CUNOȘTINȚA CUNOAȘTERII> Refinanțare și restructurare
Odată cu cererea crescândă de servicii de refinanțare a creditelor, problema rentabilității acestei proceduri este din ce în ce mai apărută. Refinanțarea este o împrumutare oficială, care primește un nou împrumut de la o altă bancă pentru a-și plăti datoriile vechi. Cetățenii aplică această procedură din mai multe motive, iar una dintre ele este o reducere a plății totale excedentare. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii la noul împrumut va fi mai mică decât în cea veche.
Cu privire la urgența refinanțării
Mulți cetățeni, dacă este necesar, au luat împrumuturi la rate mai mari, încheind contracte cu o mare sumă excedentară. Dar, treptat, țara a început ieșirea din criză acută, Banca Centrală a început să se reducă treptat umflate înainte de rata dobânzii cheie, toate acestea au condus la faptul că băncile sunt reduce treptat rata actuală a dobânzii. Acest declin se întâmplă acum cu perspectiva unei dinamici pozitive.
Se pare că cetățenii au emis împrumuturi la un procent, iar un an mai târziu, rata dobânzii pentru aceleași programe a devenit semnificativ mai mică. Și dacă, cu o sumă mică a împrumutului, diferența de plată excedentară nu este semnificativă, atunci când emitem împrumuturi pe termen lung pentru o sumă mare diferența este mare.
De exemplu, dacă împrumuta un milion de ruble sub 25% pe an timp de trei ani, suma plătită în exces va fi la nivelul de 431 de mii de ruble, iar în cazul în care același credit este luată la 20% pe an, suma plătită în exces va fi de 337 000 de ruble. Diferența dintre depășiri este substanțială - 100 000 de ruble. Dacă refinanțeze creditele anterioare, rata va fi mai mic, respectiv, debitorul va beneficia de reducerea nivelului de supraplată.
Și cu cât variația ratelor este mai mare, cu atât mai urgent devine creditarea excesivă. În cazul în care, de exemplu, un cetățean a luat credit, fără cercetări, la rata de 35% pe an, iar acum el poate aduce ajutor, el devine disponibil pentru a refinanța aproximativ 20% pe an. Doar aici este departe de întotdeauna recreditare este benefică.
Cum să efectuați o refinanțare profitabilă?
Pentru ca procedura să se transforme într-o profitabilitate maximă, ar trebui să căutați o propunere bancară care va fi caracterizată de cel mai puțin excedent. Acum, programele de creditare sunt oferite de multe bănci, inclusiv cele care stabilesc întotdeauna rate scăzute ale dobânzilor. De exemplu, vorbim despre Sberbank, VTB24, Rosselkhozbank.
Dacă luăm în considerare propunerile băncilor principale ale țării, acestea oferă forme standard de refinanțare a creditelor de consum. Clientul trebuie să furnizeze certificate de venit, tranzacția nu este necesară. Rata din noul contract de împrumut va fi egală cu rata stabilită pentru un împrumut simplu de numerar este o bancă.
Este în puterea împrumutatului să facă rata actuală a noului contract de împrumut chiar mai mică. Dacă proprietatea are proprietăți imobiliare, atunci puteți încheia un nou acord de împrumut cu utilizarea garanției. Datorită garanției, rata dobânzii este redusă în mod semnificativ, ceea ce face posibilă discutarea profitabilității maxime a împrumutului. Dacă nu puteți găsi o bancă, care este dispus să ofere refinanțare pe cauțiune, se poate aplica instituțiilor financiare care oferă asistență cetățenilor, ajuta să-și refinanțeze, găsiți cele mai bune programe, consiliere cu privire la toate aspectele.
Considerăm rentabilitatea
Într-o întrebare cu privire la refinanțarea contractelor de credit să se grăbească nu este necesar. Afacerea poate părea profitabilă doar la prima vedere, dar dacă folosiți calculatorul de împrumut și faceți calcule, atunci opinia se poate schimba.
Realitatea este că băncile aplică de obicei întotdeauna o schemă de anuități pentru întocmirea unui program de plăți. Aceasta înseamnă că, de la începutul plăților, plata lunară constă în principal din dobânzi. Treptat, ca raportul de plată a plăților principalului și a dobânzilor în cadrul schemei de plată unică este aliniat, iar până la sfârșitul plății dobânzii în plata lunară nu este aproape.
În consecință, la începutul rambursării împrumutului debitorul stinge o parte semnificativă a dobânzii, valoarea principalului datoriei nu este redusă în mod semnificativ. Și partea principală a datoriei este supusă refinanțării, care va fi suma necesară pentru rambursarea anticipată.
Pentru un exemplu de calculare a rentabilității, să luăm un împrumut care se suprapune cu următoarele date inițiale:
- Suma este de 500 000 de ruble.
- Rata dobânzii este de 25% pe an.
- Termenul de împrumut este de 3 ani.
- Debitorul a efectuat deja 6 plăți lunare în valoare de 119.280 de ruble.
- Dacă se respectă programul, valoarea totală a plății va fi de 715 677 ruble.
Calculele pot fi efectuate pe orice calculator de credit online găsit în rețea. Dacă introduceți parametrii împrumutului inițial în calculator, se va dovedi că după efectuarea celei de-a șasea plăți la termen, datoria principală va fi de 440 180 de ruble și o vom refinanța:
- Suma împrumutului este de 440 180 ruble.
- Rata dobânzii este de 20% pe an.
- Durata împrumutului este de 30 de luni (timp de 6 luni, 119 280 ruble au fost deja plătite pentru împrumutul precedent).
- În astfel de condiții, împrumutatul va da băncii 562.941 ruble.
Se pare că, fără refinanțare împrumutatul va da banca 715 677 ruble. Dacă refinanțați, suma totală a plăților va fi de 562 941 + 119 280 ruble, iar acest lucru este de 682 221 ruble.
În cele din urmă, obținem:
- Debitorul va da fără refinanțare - 715 677 ruble.
- Împrumutatul va da cu refinanțare - 682 221 ruble.
- Profitul este de 33456 ruble.
Dacă emiteți o refinanțare pe cauțiune, atunci rata la noul împrumut va fi chiar mai mică, iar profitul este mai mare. Dar luați în considerare faptul că cu cât mai multe plăți pe care le-ați acordat deja, cu atât beneficiați mai mult de împrumutul acordat. Dacă ați acordat deja jumătate din împrumut, atunci refinanțarea acestuia este relevantă numai dacă diferența de rate este foarte semnificativă.
Trimiteți-le prietenilor: