Priorități personale pentru selectarea atașamentelor
Atunci când decideți dacă să păstrați bani în bănci, trebuie să vă gândiți cu atenție la ce sarcini sunt mai importante pentru dvs.:
în niciun caz nu pierdeți toți banii;
Au acces liber la bani în orice moment;
obțineți venituri sau cel puțin reduceți deprecierea banilor din cauza creșterii prețurilor.
Sistemul bancar modern se bazează pe principiul redundanței incomplete. În termeni simpli, aceasta înseamnă că banca nu are niciodată pe cont propriu toți banii pe care clienții săi i-au investit în ea. Banii sunt puse în circulație, astfel încât banca le poate percepe dobânzi. De asemenea, înseamnă că nici o bancă nu poate să returneze instantaneu bani tuturor clienților săi, îi va cere de la el în același timp.
Abilitatea băncilor în situația normală de a vă întoarce bani este asigurată de faptul că clienții nu se conectează în același timp. În cazul unei amenințări de insolvabilitate pe termen scurt, o bancă poate lua un împrumut de la alte bănci sau, în anumite condiții, de la Banca Centrală (stat). În plus, băncile monitorizează punerea banilor în circulație aproximativ pentru termenii pentru care primesc acești bani. Într-un mod foarte simplist, dacă pun banii într-un depozit anual, aceștia oferă un împrumut de un an și jumătate, iar din conturile curente dau împrumuturi pentru o zi sau două.
Cu toate acestea, în Rusia, în ceea ce privește persoanele fizice, aceasta este o asigurare slabă. Legislația impune băncii să returneze orice depozit la cerere. Chiar și un depozit pentru o perioadă fixă. Deponentul pierde doar interesul.
Această structură a sistemului bancar face ca băncile să fie foarte vulnerabile în caz de panică. Chiar și cea mai bună bancă nu va fi capabilă să își îndeplinească obligațiile, dacă toți deponenții își vor cere simultan banii, își vor anula conturile. Banca va putea supraviețui numai dacă primește bani din aceasta. De exemplu, de la acționari, de la stat sau de la un nou cumpărător. Obțineți un împrumut normal într-o panică, într-un moment în care banca se confruntă cu o amenințare de faliment, de obicei dificilă.
Pentru a evalua stabilitatea relativă a băncii poate fi un număr de indicatori.
Fiabilitatea depozitelor bancare
Cu toate acestea, pentru investitorul privat, totul nu este atât de trist. Poziția contribuției sale este mai sigură decât poziția băncii în sine. Toate depozitele plasate la băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt garantate de stat (valoarea maximă a compensației este de 700 mii ruble). Aceasta înseamnă că, în cazul în care banca nu este în măsură să își îndeplinească obligațiile, banii dvs., dacă nu depășesc această sumă, vor fi restituiți. Întoarceți-vă, totuși, nu imediat, dar cel puțin o lună mai târziu. Nu este exclusă în anumite circumstanțe și întârzieri mult mai lungi. Sunt posibile și pierderi totale sau parțiale ale dobânzii acumulate pe depozit.
În același timp, există un alt risc pentru depozitele bancare. Istoricul cunoaște cazurile în care guvernele au ales să nu salveze deponenții de la problemele băncilor, ci să salveze sistemul bancar de la investitori.
Nu se poate exclude complet faptul că, la un moment dat, conturile cetățenilor pot fi înghețate temporar. De obicei, acest lucru sa întâmplat atunci când a existat o amenințare de retragere masivă a banilor de la bănci, care amenință să prăbușească întregul sistem.
Veniturile din depozitele bancare (depozite)
Rata dobânzii la depozite este în cea mai mare parte inferioară nivelului inflației ruble, dar oferă o depreciere mai mică decât dacă ați păstrat bani în numerar. În prezent, pentru a atrage clienți, băncile ridică ratele dobânzilor la depozite. Prin urmare, ar putea fi mai convenabil să alegeți depozite mai mici pe termen lung, pentru a reînnoi contractul cu o rată mai favorabilă.
Ratele dobânzilor în diferite bănci pot varia semnificativ. Cel mai mic procent este de obicei oferit de organizațiile de credit populare pentru populație din cauza apropierii lor față de stat, ceea ce implică speranțe suplimentare pentru salvarea băncii în caz de probleme. De exemplu, Sberbank. De asemenea, interesul scăzut este oferit de băncile care nu se concentrează pe lucrul cu persoane particulare. Un procent nejustificat de ridicat poate fi asociat cu un risc crescut și este cauzat de necesitatea urgentă a băncii de a-și reface resursele.
Ratele diferă în funcție de moneda în care se face depozitul. În unele bănci, există depozite multi-valută, care permit de a converti banii pentru perioada depozitului, rata bancară interior, care va elimina necesitatea unui caz de fluctuații semnificative stau la coadă la casele de schimb valutar și suferă de lipsă de bancnote.
Este necesar să se abordeze cu atenție alegerea băncii, să se urmărească raportul optim dintre fiabilitatea instituției de credit și condițiile favorabile de prestare a serviciilor.
Repere pentru investiții în bănci
Dacă prioritatea dvs. este garantată disponibilitatea imediată a banilor în orice moment, o soluție rezonabilă este păstrarea majorității fondurilor în numerar. Din păcate, chiar depozitarea banilor în bănci, pe care autoritățile nu le vor da faliment, nu oferă garanția absolută a disponibilității imediate a fondurilor.
Pe lângă amenințarea înghețării generale a depozitelor, există, de asemenea, riscul unor schimbări negative în legislație. Nu este un fapt că deponenții vor reflecta cumva planurile anunțate recent de a încălca drepturile creditorilor de a solicita returnarea datoriilor atunci când își reorganizează debitorii. Dar, chiar dacă inițiativele legislative viitoare nu agravează situația, nimeni nu ne garantează din următoarea serie de inovații care trec rapid prin cele trei lecturi în Adunarea Federală.
Dacă prioritatea dumneavoastră - păstrarea contribuției principal este rezonabil poate fi o combinație de resurse de stocare pe conturile bancare cele mai fiabile și păstrarea fondurilor în numerar, la un raport, care este dictată de circumstanțele personale: importanța disponibilității rapide, purtatoare de dobanda, de securitate, condițiile de depozitare în afara băncii, etc. .
Pentru a evita riscul pierderii interesului pentru falimentul unei bănci, trebuie să alegeți depozitele cu capitalizarea, adică adăugarea regulată a dobânzii la suma principală a depozitului. Valoarea depozitului împreună cu dobânda capitalizată într-o bancă nu ar trebui să depășească 700 mii ruble, garantate de stat. Dacă aveți economii mai substanțiale, este mai bine să le distribuiți băncilor diferite sau să organizați diferiți membri ai familiei.
Dacă prioritatea dumneavoastră - randamentul maxim pe depozit, atunci puteți alege o bancă - participant al sistemului de asigurare a depozitelor, care prevede rata cea mai favorabilă a dobânzii la depozit cu frecvente capitalizare a acestora (de preferință lunar). În acest caz, dobânda acumulată este inclusă și în suma de rambursare. Prin alegerea acestei opțiuni, trebuie să realizeze în mod clar un risc semnificativ de faliment al băncii și, în consecință, o temporară înghețare a fondurilor tale. Ar trebui să fie, de asemenea, conștienți de riscul ca randamentul garantat pe banii se poate transforma, de fapt să nu fie aproape la fel de repede cum ar trebui să fie astăzi din legislație. Și acest lucru, în condițiile creșterii prețurilor, poate face o astfel de investiție neprofitabilă.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: