Astăzi, băncile rusești oferă clienților o gamă largă de servicii de creditare: credite auto, credite ipotecare, credite de consum și împrumuturi în numerar, fără venituri și garanți, cărți de credit - pe scurt, pur și simplu nu contează.
Care este motivul pentru o astfel de bogăție de propuneri? În primul rând - cu dorința băncilor de a câștiga, și să câștige foarte mult. Ca o regulă, banca rusă încearcă să pună în plată pentru împrumut rata maximă posibilă de a plăti cumpărătorului, care este, noi cu tine.
Credit - atunci am încredere
Deci, să încercăm să ne dăm seama care sunt împrumuturile în general și împrumuturile pentru consum, în special, și ce amenință cetățeanul rus. În sine, conceptul de „credit“ provine din cuvintele latine creditum - împrumut și credere - încredere și astăzi este relația economică dintre creditor și debitor pe transferul sumei de bani temporar libere (cost) privind rambursarea principiilor de urgență, serviceability.
Cu alte cuvinte, instituțiile de credit încredere în tine cu banii lor, presupunând că le va reveni la un anumit moment, și preia această taxă de încredere - în numerar sau într-o altă formă. În acest caz, disponibilitatea creditului este foarte mare: în tendința recentă a cerințelor de slăbire pentru necesitatea unui împrumut către client. Chiar și în unele magazine online există oferte de credit online.
Creditele de consum sunt acordate direct persoanelor fizice - adesea numai cetățenilor ruși, dar uneori străinilor. Obiectele sale sunt bunuri de folosință îndelungată (pot fi mobilier, aparate de uz casnic, calculatoare etc.). Împrumutul se acordă sub forma vânzării de bunuri cu plata amânată sau prin acordarea unui împrumut bancar în scopuri de consum. Sumele pentru care se acordă împrumuturi de consum sunt, de obicei, relativ mici: în majoritatea cazurilor, valoarea împrumuturilor nu depășește 300 mii de ruble (cel mai adesea este
40 000-60 000 ruble, luate pentru o perioadă de aproximativ șase luni). Aceasta, desigur, va fi perceput, iar plățile efective în mărime context rusesc poate varia foarte mult - de la 6% la 730% pe an, în timp ce numărul mediu al coridorului deja: 30-70% pe an pentru creditele rublei.
Creditele nu se tem
Mizele, veți fi de acord, sunt considerabile și undeva chiar dărăpănate, dar dacă ele înspăimântă cumpărătorul rusesc - aceasta este întrebarea?
Și acesta este doar datele privind creditele de consum negarantate de la mai puțin de 90 de organizații de credite cele mai mari, iar în prezent există aproximativ 900 de oficial înregistrat în Rusia.
Concluzia este evidentă: rușii sunt gata să plătească și doresc să ia bunuri pe credit. Dar se pune întrebarea - de ce?
Atenție: credit!
Care este motivul acordului clienților noștri cu astfel de rate ale dobânzii supraevaluate? Și de ce în Rusia există mai multe astfel de bănci, care a început cu 10 milioane $., Și convertite ulterior suma de US $ 2-3 miliarde. Folosind „spațiu“ ratele dobânzilor? Există mai multe motive.
Pe de o parte - analfabetismului juridic și financiar al majorității populației ruse, și, uneori nedorința de a examina în detaliu contractul cu banca. Pe de altă parte, există o componentă pur emoțională a creditului de consum, deoarece este uneori imposibil să se evalueze cât de mult este dorința îndeplinită astăzi. La urma urmei, creditul vă oferă posibilitatea de a cumpăra astăzi ceea ce doriți și nu așteptați dureros mâine. Asta este virtutea sa principală!
Cu emoții, fiecare persoană ar trebui să se înțeleagă pe sine însuși, dar nivelul "alfabetizării creditelor" pe care îl putem ridica chiar acum.
Ce ar trebui să caut atunci când cumpărăm bunuri pe credit?
În ciuda faptului că acum fiind definit de etapele de stat în dezvoltarea reglementărilor Rusiei proteja drepturile consumatorilor în obținerea de credite, legislația noastră nu este încă destul de perfect. Pentru comparație: în Uniunea Europeană, directiva privind creditul de consum - este un fel de pașaport instrument financiar, care include trei pagini de tabel de text, care descrie toți parametrii creditului de consum. Fiecare bancă poate introduce date în acest document și le poate oferi debitorului. Cu toate acestea, încă nu avem astfel de pașapoarte pentru împrumuturi.
Cunoașteți costul total
Astfel, banca sau altă instituție de creditare pare să fie obligată să furnizeze informații complete despre plățile pe care cumpărătorul va trebui să le plătească. Într-adevăr, după ce ați studiat contractul propus (și acest lucru trebuie făcut!), Veți obține o idee despre majoritatea cheltuielilor viitoare, dar nu toate.
Faptul este că același act normativ stabilește formula de calculare a CPM, conform căreia calculul nu ia în considerare:
- plata a debitorului, responsabilitatea pe care debitorul nu derivă din acordul de împrumut, precum și a cerințelor legii (de exemplu, la încheierea asigurării obligatorii de răspundere civilă a deținătorilor de vehicule ale contractului);
- plățile legate de eșecul împrumutatului de a respecta condițiile acordului de împrumut;
- plățile împrumutatului pentru servicii de împrumut furnizate prin contractul de împrumut, suma și (sau) termenii de plată a acestora depind de decizia debitorului și (sau) varianta comportamentului acestuia, inclusiv:
- comision pentru rambursarea parțială (integrală) a creditului;
- comision pentru primirea (rambursarea) împrumutului în numerar (pentru serviciile de numerar), inclusiv utilizarea ATM-urilor;
- penalizare sub formă de amendă sau penalizare, inclusiv pentru depășirea limitei de descoperit de cont stabilit de debitor;
- plata pentru furnizarea de informații privind starea datoriei;
- Alte plăți.
Prin urmare, aceste întrebări trebuie adresate angajatului băncii înainte de semnarea contractului pentru a exclude numărul maxim de "capcane". Apropo, în practică, veți găsi că oferirea unui împrumut unui angajat al băncii nu le va răspunde atât de simplu, deoarece majoritatea nu dețin aceste informații. Și rețineți: doar cu informații complete despre împrumut, este logic să o luați.
Vladimir Kornyushin, consultant în afaceri și drept
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: