Legea federală "Cu privire la cooperarea în domeniul creditului" se referă la cel puțin un milion de cetățeni care utilizează serviciile cooperativelor de consum de credit. Piața cooperativelor de credit este o piață spontană, care până de curând a fost practic nereglementată și necontrolată în țară. Acționari ai cooperativelor de credit. după cum a arătat ultima criză financiară, sunt prost protejați de cazurile de faliment al cooperativelor. Sub masca cooperativelor de credit, au apărut și au acționat multe "piramide financiare", daunele provocate de activitățile lor populației au depășit deja zeci de miliarde de ruble.
Lansat legea în conformitate cu guvernul va ajuta la lupta împotriva apariției unor astfel de "piramide".
Una dintre inovațiile menite să protejeze drepturile cetățenilor este crearea obligatorie a unui fond mutual, care ar trebui să reprezinte cel puțin 8% din toate fondurile atrase. Din aceste rezerve, cooperativele vor trebui să își acopere obligațiile în acele cazuri în care încasările de la debitori vor fi mai mici decât suma pe care depunătorii doresc să o colecteze. La părăsirea cooperativei, o parte din fondul mutual va fi returnată membrilor săi.
Pentru a proteja acționarii cooperativelor, noua lege prevede și constituirea obligatorie a unui fond de rezervă al cooperativei. magnitudinea acestuia ar trebui să fie de cel puțin 5% din suma atrase de cooperare (nu mai puțin de 2% - pentru cooperativa de credit a căror durată de activitate este mai mică de doi ani de la data creării sale). Pe această bază, acționarii cooperativelor vor putea evalua fiabilitatea organizației. Cheltuielile curente neprevăzute ale cooperativei vor fi acoperite din acest fond de rezervă. De exemplu, potrivit legii, acum toți directorii și contabilii de uniuni de credit ale cetățenilor trebuie să fie instruiți corespunzător în cursuri. Potrivit Ligii Uniunilor de Credit, achiziționarea calificării necesare costă acum 7-10 mii de ruble. Aceste costuri suplimentare vor fi afectate de umerii acționarilor, statul nu promite nici o asistență financiară în această sferă.
Legea a limitat concentrarea riscului asupra acționarilor cooperativei. Astfel, cooperativele de credit sunt obligate să respecte următoarele standarde atunci când acceptă și eliberează fonduri:
- nu ia de la un acționar de mai mult de 20% (nu mai mult de 30% - pentru cooperative de credit, perioada de activitate din care este mai mică de doi ani de la data creării sale), suma totală a fondurilor disponibile cooperativei în momentul deciziei de a strânge fonduri;
- pentru a furniza valoarea creditului, acționar unic de nu mai mult de 10% (nu mai mult de 20% - pentru cooperative de credit, perioada de activitate din care este mai mică de doi ani de la data constituirii sale) datoria totală la credite cooperativei de credit în momentul deciziei de acordare a creditului.
În plus, pentru a controla activitățile cooperativelor de credit ale cetățenilor să fie organizație de autoreglementare (SRO) 1. fără calitatea de membru în care este imposibil să se formeze cooperative și, în consecință, să ia economiile și să facă împrumuturi cetățenilor.
Cooperativele trebuie să transfere anual către SRO 0,2% din activele medii anuale în caz de ruină. Organizațiile care se auto-reglementează vor colecta contribuții din partea cooperativelor și vor crea un fond de compensare. Acest lucru este de a se asigura că pierderile potențiale pentru investitori în caz de faliment al unei cooperative de credit sau în cazul în care conducerea ei pur și simplu fugi, luând banii, SRO va plăti compensații victimelor. Suma plăților va fi stabilită în CPO.
Acest principiu este oarecum similar sistemului de asigurare a depozitelor care funcționează astăzi în sectorul bancar, în cazul în care, în caz de faliment al unei bănci, statul garantează clienților până la 700 mii de ruble pentru un depozit.
O organizație care se autoreglează are dreptul de a plasa un fond de compensare în valoare de cel mult 20 de milioane de ruble, sub rezerva condițiilor de diversificare, de recuperare, de rentabilitate și de lichiditate. Dintre acestea, nu mai puțin de 50% din fondurile fondului de compensare ar trebui plasate în titluri de stat ale Federației Ruse și (sau) titluri de stat ale subiecților Federației Ruse; nu mai mult de 30% din fondurile fondului de compensare pot fi plasate pe conturi de depozit în bănci sau acțiuni ale emitenților ruși care circulă pe piața de valori mobiliare organizate. În același timp, nu mai mult de 5% din aceste fonduri pot fi plasate în acțiunile unui singur emitent.
Mijloacele fondului de compensare sunt utilizate exclusiv pentru a finanța răspunderea de proprietate a membrilor SRO pentru obligațiile față de membrii (acționarii). Plata compensațiilor din fondul de compensare pentru un membru al unei organizații de autoreglementare nu poate depăși 5% din fondul de compensare la data luării deciziei privind plata respectivă.
Potrivit legii, cooperativele de credit SRO vor fi obligate să intre în termen de trei luni de la momentul creării lor. Calitatea de membru este permisă numai într-o astfel de organizație.
Cu toate acestea, în viitor, cerințele Legii generale "Cu privire la cooperarea în domeniul creditului" sunt planificate să fie extinse la cooperative de toate tipurile.
Potrivit legii, în cazul încălcărilor constatate în activitatea cooperativei sau al nerespectării cerințelor SRO, cooperativele pot fi excluse din SRO. Și aceasta implică în mod automat o interdicție privind primirea de economii și emiterea de împrumuturi.
O monitorizare deosebit de atentă va fi efectuată pentru organizațiile al căror număr de membri depășește 5.000 de persoane și / sau persoane juridice. Ministerul Finanțelor poate solicita și primi informații despre activitățile financiare și economice ale acestor cooperative din partea organelor de statistică de stat și a autorităților fiscale.
În același timp, statul are dreptul să-și trimită reprezentanții la adunările generale ale acționarilor și să primească de la cooperativele de credit documentele constitutive, documentele de reglementare interne, rapoartele financiare (contabile).
Ministerul Finanțelor este, de asemenea, însărcinat să monitorizeze ordinea plasării fondurilor fondurilor de rezervă ale cooperativelor, iar în cazul încălcării de către cooperativele de credit a actualei legislații, să inițieze lichidarea în instanță. Ministerul Finanțelor are dreptul de a stabili standarde financiare suplimentare sau speciale, dacă, de exemplu, perioada activității cooperativei de credit este mai mică de 2 ani. La urma urmei, în perioada de lansare este mai probabil să susțină o cooperativă de credit decât să înăsprească regulamentul și controlul activităților sale.
Ministerul Finanțelor poate să nu mai des decât o dată pe an, controale de rutină conformitate cu standardele financiare stabilite și conformitatea cooperativei de credit a adoptat legi, precum și inspecții neprogramate prin încălcarea legilor pe baza declarațiilor de SRO, persoane juridice, persoane fizice, agențiile de aplicare a legii.
În cazul obstrucției activităților de audit ale Ministerului cooperativei de credit de Finanțe poate emite un principiu de a interzice cooperativelor de credit pentru a efectua strângerea de fonduri, admiterea de noi membri și emiterea de credite pentru a elimina încălcări sau până la încetarea circumstanțelor care au dus la direcția interdicției reglementărilor relevante.
Deși lista serviciilor prestate de cooperative, legea limitat și redus la două tranzacții: emiterea de credite și plasarea de fonduri în depozit, dar acest lucru nu înseamnă că activitățile cooperativelor de credit este lipsita de riscuri.
Legea prevede anumite restricții în activitățile cooperativelor.
De exemplu, este interzisă strângerea de fonduri și acordarea de împrumut persoanelor care nu sunt membre ale unei cooperative de credit (acționari), pentru emiterea de titluri cooperative. să efectueze operațiuni cu valori mobiliare (cu excepția titlurilor de stat și municipale).
O cooperativă de credit nu poate fi un garant al obligațiilor membrilor săi și ale terților, dar în același timp cooperativele pot atrage fonduri federale și municipale, banii băncilor.
Atunci când trebuie să fie în mod necesar stabilit numărul cooperativei de credit peste 1.000 de acționari în Comitetul de co-op privind cooperativa de credit împrumuturi, care ia decizia privind acordarea de credite pentru creditarea membrilor cooperatori (acționari) și la întoarcere.
Întrucât SRO nu au fost încă create, este posibil ca noile "piramide financiare" să apară sub masca cooperativelor de credit. Procedura de înregistrare a acestor cooperative este încă simplă și, prin urmare, escrocii, prin semnul cooperativelor, atrag banii de la populație.
Prin urmare, organele de stat utilizează mijloacele disponibile pentru a identifica astfel de companii. De exemplu, Serviciul Financiar pentru Piețele Financiare (FSFM) a identificat câteva zeci de companii pentru care există informații că activitățile lor au semne de "piramide financiare". Aceste companii profită de cultură financiară a populației și folosind intermediari fictive de schimb de licență emise de către serviciile de supraveghere de stat, precum și certificatele de experți pe piața financiară, atragerea de fonduri de la populație.
Pe site-ul său, FSFM publică listele "negre" ale unor astfel de companii, indicând numele, regiunile activităților lor, "aparițiile și parolele". Serviciul speră că publicația avertizează cetățenii, îi va salva de la ruină. Majoritatea companiilor de pe listă acționează astăzi sub forma cooperativelor de consum de credit.
Prin ea însăși, apariția unei liste și companiile care au deja cazuri penale în conducerea lor demonstrează că FSFM ajută agențiile de aplicare a legii să identifice astfel de fraudatori. Lista este publicată doar pentru ca oamenii să se familiarizeze cu aceste informații, iar victimele știau că pot raporta daunele agențiilor de aplicare a legii.
Cele mai puternice sunt cazurile recente de fraudă cooperativă.
În Kemerovo și în cele mai apropiate orașe, uniunea interregională a consumatorilor financiari "Guryanin" a furat 490 milioane de ruble de la 12 mii de locuitori ai Kuzbass. Directorul său, Alexander Istomin, este arestat și acum se confruntă cu închisoarea. Dar astfel de cazuri de triumf al justiției sunt rare și nimeni nu va mai da bani oamenilor.
În Irkutsk, departamentul de depozite și împrumuturi a înșelat aproximativ 1300 de persoane. Ei nu au returnat 130 de milioane de ruble.
Dar pentru FFMS, rămâne doar să publice astfel de liste. Populația care dorește să investească cu interes fabulos crede că astfel de companii se află în cuvântul lor, iar această listă nu poate fi văzută. Nu toată lumea are acces la Internet. În plus, chiar și în procesul penal, companiile îndoielnice își continuă activitățile. La urma urmei, munca lor poate fi oprită doar de o instanță. Pentru a interzice sau a restricționa activitatea companiilor suspecte, FSFM nu are niciun drept, deoarece nu este "clienții săi", deoarece cei mai mulți nu au licențe pentru acest serviciu. Prin urmare, numai după FSFM, activitățile lor ar putea fi interesate de organele de drept, să efectueze o investigație, să dovedească semne de fraudă, să sesizeze cauzele în instanță. Dar poliția, de exemplu, este interzis să se amestece în activitățile entității economice, atâta timp cât există plângeri din partea publicului, pe baza cărora Crimelor Economice au dreptul de a verifica activitățile financiare și economice ale cooperativelor.
Acum, potrivit FSFM, ancheta se desfășoară împotriva administrării a 29 de astfel de companii.
Cum să distingem o cooperativă de credit de încredere de o piramidă financiară?
Când vă alăturați uniunii de credit următoarele caracteristici ar trebui să fie considerate persoane fizice sau juridice în activitățile cooperativelor care ajută să se facă distincția piramida financiară a organizației echitabile.
Semnele piramidelor financiare variază de la o companie la alta. Dar caracteristica comună este promisiunea unor venituri ridicate pentru clienți.
În primul rând, viitorul acționar trebuie să știe că organizația nu poate fi comercială, adică LLC, CJSC, SA. Acesta trebuie să fie înregistrate sub formă de cooperative specializate de consum și au ales organele de conducere - consiliul și Comisia de audit: compoziția lor trebuie să fie cunoscută tuturor Mai mult decât atât, cooperativa de bună credință, de regulă, ar trebui să fie inclusă în unirea cooperativelor de credit, de exemplu, o asociație regională care, în la rândul său, este membru al asociației federale rusești.
Viitorul acționar ar trebui să fie avertizat în cazul în care cooperativă ia doar depozite, dar nu emite împrumuturi. Aceasta este probabil o altă "piramidă".
De asemenea, este necesar să se evalueze cu adevărat interesul oferit de cooperativă pentru depozite. Semnalul de pericol ar trebui să fie recepția de economii personale la un interes deosebit. Dacă oferiți un venit de depozit de 30% sau mai mult, atunci nu mai puteți înțelege mai departe - sunt escrocii.
Un alt semnal de alarmă - fondurile dvs. promit să investească în proiecte cu randament ridicat. Pentru a juca pe piața bursieră sau pentru a finanța alte proiecte, legea interzice cooperativelor.
La data aderării la organizație, viitorii acționari trebuie să citească cu atenție documentele. Dacă sunt clasificate și nu sunt emise pentru familiarizare, acesta este, de asemenea, un semn rău. În plus, în contractele acționarului cu cooperativul (contractul de economisire personală și contractul de împrumut) trebuie să existe un limbaj clar.
Adesea, cooperativele frauduloase pot acționa singure sau prin intermediul reprezentanților lor în regiunea greșită în care sunt înregistrați. Și aceasta ar trebui să alerteze pe cei dispuși să se alăture unei astfel de cooperative.
Un alt semn rău: promiteți să asigurați toți banii pe care i-ați făcut, dar nu specificați - unde, cum și pentru ce cont.
De asemenea, nu este recomandat să comunicați cu cooperativele implicate în marketingul de rețea: adică când o persoană intră într-o astfel de cooperativă, contribuie la economii, li se oferă să aducă și alți oameni în societatea cooperatistă și pentru fiecare dat el va primi o anumită sumă. Aceasta este apa limpede a piramidei. Adesea, astfel de pseudo-cooperative lucrează de mai mulți ani și îndeplinesc în mod regulat obligațiile față de acționari. Persoanele mulțumite cu privire la difuzarea informațiilor despre compania miracolă și când organizația se umflă, conducerea dispare cu bani.
Cu toate acestea, legea este o lege, dar cine vrea să devină membru al unei cooperative de credit ar trebui să ia o privire trecătoare asupra lucrurilor și să nu piardă vigilența.
1 CPO - o organizație non-profit înființată în scopul de auto-reglementare, pe baza de membru, combinarea de entități de afaceri bazate pe unitatea de industrii producătoare de bunuri (lucrări, servicii) sau de pe piață.
Înapoi la lista articolelor
Articole similare
-
Deveniți acționar într-o cooperativă de credit - contribuiți la viitor
-
Cooperativele de credit au început să înșele deponenții cu asigurare de stat inexistentă - federația
Trimiteți-le prietenilor: