Practica relațiilor reciproce dintre bănci și organizațiile de asigurări se datorează în mare măsură capacităților funcționale ale băncilor și ale organizațiilor de asigurări de a acumula capital monetar. Majoritatea instituțiilor financiare se luptă pentru economii, iar cea mai intensă concurență este pentru economiile pe termen lung.
Băncile comerciale efectuează în principal operațiuni extrem de mobile pentru a strânge fonduri pentru conturile curente. Companiile de asigurări de asigurări de viață, dimpotrivă, au condiții favorabile pentru investiții pe termen lung.
Un sistem de participare reciprocă la capitalul social al băncilor a fost răspândit pe scară largă în străinătate. De exemplu, o parte din capitalul social al "Big Four banks" din Marea Britanie este în mâinile companiilor de asigurări de conducere care își desfășoară tranzacțiile financiare prin intermediul unor bănci desemnate. În Statele Unite, "cele patru mari" ale companiilor de asigurări de viață mențin numerar în conturile băncilor aparținând grupului Morgan și Rockefeller.
Cooperarea dintre bănci și asigurători sa lărgit și mai mult ca urmare a finanțării în comun a societăților comerciale și industriale, precum și a activităților de emitere și înființare. Există o tendință de creditare comună a corporațiilor de către băncile comerciale și organizațiile de asigurări. În același timp, băncile oferă împrumuturi pe termen mediu pentru cinci până la opt ani, iar asigurătorii acoperă restul împrumutului pentru o perioadă mai lungă.
Penetrarea reciprocă a capitalului asigurărilor și a capitalului bancar conduce la formarea celor mai mari companii transnaționale de asigurări cu active comparabile cu cele mai mari TNC-uri.
Dezvoltarea băncilor și a organizațiilor de asigurări depinde una de cealaltă. În special, acest lucru se reflectă în achiziționarea de titluri de valoare direct de la societățile comerciale și industriale. În acest caz, companiile de asigurări continuă să utilizeze la cumpărare
noi aspecte ale serviciilor bancare de investiții (în țările europene) și trusturi de investiții (în Japonia). Astfel, se dezvoltă o anumită interdependență între bănci și organizațiile de asigurări, atunci când asigurătorii încearcă să cumpere valori mobiliare profitabile, iar băncile de investiții primesc comision de la plasare.
Companiile de asigurări străine invadează tot mai mult cele mai importante tipuri de activități bancare, devenind concurenți serioși ai instituțiilor de credit specializate care efectuează credite ipotecare și de consum.
Odată cu creșterea economiei țării respective, există o tendință naturală de a crește rolul asigurării. În special, acest lucru este exprimat în practica plasării resurselor financiare ale organizațiilor de asigurări.
O etapă importantă în dezvoltarea relațiilor dintre bănci și organizațiile de asigurări este integrarea ofertelor către populația serviciilor de asigurări și bancare.
Implementarea mai multor tipuri de servicii bancare necesită asigurare.
În practica străină, crearea de către bănci a unor filiale pentru asigurări de viață, ale căror servicii sunt vândute printr-o rețea de birouri teritoriale bancare, a câștigat o anumită popularitate. Organizarea altor tipuri de activități de asigurare către bancă nu este întotdeauna în vigoare. Problema este că, pe piețele moderne, doar companiile profesionale care asigură o calitate superioară a serviciilor au succes. Între timp, calitatea necesită investiții financiare grave. Pentru a asigura competitivitatea pentru alte tipuri, este necesară o mai mare competență în ceea ce privește tarifarea, subscrierea, investigarea evenimentelor de asigurare, furnizarea de servicii suplimentare etc.
Experiența din străinătate arată că numai grupurile bancare mari își pot crea propria companie pentru a desfășura activități riscante. Această practică oferă un efect tangibil.
Activitatea băncilor străine și societățile de asigurare din ce în ce mai frecvente este conceptul de „supermarket financiar“, o idee care se exprimă în faptul că el a venit la banca, clientul poate obține orice fel de servicii financiare: servicii bancare, asigurări, investiții.
O formă importantă și foarte promițătoare a relației dintre bănci și organizațiile de asigurări este domeniul de aplicare al reasigurării.
Utilizarea tehnologiei bancare în reasigurare permite organizațiilor de asigurare să aibă venituri suplimentare din depozite din reasigurare, ceea ce va crește venitul total al asigurătorilor.
Interesul băncilor în implementarea activităților de reasigurare în domeniul tehnicilor de depozitare este asociat cu atragerea de fluxuri financiare suplimentare, extinderea bazei de clienți, creșterea veniturilor băncilor.
Pentru a atrage venituri bănești și fonduri libere ale populației și întreprinderilor, băncile oferă diferite forme de depozite - depozite la vedere, depozite la termen, certificate de depozit, depozite de economii cu destinație specială etc .; și societățile de asigurare de viață - diverse asigurare de produse de asigurare: asigurare mixtă de viață, de asigurare anuitate, asigurare de pensie, asigurare anuitate, etc. Aceste relații sunt, de asemenea, însoțite de participarea intermediarilor financiari - fonduri nestatale de pensii, fonduri mutuale, etc ...
relațiile în special între bănci și companii de asigurări oferă funcția de investiții. Pentru a asigura funcția de valorificare a fondurilor libere ale populației și a întreprinderilor de bănci și companii de asigurări să desfășoare activități de investiții. În acest caz, activitatea de investiții a asigurătorilor nu este numai de asigurare de viață, care necesită inițial capitalizarea primelor de asigurare încasate pentru a asigura punerea în aplicare a angajamentelor, dar, de asemenea, investiția primelor pe alte tipuri de asigurări, care oferă, de asemenea, efectuarea de tipuri neprofitabile de asigurare și competitivitatea societăților de asigurare.
Companiile de asigurări au posibilitatea de a plasa resursele financiare în multe domenii, în special rezervele de asigurare - în titluri de stat, obligațiuni corporative, fonduri mutuale, capitale autorizate ale societăților comerciale pe acțiuni și contribuțiile la capitalul social al parteneriatelor de încredere, certificate de locuințe, imobiliare , lingouri de aur și argint. Activitatea de investiții a asigurătorilor poate fi asigurată de sistemul bancar. Prin urmare, activitatea de investiții a organizațiilor de asigurări pentru bănci are o importanță practică. Băncile sunt pentru companiile de asigurări cele mai importante instituții financiare care asigură capitalizarea resurselor financiare ale asigurătorilor.
Cea mai importantă condiție prealabilă pentru organizarea relațiilor dintre bănci și organizațiile de asigurări este funcția bancară a serviciilor de decontare și de numerar pentru persoanele fizice și juridice. În conformitate cu legislația în vigoare, decontările între persoanele juridice, precum și decontările cu participarea persoanelor fizice pot fi efectuate atât în numerar, cât și în formă non-numerar. În același timp, funcția de decontare fără numerar între entitățile comerciale este încredințată băncii. În plus, persoanele juridice, inclusiv societățile de asigurare, sunt necesare pentru a deschide un cont bancar, destinat pentru creditarea câștigurilor și retrageri de numerar, așezări cu furnizorii, cu bugetul privind taxele și plăți echivalente salariaților pentru plata salariilor lor , cu fonduri extrabugetare pentru contribuțiile la acestea și altele. servicii de numerar numeroși clienți ai companiilor de asigurări este benefic pentru bănci, deoarece contribuie la creșterea resurselor bancare. Soldurile bancare ale clienților de asigurare, formate în timpul serviciile de decontare și de numerar, sunt împrumutate bani pe care banca devine mod mai ușor și mai ieftin în comparație cu fonduri împrumutate din alte surse (depozite, credite interbancare, etc ..). În plus, fondurile primite de bancă în servicii de decontare și numerar către clienți ai asigurătorilor, precum și alți clienți, asigură lichiditatea unei instituții bancare.
Efectul cooperării reciproc avantajoase este sporit prin utilizarea rețelei de sucursale a intermediarilor financiari care fac obiectul anchetei. Principiul general al organizării activității bancare și de asigurări este principiul organizării teritoriale, ceea ce înseamnă necesitatea de a organiza o afacere pe un teritoriu larg, prin deschiderea de filiale și reprezentanțe. Punerea în comun a resurselor materiale și a resurselor umane permite contrapărților intermediarilor financiari, pe de o parte, pentru a extinde baza de clienți, iar pe de altă parte - pentru a reduce costurile pentru bănci și companii de asigurări pentru dezvoltarea rețelei de sucursale, îmbunătățind astfel eficiența activităților bancare și de asigurări.
Cooperarea reciproc avantajoasă între bănci și societățile de asigurări este urmărită în organizarea vânzărilor de polițe de asigurare prin camerele de operare ale băncilor, reprezentanțele acestora. Această formă de relație a fost dezvoltată intens în Europa și în Statele Unite.
Testați întrebările și sarcinile
1. Care sunt riscurile de asigurare și financiare?
2. Oferiți o definiție a riscului de frecvență a creanțelor de asigurare și de riscul dimensiunii compensației de asigurare.
3. Care este diferența dintre riscurile asigurabile și asigurabile (forța majoră)?
4. Oferiți definiții ale riscurilor pure și speculative.
5. Care sunt riscurile în masă și cele majore? Care sunt diferențele lor?
6. Cum se efectuează asigurarea pentru riscul de neplată?
7. Care este moneda asigurării?
8. Care sunt riscurile comerciale și asigurarea lor?
9. Denumiți tipurile de risc valutar.
10. Care este principiul asigurării riscului valutar?
11. Care este esența asigurării riscurilor de credit, de dobândă și de transfer?
12. Denumiți și caracterizați cele trei metode principale de asigurare a riscurilor.
13. Când se aplică clauze de protecție?
14. Ce este opțiunea valută?
15. Când se aplică hedgingul?
16. Care este eficacitatea tranzacțiilor interbancare "swap"?
17. Extindeți esența tranzacțiilor la termen cu moneda de plată.
18. Care sunt avantajele contractelor futures pe valute?
19. Cum sunt garantate și garantate împrumuturile internaționale?
20. Descrieți asigurarea riscului din fabrică.
21. Specificați procedura de determinare a domeniului răspunderii.
22. Cum se asigură asigurarea financiară și de risc de schimb valutar?
23. Care este esența asigurării de credite?
24. Oferiți o descriere a sistemului de asigurare bancară.
25. Cum sunt asigurate împrumuturile comerciale de export?
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: