Luați în considerare fiecare dintre elementele de mai sus în detaliu:
Companiile de asigurări sunt interzise să efectueze operațiuni riscante.
Băncile lucrează în principal cu banii clienților, iar companiile de asigurări fac investiții pe termen lung.
Venitul anual din dobânzi într-o bancă și o societate de asigurări este de obicei mai mare decât nivelul inflației anuale. Dar profitabilitatea în compania de asigurări este încă mai mare decât în bancă.
Clientul băncii primește venitul din dobânzi din depozitul bancar convenit în prealabil cu banca, banca păstrează toate celelalte profituri posibile din investirea banilor clientului. În societatea de asigurări, 85% din profitul din fondurile investite este distribuit neapărat între clienți.
În plus, veniturile din investiții pe termen lung sunt adesea mai mari decât cele provenite din operațiunile bancare cu capital de lucru al clienților.
Veniturile din dobânzi primite de bancă sunt impozitate în străinătate printr-un impozit (aproximativ 30%). Veniturile primite de societatea de asigurări (toate plățile de asigurare) nu sunt impozitate, ci sunt creditate integral în cont.
Băncile sunt auditate o dată pe an. În plus, banca își determină în mod independent societatea de audit pentru fiecare an calendaristic.
Companiile de asigurări sunt verificate trimestrial de organul de control al asigurărilor de stat pentru plasarea fondurilor - le este interzis să efectueze operațiuni riscante.
În plus față de acumularea de fonduri, companiile de asigurări asigură viața clienților lor, precum și handicap. Nici o bancă nu va oferi o astfel de protecție clientului său.
La sfârșitul programului, clientul societății de asigurări poate părăsi fondurile acumulate și poate încheia un acord cu compania pentru a-i plăti o pensie pe toată durata vieții.
În cazul clientului băncii moare, moștenitorii pot solicita o moștenire la depozit nu mai devreme de 6 luni de la data decesului său, precum și necesitatea de a plăti taxa corespunzătoare (în majoritatea țărilor, aproximativ 30% din contribuția).
Companiile de asigurări plătesc moștenitorilor toate fondurile acumulate (fondurile contribuite de client plus profitul din investiții), precum și o sumă de asigurare suplimentară clar stabilită.
Moștenirea este un alt moment atractiv și diferența dintre sistemul de pensii de stat și programul de asigurare finanțat.
Programele sunt selectate individual și de aceea polițistul alege un mod convenabil de acumulare.
Societățile de asigurări pot oferi astfel de servicii bune, deoarece volumele și activele acestora sunt foarte mari. Ei au rezerve suficiente și pot atrage oameni mai favorabili decât alte instituții financiare.
Folosind asigurarea cu acumulare, deținătorul poliței poate acumula:
1. o sumă suficientă pentru a nu avea nevoie de o pensie;
2. privind educația copiilor;
3. la achiziționarea unui apartament;
4. bunăstarea familiei;
5. economisiți cu ușurință bani.
Ceea ce obține polițistul ca rezultat:
1. diferite opțiuni pentru protecția asigurărilor ca rezultat al accidentelor;
3. Beneficiile impozitării;
5. Garantarea depozitului ca proprietate, ceea ce înseamnă că numai deținătorul poliței de asigurare sau moștenitorii săi primesc toți banii (contribuție + dobândă). Toate aceste poziții au avantaje semnificative față de bănci.
Dacă o persoană pune 1000 $ în bancă și are loc un accident cu el, atunci pentru acest 1000 $ este tratat. Dacă deodată nu devine, atunci moștenitorii săi primesc 1000 de dolari.
Și în cazul în care cetățeanul a investit 1.000 $ în compania de asigurări, are acoperirea de asigurare imediat la 10.000 $ (suma este listat ca un exemplu. Aceasta depinde de valoarea totală a programului de asigurare). Dacă se întâmplă ceva cu el, atunci toate calculele se fac din suma finală, adică de la 10.000 de dolari. Și dacă nu devine, moștenitorii primesc 10.000 de dolari.
Serviciile suplimentare pot fi, de asemenea, incluse în acoperirea asigurărilor:
3. scutirea de la plata contribuțiilor în caz de invaliditate;
Exemplu de sistem de asigurare finanțat
"Cât ar trebui să economisesc bani, ca să pot trăi confortabil la pensionare?
Cât ar trebui să economisesc lunar (anual) pentru a colecta suma totală calculată? Luați în considerare exemplul.
Calculele simple vă vor ajuta să înțelegeți acest lucru. Luați în considerare următorul exemplu, ce trebuie să faceți pentru a primi o pensie lunară de 500 USD.
Asiguratul are 40 de ani. El nu are fonduri amânate și a decis că este timpul să începem să ne gândim la viitor. El ar dori să nu mai lucreze după 20 de ani (când va avea 60 de ani) și să primească 500 de lunar.
Astfel, costurile sale anuale după 60 de ani vor fi:
Următorul pas este câți ani va fi să vă calculați cheltuielile?
Folosim datele statistice (www.pensionline.ru) - "în medie, oamenii trăiesc în pensii de 15-20 de ani". [6]
Astfel, mărimea fondului de pensii trebuie să fie egală cu:
6.000 $ x 20 de ani = 120.000 $
Să mergem mai departe - cum este posibil să acumulați o astfel de sumă de bani?
Cea mai faimoasă și mai fiabilă metodă este deducerea obișnuită a banilor câștigați. Câți bani ar trebui să economisesc lunar pentru a economisi suma necesară?
Deci, dacă există 20 de ani înainte. Și trebuie să salvați 120.000 de dolari.
Dacă polițistul acumulează bani într-o companie de asigurări de încredere sau într-o bancă sau într-un fond de pensii, atunci nu ar trebui să aștepte rate ridicate ale dobânzii. 3-6% pe an, nu mai mult de. Cu toate acestea, în cazul în care deținătorul poliței își plasează banii timp de 20 de ani, atunci capitalizarea trebuie luată în considerare. Se mai numeste cea de-a opta minune a lumii. Atunci când investiți bani pentru 20-30-40 de ani, suma inițială se pierde în volumul dobânzilor acumulate pe capital!
Să ne întoarcem la calcule. Pentru a economisi 120.000 de dolari pentru 20 de ani, aveți nevoie de:
Prima opțiune este de a pune o sumă forfetară timp de 20 de ani, astfel încât această sumă, împreună cu dobânda acumulată, să se transforme în 120.000 de dolari.
Dacă plasați acești bani la 5% pe an, veți avea nevoie de 45.000 de dolari SUA. Cu această investiție în 20 de ani pe contul va acumula 120.000 dolari.
A doua opțiune este transferurile anuale către contul dvs. cu o anumită sumă. În acest caz, trebuie să amânați, în aceleași condiții, 4.300 $ pe an (sau 358 $ pe lună). După 20 de ani, contul va acumula 120.047 USD.
Dacă până la 60 de ani în cont această sumă este acumulată, va fi posibilă colectarea acesteia și în fiecare lună să cheltuiți de acolo 500 de dolari.
Dar societățile de asigurări oferă o altă opțiune. Lăsați acești bani în companie și încheiați un acord cu ea pentru a plăti o pensie de viață din aceste fonduri. În acest caz, compania de asigurări va plăti lunar nici măcar pentru 500 de dolari, dar mai mult. Și nu 20 de ani, dar LIFE.
Dacă un bărbat de 60 de ani acumulează 120.000 de dolari și încheie un contract pentru plata unei pensii pe viață, el va primi:
9255 dolari - anual, sau
770 dolari lunar.
Pentru 270 de euro mai mult decât suma planificată inițial!
O femeie în aceleași condiții va primi:
$ 8,050 - anual, sau
$ 670 - lunar. "[7]
Perspective ale pieței acumulate de asigurări de pensii din Rusia
În prezent, conform indexului asigurărilor de pensii din țara noastră, suntem în serios în spatele țărilor europene. În medie, acest tip de asigurare este utilizat de aproximativ 14% din toți deținătorii de polițe de asigurare de viață. Este important de menționat că acest tip de asigurare a devenit cel mai răspândit în Moscova și regiunea Moscovei. Indicatorul este de la 13 la 16% în funcție de componenta regională.
Anul trecut, două companii străine importante au părăsit piața: asigurările de viață ING Life și Fortis. Este important de menționat că clienții acestor două societăți de asigurări nu au rămas la nivelul jgheabului. Au fost luați sub aripa lor de compania de asigurări Allianz ROSNO Life. Alți reprezentanți ai segmentului de asigurări ai pieței de asigurări nu vor renunța ca contrapartide străine și vor oferi programe atractive de asigurare de viață pensii cumulative, luând în considerare toate cerințele clienților în timpul crizei.
Trebuie remarcat faptul că o persoană care optează pentru un program de economii pentru el însuși se află într-o situație avantajoasă și se confruntă cu o gamă largă de produse de asigurare. Mai mult de 30 de companii mari de asigurări mari sunt gata să ofere programe de pensii.
În ciuda tuturor aspectelor pozitive ale acestui tip de asigurare, această politică nu se potrivește tuturor. Să examinăm cazuri specifice.
Să începem cu lansarea ciclului de viață al unei persoane. De îndată ce a obținut venituri, el avea obligații față de sine și financiar dependent de el (părinți, copii, soț / soție sau frați și surori mai mici).
Exemple de calcul al programelor acumulate de asigurări de pensii
Un bărbat, în vârstă de 25 de ani, a decis să deschidă un program de asigurare a pensiilor pentru formarea capitalului personal de pensii. Contribuția trimestrială va fi egală cu 10 000 (ruble, dolari SUA, euro), perioada de acumulare este de 20 de ani, plata pensiilor este de 45 de ani.
El a garantat pensie pe viață de $ 4708, (ruble, dolari SUA, euro) pe lună, sau plata unei sume forfetare de 1,014,430 (ruble, dolari SUA, euro) la sfârșitul perioadei de depozitare. Fondul proiectat la începutul plății pensiei - mai mult de 1,317,642 (ruble, dolari SUA, euro), iar pensia proiectată - mai mult de 6115 (ruble, dolari SUA, euro) pe lună. Programul nu include o perioadă de plată garantată.
Programul este achiziționat de o femeie de 25 de ani. În fiecare an, timp de 30 de ani, ea face o contribuție de asigurare de 1.000 de dolari. Ca rezultat, în 55 de ani va primi o plată garantată sumă forfetară de 42 $ la 555 $, sau o rentă anuală de 2 $ US $ la 360 - .. Cu perioada garantata anuitate 10 ani de plată (în această perioadă chiria va fi plătită în orice caz nici nu sa întâmplat cu asiguratul).
În acest curs, am revizuit schema de asigurare acumulatoare, avantajele și dezavantajele acesteia. Și am ajuns la concluzia că este un sistem foarte profitabil pentru orice persoană. Fiecare dintre noi are nevoie de o garanție în viitor, iar statul este capabil să ofere cetățenilor săi vârstnici doar cu minimum, iar asigurarea finantată este o modalitate de a asigura această încredere.
La urma urmei, beneficiile asigurării de viață salvate sunt evidente: asiguratul va avea întotdeauna un trai. Ce s-ar fi întâmplat cu el. Mai exact, asta nu s-ar întâmpla cu capacitatea sa de a câștiga bani. Plătind un mic, în comparație cu suma solicitată, contribuția unei persoane are o rezervă financiară semnificativă în caz de invaliditate. Iar spre sfârșitul vieții active, toate contribuțiile plătite, chiar și cu profit, care permit păstrarea puterii de cumpărare a banilor, asiguratul va primi pentru asigurarea suplimentară a vârstei înaintate.
Lista literaturii utilizate
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: