Forme de răspundere a asigurătorului pentru încălcarea obligației de asigurare
Institutul de Răspundere al Asigurătorului este una dintre cele mai importante modalități de a proteja partea cea mai nesigură din contractul de asigurare - asiguratul.
Reglementarea legala a relatiilor in cadrul unui contract de asigurare
Relațiile în cadrul contractului de asigurare sunt guvernate de Ch. 48 "Asigurarea" Codului Civil al Federației Ruse. Cu toate acestea, acest capitol practic nu conține normele legale privind răspunderea asigurătorului, mecanismele de garantare a drepturilor asiguratului, care încalcă obligația contractuală.
Structurarea acestui capitol al Codului este, de asemenea, departe de a fi ideală. Spre deosebire de alte instituții contractuale, care prevăd o divizare în specii, subspecii de contracte (vânzare, închiriere, închiriere, contract etc.) și având în partea generală și specială a contractului Institutului, conține prevederi referitoare la caracteristicile de responsabilitate a părților, din Codul civil nu conține chiar și o definiție generală a contractului de asigurare. În capitolul 48 din Codul civil conține o definiție separată a anumitor tipuri de contracte de asigurare: contract de asigurare de proprietate (Clauza 1 din articolul 929 ..) și de asigurare cu caracter personal (Clauza 1 din articolul 934 ..).
Atunci când se analizează problema răspunderii asigurătorului, este mai întâi necesar să se afle care este contractul de asigurare.
Analiza diferitelor definiții găsite în literatura de specialitate, vechea definiție legislativă a contractului, definițiile contractelor de bunuri și asigurări personale, pentru a stabili un contract de asigurare ca un acord între asigurat și asigurător, sub care asigurătorul se angajează, în cazul unor pagube materiale sau daune de viață sau de sănătate a asiguratului sau a altor nume parte a contractului (persoana asigurată) sau apariția unui eveniment specificat în contract (eveniment asigurat) fac asigurare mii de plată (la plata cheltuielilor de indemnizație de asigurare sau de acoperire de asigurare) către asigurător sau o altă persoană în favoarea căreia contractul de asigurare (beneficiar) într-o cantitate de contract specificat (suma asigurata), iar asigurătorul, la rândul său, este obligat să plătească primele în termenul acordului.
Forme de răspundere pentru încălcarea obligației de asigurare
Răspunderea civilă este o sancțiune pentru o infracțiune care determină ca infractorul să aibă consecințe negative sub forma privării drepturilor civile subiective sau a impunerii unor obligații civile noi sau suplimentare.
Infracțiunea asigurătorului în contractul de asigurare va fi eșecul sau executarea necorespunzătoare a contractului de asigurare.
În legătură cu absența din Ch. 48 din Codul civil al Federației Ruse privind răspunderea părților la contractul de asigurare, dispozițiile generale ale Ch. 25 din Codul civil al Federației Ruse "Răspunderea pentru încălcarea obligațiilor". În conformitate cu n. 1 lingura. 393 în cazul încălcării obligației de asigurare, debitorul (asigurătorul) va fi obligat să ramburseze creditorul (asiguratul) pentru pierderile cauzate de neexecutarea sau executarea necorespunzătoare a obligației.
Principalele forme de răspundere civilă sunt daunele, plata penalităților, rambursarea dobânzilor pentru folosirea banilor altor persoane, compensarea daunelor morale.
Referitor la compensarea pierderilor, obligația de asigurare trebuie să distingă: 1) pierderile din obiectul de asigurare, rambursate ca parte a îndeplinirii obligației de asigurare de către asigurător pentru plata asigurărilor; 2) și pierderile provenite de la asigurat în legătură cu executarea necorespunzătoare, neîndeplinirea de către asigurător a obligației de asigurare.
Primele sunt legate de îndeplinirea corespunzătoare a obligației de asigurare, iar pierderile în formă pură nu se datorează încălcării obligației contractuale. Plata despăgubirii de asigurare (asigurare) se efectuează în limita asiguratului, care pentru asigurările de proprietate nu poate fi mai mare decât valoarea asigurată (articolul 947-951 din Codul civil al Federației Ruse).
Acestea din urmă sunt doar pierderi în cazul încălcării obligației de asigurare, a cărei compensare se realizează prin mecanismul de răspundere pentru încălcarea obligațiilor.
Codul civil al Federației Ruse avansează de la principiul despăgubirii depline a daunelor, în cazul în care legea sau contractul nu stabilesc compensații pentru pierderi într-o sumă mai mică (articolul 15 din GCRF). Capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse nu spune nimic despre suma limitată de despăgubire pentru pierderi în cazul încălcării obligației de asigurare, ceea ce înseamnă aplicarea principiului despăgubirii depline a daunelor. După cum se menționează la punctul 2 al art. 15 din Codul civil, principiul de despăgubire deplină include un set de compensații pentru daunele efective - costurile, pe care o persoană a suferit sau va suporta pentru a restabili drepturile încălcate și pierderile de profit - venituri neincasate creditor.
De exemplu, printre pierderile asigurate care urmează să fie compensate de către asigurător sub responsabilitatea institutului, poate fi numit costul de evaluare (examinare) a cauzat daune proprietatea asiguratului în cazul în care asigurătorul refuză să plătească de asigurare sau asigurătorul nu este de acord cu suma compensației de asigurare acumulate.
Un alt exemplu este posibilitatea de recuperare a asigurat asigurătorului costul utilizării unei alte proprietăți de închiriere în locul bunurilor asigurate, care a provocat daune materiale și care, prin urmare, nu pot fi utilizate în scopul propus. Întârzierea plății de asigurare de la asigurător poate servi ca bază pentru prezentarea unei astfel de creanțe.
Recuperarea de la asigurător pentru pierderea de profit ar trebui să fie în legătura de cauzalitate cu încălcarea asigurătorului de obligația de asigurare. De exemplu, în cazul în care în conformitate cu contractul de asigurare a riscurilor de proprietate va fi asigurat mașina utilizată în afaceri, cum ar fi un taxi, în caz de furt sau de a provoca pagube semnificative, ceea ce face imposibil să funcționeze, precum și refuzul de a plăti indemnizația de asigurare asiguratul are teoretic dreptul de a face o cerere privind recuperarea venitului nerealizat. Cu toate acestea, în practică, astfel de cazuri nu au fost identificate.
În baza prevederilor paragrafului 1 al art. 394 din Codul civil al Federației Ruse, în cazul în care există o pedeapsă contractuală, se va percepe o despăgubire în partea care nu este acoperită de reținere, dacă nu se prevede altfel în acord.
Cu toate acestea, chiar dacă pedeapsa contractuală nu este stabilită de părți, deținătorul poliței are posibilitatea de a-și proteja drepturile încălcate prin intermediul unui alt mecanism de compensare.
Obligația de a plăti compensația de asigurare (acoperirea de asigurare) este în mod inerent de numerar. Acest lucru înseamnă că eșecul asigurătorului la executarea ei implică reținerea necuvenită de fonduri de către asigurător a asigurat, ceea ce înseamnă posibilitatea de încărcare a dobânzii la fondurile împrumutate, art stabilite. 395 Cod civil, - a treia formă de răspundere a asigurătorului.
Cu toate acestea, instanța a făcut o greșeală, pentru că la punctul 23 din Rezoluția N 13/14, se pune problema specificului aplicării art. 395 din Codul civil al Federației Ruse privind obligațiile de despăgubire pentru prejudicii. De asemenea, tratate cu părțile responsabile pentru neîndeplinirea obligațiilor contractuale, care prin natura lor banii, ceea ce înseamnă că aplicarea art. 395 din Codul civil al Federației Ruse cu privire la relațiile menționate. Din aceste motive, instanța de recurs a Curții de Arbitraj Federal al districtului Volga inversat în mod corect decizia instanței de judecată în această parte, a decis să colecteze de interesul societății de asigurări la rata de CBR refinanțare pentru întreaga perioadă de întârziere * (1).
Plecând de la clauza 2 din Decretul N 13/14, interesul pentru utilizarea banilor altor persoane este acumulat de la începutul întârzierii asigurătorului, adică de la data la care asigurătorul ar fi trebuit să efectueze o plată de asigurare în condițiile contractului, până la executarea efectivă a obligației monetare pentru plata asigurării de către asigurător.
După cum se știe, Legea RF „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor“ reglementează relația dintre cetățean care are intenția de a comanda sau de cumpărare sau de comanda, cumpărarea sau utilizarea de produse (lucrări, servicii) numai pentru personal, de familie, de uz casnic și alte nevoi nu sunt legate de activitățile de afaceri pe de o parte, și organizația sau de întreprinzător individual, care produc bunuri de vânzare către consumatori, vânzarea de bunuri către consumatori în cadrul unui contract de furnizori de vânzare și de servicii necesită molid pentru contract oneros - pe de altă parte.
În conformitate cu MAP-ul Rusiei, Legea RF "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor" ar trebui să se aplice acordurilor de asigurare și depozitelor bancare în cadrul normelor generale. Aceasta înseamnă aplicarea dreptului cetățenilor de a furniza informații, de a compensa daunele morale, de jurisdicția alternativă, de a scuti de plata taxei de stat.
Din nefericire, practica de colectare a despăgubirilor pentru prejudiciile morale, care este cea de-a patra formă a răspunderii asigurătorului pentru încălcarea contractului de asigurare, nu sa dezvoltat încă, iar instanțele exactează cuantumul minim al compensației. În cazul în care relațiile din contractul de asigurare nu sunt acoperite de legislația privind protecția drepturilor consumatorilor, atunci recuperarea prejudiciului moral este imposibilă.
Un alt mecanism de protecție a drepturilor asiguraților, prevăzut în Legea Federației Ruse "Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor", este posibilitatea recunoașterii ilegale a termenilor contractului care restricționează drepturile consumatorilor.
În conformitate cu art. 16 din prezenta lege, termenii contractului care încalcă drepturile consumatorilor în raport cu regulile stabilite prin legi sau alte acte juridice sunt recunoscute ca nevalabile. De asemenea, determinarea achiziționării anumitor bunuri (lucrări, servicii) prin achiziționarea obligatorie a altor bunuri (lucrări, servicii). Pierderile cauzate consumatorului ca urmare a încălcării dreptului acestuia la libera alegere a bunurilor (muncă, servicii) sunt rambursate integral de către vânzător (executor).
În acest sens, condițiile cuprinse în polița de asigurare (contract) a societății de asigurări "S." sunt ilegale ca fiind o încălcare a drepturilor consumatorului. asigurarea auto, în care asigurătorul scutite de la plata despăgubirii de asigurare pentru riscul de „furt“, în cazul unui sistem non asigurat de master cod cheie senzor anti-furt de producție Ltd. „R.“.
Părțile din contractul de asigurare pot include o dispoziție privind necesitatea instalării alarmei (alte dispozitive antifurt), ceea ce este destul de comun în practica companiilor de asigurări. Cu toate acestea, includerea în contract a condițiilor pentru necesitatea instalării unei semnalizări a unui producător specific contravine nu numai punctului 2 din art. 16 din Legea privind protecția drepturilor consumatorilor, dar și la principiul libertății contractului stabilit de art. 421 Cod civil, și încalcă drepturile deținătorului poliței de asigurare.
Trimiteți-le prietenilor: