Introducere în reasigurare

8. Principalele tipuri de reasigurări: proporționale și disproporționate.

Ambele forme de reasigurare (opționale și obligatorii) pot fi proporționale și disproporționate în funcție de tipul lor. Acest capitol oferă mai întâi o scurtă trecere în revistă a celor două tipuri și apoi analizează mai atent contractele de reasigurare obișnuite pentru fiecare dintre aceste tipuri.







Pentru toate tipurile de raliere de reasigurare proporțională este că asigurătorul și reasigurătorului directe primelor de emisiune și pierderile în aceeași proporție, stabilite prin contractul de reasigurare în mod explicit sau implicit. În conformitate cu termenii acordului, acest raport poate fi aceeași pentru toate riscurile (în cazul reasigurării cotă), sau alte tipuri de reasigurare proporțională, aceasta poate varia de la un risc la altul. În toate cazurile, cota reasigurătorului în prime, cu toate acestea, este direct proporțională cu obligațiile sale de a plăti partea sa din orice pierderi. De exemplu, în cazul în care reasiguratorul presupune 90% din riscul individual și reasigurătorul deține 10%, toate primele încasate sunt împărțite între ele în raport de 90. 10.

Prețul protecției proporționale de reasigurare este exprimat în comisionul de reasigurare. Inițial, comisionul a fost destinat să despăgubească asigurătorul direct pentru comisionul plătit agenților, costurile de gestionare internă și costurile asociate stabilirii valorii pierderii. (Cu excepția taxelor pentru examinări și a costurilor de judecată) (Aceste costuri sunt externe societății de asigurări și, prin urmare, în multe cazuri valoarea lor este adăugată la valoarea pierderii.))

Cu toate acestea, în prezent concurența pe piața de asigurări directe este atât de mare încât asigurătorii sunt adesea nevoiți să stabilească tarife astfel încât prima după deducerea comision agentului, precum și alte costuri de exploatare, nu sunt suficiente pentru a plăti pentru toate daunele care apar. Din acest motiv, pe piața de reasigurare, a existat o tendință de a reveni în calitate de reasigurator comision de reasigurare doar o parte din primele de capital de reasigurare, care nu va plăti pentru daune-interese. Astfel, reasiguratorul, Comisia este din ce în ce determinată de considerente ale unui plan comercial, mai degrabă decât costurile reale de funcționare ale asigurătorului direct. De obicei, comisionul este determinat doar ca procent din primele transferate reasigurătorului.

asigurător direct se așteaptă ca portofoliul de risc îl va aduce pierderile de asigurare de 60 de milioane. Și un profit de 10 milioane. Costurile de exploatare la 30 de milioane. Necesar pentru această primă, prin urmare, ar trebui să ajungă la 100 de milioane. Aceasta trimite o cotă obligatorie de reasigurare de 25% a riscului. Astfel, reasigurătorul primește 25% din primele colectate de reasigurător, adică 25 de milioane. Din această sumă, acesta trebuie să fie returnat direct la asigurător, atunci când plata de daune de 15 milioane de euro. (25% din 60 de milioane. Plăți). De asemenea, reasigurătorul se așteaptă să obțină un profit de 10% din primele, adică. 2,5 milioane din cele 25 de milioane de prime. Reziduul, în acest exemplu, va fi de 7,5 Mill. Reasigurător întoarcere la comision. După primirea unei astfel de comisioane, asigurătorul direct va putea să acopere integral costurile de tranzacție și să obțină profitul necesar.







Să presupunem, totuși, că, din cauza concurenței puternice asigurătorul directă forțat să reducă prima inițială este de 20%, adică până la 80 milioane de euro. Această cotă reasigurător caz pentru contractul va primi doar 20 de milioane. reasigurare o primă (ca înainte va fi exact 25 la suta% din primele de asigurare). Cu toate acestea, pierderea lui va ajunge la încă 15 milioane de euro. Dar el ar dori, de asemenea, să facă un profit de 2,5 milioane. Deci, reasigurător reasigurător dorința de a reveni în formă de comision doar 2,5 milioane. Astfel, toate reducerile pe care reasigurătorul și-a oferit clienților săi pentru a salva ponderea sa pe piață, iar acesta este de 20 de milioane de euro pe care va trebui să-l plătească din buzunar, adică profitul său va scădea cu 20 de milioane, iar profitul reasigurătorului nu se va schimba.

Cu reasigurare disproporționată, acordul nu stabilește un raport în care reasigurătorul și reasigurătorul vor împărți primele și pierderile colectate. Ponderea pierderilor pe care le plătește fiecare, variază în funcție de amploarea reală a pierderilor imputate. Contractul determină suma la care asigurătorul direct plătește toate pierderile; se numește deductibilă, alte nume sunt păstrarea netă, punctul de exces și prioritate. La rândul său, reasigurătorul se obligă să plătească toate pierderile care depășesc reținerea netă. dar numai până la limita responsabilității, care este indicată și în contract.

Ca preț al acestei protecții de reasigurare, reasigurătorul primește din contul primelor o parte prestabilită din contract, care va fi încasată de reasigurător. Determinând prețul reasigurării, reasigurătorul folosește date privind rata pierderilor, care a fost observată în trecut pentru diferitele tipuri de risc incluse în portofoliul reasigurătorului, precum și date privind compoziția viitoare a portofoliului viitor.

Astfel, contractul de reasigurare disproporționată obligă reasigurătorul să plătească numai suma cu care valoarea pierderii pentru portofoliu în ansamblu sau pentru un risc individual depășește valoarea reținerii proprii a reasigurătorului.

8.1. Reasigurarea proporțională.

Și acum să ne întoarcem și să luăm în considerare reasigurarea proporțională în detaliu. Dintre toate formele de reasigurare proporțională este cea mai simplă cotă reasigurare de acțiuni în care reasigurătorul primește un contract cu o cotă fixă ​​(procent) din totalul polițelor de asigurare vândute de către asigurător direct și care aparțin uneia sau mai multor soiuri de asigurare, care sunt de asemenea definite în contract. Această cotă determină modul în care pasivele, primele și pierderile sunt distribuite între reasigurător și reasigurător.

Acordul privind reasigurarea contingentelor este simplu și eficient din punct de vedere al costurilor. Neajunsul său constă în faptul că nu satisface multe cerințe ale asigurătorului direct la reasigurare, deoarece măsoară toate riscurile printr-o singură măsură. În special, tratatul de reasigurare contingentară obligatorie nu poate ajuta reasigurătorul să echilibreze portofoliul. Acest lucru se datorează faptului că nu limitează posibilele pierderi în implementarea unor riscuri de vârf (de exemplu, riscuri cu o sumă foarte mare de asigurare).

Din același motiv, un astfel de contract poate oferi, de asemenea, protecție în cazul reasigurării în cazul în care nu este strict necesar; iar acest lucru poate conduce la o reducere a profiturilor asiguratorului direct, care ar putea fi evitată prin alte metode de reasigurare. Cu toate acestea, acest tip de reasigurare obligatorie își găsește aplicarea. Reasigurarea obligatorie a cotelor obligatorii este necesară în mod special pentru companiile tinere în curs de dezvoltare, precum și pentru companiile care au decis să dezvolte un nou segment al afacerii lor. Având în vedere că aceste companii nu dispun de suficiente date statistice privind pierderea de noi afaceri pentru acestea, este posibil ca acestea să aibă dificultăți în stabilirea tarifelor corecte. Și în prezența reasigurării cotelor, o parte din riscul de incorectitudine a primelor (Risc total de subscriere) va fi asumată de reasigurător. Sau, cel puțin, refuzul de a încheia un acord similar cu privire la condițiile oferite de reasigurător, le va da un semnal privind inadecvarea premiilor acordate acestora.

Reasigurarea contingentară obligatorie este, de asemenea, potrivită pentru limitarea riscului de fluctuații aleatorii, precum și a riscului de subestimare a riscului pe tot cuprinsul portofoliului.

Deducerea proprie a asigurătorului direct







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: