Este necesar să se determine plata anuităților lunare maxime admise a împrumutatului, ținând seama de coeficienții stabiliți.
Calcularea raportului dintre cheltuielile și veniturile debitorului
Având în vedere criteriile băncii în ceea ce privește coeficienții de P / E și 01 / D. determina valoarea maximă a costului de plăți lunare ipotecare (plata anuitate) în venitul lunar total al debitorului, în acest caz, alegerea cea mai mică dintre sumele determinate de ecuațiile (1) și (2 ):
Valoarea maximă admisibilă a unei plăți lunare (anuitate) pentru un credit ipotecar = Suma venitului total lunar F / D
Aceasta înseamnă plata maximă admisibilă a ipotecii:
Deoarece venitul debitorului mediu net este de $ 1.200 de. (30000 rub.) Și se încadrează în limitele de 900. $ la $ 2,100. (De la 22500-52500 freca., Respectiv), care să permită băncii să utilizeze importanța crescândă a factorilor la calcularea acestui exemplu să fie ghidate uvelicheniemna 5% din valorile coeficienților P / D (40%) și 01 / D (60%):
Valoarea maximă admisibilă a unei plăți lunare (anuitate) pentru un credit ipotecar = Valoarea totală a venitului lunar al debitorului 01 / D - Suma obligațiilor lunare
Aceasta este suma maximă admisibilă a unei plăți lunare (anuitate):
01 / D (60%) $ 2.100 - 250 $ = 12.000.60 $ - 250 $ = 470 $ (11.150 $)
Determinarea valorii maxime a unei plăți lunare (anuitate) pentru un împrumut
Alegem cea mai mică dintre sumele obținute ca rezultat al calculării relațiilor (2,5) și (2,6) - 470 de dolari (11 750 ruble). Pe baza criteriilor stabilite, suma de 470 USD este suma maximă admisibilă a plăților lunare pentru rambursarea principalului și plata dobânzii pentru acest împrumutat.
Calcularea coeficientului de referință al căilor ferate
Pornind de la dimensiunea maximă a plății lunare definită mai sus pe (plata anuitate principalului și a dobânzii) de împrumut, este necesar să se determine valoarea cheltuielilor totale lunare pe dvs. ipotecare, care include nu numai plata principalului și a dobânzii, dar, de asemenea, plățile privind contractele de asigurare, plata cheltuielilor de întreținere , precum și cuantumul impozitelor și altor plăți regulate.
Cea mai mică sumă primită ca rezultat al calculelor este de 470 de dolari (11 750 ruble).
Suma impozitelor pe proprietate lunară este de 3 USD (75 ruble).
Suma plăților lunare pentru asigurare de proprietate, viață și invaliditate, titlu de proprietate - 35 USD (875 ruble).
Plățile pentru serviciile de întreținere (taxă pentru condominiu și alte periodic - lunar sau anual, pe baza contribuțiilor obligatorii lunare privind exploatarea, gestionarea, protecția și întreținerea (repararea) a spațiilor) - (375 ruble.) 15 $.
Suma totală a cheltuielilor cu locuința pentru locuințele achiziționate:
470 + 3 + 35 + 15 = 523 de dolari (13075 ruble).
Determinăm valoarea coeficientului de referință M / D din formula:
Căile ferate = 523 de dolari 1200 de dolari = 43,58 = 1089,5 ruble.
Astfel, coeficientul de referință M / D din prezentul exemplu este de 43,58%.
Calcularea coeficientului de referință 02 / D
Pe baza unei anumite valori totale a cheltuielilor de locuit pentru locuințele cumpărate, egale cu 523 USD, este necesar să se determine cota datoriilor totale ale debitorului în bugetul său.
Suma totală a cheltuielilor de locuințe pentru locuințele achiziționate - 523 de dolari = 13075 ruble.
Suma obligațiilor lunare ale împrumutatului este de 250 USD = 6250 de ruble.
Valoarea totală a obligațiilor pe termen lung ale debitorului:
523 de dolari + 250 de dolari = 773 de dolari = 19325 de ruble.
Se determină valoarea coeficientului de referință 02 / D din formula:
02 / Д = 773 de dolari 1200 de dolari = 64,42. = 1610,5 ruble.
Astfel, coeficientul de referință 02 / Д din prezentul exemplu va fi egal cu 64,42%.
Calcularea valorii maxime a împrumutului
Prin formula de plăți de anuitate, determinăm valoarea maximă a împrumutului disponibilă împrumutatului:
Suma împrumutului = (2.7)
Plata lunară de anuitate - 470 de dolari = 11750 de ruble.
Termenul de împrumut este de 10 ani și 2 luni (122 luni).
Baza pentru calculul anuității este de 10 ani (120 luni).
Rata dobânzii este de 12% pe an.
Suma împrumutului, calculată prin formula de mai sus, este de 29,132 USD = 728300 ruble.
Determinarea sumei maxime admisibile a împrumutului pentru împrumutat, pe baza valorii garanției
Valoarea maximă a creditului admisibilă se calculează pe baza coeficientului stabilit K / 3, suma valorii garanției determinată ca minimul dintre cele două cantități: prețul de vânzare de bunuri imobiliare, iar valoarea estimată a setului de proprietate coeficientul Evaluatorul K / 3 = 70%.
Valoarea estimată a proprietății = Suma împrumutului:
38 0000,7 = 26 600 de dolari = 665000 ruble.
Pentru a simplifica acest exemplu, valoarea estimată a proprietății este egală cu prețul de vânzare al proprietății (valoarea contractului).
Pe baza solvabilității debitorului, suma maximă admisibilă a împrumutului pentru acest împrumutat este de 29132 USD (728300 ruble).
În același timp, pe baza valorii garanției disponibile, valoarea maximă a împrumutului este de 26.600 de dolari (665.000 de ruble).
Deoarece AK SB RF trebuie să emită împrumuturi pe baza celor mai mici dintre aceste sume, valoarea maximă admisibilă a împrumutului în acest caz este de 665.000 de ruble.
3. Perspectivele dezvoltării creditării ipotecare în AK SB RF (OJSC)
3.1 Principalele probleme și modalități de îmbunătățire a condițiilor de împrumut ipotecar în AK SB RF (OJSC)
Uneori, în ipotecă, din păcate, include partea a patra. Acest lucru se întâmplă în situații critice, atunci când debitorul nu este în măsură să pună în aplicare integral contractul. Dacă există o întoarcere a problemei de credit, la început, desigur, este de lucru pentru a găsi o soluție reciproc acceptabilă. Puteți schimba programul de rambursare a plăților, întârzierea în rambursare a principalului. Dar când se dovedește că debitorul ca situația sa schimbat și de rambursare a creditului nu este posibilă, în principiu, este de preferat din nou, pentru ambele părți să elaboreze o soluție pe bază de voluntariat. Opțiunea cea mai probabilă este vânzarea de locuințe și achiziționarea restului de bani pentru locuințe mai puțin confortabile sau închirierea acestora. Și toate acestea pot fi făcute într-o ordine de dinaintea procesului. Uneori însă, cea mai nedorită situație apare atunci când se face recurs judiciar.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: