Fiecare persoană are nevoie să achiziționeze orice bunuri sau servicii, fie că este vorba despre cumpărarea de echipamente, mobilier, necesitatea de a face reparații, de a pleca în vacanță etc. Nu întotdeauna se pot prevedea astfel de costuri. Și chiar dacă este posibil să le furnizeze în avans, nu este întotdeauna posibil să economisiți bani pentru achiziția lor. În acest caz, băncile vin la salvare, oferind servicii pentru împrumuturi urgente.
Împrumutul pe termen este posibilitatea de a primi o singură dată fonduri pentru o perioadă specificată în contractul de împrumut, pe parcursul căreia banca plătește toate plățile datorate pentru serviciul datoriei.
Rambursarea creditului (principal) este în grafic egal sau acțiuni inegale, sau o singură dată de rambursare a împrumutului la sfârșitul termenului prevăzut de client, pe baza unei sume de împrumut studiu de fezabilitate și alte documente.
Împrumutanții sunt garantați că, atâta timp cât plătesc în mod regulat dobânda principală și acumulată, împrumuturile pe care le primesc nu vor fi retrase de către bancă.
De fapt, împrumuturile urgente sunt creditele de consum sau, așa cum sunt ele numite, pentru nevoile urgente. Suma și termenul acordului de împrumut pot varia în funcție de capacitatea financiară, disponibilitatea debitorului și disponibilitatea garanției. În general, intervalul de timp variază de la 1 la 10 ani. În prezent, cele mai răspândite împrumuturi pe termen mediu în Federația Rusă, care combină ratele medii ale dobânzii la bancă și sumele de rambursare a principalului. Ie Cu cât este mai lung termenul de împrumut, cu atât este mai mare rata dobânzii și cu atât este mai mică suma de rambursare lunară. Cu toate acestea, în cazul în care împrumutul nu este garantat, rata dobânzii este stabilită la un nivel mai ridicat. Rețineți că numai împrumuturile pentru o perioadă scurtă de timp pot fi emise fără garanție, care este considerată drept gaj de bunuri mobile sau imobile, garanții terțe sau garanții bancare.
- având venituri suficiente, adică Ei sunt capabili să ramburseze împrumuturile în detrimentul altor nevoi de bază;
- fiind în vârstă capabilă, adică de la 18 la 55 de ani pentru femei (până la 60 de ani pentru bărbați);
- având experiența de la locul de muncă actual timp de cel puțin șase luni;
- persoanele cu permis de ședere locală (în caz contrar, un împrumut poate fi emis doar pentru perioada de înregistrare temporară).
După ce a decis să ia un împrumut de urgență, împrumutatul așteaptă o procedură serioasă pentru executarea sa. În primul rând va trebui să completeze o cerere de împrumut, să furnizeze băncii documentele necesare. Întregul proces de luare a unei decizii cu privire la un împrumut poate dura de la una la mai multe zile (dar, de regulă, nu mai mult de șapte). Depinde de bancă și de condițiile acesteia. În practică, cu cât banca apreciază mai rapid cererile de împrumut, cu atât este mai mare rata dobânzii. De asemenea, împrumutatul ar trebui să fie pregătit pentru faptul că instituțiile de credit au un serviciu de securitate suficient de puternic, care, de asemenea, ia parte la decizia de a acorda un împrumut. Și, din păcate, banca poate refuza clientul fără a explica motivele.
Creditele urgente, ca în orice altul, au propriile "capcane" pe care împrumutatul ar trebui să le știe și, dacă este posibil, să evite o coliziune cu unele dintre ele.
În primul rând, prin a decide că nu puteți face fără împrumut, trebuie să calculați cu atenție suma dorită și să stabiliți termenul limită. Adesea, oamenii doresc să-și lichideze datoriile cât mai repede posibil, să aleagă un termen scurt și apoi se dovedește că este greu să-și plătească împrumutul cu sume mari și, în consecință, să se lepede altceva.
Creditul contracurent este un împrumut acordat de bănci clienților săi obișnuiți care au un singur cont de decontare în bancă, care ia în considerare toate încasările și plățile clientului. Acest împrumut este destinat formării activelor curente ale debitorului. Se eliberează pentru a satisface nevoia actuală de fonduri în cazul lipsei unor surse proprii de finanțare a activităților sale.
În banca pentru debitor deschide un cont special de împrumut - cont curent - un singur cont, care include toate operațiunile băncii cu clienții. Pe contul curent a reflectat, pe de o parte, creditele bancare și toate plățile din contul în numele unui client, iar celelalte -. Fondurile primite de Bancă de la clienți sub formă de încasări, depozite, rambursarea creditelor, etc. Prin intermediul acestui cont face plata documentelor de plată client.
Baza pentru deschiderea de cont curent este un contract cu un client pentru creditul contului deschis, în care suma fixă de datorii maximă pe împrumut, termenul de împrumut, perioada maximă admisă de a avea un sold debitor în contul, rata dobânzii pentru utilizarea creditului, mărimea comisiei ca procent din cifra de afaceri de debit și credit. Dobânda se acumulează pe baza sumei efectiv utilizate. Baza pentru calculul acestora este rata de actualizare a băncii centrale, plus suprataxa bancară. Dobânda pentru creditul contractual este una dintre cele mai mari. Acestea sunt acumulate atunci când contul este încheiat.
Clienții de primă clasă - întreprinderi mari și stabile care lucrează cu banca pentru o perioadă lungă de timp, un credit contractual poate fi emis sub formă de împrumut bancar, adică un împrumut negarantat. Dar chiar și atunci banca poate solicita clientului să îndeplinească condiții speciale, de exemplu, împrumutatul refuză să vândă și să angajeze o parte din imobil și să primească alte împrumuturi. Astfel de condiții sunt un fel de garanție pentru împrumut.
Întreprinderile mici este dat de credit cont deschis este, de obicei, garantate cu titluri de valoare ca garanție poate acționa ca o respingere a clientului ipotecar (în cazul insolvenței) a cerințelor pe termen lung, garanțiile de către o terță parte. Supravegherea bancară pentru a asigura mișcarea de returnare a creditului se realizează în diverse moduri, și, mai presus de toate, prin compararea soldurilor planificate și efective ale activelor circulante, pe baza datelor din raportul de client trimestrial, în plus, compararea datoriilor pe contul curent cu dimensiunea planificată a creditului, care se realizează trimestrial.
Utilizând un cont contractual, o firmă antreprenorială primește anumite avantaje. În primul rând, oferind un maxi-MUM necesare împrumut ferm-împrumutat-l folosește doar ca o necesitate reală și nu ar trebui să plătească un pro-cenți pe sumele care sunt în prezent în imposibilitatea de a găsi o utilizare productivă. În al doilea rând, o companie poate plăti imediat fiecare sumă care a fost eliberată ca plată pentru datoria sa și, astfel, economiseste dobânda de pe împrumut. În al treilea rând, având resurse de credit disponibile (în gura împăcării limitelor), firma-debitor poate fi în valoare de această sumă, vom obține rapid fondurile necesare.
Creditul on-call (creditul la cerere) este un împrumut pe termen scurt care este rambursat la prima cerere a creditorului.
Imprumutul de împrumut se efectuează după cum urmează. Banca deschide un cont curent special pentru împrumutat cu privire la securitatea mărfurilor și a documentelor de expediere, a certificatelor de depozit, a cambiilor, a acțiunilor, a obligațiunilor și a altor valori mobiliare. În cadrul împrumutului garantat, banca plătește toate conturile entității comerciale. Rambursarea împrumutului se face la prima solicitare a băncii în detrimentul fondurilor primite în contul debitorului sau prin vânzarea garanției. Împrumutul on-call este rambursat de împrumutat de obicei cu un avertisment de 2 până la 7 zile.
Rata dobânzii la acest împrumut este mai mică decât la un împrumut pe durată determinată.
În prezent, creditul on-call aproape nu este utilizat nu numai în Rusia, ci în majoritatea țărilor, deoarece necesită condiții relativ stabile pe piața de capital de împrumut și în economie ca întreg.
Împrumutul ipotecar este un împrumut pe termen lung, de obicei de o mărime mare, furnizat cu privire la securitatea bunurilor imobile, în primul rând terenuri.
Creditele ipotecare sunt luate pentru a acoperi costurile mari de capital. Este deosebit de eficient să-l utilizați atunci când faceți creditare pentru construcții noi. În acest caz, obiectul de construcție este obiectul unui angajament.
Angajamentul poate fi executat în etape, deoarece obiectul este construit. Apoi, respectiv, în parte, un împrumut este alocat. De exemplu, un antreprenor cumpără teren, îl pune pe pioni, construiește fundația clădirii pe banii primiți. Fundația este pusă din nou, iar împrumuturile primite servesc drept sursă de finanțare pentru următoarea etapă de construcție.
Creditele ipotecare sunt luate pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. În acest caz, după înregistrarea relațiilor de împrumut și de credit, vânzătorul primește imediat bani de la bancă, cumpărătorul dobândește toate drepturile de proprietate asupra obiectului de cumpărare, care este simultan ipotecat în bancă. Împrumutatul returnează împrumutul și plătește dobânda conform contractului de împrumut.
Proprietatea care poate face obiectul unei ipoteci este definită la articolul 5 din legea ipotecară. Acesta include:
1. terenuri, cu excepția terenurilor menționate la articolul 63 din legea ipotecară;
2. Întreprinderile, precum și clădirile, structurile și alte bunuri imobile utilizate în activitățile antreprenoriale;
3. clădiri rezidențiale, apartamente și părți ale clădirilor și apartamentelor rezidențiale, care constau dintr-una sau mai multe camere izolate;
4. Cabane, case de grădină, garaje și alte clădiri destinate consumului;
5. navele aeriene și maritime, navele de navigație interioară și obiectele spațiale.
Împrumutul este emis pe termen lung (până la 50 de ani). Împrumutatul unui împrumut ipotecar trebuie să aibă o așa-numită "plată în avans" - o parte din valoarea imobiliară achiziționată fără a lua în considerare împrumutul ipotecar (deși în unele bănci această condiție nu este necesară). Dimensiunea plății în avans influențează în mod obișnuit rata dobânzii aferentă creditului și variază între 0% și 70% din valoarea proprietății ipotecare.
Banca avansuri la debitor un credit ipotecar o serie de cerințe speciale :. Confirmarea veniturilor, prezența unei lungimi continue a serviciului și a altor participanți obligatorii de creditare ipotecară sunt de asigurare și evaluare companiilor, care oferă o garanție bancară a tranzacției. Rambursarea creditului ipotecar se face fie rate egale - rente plăților libodifferentsirovannymi (în cazul în care împrumutul este plătit în rate egale, iar plățile de dobânzi variază de la maximum la minimum la începutul sfârșitului)
Ratele dobânzilor la împrumuturile ipotecare variază în funcție de poziția financiară a împrumutatului. În cazul în care datoria nu este plătită la timp, împrumutatul pierde proprietatea, care este garanția împrumutului. Există două tipuri principale de credite ipotecare:
1) ipoteca directă - în cazul în care un parcel este gajat de către proprietarul său cu înscrierea unei înregistrări corespunzătoare în cartea de cadastru funciar;
2) ipotecare indirectă - atunci când banca ipotecară emite scrisori ipotecare către debitor. În acest caz, scrisoarea de garanție servește drept garanție bancară pentru un împrumut ulterior.
Creditul lombard este un împrumut într-o sumă fixă fixă furnizată de o bancă unui împrumutat pentru o anumită perioadă, contra unui gaj de bunuri mobiliare ușor de realizat sau de titluri de valoare.
În cazul în care banca acordă credit în conformitate cu orice prevedere, el devine, de obicei, de la angajamentele clientului, în care clientul îi acordă băncii un drept de gaj asupra tuturor a trecut și a trecut la proprietate viitoare, dreptul de a cere de la el de securitate suplimentare, dreptul de a vinde activele bancare gajate în caz de incapacitate de plată client al obligației sale, fără a recurge la instanță sau arbitraj, și să utilizeze încasările pentru a rambursa datoria clientului către bancă.
Împrumuturile lombard pentru bunuri și documentele de proprietate sunt furnizate de bancă în mod obișnuit în cuantum de 50-70% din valoarea de piață a bunurilor. Clientul primește un împrumut de documente din titlu, în conformitate cu banca dreapta în cazul neplății împrumutului în timp pentru a vinde bunurile și veniturile pentru a rambursa datoriile (inclusiv dobânda împrumutului).
În cazul în care creditul ipotecar este acordat împotriva titlurilor de valoare (mai degrabă decât bunuri), transferurile mortgagor creditorul are dreptul la valorile mobiliare, precum și titluri de valoare în sine. Băncile acordă împrumuturi în principal pentru garanția acelor titluri care au o cotă oficială pe bursă și / sau care sunt acceptate pentru contabilitate sau ca garanție în Banca Centrală. Acest lucru, mai presus de toate, titluri de stat și titluri garantate de stat, de primă clasă de hârtie comercială și accepturile bancare (cu scadența de trei luni sau mai puțin), acțiuni tranzacționate public și obligațiuni de companii și bănci industriale mari, de economii și certificatele de depozit, precum și certificate de fonduri de investiții.
Valoarea împrumutului depinde de tipul de valori mobiliare, de complexitatea vânzării lor pe piață, de scadența, de posibilitatea de a rediscuta sau de a primi un împrumut de la Banca Centrală în baza gajului lor. De exemplu, în ceea ce privește titlurile de stat, precum și facturile comerciale de primă clasă, un împrumut lombard poate fi acordat pentru până la 80% din valoarea de piață (sau nominală) a valorilor mobiliare. În ceea ce privește acțiunile și obligațiunile societăților industriale și ale băncilor tranzacționate la bursă, valoarea împrumutului nu depășește de obicei 60% din valoarea lor de piață; iar în ceea ce privește certificatele de economii, se poate acorda un împrumut pentru întreaga valoare nominală a acestora.
Se potrivesc cele trei titluri alternative de împrumut cu numele lor principal.
1) Împrumut la cerere
2) Împrumut pentru nevoi urgente
3) Împrumut cu un singur cont de decontare
a) Împrumut pe termen
b) Imprumutul Contului Contractat
c) Împrumutul on-call
d) Împrumut ipotecar
Trimiteți-le prietenilor: