Legea introduce o procedură de restructurare a datoriilor unui cetățean, care se desfășoară pe baza unui plan aprobat de instanță și care este benefic atât pentru debitori, cât și pentru creditori. Primii vor putea să-și achite treptat datoriile fără a-și pierde proprietatea, iar cei din urmă - garanții juridice pentru a-și îndeplini pretențiile. Documentul prevede, de asemenea, două proceduri alternative: încheierea unui acord de decontare și vânzarea bunului debitorului ca o măsură extremă.
Restructurarea datoriilor cetățeanului este o procedură pentru restabilirea solvabilității cetățeanului și rambursarea datoriei către creditori în conformitate cu planul aprobat de instanță. Acesta prevede o revizuire a termenilor, procedurii și termenilor de rambursare a datoriilor.
Directorul financiar este un administrator de arbitraj aprobat de o instanță de judecată sau de arbitraj pentru a participa la un caz de faliment al unui cetățean.
Insolvabilitatea unui cetățean este incapacitatea unui cetățean de a satisface integral creanțele creditorilor.
Insuficiența proprietății - depășește valoarea obligațiilor bănești ale debitorului față de valoarea proprietății sale.
Restructurarea datoriilor cetățeanului
Când să candidezi pentru faliment
În cazul în care valoarea datoriilor sale nu a ajuns la 500 de mii de ruble. dar prevede falimentul, poate depune o cerere de declarare a falimentului. Cu toate acestea, el va trebui să dovedească instanței că într-adevăr nu reușește să-și îndeplinească obligațiile la timp și în același timp întâlnește semnele insolvenței sau insuficienței proprietății. Instanța va examina cererea și, dacă argumentele cetățeanului își găsesc confirmarea, vor introduce restructurarea datoriilor.
Instanța va aproba, de asemenea, managerul financiar, care va conduce procesul de restructurare. Activitatea sa este plătită în detrimentul fondurilor proprii ale debitorului, iar valoarea remunerației este de 10 mii de ruble. (această sumă ar trebui să fie plătită imediat de către cetățean la depozitul instanței), plus 2% din valoarea creanțelor satisfăcute ale creditorilor (această parte a remunerației este plătită managerului după finalizarea restructurării).
Pavel Medvedev, ombudsman financiar:
„Este drept extrem de urgentă. Pentru mine trata mii de oameni care se găsesc într-o situație fără ieșire. Luând un împrumut și de a nu fi capabil să-l serviciu, ei iau tot mai multe credite pentru a acoperi existente, și agravându-se astfel singura lor“ capcana datoriilor " . numărul concetățenii noștri se găsesc în termeni financiari într-o situație disperată, este în creștere, la o rată îngrozitoare. motivul pentru care și situația economică dificilă din țară, este din ce în ce caracterizat de guvernul nostru ca o criză, iar atitudinea iresponsabilă a unor bănci, etc. dar situația devine din ce în ce mai critică. Legea, denumită în mod general legea privind falimentul persoanelor, face posibilă reducerea acestui nod. Faptul este că, de fapt, aceasta nu este o lege privind falimentul cum de a restructura datoria. prevede un mecanism care impune băncilor pe baza deciziei instanței de a restructura datoria. Astfel, intrarea în vigoare a legii va ușura datoria încărca debitorilor și băncile vor reveni celulele de bună credință ients ".
Consecințele luării deciziilor asupra restructurării datoriilor
Principala caracteristică a procedurii de restructurare este scoaterea de la cetățeni a unei sarcini financiare suplimentare, astfel încât nimic să nu îl împiedice să își îndeplinească obligațiile față de creditori. Astfel, de la data pronunțării hotărârii judecătorești privind introducerea restructurării, se impune un moratoriu privind satisfacerea creanțelor monetare ale creditorilor.
Acumularea de sancțiuni, amenzi, sancțiuni, alte sancțiuni financiare, precum și dobânzile la obligații se încheie. Excepție sunt obligațiile care au apărut după adoptarea petiției de faliment. Creanțele depuse în afara cazului falimentului și care nu sunt luate în considerare de instanță înainte de introducerea restructurării, sunt lăsate fără atenție. De asemenea, penalitățile de proprietate pentru documentele executive sunt suspendate etc.
În același timp, se introduc o serie de restricții pentru cetățean în ceea ce privește eliminarea proprietății și a finanțelor sale. Deci, în timpul restructurării unor tranzacții, se poate face numai cu acordul scris al directorului financiar. Acestea sunt tranzacții precum achiziționarea și cedarea unor bunuri în valoare de peste 50 mii de ruble. precum și orice bunuri imobile, titluri de valoare, mize în capitalul și vehiculele autorizate, obținerea de împrumuturi etc.
Dacă există divergențe între cetățean și manager în această privință, ele sunt soluționate în instanța care examinează cazul de faliment. În cazul în care un cetățean încă mai face o achiziție majoră sau vinde o parte din proprietatea sa fără acordul cu managerul, se confruntă cu o amendă de 4 mii la 5 mii de ruble. (modificările corespunzătoare au fost făcute în articolul 14.13 al Codului cu privire la contravențiile administrative ale Federației Ruse).
Ca urmare a deciziei de a restructura managerul financiar trebuie să convoace o reuniune a creditorilor, în cursul căruia va fi determinată de cerințele pentru cetățean, a aprobat planul de restructurare a datoriei sale și a acordului de decontare cu creditorii ar putea fi încheiat. Un cetățean participă la o reuniune fără drept de vot și poate să nu se prezinte, în scris, unei declarații către managerul financiar - întâlnirea va avea loc în orice caz.
Adunarea generală a creditorilor ar trebui să rezolve următoarele probleme:
- aprobarea sau refuzul de a aproba planul de restructurare și modificările aduse acestuia;
- cu privire la cererea adresată instanței de judecată cu o cerere de abrogare a planului de restructurare;
- solicitarea la instanță a unei cereri de recunoaștere a unui cetățean ca fiind în stare de faliment și de introducere a realizării proprietății unui cetățean;
- despre încheierea unui acord amiabil.
O condiție prealabilă pentru pregătirea unui plan de restructurare este, în primul rând, prezența a cel puțin unei surse de venit pentru un cetățean. În plus, el nu ar trebui să aibă momente neplăcute în biografie, cum ar fi:
- condamnare inexplicabilă sau restante pentru crimele economice;
- sancțiuni administrative pentru furtul mic, distrugere intenționată sau daune materiale, faliment fictiv sau deliberat, a cărui perioadă nu a expirat la momentul acceptării cererii de faliment;
- falimentul celor cinci ani anteriori înainte de prezentarea unui plan de restructurare;
- plan de restructurare aprobat timp de opt ani înainte de prezentarea planului actual.
În caz contrar, cetățeanul este declarat în stare de faliment, ocolind procedura de restructurare, iar proprietatea sa este vândută pentru rambursarea datoriilor.
Cetățenii și creditorii pot pregăti și transmite managerului financiar proiectul de plan de restructurare. În cazul în care nu se prezintă proiecte, administratorul financiar emite o propunere la reuniunea creditorilor privind recunoașterea unui faliment și vânzarea proprietății sale.
Planul include în mod necesar ordinea și maturitatea creanțelor tuturor creditorilor și dobânzile aferente acestora. Perioada de implementare a planului este de cel mult trei ani.
Directorul financiar prezintă planul în cadrul adunării generale a creditorilor, împreună cu un raport privind activitățile sale, cu informații despre situația financiară a cetățeanului și despre alte informații. Dacă adunarea generală aprobă planul propus, atunci acesta va fi trimis instanței.
După examinarea planului, instanța o poate aproba, poate amâna luarea în considerare a acestei probleme sau poate refuza aprobarea planului sau recunoaște că este cetățean în stare de faliment și introduce vânzarea proprietății sale.
Implementarea planului de restructurare
În cursul executării planului, un cetățean are dreptul să transmită directorului financiar propuneri de modificare a planului de restructurare a datoriilor sale. Întâlnirea creditorilor are, de asemenea, dreptul de a solicita instanței o modificare a planului de restructurare a datoriilor unui cetățean în cazul unei îmbunătățiri a statutului de cetățean al unui cetățean.
Ca urmare a executării planului, managerul financiar trebuie să întocmească un raport, care este trimis creditorilor, precum și instanței. În cazul în care creanțele creditorilor incluse în planul de restructurare, nu sunt îndeplinite sau raportul nu este prezentat la timp, adunarea creditorilor va putea solicita instanței pentru anularea planului de restructurare și pe recunoașterea unui cetățean ca și în stare de faliment.
Având în vedere rezultatele implementării planului de restructurare, instanța poate adopta următoarea definiție:
- la finalizarea restructurării (dacă datoria prevăzută în plan este rambursată și reclamațiile creditorilor sunt considerate neîntemeiate);
- privind abolirea acestui plan și recunoașterea unui cetățean ca fiind în stare de faliment (de exemplu, dacă planul nu este îndeplinit).
Pavel Medvedev, ombudsman financiar:
Yuri Kormosh, vicepreședinte executiv al Asociației Băncilor din Rusia:
„De obicei, falimentul tuturor sperie Cu toate acestea, cetățenii au avantajul evident -. Legea le dă răgaz, ca restructurarea este stabilită pentru o perioadă de până la trei ani, timp în care acumularea suspendată de amenzi și penalități Este un lucru pozitiv, nu este un bulgăre de zăpadă datorie .. În acest caz, după restructurarea creditorii vor putea vedea că o persoană care trece prin faliment, și va înțelege cine ar trebui să dea credit și care nu. cu toate acestea, chiar și în cazul în care o persoană nu poate face față cu planul de restructurare și va fi recunoscut falimentat cu vânzarea ulterioară a proprietății, el încă mai are ocazia de a-și achita integral datoriile și de a începe totul de la zero ".
Recunoașterea unui cetățean în stare de faliment și vânzarea proprietății sale
Motivele de declarare a unui cetățean în stare de faliment
În cazul în care restructurarea nu a avut loc, instanța va recunoaște cetățeanul ca fiind în stare de faliment. Motivele pentru aceasta pot fi mai multe:
Recunoașterea unui cetățean ca fiind în stare de faliment implică introducerea de către instanță a vânzării proprietății sale. De asemenea, instanța poate limita temporar călătoria unui cetățean din Rusia. Această restricție se aplică până la finalizarea sau încetarea procedurii de faliment (inclusiv ca urmare a aprobării de către instanță a acordului de decontare). Dacă există un motiv întemeiat cu privire la cererea unui cetățean și ținând seama de opiniile creditorilor și ale administratorului financiar, instanța are dreptul de a anula restricția de plecare anticipată.
Toate proprietățile unui cetățean pot fi realizate, cu excepția celor care nu pot fi recuperate. Din momentul în care cetățeanul este declarat în stare de faliment, toate drepturile cu privire la proprietatea sa sunt exercitate numai de către managerul financiar. În consecință, toate tranzacțiile efectuate fără participarea directorului financiar sunt nevalabile. De asemenea, eliminarea fondurilor din conturile din bancă se transmite administratorului. A treia persoană care are obligații de proprietate față de cetățean (de exemplu, salariile, chiriile) trebuie, de asemenea, să le execute la directorul financiar.
Evaluarea proprietății unui cetățean este efectuată de către managerul financiar însuși. Cu toate acestea, reuniunea creditorilor are dreptul să decidă atragerea unui evaluator în aceste scopuri. Activitatea sa va fi plătită în detrimentul creditorilor care au votat pentru această decizie. În acest caz, evaluarea poate fi contestată de un cetățean sau de creditori în instanță.
În cazul în care managerul financiar nu va fi în măsură să realizeze active (de exemplu, nimeni nu va cumpăra la licitație), iar creditorii vor refuza să accepte proprietatea în îndeplinirea obligațiilor, dreptul cetățenilor de a dispune de ea restaurat. Creanțele creditorilor în acest caz sunt considerate a fi stinse.
Consecințele declarării unui cetățean în stare de faliment
În urma rezultatelor vânzării proprietății, administratorul transmite un raport instanței, care recunoaște că această procedură a fost finalizată. După soluționarea tranzacțiilor cu creditorii, un cetățean declarat în stare de faliment este eliberat de executarea în continuare a creanțelor creditorilor. Revendicările care nu erau satisfăcute din cauza insuficienței proprietății unui cetățean sunt considerate a fi stinse.
Excepțiile sunt cerințele pentru plățile curente rezultate în urma procedurii de restructurare sau de vânzare a proprietății, în conformitate cu cererile de daune vieții sau a sănătății, a plății salariului și plățile compensatorii, despăgubirile pentru daune morale, pensia alimentară, precum și alte cerințe, sunt indisolubil legate de identitatea creditorului. Acestea rămân valabile și pot fi făcute după încheierea producției, în cazul de faliment al unui cetățean.
În termen de cinci ani de la recunoașterea unui cetățean ca fiind în stare de faliment, acesta nu are dreptul să primească împrumuturi sau împrumuturi fără să indice falimentul acestuia. Tot în această perioadă, în cererea sa, nu poate fi instituit un nou caz de faliment. Dacă în această perioadă a fost totuși re-declarată falimentă la inițiativa creditorilor, chiar dacă proprietatea este vândută, datoriile rămase către creditori nu vor fi retrase. Aceste restricții sunt introduse pentru a preveni abuzurile instituției de faliment din partea cetățenilor.
În cele din urmă, în termen de trei ani de la data recunoașterii ca fiind în stare de faliment, un cetățean nu are dreptul să participe la conducerea unei entități juridice (de exemplu, pentru a ocupa funcția de președinte al unei organizații sau a fi membru al consiliului de administrație).
Un acord amiabil cu creditorii
Cea de-a treia procedură prevăzută de lege este încheierea unui acord de decontare, care stă la baza încetării procedurii de faliment. Acesta este încheiat între un cetățean și creditori, o decizie în acest sens trebuie luată la adunarea generală a creditorilor și aprobată de instanță.
Restructurarea datoriilor de până la 500 de mii de ruble.
Cu toate acestea, statutul de ombudsman financiar nu a fost încă reglementat prin lege. Acesta este motivul pentru care proiectul de lege 1. concepute pentru a elimina acest decalaj, deja depuse la Duma de Stat a Federației Ruse Guvernului. Documentul este pregătit pentru a doua lectură.
Se preconizează crearea unui întreg serviciu de comisari financiari și sub forma unui parteneriat fără scop lucrativ. Organizațiile de credit, conform proiectului de lege, sunt obligate, la cererea comisarilor, să furnizeze documentele și explicațiile necesare, chiar dacă conțin informații, acces la care este restricționat prin lege.
Apelurile cetățenilor vor fi distribuite în rândul comisarilor financiari în domeniile de activitate, dintre care principalele sunt bancare și asigurări.
Companiile de credit și de asigurare vor fi obligate să execute deciziile comisarilor financiari, luate în considerare la apelurile cetățenilor. În același timp, este prevăzut ca avocații parlamentari să obțină dreptul de a se adresa instanței pentru obținerea executării de execuție și, astfel, vor putea să solicite forța decizională prin executarea silită a executorilor judecătorești.
Dacă vorbim despre financiar autorizat în domeniul activităților bancare, se va lua în considerare căile de atac pentru contribuțiile probleme de credite (credite), deschiderea și menținerea conturilor bancare, de transfer de bani, cumpărarea și vânzarea de valută și altele.
În același timp, proiectul de lege prevede o ordonanță obligatorie de judecată pentru soluționarea litigiilor relevante. Recursul poate fi trimis instanței doar după o examinare preliminară efectuată de persoana autorizată.
Yuri Kormosh, vicepreședinte executiv al Asociației Băncilor din Rusia:
„Deja, oameni cu datorii de până la 500 de mii. Frecați. O mulțime. În plus, în al patrulea trimestru al anului trecut a început criza, și modul în care aceasta a afectat debitorii, vom vedea în doar primul trimestru al acestui an. Pentru mulți oameni, plățile pe împrumut este de 10 -15000. pe lună., în timp ce datoria va ajunge la 500 de mii. va lua o lungă perioadă de timp, în Ne-am așteptat ca ambele legi vor fi împreună, și apoi toate aceste relații de cusătură vor fi soluționate în timpul pe care ei nu vor fi în măsură să restructureze datoria .. cu toate acestea, legea privind financiară ombudsmanii sunt încă blocați l în Duma de Stat. "
Deși este dificil să se spună exact cum va funcționa legea în practică. Pentru următoarele șase luni, folosirea sa este în continuare utilă pentru pregătirea atât a instanțelor, cât și a organizațiilor de arbitraj care se autoreglează și a organizațiilor de credit în sine. Dar faptul că ea este în măsură să profite de procedura de faliment, evitând punerea în aplicare și să comunice cu colectoare, dă speranță pentru rezolvarea situației în domeniul creditului de consum.
Articole similare
-
Ce să se aștepte de la legea privind falimentul persoanelor, comentariile avocaților
-
Consecințele negative ale procedurii de faliment a unei persoane
Trimiteți-le prietenilor: