Apariția creditului, principiile sale de bază, esența, tipurile

Trimiterea muncii tale bune la baza de cunoștințe este ușoară. Utilizați formularul de mai jos

Elevii, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și activitatea lor vor fi foarte recunoscători.

Apariția creditului, principiile sale de bază, esența, tipurile

1. Când și de ce a apărut împrumutul? Ce este?

Apariția schimbului de credite și mărfuri a apărut aproximativ în același timp în antichitate. Pe baza unor astfel de fapte, este posibilă studierea creditului ca una dintre formele de schimb, care a apărut și se dezvoltă în întreaga istorie economică a omenirii.

Deja în vremuri străvechi, creditul natural a fost format treptat ca un fel de schimb, cele mai importante proprietăți ale împrumutului au fost stabilite - urgență și recucerire. Potrivit unor surse istorice, împrumutul a provenit sub forma unui împrumut de protecție, care a fost o practică obișnuită chiar și în timpul sistemului comunitar primitiv. La început, ea sa dezvoltat și sa dezvoltat sub forma unui împrumut natural, atunci când produsele au fost oferite unei persoane în nevoie sau unui grup de persoane (cel mai adesea o familie) din rezerva companiei sau a unei persoane. Astfel, un împrumut este un fel de tranzacție economică, un acord între persoane juridice și persoane fizice despre un împrumut sau un împrumut. Unul dintre parteneri (creditorul) acordă celuilalt (împrumutatul) bani (în unele cazuri, proprietate) pentru o anumită perioadă, cu condiția de a returna costul echivalent, de obicei, cu plata acestui serviciu sub forma unui procentaj. Urgență, reapariție și, de regulă, plătibilitate - principalele caracteristici ale împrumutului (V.I. Tarasov "Finanțe, circulație și credit").

2. Care sunt diferențele și avantajele economiei de credit din economia materiilor prime?

Pe baza neuniformitatea circuitului, iar cifra de afaceri a capitalului devine un relații fenomen natural, care elimina discrepanța dintre timpul de fabricație și timpul mediu circulant, a permis o contradicție relativă între rezolvarea temporară a fondurilor și nevoia de utilizare a acestora în economie. O asemenea atitudine este un împrumut.

Creditul devine un atribut inevitabil al economiei de mărfuri. Împrumutul nu este luat pentru că împrumutatul este sărac, ci pentru că, datorită obiectivității circulației și a cifrei de afaceri a capitalului, nu are resurse proprii. După cum sa subliniat mai devreme, acestea sunt acumulate irațional în rezervă, sunt tot timpul în mișcare, în circulație.

Nu putem uita că, în actul de plată, banii își manifestă esența nu numai în legătură cu expirarea plății amânate asociate cu mișcarea împrumutului. După cum sa menționat mai devreme, banii ca mijloc de plată funcționează, de asemenea, atunci când se plătesc impozite în buget, când se plătesc burse, indemnizații etc.

A treia diferență dintre împrumut și bani este legată de diferența dintre valorile de utilizare. În cazul în care banii ca fiind echivalente universal în utilizarea sa valoare posedă capacitatea de a transformării într-un produs de orice fel de muncă materializat, participanții relațiilor de credit, pentru că nu este o tranzacție de credit este un punct esențial. Creditorul și împrumutatul sunt interesați să furnizeze și să primească valoarea pentru o anumită perioadă de timp. Împrumutul îndeplinește nevoile temporare ale participanților la tranzacția de credit.

Cea de-a patra diferență dintre economia de credit și cea a mărfurilor este urmărită în circulația banilor. Împrumutul poate fi furnizat atât în ​​formă monetară, cât și în formă de mărfuri. O marfă devine bani numai dacă a ieșit din lumea generală a mărfurilor și a devenit un echivalent universal. Pe credit nu este necesar să se furnizeze bunuri care au devenit echivalente universale; Pentru o utilizare temporară, pot fi furnizate bunuri normale cu valoare și valoare de utilizare.

Caracterul plătit al împrumutului generează mișcarea sa ca capital. Esența unui împrumut poate fi definită ca mișcarea valorii pe baza rambursării în interesul realizării nevoilor sociale.

3. Principalele funcții ale creditului

Creditul are următoarele trei funcții principale:

Funcția distributivă a împrumutului este alocarea de numerar pe o bază rambursabilă. Se manifestă în acumularea de fonduri, precum și în plasarea lor. În mod specific, această funcție se manifestă în procesul de furnizare temporară de fonduri către întreprinderi și organizații pentru a-și satisface nevoile de resurse monetare. Întreprinderile beneficiază astfel de capitalul de lucru și de resursele necesare pentru investiții.

Distribuția poate avea loc pe baza caracteristicilor teritoriale și sectoriale. În relațiile de credit pot intra în diverse organizații și persoane indiferent de locația lor. Pentru împrumut nu contează locația creditorului și debitorului celuilalt. O astfel de distribuție se numește interteritorială.

Alocarea inter-industrială are loc atunci când valoarea este transferată de la un creditor reprezentând o industrie unui împrumutat - o întreprindere dintr-o altă industrie.

Intra-industrie - aceasta este redistribuirea valorii la primirea de împrumuturi de la întreprinderi din băncile din industrie.

Indiferent de distribuție, nu este însoțită de o schimbare de proprietate: proprietarul nu este transferabil, este reținut de creditor.

Structura împrumutului exprimă ceea ce rămâne stabil, neschimbat în împrumut. Ca obiect al cercetării, creditul constă în elemente care se află într-o strânsă interacțiune între ele. Astfel de elemente sunt: ​​subiecții împrumutului și obiectul împrumutului.

4. Surse de formare a fondului de împrumut al țării

Principalele surse ale fondului de împrumut sunt capitalul monetar (bani), eliberat în procesul de reproducere. Acestea includ:

fondul de amortizare al întreprinderilor destinat reînnoirii, extinderii și restaurării activelor productive;

o parte din capitalul circulant în numerar, eliberat în procesul de vânzare a produselor și costurilor materiale;

numerarul generat ca rezultat al unui decalaj între primirea de bani din vânzarea de bunuri și plata salariilor;

profit, care este folosit pentru a reînnoi și a extinde producția;

veniturile bănești și economiile tuturor straturilor populației;

acumularea monetară a statului sub forma mijloacelor de proprietate a statului, veniturile din activitățile industriale, comerciale și financiare ale guvernului, precum și soldul pozitiv al băncilor centrale și locale.

În ultimii 20-30 de ani, economiile populației, în special muncitorii, au fost din ce în ce mai folosite ca sursă a fondului de împrumut. Această tendință este tipică pentru Statele Unite, Marea Britanie, Canada, Germania, Franța, Italia, Japonia și alte țări. De regulă, economiile populației sunt încorporate în depozitele bancare, rezervele fondurilor de pensii, companiile de asigurări, precum și în achiziționarea de diverse valori mobiliare.

5 Principiile de baza ale creditului

Principiile creditării sunt: ​​rambursarea, urgența, diferențierea, securitatea și plata.

Principiul urgenței creditului înseamnă că împrumutul nu trebuie returnat, ci returnat într-o perioadă strict definită. Urgența creditării este un standard necesar pentru obținerea rambursării creditului. Termenul stabilit al împrumutului este limita de timp pentru fondurile împrumutate ale împrumutatului. Dacă termenul de utilizare a împrumutului este încălcat, atunci esența împrumutului este distorsionată, își pierde scopul real. Practica încălcării prelungite a principiului urgenței în împrumuturile acordate întreprinderilor și industriilor individuale are un impact negativ asupra stării circulației monetare în țară.

Diferențierea creditării înseamnă că băncile comerciale nu ar trebui să abordeze problema emiterii de bani solicitanților de împrumut acordați clienților în mod egal. Băncile tind să acorde credite numai acelor clienți care sunt capabili să-l returneze în timp util. În acest scop, banca, pe baza indicatorilor de bonitate, determină situația financiară a întreprinderii pentru a fi siguri de capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul în perioada stipulată în contract. Banca estimează bilanțul companiei pentru lichiditate, resurse proprii ale companiei, nivelul de profitabilitate și perspectivele de dezvoltare. Efectuând astfel de lucrări preliminare, banca se asigură împotriva riscurilor de rambursare cu întârziere a împrumutului.

Securitatea ca principiu de creditare înseamnă că proprietatea, valorile sau bunurile imobile pe care le are împrumutatul îi permit creditorului să se asigure că returnarea fondurilor împrumutate va fi furnizată la timp. Acest principiu presupune furnizarea reală a împrumuturilor acordate împrumutatului prin diferite tipuri de proprietăți sau obligații ale părților. Pentru a asigura rambursarea în timp util a împrumuturilor, creditorii contractului desemnează un angajament, garanție sau garanție, precum și obligații în alte forme adoptate de practică.

Principiul plății pentru un împrumut înseamnă că împrumutatul trebuie să plătească băncii o anumită taxă pentru împrumutul temporar de la el. În practică, acest principiu este pus în aplicare prin intermediul mecanismului de interes bancar. Dobânda bancară este comisionul primit de creditor de la împrumutat pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Aceasta este determinată de mărimea împrumutului, durata acestuia și nivelul ratei dobânzii.

6 Care este diferența dintre metodele de creditare și bugetare de distribuție și redistribuire a fondurilor?

În alocarea și utilizarea fondurilor publice se utilizează două metode-cheie: metoda de finanțare (bugetară) și creditarea.

Metoda de finanțare este exprimată în reprezentarea gratuită și irepetabilă a resurselor bănești.

Împrumut înseamnă alocarea (furnizarea) de fonduri în condițiile rambursării (plății) și rambursării. Finanțarea se aplică organizațiilor de stat, metoda de creditare se aplică atât organizațiilor de stat, cât și altor organizații neguvernamentale.

Plata neous pentru un credit trebuie să aibă un catalizator va rambursa-corolar calculația costurilor întreprinderilor, încurajând creșterea resurse proprii și utilizarea economică a fondurilor proprii.

Valoarea dobânzii la împrumut depinde de cererea de credit de la directorii de afaceri. Cu cât cererea este mai mică, cu atât este mai ieftin împrumutul. În cazul în care valoarea este determinată și de rata de bază a dobânzii la creditele acordate băncilor comerciale de către Banca Centrală, iar rata medie a dobânzii la creditele interbancare, adică. E. Pentru resursele achiziționate de la alte bănci comerciale pentru operațiunile lor active.

Valoarea dobânzii de împrumut depinde de rata medie a dobânzii plătite de bancă clienților săi în conturile de depozit de diferite tipuri, de la structura resurselor de creditare ale băncii (cu atât mai mare proporția fondurilor trase de guvernamentale, creditul este mai scump).

Dimensiunea de dobândă de împrumut, de regulă, cu atât mai mare, cu atât mai mult termenul de împrumut. Acest lucru se explică prin faptul că majorarea termenului de împrumut este asociată cu o creștere a riscului de neachitare a acestuia din cauza modificării condițiilor economice sau a situației financiare a împrumutatului.

Împrumuturile care sunt insuficient garantate printr-un gaj de bunuri sau obligații ale unui garant (terță parte) sunt, de asemenea, mai scumpe decât împrumuturile garantate. Împrumuturile emise împrumutătorilor pentru a elimina dificultățile financiare au un risc crescut și, prin urmare, creditorul ia în considerare aceste circumstanțe atunci când efectuează o politică procentuală.

Determinarea prețului produsului său - împrumutul, creditorii iau în considerare în mod natural un astfel de factor ca stabilitatea circulației monetare în țară, în principal rata inflației. Inflația mărește riscul de creditare. Prin urmare, cu cât este mai mare rata inflației, cu atât este mai scumpă plata pentru împrumut, deoarece banca are un risc mai mare de a-și pierde resursele din cauza deprecierii banilor.

Valoarea reală a dobânzii de împrumut este stabilit în practică, luându-se în considerare totalitatea tuturor acestor factori, și ajută să îndeplinească atât interesele naționale și interesele ambelor operațiuni de împrumut pe termen entități - banca și debitor.

Articole similare

• Principiile de bază ale instruirii sigure

• Principiile de bază ale dezvoltării publicității în aer liber

• UAZ 3151, principiile de bază ale organizării permanente a tracțiunii pe toate roțile

Trimiteți-le prietenilor: