ASIGURAREA ISLAMICĂ - TACAFUL
Khasanova Alina Khaditovna 1. Loskutova Olga Nikolaevna 2
1 Academia de Stat Tyumen de Economie Mondială, Management și Drept, student în anul IV
2 Academia de Stat Tyumen de Economie Mondială, Management și Drept, lector senior
INSURANCE ISLAMIC - TAKAFUL
Khasanova Alina Haritova 1. Loskutova Olga Nikolaevna 2
1 Academia de Stat din Tyumen, economie mondială, management și drept, student în anul 4
2 Tyumen State Academia de economie mondială, management și drept, lector senior
Takaful (cu asigurarea reciprocă a arabilor) este un sistem de asigurare islamică bazat pe mecanismul de distribuire a profiturilor și pierderilor între participanți și operator în baza normelor Shariah. Principala sarcină a asigurării islamice este protejarea intereselor participanților săi de evenimente adverse neprevăzute.
Din punct de vedere al semanticii pure și al morfologiei pure a limbii arabe, arată că două sau mai multe părți își oferă reciproc o garanție a daunelor. Întrucât o parte intenționează să îi despăgubească pe partenerul său, se așteaptă, de asemenea, să primească garanții de despăgubire din partea altor părți. Toată lumea ar trebui să investească niște bani adaosurilor de fonduri, dar nu toți cei care au contribuit la fondul, în său ocheredobyazatelno primi înapoi orice restituire ca fakticheskayavyplata orice daune va depinde de apariția anumitor tipuri specifice de cazuri în legătură cu la care fondul benefică oferă garanții împotriva pierderilor. Proiectul permite fiecărui participant să primească garanții de despăgubire numai în cazul în care au dreptul la rambursare. Orice compensație ar trebui să fie furnizată de la fondul de investiții, și nu din exterior. Această caracteristică face ca asigurările islamice sau altele să fie diferite de asigurările de proprietate obișnuite. Takafulvoznik, ca un nou concept în anii 1980, când oamenii de știință Shariah pentru prima dată în istoria modernă au aprobat produsul takafula. [1]
Principalul motiv pentru apariția și răspândirea unor astfel de bănuieli a fost nevoia băncilor islamice de a-și asigura operațiunile de tranzacționare. Primele societăți producătoare au apărut la sfârșitul anilor 1970, imediat după primele instituții financiare care lucrau în cadrul Sharia. Prima societate islamică de asigurări a apărut în Sudan în 1979 ("societatea de asigurări islamice a Suediei"). În prezent, numai în această țară sectorul asigurărilor este pe deplin islamizat. Controlul și reglementarea societăților-societăți se realizează de către Organizația de Supraveghere a Activităților de Asigurări și de Consiliul Suprem al Observatorului Sharia care face parte din acesta. Cu toate acestea, în Sudan, noțiunile de "asigurare" și "asigurare islamică" nu sunt echivalente: prima presupune asigurarea personală, iar cea de-a doua presupune asigurarea personală.
Împreună cu Sudanul, interesul pentru asigurarea islamică a fost demonstrat și de Arabia Saudită. În 1979, întreprinzătorii din Emiratele Arabe Unite și Arabia Saudită au anunțat înființarea comună a Companiei islamice de asigurare a asigurărilor. Cu toate acestea, dezvoltarea în continuare a sectorului sa dovedit a fi dificilă din cauza opiniei unui număr de oameni de știință saudiți despre nelegitimitatea asigurărilor în Islam. În acest sens, companiile de asigurări cu capital din Arabia Saudită au fost înregistrate în străinătate de mult timp, iar în Arabia Saudită au lucrat prin agenții lor. Astfel, în 1983, trei societăți islamice de asigurări saudite au fost înregistrate în Luxemburg, Marea Britanie și Bahamas. Acum, Arabia Saudită este liderul în domeniul asigurărilor islamice, în ciuda faptului că există multe probleme în reglementarea legislativă și controlul asupra respectării de către Sharia a acestei industrii.
În Malaezia, o țară care încorporează dezvoltarea dinamică a finanțelor islamice, prima societate islamică de asigurări a apărut în 1984. A fost numită Takaful Malaezia. Cea de-a doua companie din această industrie a apărut doar zece ani mai târziu, dar până în prezent există deja mai mult de zece operatori de pe piața malaeziei [2].
Takaful este un sistem în care asigurate prin contribuții voluntare (Tabarre) a crea un fond de asigurare speciale (fond de Takaful) este utilizat pentru a oferi o protecție financiară reciprocă (Taawun) la apariția unor evenimente neprevăzute adverse în viața lor (fig. 1).
Fig. 1. Schema asigurărilor islamice
Întrebătorii participanți semnează un acord reciproc privind asistența financiară. În cazul producerii evenimentului advers, plata indemnizației de asigurare se face de la unul dintre participanți la resursele fondului. Astfel, participanții la astfel de activități redistribuie toate riscurile și pierderile între ele. În cazul unor derapaje ale participanților fondului de asigurare pe propria lor cheltuială sunt răspunzătoare în mod solidar pentru plata vozmescheniya.V rândul său, companie de asigurări islamice (operatorul) gestionează fonduri în numele și în interesul participanților, pe baza contractului de administrare de încredere (mudaraba) sau contractul de agenție (vocea). Operatorul nu participă la riscurile participanților, ci gestionează doar fondul de investiții. [3]
O parte din contribuții vizează fondul de acumulare, din investiția căruia participanții au posibilitatea de a primi un venit regulat la suma specificată în contract, care este de obicei 50 sau 60%. Investiția poate fi efectuată de operator doar în acele activități care nu sunt interzise de Shari'ah. De exemplu, este interzisă obținerea de venituri din acțiuni ale companiilor implicate în producția de arme, jocuri de noroc, restaurant și hotelier, precum și cele implicate în producția de alcool. De regulă, investițiile în operatori beneficiare sunt efectuate în acțiuni incluse în DowJonesIslamicMarketIndex.
O caracteristică a sistemului financiar islamic este existența unor anumite interdicții dictate de prevederile legii islamice:
Riba - cămătărie (în Islam - împrumută bani la un procent, indiferent de valoarea acestui procent) este total interzisă în temeiul legii Sharia și, ca o consecință, în cadrul unui takaful. Pentru a exclude riba, contribuția participanților la schema de distribuție a riscurilor nu este considerată o primă în ceea ce privește asigurarea tradițională. În cadrul unei astfel de contribuții, o astfel de contribuție este considerată ca o contribuție sau o contribuție sub forma unei donații, cu o condiție de compensare. Mai mult, un fond format din astfel de contribuții sau donații de la participanți trebuie gestionat și investit în conformitate cu legea Sharia. Participanții sau asigurătorii în sensul tradițional își transferă contribuțiile către operator sau asigurător sub forma unui cadou pentru utilizarea lor efectivă, cu condiția ca banii să fie restituiți la apariția evenimentului asigurat.
Garar - incertitudine sau speculații. Pentru a exclude Garar trebuie să existe o claritate completă sau divulgarea de informații cu privire la orice contract sărac. Informarea integrală a informațiilor se aplică ambelor părți, precum și obiectului și termenilor contractului (suma de acoperire etc.). Nu este permis să intre contractul Takaful, în cazul în care există cel puțin un element necunoscut în obiectul contractului și / sau a riscului necunoscut în cadrul dogovora.Poskolku această situație ideală este dificil de realizat, contractul Takaful trebuie elaborat în așa fel încât elimină gharar de schimb (incertitudine) între părților la contract.
Meysir - joc conținând risc / pari.Uchastniki (asiguratori) pot avea un interes asigurabil în ceea ce privește obiectul contractului, dar în cazul în care distribuția de risc (în Takaful) conține orice element speculativ, că un astfel de acord este interzisă în temeiul Takaful [4].
1) generalul însuflețit;
2) Familie bine.
Takaful totală afectează domeniul de aplicare de asigurare a bunurilor, asiguratul poate pretinde o parte din profiturile asiguratorului a contravalorii plătite, după deducerea costurilor.
În general, se obișnuiește alocarea următoarelor tipuri de asigurare [5]:
- asigurarea (Takaful acasă) locuința, care acoperă riscul proprietarului (houseownerstakaful) sau chiriaș (householderstakaful);
- avtotakaful (Takaful cu motor), inclusiv asigurarea împotriva deteriorării sau pierderii vehiculului din cauza incendiu, furt sau accident, precum și motor de răspundere obligatorie și voluntară parte pentru daune vieții și persoanelor zdorovyutretih și deteriorarea bunurilor lor, ca urmare a accidentului [6];
- asigurarea intereselor de proprietate din cauza unui accident (personal acasă).
Familie dobândită este asigurarea personală, care diferă semnificativ de asigurarea tradițională. Profit din indemnizația de investiții pentru strahovaniyuzhizni mult mai mic de 100%, care, în conformitate cu cele mai multe juriștilor Islamului se incadreaza in regulile Sharia. Astfel, asigurarea de viață cumulată de acest tip este destul de acceptabilă pentru musulmani [7].
În cadrul familiei, se alocă următoarele produse de asigurare:
- investiții în măsură (asigurări de viață cumulate;
- benefică pentru educație (hildeducation takaful);
- medicală și plăcută pentru asigurarea de sănătate (medicalhealth takaful);
- servicii medicale pentru persoanele care călătoresc în străinătate;
- Adevărat de accidente.
Tabelul 1 - Caracteristicile comparative ale asigurărilor tradiționale și islamice
Takaful este o instituție tânără, dar crește rapid în popularitate în întreaga lume. Prestația reprezintă mai puțin de 0,1% din prima anuală globală de asigurare. Ținând cont de faptul că aproape fiecare a cincea persoană din lumea modernă este musulmană, dezvoltarea atentă a devenit deosebit de relevantă. De-a lungul ultimilor 50 de ani, populația musulmană a lumii a crescut cu 235%, iar acum se ridică la 1,6 miliarde. [9] Cea mai mare parte a colecției primelor reprezentat pentru țările arabe, condus de Sudan, aceasta face parte din Malaezia aproximativ o treime din suma anuală de până la 9% este pentru țările din bazinul Asia-Pacific și o mică proporție - pentru Europa și Statele Unite.
Fig. 2. Structura geografică a pieței asigurărilor islamice, mln.
Tendința de dezvoltare a pieței și a perspectivelor posibile este prezentată în Fig. 3. [11]
Fig. 3. Previziunea dezvoltării pieței mondiale
Potrivit experților, în Rusia există aproximativ 23 de milioane de musulmani, care reprezintă 16% din totalul populației rusești. Este de două ori mai mult decât în Franța (7%), dar nu cu mult mai chemv India (12,5%) [12] Deci mod, ținând seama de numărul tot mai mare de musulmani din Rusia, piața de asigurări pomozhetrasshirit Takaful din cauza zonele în care nu pot fi comerciale. Investitorii, întreprinzătorii și asigurătorii trebuie să-și unească eforturile pentru a realiza o înțelegere a conceptului societății de a dobândi.
Factorii obiectivi care împiedică dezvoltarea asigurărilor islamice în Rusia includ:
- lipsa cererii pentru produsele financiare islamice;
- subdezvoltarea cadrului juridic;
- nivelul scăzut al culturii asigurărilor în rândul populației;
- Islamofobia, inclusiv în rândul funcționarilor responsabili cu supravegherea în domeniul finanțelor;
- comportamentul neetic de afaceri al oamenilor de afaceri și al cetățenilor, un procent ridicat de fraudă în participarea angajaților companiilor de asigurări.
Factorii subiectivi care împiedică dezvoltarea asigurării islamice:
- refuzul companiilor islamice de asigurări din țările musulmane de a-și dezvolta afacerile în Rusia;
- lipsa interesului practic din partea asigurătorilor majori din Rusia față de sistemul de asigurări islamice;
- lipsa unor specialiști calificați în asigurările islamice.
Dezvoltarea unei piețe de succes în Rusia va fi facilitată de înțelegerea unor oameni atât de puternici, cum ar fi:
1) posibilitatea de a folosi asigurarea de către populația musulmană în conformitate cu legile religiei;
2) risc scăzut de neîndeplinire a obligațiilor de către societate, întrucât operatorul benefică funcționează ca agent și toate riscurile legate de administrarea activelor fondului sunt suportate de participanții săi;
3) asigurarea bunăstării publice și asistență reciprocă;
4) introducerea de noi tipuri de produse de asigurare;
5) disponibilitatea abilității de a monitoriza acțiunile managerilor de către participanții la un astfel de eveniment.
Logvinova IL Takaful ca metodă de creare a protecției asigurărilor / IL Logvinova. Adresa URL:
Dacă nu sunteți înregistrat pe site, atunci trebuie să vă înregistrați:
Trimiteți-le prietenilor: