- Are întreprinzătorul posibilitatea de a lua un împrumut de la bancă pentru a obține un capital de start?
- Până de curând, am spus mereu că băncile nu dau bani start-up-urilor, pentru că aceasta este o afacere extrem de riscantă și băncile nu ar trebui să o împrumute. Dar acum una dintre cele mai mari bănci federale a lansat un program special pentru a împrumuta un antreprenor novice. Un "dar": împrumutul este oferit numai pentru achiziționarea de franciză, o afacere construită pe o franciză. Este clar că riscurile la crearea unei astfel de afaceri sunt mult mai mici decât atunci când se organizează o afacere de la zero.
Cred că multe bănci vor prelua această minunată inițiativă. Iar cel care va descoperi ceva nou, la nivel mondial, și dorește, de exemplu, să devină proprietarul Pirozhkova, restaurant, sau de curățare sub faimosul brand, se poate rezolva cu ușurință problema cu un capital de pornire.
- Numele meu este Pavel. De unde știi de ce banca refuză creditarea? Am scos un împrumut și am plătit mai devreme. Am avut plăți întârziate, dar nesemnificativ. După aceea, de câte ori nu se aplica băncilor (chiar și pentru creditele de consum nesemnificative), a fost refuzată. Situația este destul de amuzantă: am două mașini, un apartament, o școală, un salariu bun. Dar când ai nevoie de bani în plus, nu trebuie să mergi la bancă, ci la casele de amanet și să iei banii într-un interes grav ...
- Trebuie să ne uităm la istoricul nostru de credite, băncile fac uneori greșeli. Deseori există erori tehnice, greșeli de înscriere, când o persoană a plătit la timp, iar fondurile au venit o zi mai târziu. De fapt, astfel de greșeli, ca o regulă, nu afectează emiterea de credite în viitor, refuzul complet de a plăti orice împrumut afectează.
Oricine poate afla istoria lor de credit, de exemplu, puteți pur și simplu contactați banca, instituțiile de credit oferă un astfel de serviciu. Se plătește - de la 400 la 700 de ruble. În principiu, puteți să o primiți gratuit: pe pagina de internet a Băncii Centrale din secțiunea "Biroul central de istorii de credit" este descris modul în care puteți obține gratuit istoricul dvs. de credit o dată pe an.
Este necesar să se înțeleagă că atât persoanele fizice cât și întreprinderile mici primesc împrumuturi prin metoda punctajului: se construiește un anumit model statistic al unui bun client și un model statistic al unui client rău. Dacă o persoană intră într-un model statistic al unui client rău prin anumite criterii, băncile vor refuza acest client în obținerea unui împrumut. Motivele refuzului pot fi în masă, dar, de regulă, nu sunt anunțate. Acest lucru se datorează faptului că, după ce a învățat motivul refuzului, o persoană încearcă să o elimine fără să-și schimbe viața. Și doar "desenarea" hârtiei necesare.
Nu este un secret faptul că sfera de creditare este suficient de criminalizată, există un număr de grupări criminale stabile care încearcă să obțină un împrumut într-un fel sau altul și să nu o returneze. Adică, ascundând motivele refuzului de creditare, băncile sunt protejate de fraudă.
- Dar există și situația inversă: în lucrul cu clienții obișnuiți, în special cu cei care folosesc linii de credit, departamentele de credit ale băncilor lucrează destul de strâns, îndeaproape și deschis ...
- Merită să înțelegeți următoarele. O bancă consideră un împrumut mare individual. Cu cât împrumutul este mai mic, cu atât condițiile acestuia sunt mai standardizate. În cazul în care banca va lua în considerare în mod individual fiecare împrumut mic, acesta va da faliment pur și simplu: costurile sunt prea mari.
- Numele meu este Yuri, sunt antreprenor. Am închiriat un spațiu pentru o farmacie, plătită pentru închirierea multor bani. Dacă am luat un împrumut de la bancă și i-am cumpărat, aș fi plătit mai puțin băncii. M-am dus la bănci, oferindu-mi să-mi cumpăr o cameră, să o transfer ca o garanție și să primesc dobânzi. Nici o bancă nu a vrut să efectueze o astfel de operațiune. Este una din bănci pregătită să facă o astfel de operațiune?
- Are sens un antreprenor individual, care începe o afacere, să împrumute creditul de consum pentru el ca persoană fizică?
- Este mai bine să nu faceți acest lucru. Desigur, există instrumente separate care pot fi utilizate cu tipul corespunzător de afaceri. Există, de exemplu, cărți de credit cu o perioadă de grație. Este clar că dacă o persoană deține un magazin online, atunci o astfel de carte îl poate ajuta să obțină un credit mic pentru cifra de afaceri.
De fapt, acesta este un fel de descoperit de cont. Ca persoană fizică, un antreprenor poate obține un împrumut destul de ușor și nu are nevoie de un volum mare în acel moment. Pe de altă parte, creditul de consum este atât de scump încât profitul din caz, la dezvoltarea căruia a trecut, nu va acoperi costurile de întreținere a împrumuturilor.
Unii antreprenori iau o ipotecă pentru proprietățile imobiliare existente. În principiu, opțiunea nu este rea: un credit ipotecar înseamnă bani "lungi" la un procent relativ mic. Este clar că dacă nu există un imobil, atunci acest sfat este inutil. Dacă sunteți sigur că nu veți "arde" cu afacerea dvs., puteți avea o șansă, dar trebuie să înțelegeți că, dacă afacerea nu merge din vreun motiv, riscați să rămâneți fără un apartament.
Acordați atenție studenților noștri, în principiu, oamenilor care sunt nemulțumiți de acțiunile băncilor. Aș dori să menționez că, în ceea ce privește volumul împrumuturilor pentru 11 luni ale anului trecut, regiunea Sverdlovsk se situează pe locul șase în Rusia. Există două capitale înaintea noastră, regiunea Moscova, teritoriul Krasnodar și regiunea Rostov. Este clar că primele trei "ia" numărul de persoane. Iar în Teritoriul Krasnodar și în regiunea Rostov, afacerile mici, bineînțeles, sunt mai dezvoltate decât în Uralul mijlociu, deoarece există mai puține industrii la scară largă.
Prin volumul împrumuturilor acordate întreprinzătorilor individuali, regiunea noastră este chiar pe locul patru. Trimiteți-ne - teritoriile Krasnodar, regiunile Tyumen și Rostov. Întreprinderile mici și mijlocii timp de 11 luni, băncile din regiune a emis 146 miliarde de ruble. Și antreprenorii individuali - 17 miliarde de ruble. Aceasta este de fapt o sumă foarte mare. Se pare că cineva primește împrumuturi?
- Sunt mereu surprins de oamenii noștri de afaceri. O persoană care a decis să devină om de afaceri ar trebui să ia în considerare riscurile. Dacă intenționează să cumpere un magazin în valoare de trei milioane de ruble, atunci banca are dreptul de a cere ca o persoană să cheltuiască o parte din economiile sale. Dacă aceste economii nu sunt disponibile, atunci banca nu va da credit. La urma urmei, dacă afacerea bruscă nu merge, iar magazinul va trebui vândut, banca o va vinde pentru trei milioane de ruble. În același timp, vor exista costuri pentru desfășurarea procesului judiciar, prin urmare, banca ia întotdeauna mai mulți bani decât împrumutul pe care îl oferă. Din anumite motive, în societatea noastră, toată lumea este sigură că băncile sunt altruiste sau organizații de stat a căror sarcină este de a distribui bani. Nimic de genul ăsta. Legea bancară și activitatea bancară spune că principalul obiectiv al băncii este de a realiza un profit. Are proprietari, nici o bancă nu va acorda împrumuturi dacă nu este profitabilă pentru el sau dacă vede riscuri mari în acest sens.
- Numele meu este Andrew, am închiriat echipament special de închiriat. Am propria mea flotă de mașini și, pentru a-mi dezvolta afacerea în continuare, m-am adresat băncii. Acum am luat deja al treilea împrumut. Primul împrumut pe care l-am plătit, al doilea împrumut pe care l-am plătit cel mai mult, cel de-al treilea împrumut pe care l-am luat pentru a cumpăra echipament scump, costă mai mult de cinci milioane, dar eu încă plătesc. Poate că am fost norocoasă: am avut o cantitate și o tehnică pe care am putut să o dau jos ...
- Nu e noroc, doar un om a făcut totul bine. Are o experiență pozitivă, deoarece înțelege că creditul este doar un instrument. În consecință, trebuie să vă căutați banca, trebuie să vă găsiți creditul. Nu fiecare împrumut este la fel de util pentru afaceri. Avem o educație secundară generală, iar unii spun că va exista 99% din populația cu studii superioare. Trebuie să învățăm să putem conta, nimeni nu a abolit matematica.
- Prin ce criterii poate înțelege un om de afaceri, caz în care este necesar să se reducă costurile afacerii curente și în ce caz merită să fie acordată creditarea?
- Cred că arta afacerilor este asta. În general, afacerea, din punctul meu de vedere, este mai mult o artă decât un calcul precis. Deși puteți conta, desigur, trebuie să puteți conta.
- Poate că trebuie să reducem mai întâi costurile, iar apoi, dacă fondurile încă nu au destule, intrați în datorii?
- Cred, dimpotrivă. Dacă un antreprenor vede că își poate extinde afacerea, dacă există o perspectivă de creștere, atunci este necesar să se împrumute și să se crească. Și luând un împrumut pentru a închide o gaură nu este întotdeauna bine. Uneori acest lucru exacerbează problema.
- Cum arată un împrumutat mediu apropiat idealului pentru o bancă medie?
- Banca medie nu există. Există bănci mari și foarte mari, sunt mici, există bănci medii. Toată lumea are proprietari care își determină politica de creditare. Se întâmplă că împrumutul este refuzat această sau acea afacere, deoarece proprietarii au decis că această afacere nu este interesantă pentru bancă.
- Dar situația opusă este posibilă: se întâmplă atât de aproape de fondatorii, proprietarii se confruntă cu obține un împrumut bancar, ascunde cu el, ca urmare a agențiilor de aplicare a legii penale cazuri deschise ...
- Din păcate, acestea sunt costurile modelului de afaceri rusesc. În prezent, încep să se lupte cu acest lucru destul de activ, inclusiv prin schimbarea cadrului de reglementare. Trebuie să spun că sectorul bancar este strict reglementat de stat, că nu există o astfel de reglementare în nici un sector. Este în domeniul energiei nucleare.
- Pe piața valorilor mobiliare, sarcina de supraveghere este încă mai mică. Dacă comparăm aparatul FSFM și al Băncii Centrale, vedem că cifrele nu sunt comparabile.
- Deci, cum poate o afacere să obțină un împrumut? Nu există un portret mediu al debitorului ideal. Să presupunem că banca a devenit din nefericire o activitate umană neinteresantă sau o firmă care a solicitat un împrumut pentru capital de lucru. Ce ar trebui să ofere împrumutatului: garanții, informații despre capitalul circulant?
- De fapt, pentru a lua o decizie de a emite un împrumut unei bănci, este important să înțelegeți unde va lua clientul banii pentru a rambursa împrumutul, adică banca este foarte interesată de fluxul de numerar. În plus, organizația de credit este interesată de garantarea returnării fondurilor: istoricul creditelor, garanțiile, în general, orice garanție.
Dacă totul este în ordine, banca, de regulă, emite un împrumut.
Articole similare
-
Ce limbi străine merită studiate pentru un specialist IT în afară de limba engleză
-
Implanturile de sân - Ce trebuie să fiți atenți la mărirea sânilor
Trimiteți-le prietenilor: