, este necesar să se facă pentru a îmbunătăți imaginea băncilor astfel încât oamenii să prefere structurile financiare și de credit existente la "banca de saltea"?
În al doilea rând, este foarte important să arătăm ce este sistemul bancar și cine face cu adevărat afaceri în el. Este necesar ca populația să înceteze să echivaneze bancherul și tâlharul. Oamenii au ideea că dacă o persoană este bancher, vrea să-și retragă profitul maxim și nimic nu-l mai interesează. Dar bancherii sunt cetățenii noștri, bolnavi pentru țara lor, pentru familiile lor, pentru economie și pentru societate. Și aceasta nu este cea mai rea parte a cetățenilor noștri.
La noi, în țară, nivelul foarte înalt de încredere, în general, la tot ceea ce este sistemul, fie acesta legislativ, juridic, economic sau bancar. Societatea are doar pirozis pentru acest cuvânt - sistemul. Obișnuiam să frământim totul într-o singură lume. Prin urmare, este important ca bancherii să fie recunoscuți, astfel încât populația să înțeleagă că ei sunt și ei oameni vii. Când începeți să nu vă uitați la abstractizare, ci la persoană, înțelegeți că printre inspectorii de trafic de stat, judecători, miniștri, șefii băncilor există o mulțime de oameni decent. În primul rând, încrederea apare la persoane fizice și apoi la întregul sistem.
- Asociația băncilor ruse are 15 ani. S-ar putea numi principalele probleme care au fost rezolvate în această perioadă?
- Voi spune foarte scurt. Asociația a reușit să unească sistemul bancar, să o păstreze și să își asume funcțiile de dezvoltare a sistemului bancar. Toate celelalte sunt specifice, deși fiecare dintre ele este, de asemenea, foarte important în felul său.
Trimiteți-le prietenilor: