Care sunt ratele fluctuante?
- Studierea condițiilor de ipotecă în diferite bănci, de multe ori a întâmpinat o propunere pentru o rată variabilă. Ce este? Când este profitabil să o alegi?
Răspunsul la întrebare va trebui să înceapă cu elementele de bază. Ratele dobânzilor la împrumuturile bancare pot fi fixe sau flotante. În primul caz, banca indică în mod clar mărimea ratei pe întreaga durată a împrumutului. În al doilea rând, dobânda pe împrumut va varia în timp, în funcție de situația pieței, mai precis - de schimbarea valorii banilor, pe care banca ne vinde apoi - debitorilor. Cum, cereți? Urmați logica.
Rata dobânzii flotantă constă din două componente. Primul - plutitor - se numește baza (se schimbă în timp). Al doilea - neschimbat - se numește marcaj la bază sau marjă. Ca bază, se adoptă indicatori general recunoscuți ai pieței de împrumuturi interbancare. Acestea semnalează cât de mulți bani pot atrage astăzi băncile de pe piață.
Pentru împrumuturile în valută, ratele de pe piața interbancară din Londra, sau LIBOR (rata oferită de interbancare interbancare din Londra), sunt utilizate ca bază. De ce, când am vorbit despre LIBOR, am aplicat pluralul - ratele? Deoarece valoarea LIBOR în fiecare perioadă specifică de timp este diferită pentru diferite valute și termeni de împrumut. De exemplu, valoarea "LIBOR anuală în dolari" este foarte diferită de "LIBOR de trei luni în lire sterline" (vezi caseta "Ce este LIBOR")?
Pentru împrumuturile de ruble, baza este indicatorul, cum ar fi MosPrime (Rata oferită de Moscova, vezi bara laterală "Ce este MosPrime").
Oferind o rată variabilă, banca leagă clientul de situația de pe piața interbancară a creditelor, asigurându-se astfel un deficit al profitului, dacă se schimbă situația și începe să crească costul resurselor atrase.
Să presupunem că rata variabilă este indicată în oferta băncii: "LIBOR 1Y + 5%". Aceasta înseamnă că rata LIBOR este aleasă ca bază pentru 12 luni (1Y este un an, 1 an), peste care banca percepe încă 5%. Oferta va fi revizuită o dată pe an. Dacă propoziția menționează, să zicem, MosPrime 3M, înseamnă că revizuirea sumelor licitate se face la fiecare trei luni. Dacă MosPrime 6M - la fiecare șase luni. Și așa mai departe.
Cu toate acestea, în situația opusă - la începutul ciclului de reducere a ratei - puteți economisi în mod semnificativ pe plățile de dobânzi. Și acesta este un plus important. La urma urmei, dacă luați un împrumut la o rată fixă a dobânzii și ratele scad considerabil, singura modalitate de a schimba situația este de a refinanța datoria (ceea ce va dura probabil și va presupune costuri suplimentare). În cazul ratelor flotante, totul se întâmplă ca într-un mod automat.
Ce determină rata?
În practica internă, rata de refinanțare a Băncii Centrale nu este legată de valoarea de piață a banilor și, prin urmare, mulți parametri indirecți trebuie să fie orientați, ceea ce bancherii înșiși găsesc adesea dificil de enumerat. Argumentarea lor va fi în principal evaluarea nivelului inflației. Care este cel puțin ciudat: în vara, ratele dolarului LIBOR și rublele MosPrime au fost aproximativ aceleași, deși ratele inflației din Rusia și SUA diferă semnificativ. Cu toate acestea, la fel ca nivelele de marjă. Adăugările la bază la 4,5-9% (a se vedea tabelul) sunt absolut nerealiste fie pentru America, fie pentru Europa. Astfel, dezvoltarea concurenței va duce, mai devreme sau mai târziu, la o reducere semnificativă a acestor suprataxe. Și apoi rata de plată va deveni mult mai atractivă.
Articole similare
-
Uită-te la rădăcină pentru a șterge sau a părăsi portalul de informații din orașul ismail
-
Tuning paine oas pentru off-road și de pescuit - ochiul de pe planeta informații-portalul analitic
-
Ce este suprafața plastică din față - bisturiu - informație medicală și portal educațional
Trimiteți-le prietenilor: