În prezent, un număr mare de persoane se referă la împrumuturi nu ca o necesitate, ci ca pe un instrument foarte profitabil care le permite să achiziționeze bunuri materiale inaccesibile anterior. Atât creditele de consum, cât și cele ipotecare ne oferă posibilitatea de a utiliza pe deplin bunurile achiziționate și imobilul, fără a-și asuma nici o restricție. Acest tip de relații de tip commodity-money, cum ar fi creditul, a dobândit o popularitate fără precedent în lumea de azi.
Datorită unui împrumut, o persoană devine mult mai liberă în a-și pierde propriul venit. Cu toate acestea, atunci când efectuați achiziții importante pe credit, este necesar să cântăriți totul cu atenție, ceea ce nu va permite depășirea bugetului familiei sau a bugetului personal. Prin urmare, în acest articol vă vom învăța cum să calculați singuri interesul pentru împrumutul dvs.
Cum puteți calcula singur împrumutul?
Ați primit banii și ați început să plătiți lunar pentru a achita datoria. Din ce sunt făcute?
Rambursarea datoriilor se efectuează în conformitate cu două metode ușor diferite - plăți diferențiate și anuități. Nu va fi nici mai mult de o dată a menționat că pentru anuitate împrumutat mai clar și mai ușor, de altfel, mai mult de 90% din băncile oferă împrumuturi cu o astfel de metodă de rambursare.
Prima cantitate de rambursare în orice tip de plăți poate depăși de altă parte, deoarece acesta va fi adăugat la un comision de o singură dată pentru acordarea creditului sau a echipamentelor de încărcare. În unele cazuri, acesta pur și simplu nu este inclus în suma de plată obligatorie, prima în timp util, dar imediat scăzută din suma creditului
În cazul plăților diferențiate, întreaga sumă a datoriei principale este împărțită în părți egale, care sunt plătite lunar, plus dobânda acumulată pe soldul principalului. În timp, plata pentru plată, reduce suma datoriei și, în consecință, următoarea plată. De exemplu, o persoană a luat 50 mii de ruble timp de 30 de luni. Suma este împărțită în 30 de părți, datorită cărora primim suma datoriei, pe care va trebui să o plătească lunar. Dobânzile sunt acumulate de către bancă pentru soldul datoriei după rambursare, din cauza căruia debitorului i se dau sume diferite.
Cu plăți de anuitate, situația este diferită. Principalul lor avantaj este că plățile lunare sunt egale, iar acest lucru într-o anumită măsură disciplinează clientul. Astfel de plăți se dovedesc a fi din cauza unei anumite metode de calcul: Dobânda se calculează pe valoarea datoriei, dar datoria în sine nu este divizat în părți egale - în primul rând ați plătit minorității (ca cea mai mare parte suma a contribuit - aceasta interes), și numai după plata dobânzii începe să "se topească" și suma datoriei în sine. Cu alte cuvinte, în primul rând, împrumutatul stinge interesul, și numai atunci are datoria în sine.
Pentru a calcula singur împrumutul, să comparăm rezultatele calculării dobânzii cu un împrumut pentru plăți diferențiate și anuități
De exemplu:
- valoarea împrumutului este de 200.000 de ruble;
- PS (rata dobânzii) - 25%;
- termen de creditare - 40 de luni.
- pe plăți diferențiate - dobânda acumulată de 85.416,67 ruble;
- pe plăți anuitate - dobândă acumulată 96.736,86 ruble.
Iată un tabel simplu, astfel încât să puteți compara suma plăților lunare cu o rambursare a împrumutului diferențiat și a anuității.
Plata № (după luni)
Ce este inclus în costul total al împrumutului (CPM)?
CPM este un indicator care nu se referă direct la costurile reale ale împrumutatului. În plus, nu este în toate cazurile o reflectare reală a valorii reale a împrumutului pentru client, deoarece din cauza comisioanelor suplimentare în bancă, unde costul total este mai mic, debitorul poate plăti și mai mult.
În noțiunea de CPM, venitul băncii este mai degrabă reflectat nu de cheltuielile clientului, ci de veniturile băncii. Fondurile care sunt plătite de împrumutat la împrumut, banca reinvesteste în alte împrumuturi, primind de la ei un venit suplimentar (repetăm, acest venit nu mai este asociat cu costurile unui anumit client). Prin urmare, părăsim CPM și luăm în considerare în detaliu ceea ce este cu adevărat interesant pentru debitor.
Cum pot calcula plata în avans pentru un împrumut?
Indicatorul principal, care este cu adevărat important pentru clientul băncii, este cât de mulți bani va trebui să plătească în plus față de suma creditului. Pentru a selecta, varianta cea mai profitabilă „nu foarte draconice“, este mai bine să ia broșuri în diverse bănci, care a enunțat toate condițiile de împrumut și pe cont propriu, încet, toate conta pe un calculator, merge în fiecare nuanță. Dacă trebuie să clarificați unele detalii, este mai bine să sunați la bancă și să clarificați totul într-o conversație personală cu managerul de împrumut.
La ce vă puteți salva?
La comisioane
Comisia se referă la plata acestui serviciu sau a altor servicii bancare. Aceasta înseamnă că, dacă primiți un anumit serviciu, va trebui să plătiți pentru el. Pentru a salva aici nu este posibil, dar este posibil să se reducă ușor cheltuielile, având în vedere excluderea sau reducerea comisioanelor suplimentare. Acestea sunt percepute, de exemplu, în cazul în care împrumutatul rambursează datoria prin intermediul băncilor "străine", al bancomatelor sau al terminalelor de plată.
La "plăți suplimentare"
O plată suplimentară, pe care o puteți economisi, este o asigurare voluntară. Nici o bancă nu are dreptul de a forța împrumutatul să aranjeze asigurarea. Toată lumea ar trebui să decidă singură această întrebare. Dar aici trebuie să ținem cont de faptul că, fără asigurare se poate face numai persoana care se simte încrezător și faptul că lucrarea nu este de așteptat nicio modificare, iar dacă el este sigur că el poate la banca pentru a rambursa obligațiile, chiar și în caz de forță Majoritate și o astfel de problemă ca un împrumut neplătit. nu se va atinge.
Despre rambursarea anticipată
Rambursarea anticipată a obligațiilor de împrumut este dreptul legal al debitorilor. Nu numai că le scutește de povara creditului, ci și reduce suma plătită în plus, deoarece dobânda pentru utilizarea împrumutului de către bănci este taxată tocmai pentru perioada în care ați utilizat acești bani. De exemplu, ați emis un împrumut de consum pentru 12 luni în valoare de 100 de mii de ruble, în timp ce rata dobânzii a fost stabilită la 17% pe an. Aceasta înseamnă că trebuie să returnați banca 117 mii. Decizia de a rambursa împrumutul timp de șase luni, ați "împiedicat" banca 8,5 mii ruble.
Consecințele rambursării anticipate a unei plăți diferențiate diferă în multe feluri de plata unei anuități. Dacă ați plătit cu o formă diferențiată de calcul a unei cantități mari de această lună decât cea prescrisă de bancă, apoi, în funcție de mărimea acestei „sumă mai mare“, în luna următoare, va trebui fie să facă o plată mai mică decât cel cerut de programul dvs., sau la toate să plătească doar banca dobânda acumulată pentru o anumită lună. În cazul rambursării anticipate a unei plăți de anuitate din cauza lipsei unui program de plată, scurtați termenii împrumutului și continuați să plătiți aceleași sume lunare ca înainte.
Sperăm că datorită informațiilor furnizate în acest articol, cunoștințele dvs. despre creditarea bancară vor deveni mai profunde și acum înțelegeți cum să calculați singur împrumutul. Pe baza acestor calcule, alegeți corect și evitați posibilele greșeli.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: