Sistemul de credite în Rusia

6. Concluzie

7. Lista literaturii utilizate

creditul bancar comercial

1. Introducere

2. Conceptul sistemului de credite

Baza sistemului de credite este istoric organizațiile de credit (instituțiile financiare și de credit), în primul rând băncile.

Executarea funcțiilor bancare individuale revine în cele mai vechi timpuri (Babilonul Antic, Egiptul, Grecia și Imperiul Roman). Primii predecesori ai băncilor moderne au apărut în Florența și Veneția (1587) pe baza unei afaceri diverse - schimbul de bani din diferite regiuni și țări. Principalele operațiuni ale băncilor au fost acceptarea depozitelor în numerar și a decontărilor în numerar. Mai târziu, pe acest principiu, băncile au fost organizate la Amsterdam (1605) și Hamburg (1618).

Instituțiile financiare și de credit sunt împărțite în bănci centrale, bănci comerciale și instituții financiare și de credit specializate (instituții de credit). Toate acestea reprezintă un exemplu de strânsă legătură între sistemele monetare și de creditare.

Băncile comerciale

Funcțiile băncilor comerciale sunt, mai presus de toate, acumularea de depozite și întreținerea conturilor curente; plata cecurilor emise acestor bănci; acordarea de împrumuturi întreprinzătorilor. Băncile comerciale sunt adesea numite magazine financiare sau supermarketuri de credit. La urma urmei, aceștia fac o înțelegere și organizează o cifră de afaceri pe scară a întregii economii naționale. Pe baza operațiunilor lor, apar bani de credit (cecuri, facturi bancare).

La începutul anilor 80-90. A început activitatea activă a băncilor comerciale în domeniul asigurărilor. Ca urmare, clienții băncilor comerciale pot utiliza serviciile cele mai variate. Evident, această direcție de universalizare a băncilor comerciale se va dezvolta în următorii ani.

Instituții de credit specializate (instituții financiare și de credit)

Aceste organizații au apărut în secolul al XIX-lea. De mult timp au jucat un rol subordonat în sfera monetară, dând băncilor comerciale. Cu toate acestea, rolul lor a crescut puternic în țările cu economie de piață după al doilea război mondial. Acest lucru sa întâmplat, pe de o parte, din cauza importanței sporite a operațiunilor pe care aceste instituții le-au specializat și, pe de altă parte, datorită penetrării acestor instituții specializate consolidate financiar în sfera de activitate a băncilor comerciale. Un exemplu sunt fondurile de pensii, ale căror capitaluri au crescut considerabil în ultimele decenii și care, în Occident, se numără printre cei mai mari cumpărători de valori mobiliare.

Băncile de investiții sunt angajate în activități de emitere-fondare, și anume să efectueze operațiuni privind emiterea și plasarea pe piața bursieră a valorilor mobiliare, care primesc din acest venit. Ei nu au dreptul să accepte depozite și să atragă capital, de obicei prin vânzarea de acțiuni proprii sau prin împrumuturi de la bănci comerciale. Ei își folosesc capitalul pentru acordarea de împrumuturi pe termen lung diverselor ramuri ale economiei. În Rusia, aceste bănci sunt puține.

Pentru companiile de asigurări se caracterizează printr-o formă specifică de strângere de fonduri - vânzarea de polițe de asigurare. Cheltuielile primite le pun în primul rând în obligațiuni și acțiuni ale altor societăți, titlurile de stat. Ele oferă, de asemenea, împrumuturi pe termen lung întreprinderilor și statului.

Fondurile de pensii diferă în ceea ce privește organizarea și gestionarea, în structura activelor. Deci, există fonduri asigurate administrate de societățile de asigurare) și asigurat (șef al companiei sau puterea lor de avocat de către bănci), Finanțat (fondurile investite în titluri de valoare) și nefundirovannye (pensiile sunt plătite din veniturile curente și venituri), etc.

În Rusia, împreună cu companiile de asigurări, fondurile de pensii nestatale (FNP) se ocupă, de asemenea, de problemele legate de furnizarea de pensii. În esență, ele sunt instituții de economii. Cu toate acestea, există încă multe probleme și deficiențe în activitatea APF. În special, unele FNP se bazează pe scheme piramidale, ceea ce, fără îndoială, va duce la faliment și poate discredita în ochii populației ideea de pensii nestatale.

Companiile de investiții își plasează obligațiile (stocurile) în rândul deținătorilor mici și utilizează fondurile primite pentru a cumpăra valori mobiliare din diverse ramuri ale economiei. Investitorii mici sunt dispuși să cumpere societățile de investiții răspundere, deoarece din cauza diversificării semnificative (investiții în diverse afaceri) ajunge la o anumită dispersie de active, reduce riscul de pierdere a economiilor ca urmare a falimentelor companiilor, ale căror acțiuni sunt investite. Fondurile de verificare a investițiilor în Rusia sunt, în esență, și societăți de investiții.

Instituțiile de creditare specializate joacă un rol important în facilitarea fluxului de capital și, prin urmare, schimbări structurale în economie. În timp ce băncile comerciale servesc în principal cifra de afaceri a fondurilor reînnoibile, agențiile specializate reprezintă cifra de afaceri a capitalului fix, i. E. creditarea procesului de investiții.

Conceptul sistemului de credit ar trebui considerat ca fiind:

· Un set de relații de credit, forme și metode de creditare.

· Un set de bănci, alte instituții de credit și financiare care acumulează temporar numerar gratuit și le oferă un împrumut. Acesta include creditele bancare, de consum, comerciale, de stat, interstatale, cu formele lor de relații și metode de creditare.

Sistemul de credit modern este agregatul diverselor instituții de credit și financiare care operează pe piața capitalurilor de împrumut. Prin sistemul de credite, esența și funcțiile creditului sunt realizate. Esența creditului se manifestă prin funcțiile sale. La rândul său, funcția de creditare este manifestarea esenței sale, expresia scopului public al împrumutului. Împrumutul are trei funcții principale:

* cererea de credit de la persoane juridice și persoane fizice;

* rate plătite de către bancă clienților săi în conturi de depozit de diferite tipuri;

* termenul împrumutului, i. e. cu cât este mai mare durata creditului, cu atât este mai mare riscul și, în consecință, valoarea dobânzii la împrumut;

* gradul de siguranță al împrumutului, adică cu cât securitatea împrumutului este mai mică, cu atât este mai mare dobânda împrumutului;

* nivelul inflației din țară și stabilitatea circulației monetare. Valoarea reală a dobânzii la împrumut se stabilește în practică, luând în considerare totalitatea tuturor factorilor de mai sus. Diferențierea împrumuturilor înseamnă că băncile nu ar trebui să abordeze problema acordării unui împrumut solicitantului pentru primirea acestuia. Pe baza lucrărilor preliminare privind evaluarea bonității potențialilor debitori, banca selectează cei mai fiabili dintre ei și numai cu aceștia efectuează lucrări suplimentare privind încheierea unui contract de împrumut.

Securitatea împrumuturilor ca principiu de creditare înseamnă că proprietatea, valorile și garanțiile împrumutatului permit creditorului să se asigure că returnarea fondurilor emise va fi efectuată la timp. Ca garanție pentru rambursarea în timp util a împrumuturilor, creditorii în cadrul contractului desemnează un gaj, garanție sau o garanție bancară, precum și obligații în alte forme prevăzute de lege. În procesul de împrumut, se folosesc diferite forme de creditare. În condițiile pieței, se realizează următoarele forme de creditare:

Creditul comercial este un credit acordat clienților lor sub formă de bunuri de către vânzători de bunuri, sub forma unei amânări sau a unei plăți în rate pentru bunurile sau serviciile furnizate. Această formă de credit este utilizată pentru a accelera vânzarea de bunuri. Un împrumut se eliberează sub forma unei obligații datorate - o factură plătită printr-o bancă comercială. O caracteristică a creditului comercial este faptul că capitalul împrumutului se îmbină cu cel industrial. Scopul principal este de a accelera procesul de vânzare a bunurilor pentru a obține profiturile realizate în ele. De asemenea, trebuie menționat faptul că procentul împrumuturilor comerciale este inclus în prețul mărfurilor și în valoarea facturii. Împrumutul bancar este un împrumut acordat sub formă de împrumuturi bănești de către băncile comerciale și alte instituții de creditare persoanelor fizice și juridice, precum și clienților de stat și străini. Creditul bancar depășește limitele creditului comercial în ceea ce privește dimensiunea, calendarul, direcția, adică. are un domeniu de aplicare mai larg. Clasificați un împrumut bancar în funcție de perioada de utilizare și de tipul împrumutatului. Creditul de consum este un împrumut acordat publicului de către societăți comerciale, bănci și instituții de credit specializate nebancare pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată cu plata în tranșe. Se oferă un credit similar, atât în formă monetară, cât și sub formă de mărfuri. Termenul de utilizare a fondurilor de credit este de până la trei ani, iar procentul de utilizare este de la 10% la 25%.

Credit ipotecar - un împrumut acordat pentru achiziționarea sau construcția de locuințe sau achiziționarea de terenuri. Acesta este, de obicei, furnizat de bănci și instituții financiare nebancare specializate. Dobanda la împrumut este de la 15 la 30%. Cel mai dezvoltat credit ipotecar din Anglia, Statele Unite ale Americii, Canada.

Creditul interbancar este un împrumut acordat de bănci reciproc atunci când unele bănci au un deficit, în timp ce altele au un exces de resurse de credit. Trebuie remarcat faptul că mărimea acestor împrumuturi într-o economie stabilă este destul de semnificativă. Creditul inter-fermă este un tip de credit interbancar în relațiile dintre entitățile economice. Creditul de stat este un împrumut în care împrumutatul este o autoritate de stat sau locală, iar creditul în sine devine un împrumut de stat, vândut prin intermediul băncii centrale și al instituțiilor de credit și financiare. Creditul internațional este un credit care acoperă relațiile economice dintre stat și organizațiile economice internaționale. Există un împrumut internațional sub formă de împrumuturi comerciale și bancare. Sistemul modern de credite include două concepte de bază:

* un set de relații de creditare și de decontare și de plată, bazate pe anumite forme și metode de creditare;

* un set de instituții financiare de credit și de credit. Primul concept este de obicei asociat cu mișcarea capitalului de împrumut sub formă de diferite forme de credit, iar a doua înseamnă că sistemul de credite prin intermediul diverselor sale instituții acumula fonduri temporar libere și le trimite persoanelor juridice și persoanelor juridice, precum și a statului. Sistemul de credite funcționează printr-o facilitate de credit, care este:

* În primul rând, sistemul de conexiuni pentru acumularea mobilizării capitalului monetar între instituțiile de credit și diferitele sectoare ale economiei;

* În al doilea rând, relația asociată cu redistribuirea capitalului monetar între instituțiile de credit însuși în cadrul pieței de capital existente;

* În al treilea rând, relația dintre instituțiile de credit și clienții străini. Mecanismul de credit include, de asemenea, toate aspectele activității de împrumut, investiție, fondare, intermediară, redistributivă a sistemului de credite în persoana instituțiilor sale. Sistemul de credit joacă un rol important:

* menținerea unei rate înalte de acumulare economică, caracteristică majorității țărilor industrializate;

* în rezolvarea problemei vânzării de bunuri și servicii pe piață;

* în formarea condițiilor internaționale de reproducere. Având în vedere modelele generale de dezvoltare, sistemele de credit ale țărilor individuale au propriile caracteristici. În secolul al XIX-lea. Sistemul de credit cel mai dezvoltat și ramificat a fost deținut de Anglia. Acum, SUA este un astfel de lider în multe privințe. Alte țări occidentale încearcă adesea să adopte formele și metodele organizaționale ale instituțiilor de credit și financiare americane, în special companiile de investiții și de asigurări, fondurile de pensii, organizațiile de credite de consum. Cu toate acestea, pentru o serie de țări din Europa de Vest, instituțiile de credit de stat de o scară mai largă și de caracter universal sunt caracteristice, decât în SUA.

Sistemul modern de credite constă din următoarele linii principale:

1) Banca centrală, băncile de stat sau ne-statale;

2) Sectorul bancar:

- bănci comerciale specializate;

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare