Termenul "takaful" este cunoscut în țara noastră unui cerc restrâns de specialiști. Cu toate acestea, în străinătate, acest tip de asigurare în conformitate cu legea Sharia devine din ce în ce mai răspândită.
De ce i-am numit asigurări islamice
În publicația actuală, termenul de „asigurare Takaful“, „islamic de asigurare“, „Asigurare conform legii Sharia“ sunt considerate ca fiind sinonime. asigurare Takaful este, de obicei, în contrast cu traditionale de asigurare, care este utilizat pe scară largă în întreaga lume, pe motiv că, în conformitate cu majoritatea juriștilor islamice, Takaful nu conține elemente de crez musulman interzise: incertitudine (în gharar arabă), emoție (în arabă maceir) și cămăruș (în riba arabă). În plus, companiile de asigurări care produc produse producătoare fac investiții numai în acele întreprinderi care nu sunt interzise de legea Sharia.
Notă. De exemplu, nu pot investi în producția de produse din tutun, alcool, etc.
Piețe potențiale pentru asigurări de succes
Sursa: Statistici globale (venitul pe cap de locuitor se bazează pe PPP-urile piețelor individuale), Pew Forum.
Principiile organizaționale și economice ale asigurării de bunăvoință
Potrivit acordului, care reflectă conceptul de mudaraba, partener Takaful actioneaza ca un investitor, iar operatorul Takaful - ca un antreprenor, care poate gestiona resursele sale financiare, investind-le cu scopul de a profita. Profitul obținut ca urmare a gestionării reușite a investițiilor este împărțit între părțile contractante. Dacă se primește o pierdere, ea este transferată în contul investitorului, iar operatorul însușitor nu primește nimic pentru munca sa în gestionarea resurselor financiare.
Conceptul de vocal implică faptul că, în conformitate cu contractul, proprietarul activelor financiare angajează un agent pentru a efectua anumite acțiuni. În cazul unei întreprinderi, acest lucru înseamnă că operatorul însușit acționează în calitate de agent al partenerilor noștri (de exemplu, asigurători) în numele lor și primește taxe de agenție pentru munca lor.
Astfel, relațiile economice dintre partenerii de afaceri (de exemplu, asigurătorii) și operatorii de succes (de exemplu, asigurătorii) sunt întotdeauna construiți pe baza a două concepte. Una dintre ele este tabara, iar cealaltă, legată de gestionarea mijloacelor financiare, este fie mudaraba, fie vakala.
Plățile de asigurare ale fiecăruia dintre operatorii asigurați (de exemplu, întreprinderile beneficiare), distribuitori, se distribuie în două fonduri. Un fond este întotdeauna un fond tabarru. Din acest fond, operatorul benefică plătește despăgubiri de asigurare participanților la bunuri. Al doilea fond este un fond mudaraba sau fundație vocală. Fondurile celui de-al doilea fond nu aparțin, în realitate, operatorului de afaceri, dar sunt încrezători cu el.
Volumele pieței de asigurări
Volumul pieței asigurărilor, inclusiv Arabia Saudită (USD)
Takaful ca o modificare a metodei de asigurare reciprocă
Ce este un fel de fenomen economic? În art. 2 Legea malaysian privind Takaful (Takaful Act 1984) a stabilit că Takaful - un sistem bazat pe fraternitate, solidaritate și asistență reciprocă prevăzute în scopul sprijinului financiar reciproc participanților, dacă este cazul, în care participanții de comun acord să facă donații pentru un astfel de obiectiv.
Notă. Prima lege a takaful a fost adoptată în Malaezia în 1984. În 1985, 1988 și 1989, a fost modificată.
Există și alte definiții. De exemplu, takaful este definit ca o alternativă la asigurare. Este indicat că aceasta este pur și simplu o formă de asigurare de tip cooperativă. Statele: Takaful - este un fel de structură, care oferă asigurare, care corespunde principiilor Sharia, ai cărei membri sunt de acord să asigure reciproc, contribuind la fond, ale căror fonduri sunt destinate să compenseze daunele acelor părți care au suferit o pierdere.
Există, de asemenea, o vedere că Takaful poate lua forma de asigurare reciprocă și de asigurări comerciale (Bekkin R. Asigurări în legea islamică: teorie și practică), dar nu precizează care sunt criteriile de includere în această asigurare Takaful.
Pentru a clarifica chestiunea naturii economice a întreprinderii, este necesar să se stabilească ce este asigurarea comercială, asigurarea reciprocă, asigurarea cooperativă.
În opinia noastră, asigurarea comercială și asigurarea reciprocă reprezintă două dintre cele trei metode de creare a produselor de asigurare care s-au dezvoltat în procesul de dezvoltare economică a societății umane.
Diferențierea metodelor de creare a produselor de asigurare
Metode de creare a produselor de asigurare
Auto-asigurare. Asiguratul însuși creează un produs de asigurare pentru uz propriu în detrimentul resurselor materiale personale, adică simultan acționează ca asigurător. Prin urmare, el este unicul proprietar al fondului de asigurări, dispune numai de el
Asigurări mutuale. Fiecare asigurat ca membru al comunității de asigurări împreună cu alți membri ai acestei comunități este un coproprietar al fondului de asigurări, în legătură cu care el sau persoana asigurată are dreptul să primească produsul de asigurare necesar. Co-proprietatea de către fondul de asigurări prevede:
- complicitate în formarea unui fond de asigurări;
- gestionarea și gestionarea acestui fond în colaborare cu alți membri;
- obligațiile de răspundere solidară pentru obligațiile de asigurare
Fiecare asigurat cumpără un produs de asigurare de la o organizație de asigurări specializată, plătindu-i o primă de asigurare.
Titularul poliței de asigurare nu are drepturi de proprietate asupra fondului de asigurări și nu este responsabil pentru utilizarea acestuia. Prin urmare, se poate argumenta că deținătorul poliței de asigurare nu participă la crearea unui produs de asigurare.
Fondul de asigurări este proprietatea asigurătorului. Toate drepturile, îndatoririle și responsabilitățile legate de procesul de creare a produselor de asigurare sunt suportate de asigurător
În conformitate cu această abordare, asigurarea cooperativă, și anume asigurare, care este efectuată de un asigurător care are o formă organizațională și juridică "cooperativă de asigurare" - este un fel de asigurare reciprocă. Cu această asigurare, deținătorii de polițe de asigurare dețin simultan acțiunile pe care le contribuie la organizația de asigurare reciprocă (de exemplu cooperativele de asigurări). În acest sens, asigurații au dreptul nu numai să primească despăgubiri de asigurare, ci și să primească o parte din profiturile care se formează ca urmare a activităților unei astfel de cooperative. Cu toate acestea, scopul principal al membrilor cooperativei nu este acela de a primi un astfel de profit, ci de a crea produse de asigurare pentru a-și proteja propriile interese de proprietate.
O comparație a principiilor economice de asigurare Takaful cu caracteristicile fiecăreia dintre cele trei metode de a crea produse de asigurare, puteți vedea că principiile de bază ale formării și utilizării fondului Tabarre sunt aceleași ca și în metoda de asigurare mutuală (BC).
Ca și în cazul asigurării reciproce, fiecare partener de afaceri beneficiază de obligații de complicitate în formarea fondului de asigurări. Fiecare partener benefică are datoria, împreună cu alți participanți (în solidaritate cu aceștia), de ai ajuta pe unul dintre aceștia care va suferi ca urmare a evenimentului asigurat. Gestionarea fondului de tabăra este efectuată de către operatorul de serviciu, cu toate acestea, membrii asociației au dreptul de a alege conducerea fundației.
- interconectarea inextricabilă a principiilor asigurării reciproce cu principiile transferului de fonduri către gestionarea încrederii;
- plata asigurătorului (operatorul de serviciu) către asigurat (partener însuflețit) poate fi de două tipuri:
- plata asigurărilor din fond către tabel;
- profit de la fondurile de investiții transferate la managementul de încredere din fondul mudaraba și / sau vocal.
Relațiile financiare dintre asigurători și asigurător în asigurări de bunăvoință
Un interes neconfesional în asigurarea de bunăvoință
Asaficiența asigurării este denumită de obicei asigurare islamică. Prin urmare, se pare că, în calitate de asigurători potențiali (adică, parteneri de afaceri), ar trebui luați în considerare numai suporterii consecvenți ai Shariahului. Cu toate acestea, practica arată că nu numai musulmanii se orientează spre a-și proteja proprietățile. De exemplu, în Malaezia, 60% dintre asigurători care utilizează asigurări de stat nu sunt musulmani (Jaffer S. Europe se deschide până la Takaful). Care este motivul pentru acest interes?
În cazul asigurărilor tradiționale (atât comerciale cât și mutuale) asigurătorii primesc plăți de la societatea de asigurare numai în cazul în care evenimentul asigurat a cauzat daune intereselor patrimoniale ale asiguratului. Dacă dobânzile garantate nu sunt afectate pe durata contractului de asigurare, deținătorul poliței de asigurare nu primește nimic de la asigurător. Promisiunea de a compensa daunele care pot să apară, fără îndoială, atrage potențialii asigurători. Cu toate acestea, nu se poate spune că persoanele asigurate se bucură de această situație.
Când Takaful combinație de asigurare inseparabilă a principiilor de securitate reciproce cu principiile transferului de fonduri către conducerea permite asigurătorului (adică operatorul Takaful) pentru a face plata la fiecare dintre asiguratori (adică parteneri Takaful), nu numai în caz de deteriorare a intereselor sale de proprietate , dar și atunci când interesele asigurătorului de proprietate nu au fost afectate pe durata contractului. De exemplu, asigurarea Takaful din Malaezia este explicat pe site-ul de care, atunci când avtotakafule (analog de asigurare auto), în conformitate cu contractul, titularul are dreptul de a primi o parte a profiturilor, în cazul în care pe durata acestui contract, nu are dreptul de a primi despăgubiri. Dacă se produce un eveniment asigurat, titularul poliței de asigurare primește o compensație de asigurare din fondul tabarru.
Se pare că este posibil să se obțină plata de la societatea de asigurare sunt doar în caz de deteriorare a intereselor de proprietate asigurate, dar, de asemenea, în cazul în care nu a avut loc un astfel de prejudiciu, a atras mulți asigurători.
Dezvoltarea unei asigurări de succes, luând în considerare interesele nu numai a musulmanilor, ci și a altor asigurători potențiali, poate da un impuls dezvoltării piețelor financiare naționale, atât în segmentul de asigurări, cât și în segmentul de activitate investițională.
Probleme de dezvoltare în Federația Rusă
Într-adevăr, dezvoltarea unei asigurări de succes în actuala legislație rusă este foarte problematică. Formarea în țara noastră a condițiilor legislative pentru dezvoltarea unei asigurări de succes este asociată cu momente precum:
- legalizarea activităților organizațiilor de asigurări mutuale, nu numai sub forma societăților de asigurări mutuale, ci și sub forma cooperativelor de asigurare, precum și a societăților cu răspundere limitată;
- transparența cerințelor de acordare a licențelor și procesul de obținere a licențelor de către organizațiile de asigurare reciprocă;
- acordarea către membrii organizațiilor de asigurare reciprocă a dreptului de a primi o parte din profitul obținut ca rezultat al muncii pentru anul respectiv;
- acordarea către organizațiile de asigurare reciprocă a dreptului de a gestiona fondurile asiguraților transferați unor astfel de organizații în gestionarea încrederii.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: