Cum să alegeți între un depozit și un certificat de economii

Răspunsul scurt. dacă aveți nevoie de mobilitate, atunci un certificat; dacă nu, contribuiți.

Răspunsul lung. Sensul de a alege un certificat de economii, mai degrabă decât un simplu depozit, apare dacă:







- este necesară transferarea ulterioară a drepturilor la contribuția la o altă persoană fără probleme inutile și birocrație. De exemplu, faceți un cadou sau lăsați bani în moștenire;
- există o mare probabilitate ca banii să fie necesari înainte de expirarea certificatului. În acest caz, certificatul poate fi vândut, economisind o parte din venitul acumulat sau ipotecă;
- există dorința de a primi rate ale dobânzii ușor mai mari decât depozitul (dar trebuie să ne amintim că suma din certificat nu este protejată de sistemul de asigurare a depozitelor).

În toate celelalte cazuri, este mai logic să alegeți o contribuție.

Răspuns foarte lung.

Unele bănci rusești, pe lângă depozitele tradiționale, oferă clienților - persoanelor fizice un produs foarte asemănător, dar diferit de acestea: un certificat de economisire pentru purtător. Aceasta este literalmente o garanție - un document pe o formă protejată specială - care confirmă dreptul proprietarului de a primi în bancă suma de bani și veniturile din dobânzi indicate pe certificat.

Certificatul de economii are avantaje și dezavantaje în comparație cu un depozit convențional. Avantajul cheie este capacitatea de a transfera un certificat (și, prin urmare, banii) unei alte persoane fără un design ulterior și proceduri birocratice: ca dar, în schimbul unui produs sau serviciu, în datorii etc. Beneficiarul certificatului poate în orice moment să îl aducă la bancă și să colecteze banii. În cazul în care primirea banilor are loc după expirarea termenului indicat în certificat, suma inițială se adaugă la suma principalului. Dacă certificatul este dat până la acest punct, banca plătește numai suma principalului. Certificatul poate fi, de asemenea, lăsat ca moștenire sau utilizat ca garanție pentru obținerea unui împrumut.

Principalul dezavantaj al unui certificat de economii pe care banii în spatele ei, nu sunt protejate de sistemul de asigurare a depozitelor, adică, în cazul revocării licenței unei titularilor de certificate bancare nu vor primi compensații din partea Agenției de Asigurare a Depozitelor și va fi în aceeași coadă cu creditorii obișnuiți ai băncii. Acest dezavantaj este compensat într-o oarecare măsură de o rată a veniturilor primite de titularul certificatului cu o rată ușor mai mare (în comparație cu depozitele obișnuite ale acestei bănci).

Al doilea dezavantaj semnificativ este procedura extrem de complicată de restabilire a drepturilor la un certificat pierdut sau furat. În acest caz, banii pot fi returnați numai printr-o hotărâre judecătorească. Băncile propun rezolvarea problemei posibilei pierderi de hârtie prin transferul de certificate către ei pentru păstrare. De obicei acest serviciu este gratuit.

Un mit comun asociat cu certificatele este anonimatul lor. Unii oameni cred că dacă nu există nici un nume de proprietar pe hârtie în sine, nu puteți recunoaște persoana care a emis certificatul sau persoana care primește banii. De fapt, acest lucru nu este cazul: toate operațiunile cu un certificat în bancă apar atunci când pașaportul este prezentat și datele clientului sunt introduse în baza de date a băncii. Singura fază anonimă a cifrei de afaceri a unui certificat este transferul (vânzarea, moștenirea sau donarea) de la un individ la altul. Totuși, pentru a păstra anonimatul, a doua persoană trebuie să vândă acest certificat și pentru cineva care a prezentat cumpărătorului final băncii sale (deja cu pașaportul său).

Spre deosebire de depozit, certificatul poate fi ușor vândut, inclusiv, mai scump decât valoarea nominală. Să presupunem că un client a cumpărat un certificat în bancă pentru 100 de mii de ruble, cu o valabilitate de 2 ani, cu o rată de 8% pe an. Un an mai târziu avea nevoie de bani. Clientul poate să vândă certificatul oricui pentru orice sumă, prin acordul părților, de exemplu, pentru 105 mii de ruble. Acest lucru este mai profitabil decât transmiterea certificatului către bancă la paritate (sau cu un venit oficial de 0,1%). Cumpărătorul certificatului poate aștepta expirarea termenului său de valabilitate și îl poate transfera băncii pentru 116 mii de ruble. Tranzacția de vânzare-cumpărare a certificatului, dacă doresc participanții, nu poate fi făcută pe hârtie, este legală. Cumpărătorul poate fi găsit printre prieteni, dar există și firme care cumpără certificate mai scumpe decât par.







Întrebarea cu impozitarea legată de certificate este suficientă este complexă. Venitul din dobânzi este supus impozitului pe venitul personal conform acelorași reguli ca și contribuția obișnuită la bancă, adică la nivelul "ratei de refinanțare a Băncii Centrale plus cinci puncte procentuale", impozitul nu este plătit. Suma principală plătită de bancă certificatului nu este impozitată, indiferent de cine îl primește. Dar transferul certificatului între indivizi este supus normelor obișnuite de impozitare, ca și în cazul oricărei alte proprietăți. De exemplu, atunci când se vând un certificat, se impune plata taxei pe venitul personal pe baza sumei primite, minus costurile aferente achiziționării certificatului. Pur și simplu, dacă o persoană vinde un certificat unei persoane, el trebuie să plătească un impozit pe profit, dacă există, sau din întreaga sumă, dacă nu există documente care să confirme costul cumpărării acestui certificat. Dar, considerând că transferul de certificate între indivizi nu poate fi înregistrat în niciun fel, mesajul despre faptul de a obține profitul la taxă, de fapt, devine chestiunea conștiinței persoanei.

Și de ce aveți nevoie de certificate dacă există depozite reîncărcabile cu o rată mult mai mare decât Sberbank? Acestea sunt protejate de DIA, aproape întreaga sumă poate fi retrasă în orice zi lucrătoare. Singurul avantaj pe care îl văd în certificate este că pot face obiectul unui angajament, dar această demnitate este într-o oarecare măsură dubioasă, puteți folosi pur și simplu bani din depozit. Încă aș înțelege dacă certificatele ar fi mai profitabile decât cele bancare.

De ce aveți nevoie de depozite dacă există o piață de obligațiuni, de exemplu? Profitabilitatea - oricare ar fi gustul, lichiditatea este maximă, dacă nu urcați în gunoi sincer, atunci fiabilitatea este mai abruptă decât DIA. Și suma este practic nelimitată, spre deosebire de ea. Vezi cât de bun este? Cu toate acestea, pentru unele motive misterioase, oamenii ciudați poartă în continuare bani pentru depozite în bănci.

Ce fiabilitate poate fi mai mare decât întoarcerea de 100% a sumei depozitului și a dobânzii, toate celelalte fiabilități în fiabilitatea țării în sine? Ei bine, nu fi atât de sincer să purtați nonsens. (anticipând în prealabil: unde contribuția a mai mult de 700 mii?)

Însă pentru cei care cumpără certificate, aș fi interesat să aud argumente în favoarea unor astfel de achiziții și argumentele pentru ayusayderov ale băncii (îmi cer scuze pentru anglicism). Dar nu este o declarație de fapt. Cum știu cine sunt acești oameni și cum cumpără certificate? Mă interesează argumentele ca persoană privată. Nu le-ai furnizat.

Fiabilitatea absolută în principiu nu există. Mâine, de exemplu, trupele chineze vor intra în Moscova și unde va fi DIA cu garanții? Este clar că probabilitatea acestui eveniment este extrem de scăzută, dar este acolo.

Se poate oferi un exemplu mai realist: ceea ce se întâmplă acum cu obligațiile de pensie. Cu un an în urmă, sistemul de pensii era complet diferit de acum. Anularea garanțiilor de pensii ale statului (pentru a le transfera de la ruble la "puncte" cu valoare nedeterminată) a durat câteva luni.

Acum ei vorbesc foarte activ despre reducerea datoriei DIA la 90% din suma depozitului. Nu mă îndoiesc că așa ceva va fi acceptat. Și toate - salutări "întoarcere 100%".

Mă interesează argumentele ca persoană privată. Nu le-ai furnizat.

Nu exact. Toate argumentele sunt în text, dar pentru dvs. personal nu sunt suficiente pentru a cumpăra un certificat. Și bine. Și eu personal nu am nevoie de ea. Dar sunt destui oameni pentru care aceste argumente sunt suficiente. Poți trata acești oameni așa cum îți place, dar există, vrei să fii de acord?

Voi presupune că alți oameni sunt angajați în anumite scheme. În care înțelegem. Sau nu înțeleg.
În sucursalele băncii am întâlnit totul: să iau împrumuturi, cărți, depozite deschise, să schimb valuta, să fac transferuri și plăți. Dar certificatul a fost cumpărat. Nu-mi amintesc!

Odată, cambii erau foarte activi. Poate că astăzi certificatele vin în modă. Toate acestea nu sunt pentru oamenii obișnuiți.

pentru claritate, puteți lua în considerare situația din partea băncii și a clientului. pot fi obținute după cum urmează: în primul rând, pe partea de client, argumentele pro - 1) poate înlocui numerar, 2) %%, în medie, mai mare decât depozitul, 3) vă puteți da / vinde / bequeath (procedura simplificată) 4) anonimatul. Contra: 1) nu este asigurat (pentru mai multe cruci toate argumentele pro), 2), fără răsturnare automată, 3) fără reaprovizionare, 4), este probabil să devină în curând certificate irevocabile. Acum, uita-te de la bancă: profesioniști - 1) nu este necesar să se formeze rezerve trimestrial, 2) nu există nici o extensie, 3) în cazul în care acestea devin irevocabile, banca va da pasive stabile. Contra: 1) poate fi o „neînțelegere“ pe 115FZ, 2) client este un produs relativ nou, astfel încât necesitatea de a promova, 3) băncile se vor confrunta cu contrafacere. astfel putem concluziona: certificatul este o hârtie mai riscantă pentru client cu matematică mai profitabilă pentru bancă. De aceea, aproape toți atractorii bancari au primit planuri pentru certificate (și care nu au primit-o este o chestiune de timp). Cum să vă obișnuiți cu acest produs, cred că este foarte greu de spus. Cel mai probabil astăzi va fi foarte dificil pentru el! în lumina evenimentelor recente - băncile vor fi parried de "certificatele neasigurate" va fi foarte dificil. Vom trăi.

Pentru mine, plusul evident este că "în cazul în care certificatul de economii se află în mâinile proprietarului, acesta nu este supus arestării, confiscării și nu este luat în considerare la împărțirea proprietății în afară de cazul transferului fizic al unei garanții". Adică atunci când împărțirea proprietății între soți este împărțită printr-o bucată de hârtie (dacă este desigur bine ascunsă), nu va fi necesară







Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare

Trimiteți-le prietenilor: