Politica de interese este unul dintre cele mai importante și destul de complexe instrumente de reglementare și impact asupra economiei statului. Interesul bancar este întotdeauna prezent în sistemul de reglementare a economiei la nivel macro și micro. În mecanismul de impact asupra economiei, aceasta depășește toate celelalte instrumente în ceea ce privește accesibilitatea și simplitatea acestora. Acest lucru este întotdeauna luat în considerare atunci când se rezolvă problema reglementării proceselor economice.
Astfel, din cele de mai sus rezultă că tema aleasă a muncii de curs este foarte relevantă.
Scopul acestei lucrări este de a studia interesul bancar, esența și specia sa. Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvăm următoarele sarcini:
ia în considerare esența interesului bancar;
- să studieze tipurile de interese bancare, teoria dobânzilor;
- luați în considerare politica depozitelor și a depozitelor;
- să ia în considerare interesul împrumutului, funcțiile și rolul acestuia;
- pentru a analiza politica de interes a Băncii Naționale a Republicii Belarus.
Scopul și obiectivele au stabilit structura lucrării de curs, care constă dintr-o introducere, 3 capitole împărțite în subsecțiuni, concluzii, o listă de literatură și aplicații utilizate. Primul capitol este dedicat studiului interesului bancar. Se compune din 2 subsecțiuni. Al doilea capitol este dedicat studierii dobânzii la depozite și împrumuturi. Acest capitol este alcătuit din 2 subsecțiuni. În capitolul al treilea, a fost studiată politica ratei dobânzii a Băncii Naționale a Republicii Belarus. În concluzie, concluziile obținute ca rezultat al redactării lucrărilor de curs sunt date. La sfârșitul lucrării este prezentată lista surselor utilizate.
Esența interesului bancar
Procentul - o parte din profitul pe care împrumutatul îl plătește creditorului pentru capitalul financiar împrumutat, este definit ca "forma irațională a prețului" capitalului împrumutat [16, p. 344]. Sursa susține plusvaloare la sută creată în procesul de utilizare productivă a capitalului de împrumut. împărțirea profiturilor obținute prin utilizarea de capital de împrumut, pe procentul alocat capitalului de împrumut, iar real venituri - venituri de afaceri a debitorului, este influențată de oferta și cererea de pe piața de capital de împrumut. Astfel, procentul exprimă relația dintre creditor și împrumutat și acționează sub forma unei anumite rate de dobândă.
funcția de redistribuire este redistribuirea unei părți din veniturile între entitățile comerciale și populație în favoarea unuia sau a celuilalt prin dobândă, care constituie baza pentru formarea veniturilor din dobânzi ale instituțiilor bancare;
funcția de reglementare - are un impact de reglementare asupra producției prin alocarea unui fond de împrumut între industriile, entitățile de afaceri și populație și este de asemenea utilizat în sistemul instrumentelor de politică monetară;
conservarea fondului de împrumut - nu se menține numai suma inițială a resurselor de credit, ci și creșterea acestuia datorită diferenței dintre dobânda pentru resursele alocate și cele atrase.
Rata dobânzii este determinată în conformitate cu specificul
condițiile de utilizare a capitalului împrumutat și este supusă reglementării monetare și de creditare de către banca centrală. Valoarea ratelor dobânzilor contribuie fie la intrarea de capital monetar pe piața internă de pe piețele monetare din alte țări, fie la ieșirea ei. Prin urmare, mobilitatea capitalului monetar pe aceste piețe este foarte ridicată, iar mișcarea între diferitele piețe monetare naționale se reflectă în ratele dobânzilor. Așa-numitul arbitraj procentual servește drept instrument tehnic pentru egalizarea diferitelor rate ale dobânzii la nivel național. Cu toate acestea, mișcarea de fonduri nu este determinată atât de arbitraj, cât de fluctuațiile valutare.
Conform ideilor clasice, schimbarea ratelor dobânzilor are loc sub impactul randamentului. De fapt, nivelul ratelor este stabilit în mod spontan, în funcție de cererea și oferta de capital de împrumut. La rândul lor, cererea și oferta sunt determinate de mulți factori: faza dezvoltării economice, gradul de influență a statului asupra economiei, politica băncilor centrale, factori externi etc.
Există o serie de factori care afectează nu atât oferta și cererea, cât și valoarea ratelor dobânzilor. În același timp, ratele preconizate ale inflației, riscurile de credit, taxele, circulația cursului de schimb,
Ratele dobânzilor (contabile) stabilite de băncile centrale reprezintă unul dintre cele mai importante instrumente prin care sunt implementate politicile economice interne și externe [16, p.345]. Prin urmare, baza ratelor pieței monetare este rata oficială de actualizare (fixă) sau ratele curente pentru operațiunile băncii centrale. Aceste rate sunt aproape întotdeauna mai mici decât alte rate ale pieței monetare, deoarece operațiunile de contabilitate a băncii centrale a facturilor comerciale sunt aproape fără risc.
Băncile comerciale au stabilit ratele dobânzilor, concentrându-se asupra ratelor de actualizare acceptate în băncile centrale ale țărilor lor. Băncile mari determină rata minimă sau cea mai bună a dobânzii pentru împrumuturile acordate debitorilor de primă clasă. Interesul în structura ratelor dobânzilor are dobândă la depozitele clienților băncilor. Dobânzile plătite de bănci clienților săi sunt întotdeauna mult mai mici decât dobânzile la credite (datorită acestei diferențe se formează una dintre principalele surse ale profitului bancar - marja de dobândă).
Marja - diferența dintre ratele medii pentru operațiunile active și pasive ale băncii. Marimea marjei procentuale efective este definită ca raportul dintre procentul veniturilor din dobânzi și volumul mediu al investițiilor de credit [6, p. 435].
piață de credit subdezvoltată conduce la un puternic caracter de personalitate a politicii de interes a băncilor comerciale, și anume diferențierea crescută a ratelor dobânzilor de către bănci în funcție de mărimea și tipul de clientela lor, alte circumstanțe subiective.
Rata dobânzii este, de asemenea, influențată de factori externi și interni. Factorii externi includ starea pieței de credit, natura reglementării de stat a băncilor comerciale, inclusiv mecanismul de impozitare. Factorii interni includ în principal evaluările Băncii de risc asupra investițiilor de resurse în funcție de natura debitorului, tipul, momentul și utilizarea sumei creditului.
Baza politicii de interes al băncilor comerciale este politica monetară a băncii centrale, care afectează nivelul dobânzilor băncilor comerciale prin utilizarea metodelor de reglementare directă și indirectă.
Metodele de reglementare direct includ limitarea nivelului superior al ratelor dobânzilor, stabilirea diferenței dintre împrumut și dobânda de depozit și alte limite. Reglementarea directă a ratelor dobânzii de către banca centrală pe active, operațiunile (pasive) ale băncilor comerciale ar putea duce la o concurență sporită pe piața creditului, restricția posibilitatea de implicare a acestora, necesitatea de a crește capitalul social, reducerea creditării, prin reducerea riscului de credite, rate ale dobânzii mai mari etc. credite pentru prim debitori.
Cele mai eficiente instrumente de impact indirect asupra nivelului ratelor dobânzilor sunt după cum urmează: valoarea rezervelor minime obligatorii ale băncii centrale, suma, condițiile și prețul de piață al creditelor acordate băncilor comerciale, ratele de lichiditate, comerciale mecanism de băncile de impozitare. Modificarea ratelor de impozitare afectează în mod direct nivelul ratelor dobânzilor, adică cu cât ratele de impozitare sunt mai ridicate, cu atât sunt mai mari ratele dobânzilor pentru împrumut și viceversa. Creșterea rezervelor minime obligatorii ale băncii centrale conduce, de asemenea, la o creștere a ratelor dobânzii pentru împrumut.
Pentru țările cu economii de piață dezvoltate, este tipic o multiplicitate a ratelor dobânzilor, pe baza ratelor pentru operațiunile pe termen scurt și cele lichide pe termen scurt utilizate de băncile comerciale pentru refinanțare. Mărimea și stabilitatea ratelor dobânzilor depind de situația financiară a instituției de credit, fluctuațiile pieței, care afectează situația pieței monetare etc.
Politica ratei dobânzii se reflectă în reglementarea nivelului și dinamicii ratelor dobânzilor. Cu o economie deschisă, nivelul și dinamica ratelor dobânzilor reflectă gradul de activitate a întreprinderii în țară, rata inflației, intensitatea pieței creditelor și impactul factorilor externi [16, p.345].
Politica ratei dobânzii este unul dintre cele mai importante și, în același timp, instrumente destul de complexe pentru reglementarea activităților bancare. Principiile de bază ale construirii unei scări a ratelor dobânzilor ar trebui să se bazeze pe starea cererii și a ofertei pentru resursele de credit, condițiile de depozitare, dimensiunea depozitelor, ratele inflației etc.
Procesul de piață al formării ratelor dobânzilor este destul de complicat. Nivelul mediu de interes, cum ar fi valoarea de piață, depinde de cererea și oferta de bani, de evoluția pieței monetare, de sursele de bani liberi, de debitorii fondurilor și de alți factori.
Politica ratelor dobânzilor contribuie la realizarea a trei obiective:
stimularea creșterii economice prin stabilirea unor rate moderat scăzute ale dobânzilor la împrumuturi;
pentru a asigura stabilitatea monedei naționale pe piețele valutare prin stabilirea unor rate de dobândă moderat ridicate.
Primul scop justifică scăderea ratelor dobânzilor pe piața monetară, al doilea și al treilea justifică creșterea lor. Rezolvarea acestei contradicții este realizată parțial printr-o politică selectivă a ratelor dobânzilor în favoarea industriilor și sectoarelor prioritare ale economiei. În acest caz, funcțiile care reglementează politica ratei dobânzii apar ca controlarea nivelului de economii și investiții, reglementarea nivelului de activitate de afaceri și impactul asupra inflației.
Astfel, dobânda bancară - parte din profitul pe care împrumutatul îl plătește împrumutatului pentru capitalul financiar împrumutat, este definit ca "forma irațională a prețului" capitalului împrumutat; procentul exprimă relația dintre creditor și împrumutat și acționează sub forma unei anumite rate ale dobânzii. Interesul bancar îndeplinește funcții precum redistribuirea, reglementarea și funcția de economisire a fondului de împrumut.
Articole similare
-
Introducere, definiție, scopuri, obiective, obiect și subiecte ale studiului securității științifice
Trimiteți-le prietenilor: