Astăzi este destul de posibil să spunem acest lucru: "O persoană fericită este o persoană fără obligații de credit". Cei mai mulți dintre noi trăiesc "de la un împrumut la ... un nou împrumut". Și încheierea unui nou acord, credem cu tărie că, în viitorul apropiat, vom plăti cu siguranță toate datoriile. Dar, după cum spun ei, încep să apară dificultăți.
"Am crezut cuvintele managerului băncii ..."
- În această bancă, am luat deja mici împrumuturi de consum și le-am plătit totul frumos. Prin urmare, fără nici o informație, am oferit imediat un card de credit pentru 100 000 de ruble. Înainte de asta, nu am întâlnit niciodată un card de credit. Dar tânărul manager al băncii mi-a spus imediat că este mai bine să elibereze un card de credit, cu atât mai mult au acum o ofertă preferențială pentru mine. Ea a spus că dobânda de pe cardul de credit va fi de 29,9% pe an, iar suma de plată lunară este ușor mai mult de 5000 de ruble. De asemenea, i-am avertizat imediat că ei spun, puteți să-mi dați "asigurare", la care managerul numai "a dat din cap". Știi, am fost foarte grăbit și am crezut că vorbele managerului, prin urmare, nu citesc termenii contractului, am semnat-o. Două luni am plătit în mod regulat, deoarece suma plății lunare era într-adevăr puțin mai mult de 5000 de ruble. Dar când am venit pentru a treia oară pentru a face plata următoare, casierul mi-a spus că suma de plată este acum se ridică la mai mult de 8 000! Am întrebat managerul, au tânărul (fata aceea din anumite motive nu a fost), iar el mi-a spus că pe cartea mea de credit am avut doar o perioadă de grație de primele 56 de zile de 29,9% pe an. Prin urmare, suma de plată în primele două luni a fost mult mai mică. Și după 56 de zile rata dobânzii este de 49,9% pe an. În plus, nu știam că am fost inclus în programul de asigurare, am aflat despre asta în trei luni, după ce am citit contractul ...
Pentru a începe, am apelat la conducerea PJSC BC „oriental“ cu întrebarea: „Poate o bancă pentru a satisface Olga Yegorova și de a reduce rata ei de interes datorită faptului că femeia nu a înțeles esența condițiilor de creditare și nu au știut ce rata dobânzii este de 49,9 % pe an. Mai ales că capacitățile sale financiare s-au înrăutățit, sa pensionat, venitul ei este minim. Puteți revizui condițiile pentru rata dobânzii cu acest client? ".
Bank Vostochny: "Semnat, prin urmare, trebuie să plătească ..."
Răspunsul ne-a fost dat de către AV Sukhova, directorul departamentului de operare al PJSC CB "Vostochny":
Alte bănci au răspuns, de asemenea, că într-o situație similară clientul are dreptul de a le aplica cu o declarație. Fiecare caz este examinat în mod individual și este posibilă o opțiune de restructurare a împrumuturilor.
Avocații: "Puteți restructura un împrumut, vă puteți recunoaște faliment"
Deci, care este restructurarea împrumutului, în ce cazuri sunt băncile obligate să-l întâlnească pe împrumutat și ce nu ne putem aștepta? Cu aceste și alte probleme am apelat la asistenții noștri - avocații Centrului Unic de Drept.
- În ce cazuri băncile, inclusiv băncile comerciale, pot revizui termenii obligațiilor de împrumut?
- Băncile au dreptul să "impună" asigurarea, motivând că, în caz de refuz, nu se va acorda un împrumut?
- Pentru a impune un program de asigurare băncile nu au nici un drept, prin lege acest drept este numit voința unui cetățean. Dar, în practică, banca refuză să acorde împrumut fără să explice motivele, în lipsa unui proiect de asigurare, fără a emite un refuz scris, în legătură cu care există dificultăți în a se adresa în instanță. Un cetățean după un refuz nu are nici măcar o cerere de împrumut.
- Cititorul nostru, Olga Egorova, se plânge că a luat un împrumut de la Eastern Express Bank, dar managerul nu a avertizat-o că a fost inclusă în programul de asigurare. A aflat despre aceasta mai târziu, doar trei luni mai târziu, când a citit cu atenție acordul de împrumut. Ea a scris o declarație băncii, dar i sa spus că ea a semnat deja contractul și că nu și-a retras obligațiile în cadrul programului de asigurare. Este banca corectă și este posibilă contestarea programului de asigurare în instanță după semnarea contractului?
- Puteți, bineînțeles, să solicitați instanței o declarație privind recunoașterea acordului de credit ca fiind nevalid în ceea ce privește asigurarea. Însă instanțele refuză cel mai adesea să îndeplinească cerințele, explicând faptul că contractul include condiții de asigurare, iar clientul a semnat-o.
- Ce este restructurarea împrumuturilor? În ce cazuri banca poate merge și este profitabilă pentru client?
- Ca urmare a restructurării, rata dobânzii la împrumut poate fi redusă și / sau perioada de rambursare poate fi prelungită, ceea ce reduce plata lunară. Condițiile pentru încheierea unui acord privind restructurarea pot fi nașterea unui copil, pierderea locului de muncă și așa mai departe. Favorabil sau nu, totul depinde de termenii acordului.
- Dacă situația financiară a clientului sa deteriorat atât de mult încât nu este în măsură să ramburseze împrumutul, ce ar trebui să facă?
- În cazul în care suma datoriei principale este mai mare de 500.000 de ruble, este necesar să se aplice fără echivoc cererea de faliment. În cazul în care mai puțin de 500 000 de ruble - pentru a aborda pentru început la consultarea avocaților.
- Băncile au dreptul de a solicita garanții în cazul în care împrumutatul nu rambursează împrumutul?
- Da, au, precum și o recuperare solidară din partea împrumutatului și a garantilor în instanță.
- Un om a lucrat și a emis un împrumut pentru o sumă mare și apoi sa retras cu o mică pensie. Banca este obligată să revizuiască și să reducă rata dobânzii, de exemplu, pe cea pe care o oferă pensionarilor?
- În cazul în care creditul ipotecar, atunci da, în alte cazuri - la discreția băncii.
Planul "Venim din criza financiară"
- Planificați toate costurile. Pentru a lupta împotriva inamicului trebuie să o cunoști în persoană, prin urmare sarcina principală este de a scrie situația financiară actuală pe hârtie sau pe calculator. Ar trebui să existe mai multe coloane de credite, alte datorii, o listă de numerar, bani fără bani. Pentru o lună, trebuie să păstrați o evidență a cheltuielilor pentru a ști ce cheltuiți bani pe. După ce vă analizați viața financiară timp de o lună, începeți să calculați bugetul. Scrieți toate veniturile și cheltuielile pentru luna următoare. După ce ați făcut un buget, respectați obiectivul dorit și, în orice caz, nu depășiți. Și salvați banii și vă antrenați voința.
- Punerea unei comenzi în chestiuni financiare este o sarcină importantă. Având informații complete în fața ochilor dvs., este mai ușor să înțelegeți de unde să obțineți bani în plus și cum să le distribuiți inteligent. Orice finanțe "inconsecvente" pot fi pierdute în haosul financiar. Dar acest lucru poate fi bani pentru a achita una dintre datorii!
4. Ia banii pentru datorii. Un alt mod de a scăpa de datorii este să luați altul, dar la un procent mai mic. O decizie înțeleaptă este de a acoperi un împrumut cu un împrumut cu dobândă înaltă, cu dobânzi mai mici și condiții mai bune. Nu poți lua un împrumut și împrumută de la prieteni, din familie. Este doar necesar să ne amintim aici că este absolut necesar să virați bani rudelor. În caz contrar, relațiile se pot deteriora de foarte mult timp.
Când coșmarul este în urmă
Uitați și nu vă amintiți cât mai mult posibil că există un astfel de cuvânt "credit". Dar dacă încă nu puteți scăpa de acest lucru, amintiți-vă de cifra importantă - 15%. Încercați să vă păstrați datoriile la un nivel egal cu 15% sau mai puțin din venitul anual. Adică, dacă pentru un an câștigi 240 mii de ruble, atunci suma împrumuturilor pentru anul nu trebuie să depășească 36 mii.
Băncile încalcă drepturile noastre!
Curtea Supremă a interzis băncilor să transfere date colecționarilor fără consimțământul debitorilor.
Rossiyskaya Gazeta scrie că Curtea Supremă a Rusiei a adoptat o decizie de reper. De fapt, a interzis băncilor să transfere informații colectorilor cu privire la împrumuturi fără consimțământul debitorilor. Într-un caz particular, Curtea Supremă a Rusiei a pus la îndoială dreptul agenției de colectare de a solicita rambursarea datoriilor de la debitor. Motivul: nu este clar pe ce bază banca a transferat dreptul colectorului de a cere o datorie. Acordul clar și clar din partea debitorului nu a fost. Deci, banca în zadar a declasificat problemele lor.
Bancheri și colectori - în special colecționari! - de multe ori uită că informațiile, de la care orice împrumuturi, este un secret bancar. Ar trebui să fie protejat de cei din afară, iar colecționarii de aici sunt exact cei din afară.
Colecționarii legali de azi sunt impostori. Activitățile lor nu sunt reglementate de lege. Prin urmare, chiar dacă colecționarii folosesc măsuri legale, de exemplu, încearcă să recupereze banii de la debitor prin intermediul instanței, puterile lor fiind sub o mare întrebare.
Dar Curtea Supremă a spus că legea privind protecția consumatorului nu prevede malul drept, o instituție de credit pentru a transfera dreptul de a solicita în temeiul contractului de credit către terțe părți fără licență pentru a desfășura activități bancare, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege sau un contract care conține o condiție dată, care a fost convenită de părți la încheierea acesteia. Pur și simplu, debitorul trebuie să consimtă la transferul de informații către colectori.
De obicei, acest element este prescris în contract. Cu toate acestea, există câteva nuanțe aici.
Potrivit avocaților, toate băncile din tratate au un limbaj diferit, alte bănci prescriu în mod clar totul, astfel încât consimțământul împrumutatului la o concesie către orice terță parte a fost nelimitat. Dar legalitatea unor astfel de elemente generează mari îndoieli.
„Informațiile care constituie secretul bancar pot fi furnizate numai pentru clienții înșiși sau reprezentanții acestora, precum și prezentate la biroul de credit pe motive și în modul prevăzut de lege, - spune avocatul Veaceslav shin. - Pentru organele de stat și funcționarii lor asemenea informații pot fi furnizate numai în cazurile și în modul prevăzut de lege. "
Colectorii vor fi tăiați cu aripi
Din cele 11 proiecte de lege care se ocupă de lupta cu colectori, la linia de sosire în Duma de Stat a venit doar una extreme care nu implică, cum ar fi interzicerea totală a activității de colectare, scrie „RG“.
Proiectul de lege vizează stabilirea unor reguli clare pentru joc. Prezentarea proiectului de lege, șeful Comitetului Dumei de pe piețele financiare Nikolai Gonchar a spus că punctul de important este introducerea termenului „recuperatorul profesional“, că legislația în vigoare nu.
Controlul asupra activităților colectorilor după adoptarea acestora va fi efectuat de organismul autorizat de către guvern, acesta va organiza și un registru al agențiilor de colectare. Una dintre principalele noutăți - pedeapsa pentru încălcarea regulilor de interacțiune cu debitorul va fi majorată de 10 ori - până la 2 milioane de ruble. Regulile vor fi stricte. Sunați colectorul debitorului nu mai mult de două ori pe săptămână și puteți organiza întâlniri personale - nu mai mult de o dată pe săptămână. Este interzisă comunicarea cu debitorul noaptea între orele 22.00 și 08.00 în zilele săptămânii și între orele 20.00 și 9.00 la sfârșit de săptămână.
Este important ca cetățeanul să aibă dreptul și deloc să refuze interacțiunea personală cu colectorul și să ceară să comunice doar prin intermediul avocatului său. De asemenea, proiectul de lege interzice prejudicierea necorespunzătoare a debitorului, divulgarea informațiilor despre debitor și datoriile sale față de terți, inclusiv rude și colegii etc.
Regulile de interacțiune cu debitorul se aplică atât băncilor, cât și instituțiilor de microfinanțare. Dar cetățenii înșiși nu ar trebui să fie cumpărați pentru oferte prea generoase de împrumuturi. Deputatul Nikolai Gonchar a sugerat chiar că expresia "brânză gratuită" ar trebui să fie scrisă pe panourile instituțiilor financiare implicate în emiterea de microbuze. O glumă este o glumă, dar este timpul ca cetățenii să înțeleagă ce este "în spatele băncilor", crede el.
Vă mulțumim pentru pregătirea materialului "Centrul Juridic Unic"!
corespondenții
Bubyakina Dana
Budaev Alamji
Guryeva Nadezhda
Lebedev Arkady
Fedorova Evdokia
corector
Tomshina Olga
Artistul
Alexandrovich Serghei
Articole similare
-
Cum să ieșiți din groapa de credit datorie, dacă nu este unde să luați bani
-
Probusinessbank - recenzii ale programelor bancare și de creditare
Trimiteți-le prietenilor: