CAPITOLUL VIII. URMĂRI PUBLICATE DE ASIGURĂRI PERSONALE
Shershevich, II, § 115, 116. Potocki, Srief. curs. Ch. XVII-XVIII. Gokhman, Asigurări de viață, 1926. Hagen, VIII, 2, § 457 sl. Müller-Erzbach, p. 751 din cele ce urmează. Tuller, p. 1006 sl. Cady, p. 131 pp. Versicherungsrlexicon, s. 859 fig. Colin et Capitant, II, p. 682 s.
I. Asigurările de viață sunt, în cea mai mare parte, o operațiune de asigurare pe termen lung. Bineînțeles, pe măsură ce vârsta crește, posibilitatea apariției unui eveniment asigurat crește și, astfel, crește riscul asigurătorului. Prin urmare, dacă această persoană ar dori să plătească o primă anuală pe întreaga perioadă de asigurare, care corespunde gradului de risc pe care îl are asigurătorul (un bonus natural), atunci plata sa în asigurare ar crește anual. O astfel de creștere constantă a mărimii primei de asigurare este, fără îndoială, asociată cu mari inconveniente pentru asigurat și din punct de vedere tehnic, de asemenea, nu este acceptabilă pentru asigurător. Prin urmare, cu asigurarea pe termen lung de asigurare de viață este, de obicei stabilit constant. Această primă permanentă este o anumită medie între prima anuală la începutul contractului și prima de un an la sfârșitul contractului. În ceea ce privește primii ani de asigurare, o astfel de primă permanentă este redundantă. Datorită acestui fapt în primii ani, asigurătorul acumulează o surplus-rezerva de primă cunoscută, care este destinată să acopere obligațiile asigurătorului la momentul executării contractului.
Având în vedere că suma asigurată în cadrul de asigurare pe termen lung este de obicei plătită printr-un număr mare de ani de la încheierea contractului (uneori de mai multe zeci de ani), de fapt asigurat în primii ani de asigurător creditate. Este firesc, prin urmare, că asigurătorii sunt interesați de faptul că au primit o prima forward sunt calculate în mod corespunzător și nu au fost supuse la utilizare necorespunzătoare. Pentru a răspunde intereselor asiguraților, multe legi stabilesc o serie de măsuri pentru a asigura calcularea corectă a primelor de rezervă, reflectarea adecvată în cărțile asigurătorului, și cum. Această sarcină este atribuită unei autorități de supraveghere specială 2. Unii oameni cred că, din cauza rezervei de prime este format prin depunerea într-un stoc prime de asigurare, aceasta reprezintă o proprietate a asigurat 3. Acest punct de vedere pare să ne incompatibilă cu starea reală a lucrurilor. Nici individual de poliță de asigurare, asigurat sau un set de drepturi de proprietate în rezervă nu au prime. Asiguratul nu poate fi decât dreptul de a pretinde asigurătorului cu privire la plata unei anumite sume de rezervă. Acest drept este supus unor condiții cunoscute (vezi mai jos) se poate transporta, în timp ce întreprinderea operează. În cazul în care societatea este lichidată (de exemplu, în concurență), asigurătorul poate fi deținut numai de cerință obligație, cu toate că, probabil, privilegiat, dar nici o pretenție de proprietate într-o anumită parte a primelor de rezervă 4. Regulamentul privind starea rezervei de prime de asigurare se referă la mijloacele de asigurare de stat 5.
II. CC, așa cum am văzut, scuti asigurătorul de la plata sumei asigurate în caz de întârziere de către asigurător plata primelor ulterioare (art. 389) 6. asigurare cu caracter personal, această regulă nu se aplică acelor tipuri de asigurări, în care formarea rezervelor de prime. Regulamentele de asigurare sunt asigurător dreptul, în cazul neplății primelor la timp pentru plata primei în termen de 3 luni de favorabile plății unei penalități egală cu 1% din valoarea termenului de plată pentru fiecare lună cu întârziere. În cazul neplății primei și în timpul acestei prime de asigurare perioadă de grație de plătit mai puțin de 3 ani, și a încheiat politica expiră la 7.
În ceea ce privește asigurarea, conform căreia prima a fost plătită timp de 3 ani sau mai mult, încetarea plății ulterioare a primelor de asigurare poate duce la: 1) răscumpărarea politicii, 2) reducerea și 3) reducerea perioadei.
Răscumpărarea este returnarea către asigurat a unei părți din primele plătite, iar contractul de asigurare este reziliat. Conform regulilor asigurării de stat, valoarea sumei de rambursare a politicii de asigurare, plătită de primă pe o perioadă de trei ani, este de 75% din rezerva de prime până la sfârșitul celui de-al treilea an. În anii următori, această cotă a rezervei de prime este majorată cu 2% pe an până când rata de răscumpărare este de 95% din rezerva totală de prime la sfârșitul anului de asigurare expirat1.
Reducerea înseamnă reducerea sumei asigurate. Suma asigurărilor scade proporțional cu raportul dintre numărul primelor anuale plătite în cadrul acestui contract. Deci, de exemplu, în cazul în care de asigurare în 1.000 de ruble. încheiat pe o perioadă de 20 de ani, încetarea plății primei a avut loc după plata a 4 plăți anuale complete de asigurare, apoi suma asigurată este redusă la 4/20 din dimensiunea inițială, adică. până la 200 de ruble. (1 000 x 4/20 = -200) 2. Astfel, numai suma de asigurare se modifică în cadrul reducerii, restul termenului contractului rămân neschimbat.
În cazul în care deținătorul poliței de asigurare dorește să scurteze termenul de asigurare, asigurarea inițială, care este încă o asigurare de deces sau mixt, devine asigurare temporară în caz de deces. Odată cu reducerea termenului de asigurare, numai termenul contractului se modifică, valoarea răspunderii asigurătorului rămâne neschimbată. Definiția perioadei de asigurare depinde, în principal, de dimensiunea rezervei de prime care a fost formată. După ce asigurarea a fost transformată în asigurare temporară în caz de deces, deținătorul poliței este scutit de plata unor prime de asigurare suplimentare.
În cazul în care asigurătorul nu introduce o cerere pentru forma schimbării de asigurare pe care a ales-o, valoarea sumei de asigurare este redusă automat 5.
Pentru primele de asigurare plătite pentru cel puțin 3 ani întregi, deținătorul poliței de asigurare poate solicita emiterea unui împrumut în cadrul politicii. Valoarea împrumutului nu poate depăși suma de răscumpărare datorată în cadrul politicii. Împrumutul neplătit, împreună cu dobânda, este reținut din compensația plătită. Partea neachitată a împrumutului, împreună cu dobânda, este de asemenea luată în considerare în cazul reducerii sau reducerii perioadei de asigurare.
III. Contractul de asigurare personală poate fi încheiat astfel încât compensația de asigurare în caz de eveniment asigurat să nu fie plătită asigurătorului, ci unei terțe părți - beneficiarului (asigurare de deces, conform planului mixt). Conform opiniei prevalente în literatura de specialitate, un astfel de tratat este un fel de contract în favoarea unei terțe persoane.
Prin atribuirea unui beneficiar, asigurătorul își rezervă dreptul de a înlocui beneficiarul desemnat al unei alte persoane. Cauzele necesitatea unei astfel de înlocuire poate fi destul de diverse (moartea beneficiarului, schimbarea relațiilor personale dintre asigurat și beneficiar, etc.). În ceea ce privește posibilitățile legale de substituire a beneficiarului, aceasta se datorează naturii contractului unui terț, în virtutea căruia părțile contractante are dreptul de a modifica sau de a anula contractul, atâta timp cât a treia parte nu și-a exprimat intenția de a utiliza vygovorennym în favoarea sa dreaptă 8. Dacă există o clauze contractuale speciale sau cu instrucțiunile directe corespunzătoare ale legii asigurătorul poate înlocui beneficiarul unei alte persoane, fără consimțământul asigurătorului 9.
Codul civil dă dreptul asiguratului după acordul marcat pe polița de asigurare sau de o declarație specială privind numele asigurătorului de a converti politica nominală la purtător și invers, precum și pentru a înlocui alte beneficiarilor numiți anterior, iar în cazul în care numirea unui beneficiar a fost făcută de titlul său în politica sau inscripția de pe politica de înlocuire a numit beneficiar al unei alte persoane nu este permisă decât cu inscripțiile de pe aceeași politică 1.
Rezultă că, în cazul în care denumirea beneficiarului a fost făcută de numele său în politica sau inscripția de pe politica, asiguratul a trecut de la beneficiar politica, specificat în politica inițială, până în prezent asiguratul este lipsit de posibilitatea de a face orice modificări la identitatea beneficiarului. Dificultatea de a rezolva problema, în cazul în care asiguratul nu este marcat pe polița de asigurare, ca o declarație specială privind numele politicii asiguratorului de a converti la purtător în numele. Pentru a evita un conflict între drepturile asigurate pentru înlocuirea beneficiarului și drepturile purtătorului de politică ar trebui să fie, în opinia noastră, pentru a înțelege cuvintele legii, în sensul că dreptul la conversia politicii la purtător în regim nominal aparține asiguratului numai atâta timp cât politica este în mâinile sale.
Dreptul pe care beneficiarul îl dobândește este dreptul său independent. 2. Nu este nevoie de o declarație formală de voință a beneficiarului pentru ao achiziționa. 3. Exprimarea consimțământului beneficiarului pentru adoptarea acestui drept nu face decât dreptul de neînlocuit.
Natura independentă a dreptului beneficiarului la despăgubiri de asigurare conduce la o serie de consecințe practic importante. Potrivit art. 4 Deciziile CEC și SNK ale URSS din 16 / 1-25. Numirea beneficiarului în asigurări personale nu constituie o comandă sau un cadou testamentar; orice persoană fizică sau juridică poate fi numită în calitate de beneficiar; Compensația de asigurare care trebuie acordată beneficiarului după decesul asiguratului sau după moartea persoanei asigurate nu este inclusă în masa ereditară 5.
De aici rezultă că, atunci când sunt numiți beneficiari terți: 1) Art. 418 Cod civil, care stabilește un cerc limitat de moștenitori și, în plus, numai persoanele fizice, 2) despăgubirea de asigurare nu este supusă impozitării prin impozit ereditar 6.
Publicat în conformitate cu: VI Serebrovsky. Asigurare. M. Editura Financiară NKF URSS, 1927.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: