Articole asemănătoare
Visul pe patru roți este atât de dorit încât ați decis să cumpărați în cele din urmă o mașină pe credit, beneficiul ofertelor băncilor este destul de mult. Cum de a alege cea mai bună opțiune de împrumut?
În primul rând, perseverența oricărui expert în credite (care este destul de mult în dealeri auto) trebuie să fie alarmată prin acordarea unui împrumut în "banca" sa. Ca o "zamanuha", de regulă, este promisă o rată scăzută a dobânzii. Dacă doriți să economisiți bani, nu vă faceți leneș să vă petreceți timp și să studiați propunerile nu numai a băncilor reprezentate în salon, ci și a altor organizații de credit din oraș. De fapt, distribuitorul de mașini nu are grijă care bancă vă va oferi un împrumut - cel mai important este să cumpărați o mașină. Băncile reprezentate în saloane, de regulă, iau "mai mult" pentru serviciile lor (pentru confortul de a face o cerere și un drept de împrumut în salonul pe care trebuie să-l plătiți).
Ce afectează valoarea plății:
1) valoarea avansului,
2) perioada de creditare,
3) rata dobânzii (aceasta, de regulă, depinde de cele două puncte anterioare);
4) tipul de plată (egal cu reducerea sau anuitatea);
5) asigurare,
6) comisia.
Când comparați termenii împrumutului, acordați atenție parametrilor enumerați, astfel încât compararea opțiunilor de împrumut să fie corectă.
Este inutil să comparăm termenii creditelor pentru autoturisme (mai puțin costul asigurărilor) cu condițiile de creditare a consumatorilor. În unele cazuri (de exemplu, atunci când cumpărați o mașină folosită) este mai profitabil să luați un împrumut simplu de consum (chiar și pentru a cumpăra o mașină).
Înainte de a solicita un împrumut, cereți să vă dați un calcul al programului de anulare și al costului total al împrumutului, precum și textul modelului de acord. Aceasta este o cerere absolut normală, pe care băncile sunt obligate să le execute dacă nu doresc să aibă probleme cu autoritățile de reglementare (Banca Centrală și Serviciul Federal Antimonopol).
Alegeți timpul și citiți cu atenție pachetul de documente (poate exista un acord tipic de împrumut, cerințe pentru împrumutat etc.). Toți termenii specifici ar trebui să fie decodificați - totul ar trebui să fie clar. În caz de ambiguitate, cereți specialiștilor băncii să vă explice (până când înțelegeți). Contractul nu ar trebui să aibă ambiguități ("bine, este scris astfel, dar de fapt este implicit") - acesta este un document legal.
Citiți cu atenție termenii esențiali ai contractului de împrumut: suma împrumutului, termenul împrumutului, rata dobânzii la împrumut. În caz de erori, atunci, cel mai probabil, nu vor putea să le schimbe.
Completând formularul de candidatură sau cererea de împrumut, acordați atenție (conform textului) că poate fi o propunere (o ofertă) de încheiere a unui contract de împrumut în termenii propuși de bancă. Prin semnarea acestui text, sunteți de acord deja să încheiați un împrumut în cazul în care banca confirmă cererea de împrumut. Și dacă, până atunci, te-ai răzgândit să faci un împrumut sau să cumperi o mașină? Astfel de "viclenie" în chestionare și aplicații este rară recent, dar este mai bine să fii în alertă. Căutați în chestionare și în contract următoarele cuvinte-cheie: "oferta", "prin semnarea chestionarului, îmi exprim consimțământul de a încheia un acord de împrumut cu privire la condițiile băncii".
Acordați atenție costurilor "trecute" pe care va trebui să le plătiți dacă luați un împrumut. Acestea includ:
1) comisia pentru revizuirea cererii de credit. Acesta poate fi luat imediat (pentru lucrările de examinare a cererii - chiar dacă împrumutul este ulterior negat), poate fi apoi reținut din suma împrumutului.
2) comision pentru emiterea unui împrumut.
3) comision pentru menținerea unui cont de împrumut. Recent, băncile rareori includ acest lucru în ceea ce privește contractele de împrumut, cu toate acestea, este logic să întrebăm direct despre existența unei astfel de comisii.
4) comision la rambursare în conformitate cu programul. De obicei, acestea trebuie să fie plătite dacă stingeți un împrumut prin intermediul oficiilor poștale sau prin alte bănci.
5) asigurarea vehiculelor achiziționate. Aproape întotdeauna cerința de a asigura auto cumpărat de toate tipurile de risc este inclusă în contractul de împrumut. Verificați la bancă o listă a companiilor de asigurări în care va trebui să asigurați mașina (de regulă, sunt oferite mai multe companii, astfel încât să puteți stabili pentru dvs. cele mai bune condiții de asigurare).
Ce ar trebui să caut în asigurări
A) Cine este beneficiarul? Opțiunea ideală este tu. În caz contrar (în cazul în care beneficiarul este o bancă), în eventualitatea unui eveniment asigurat, în cazul anulării unui împrumut, compensația pentru prejudiciu va reveni băncii. Și tu, de exemplu, în caz de accident pe ce înseamnă să-ți restabilești mașina?
B) suma pentru care doriți să asigurați mașina. Opțiunea corectă este pentru o sumă nu mai mică decât soldul datoriei de împrumut. Multe bănci solicită asigurarea pentru valoarea de piață integrală a mașinii. Este evident că acest lucru va duce la o creștere reală a costului creditului (în timp ce în cazul unui eveniment asigurat, pierderile vor fi calculate, cel mai probabil ținând cont de vârsta mașinii). Deși dacă ați plănuit să asigurați mașina, așa cum se spune, "în întregime", prezența sau absența acestei cerințe nu va fi critică.
C) diferite tipuri de asigurare: viață, sănătate și altele. În unele cazuri, poate fi prezent, deși prezența sa este mai tipică pentru creditele de consum.
D) feriți-vă de expresii precum "împrumutatul este de acord să suporte costurile în conformitate cu tarifele băncii". Aceasta înseamnă că o bancă, de exemplu, are dreptul de a modifica ratele de servicii de administrare a numerarului și de a introduce, de exemplu, o taxă pentru conversie de numerar, comerțul în numerar - de la cea a cheltuielilor dvs. reale privind rambursarea împrumutului va crește.
Nu ignora secțiunile referitoare la termenii și metodele de anulare a împrumutului. Dacă veți face bani în numerar direct la banca, nu se prevăd probleme. Dar, dacă plătiți prin poștă sau transfer prin intermediul unui transfer (de exemplu, utilizarea de internet banking), ține cont de faptul că banii băncii pentru un timp sunt „în modul“ și după trimiterea de bani la admiterea lor la contul de împrumut poate trece de la două ore la două săptămâni. Iar data retragerii împrumutului este data primirii banilor pentru un cont de împrumut.
Apropo de întârziere. Unele acorduri de împrumut permit o limbă "soft". De exemplu, întârzierea următoarei plăți pentru o perioadă mai mare de trei zile (asigurarea pentru "probleme tehnice") poate fi considerată o întârziere.
Specificați ordinea plăților, dacă, conform calendarului, data plății coincide cu ziua bancară sau ziua nelucrătoare. Posibile opțiuni: plata trebuie făcută înainte de această dată, plata poate fi efectuată în prima zi lucrătoare după debutul acestei date - în orice caz, aceasta ar trebui să fie scrisă în contractul de împrumut. Dacă nu este scris nimic despre acest lucru, înseamnă - prima opțiune.
Sancțiunile pentru întârziere sunt obligatorii. De regulă, aceste amenzi sunt percepute în sumă absolută (de exemplu, 300 de ruble pentru primul caz, 800 pentru al doilea și așa mai departe) cu un interes suplimentar.
Acordați atenție termenilor de rambursare anticipată. Uneori băncile oferă o comisie pentru această operațiune. Imaginați-vă: banca a planificat mai mulți ani pentru a câștiga din împrumutul acordat dvs., și o dată - și a lăsat!
În cazul mașinii, banca va fi un drept necondiționat de a bloca pe obiectul garanției, în cazul implicit acordul de împrumut - care este „departe“ a cumpărat mașina. Studiați cu atenție contractul de împrumut și stabiliți în mod clar pentru dvs., în ce cazuri banca poate recurge la acest lucru. Este de dorit ca tipul de secțiuni „bancare dreapta“ sau „blocarea pieței pe obiect garanție“ nu a fost elementul „banca are dreptul de a bloca pe garanției în afara instanței“ (cuvântul cheie „pre-proces“).
Dacă o astfel de expresie este, înseamnă că banca va fi în măsură să se aplice în mod direct la serviciul de executor judecătoresc cu obligația de a retrage din masina ta, chiar dacă există o situație controversată între tine și bancă. Mai bine că o astfel de frază în contract nu a fost - în acest caz, veți avea șansa, în caz de litigiu cu banca pentru a rezolva aceasta în instanță, mai degrabă decât să rămână fără o mașină.
Câteva puncte importante ale acordului de împrumut pentru autoturisme
În secțiunea contractului "drepturile băncii (creditorului)" nu ar trebui să existe fraze precum "banca are dreptul de a modifica în mod unilateral termenii contractului". Chiar dacă se furnizează un astfel de drept al băncii, trebuie să se afle în mod clar ce termeni și condiții ale contractului (termeni, rate ale dobânzii etc.) banca are dreptul să se schimbe și în ce condiții. În general, o astfel de frază nu ar trebui să fie - toate modificările sunt făcute cu consimțământul reciproc al părților.
Să acorde o atenție la condițiile de încetare anticipată a contractului la inițiativa băncii - o descriere a condițiilor în care banca are dreptul de a vă solicita să returneze restul datoriei și dacă acesta va fi acceptabil pentru tine. Nu ar trebui să existe un drept necondiționat de tipul unei simple propuneri "banca are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a împrumutului".
Sperăm că sfaturile de mai sus vă vor ajuta să luați decizia corectă și să vă asigurați că nu veți avea probleme cu întreținerea împrumutului în viitor. Fiți atenți nu numai pe drum, ci și atunci când semnați un contract de împrumut!
Articole similare
-
Cum să cumpărați în cabină pe credit deu, împrumut de mașină pentru mașini matiz și neksia
-
Merită să împrumuți o mașină pe credit, este avantajos pentru un împrumut de mașină
Trimiteți-le prietenilor: