Cei care nu au transferat încă împrumutul lor în valută străină la hrivna au timp să o facă, în timp ce hrivna este stabilă. În toamnă, mulți se așteaptă la o devalorizare. "Banii" a constatat că băncile acum oferă debitorilor valută.
Nu vreau și nu pot
Pentru a obține o imagine de încredere, corespondenții de "bani" selectate băncile cu portofolii de credite ale persoanelor fizice de peste 1 miliard UAH. (vezi tabelul). Cu toate acestea, am exclus din această listă, Delta Bank, cel putin Platinum, Idea Bank și banca „Standard rusesc“, care este specializată în creditarea de consum, iar problema de prea multă îngrijorare.
Astfel, avem o listă de 20 de bănci care au emis cele mai multe împrumuturi către public. Dintre acestea, doar 8 oferă clienților lor un program de conversie a unui împrumut în valută într-un hrivna. Restul fie ia în considerare cererile în mod individual, fie nu oferă împrumutătorilor această posibilitate deloc.
Nu „pe bandă“ Bancherii spun că, probabil, ar dori să ofere clienților săi o schimbare de monedă program de împrumut, dar nu au resursele grivne. Al doilea motiv este interesul scăzut al debitorilor.
"Programul din bancă operează individual, deoarece nu există o cerere de la clienți pentru un astfel de serviciu. Rata pentru împrumutul de hrivna este mai mare decât rata de schimb valutar. Și, după consultarea cu directorul băncii și decontare, mulți debitori care au manifestat interes, renuntam la ideea de a schimba moneda creditului „- a spus,“ Money, «managementul sef de dezvoltare a produselor pentru clienti - persoane fizice si banca micro,» Finanțe și credit „Vitaly Sinenko.
Într-adevăr, rata de conversie a unui împrumut de la dolari (euro, franci elvețieni) la grivna inevitabil crește. Dar, în funcție de condițiile băncii, aceasta poate crește cu 2-3 puncte procentuale sau poate cu 8-10 puncte procentuale, care, după cum se spune în Odessa, două mari diferențe.
Depinde mult de abordarea băncii. În cazul în care împrumutul de conversie în UAH în funcție de politica băncii este considerată o restructurare a unui credit (de exemplu, un program pentru a reduce sarcina asupra debitorului), rata de împrumut hrivna este mai mic decât cele pe care banca oferă acum credite noi (sau să declare eliberarea acestora). În cazul în care banca consideră că acest pas ca un capriciu al debitorului, atunci problema unui nou împrumut monedă națională a stabilit rata „la piață“, precum și orice element de mai jos. Cititorii înșiși pot trage concluzii din condițiile prezentate în tabel.
Unele bănci ( „Ukrsots“ și „Nadra“), pentru a evita un „șoc fiscal“, a debitorului, cu o creștere bruscă a sarcinii, setați o rată mai scăzută pentru primul an după conversia împrumutului în hrivna (14% și respectiv 15%). După această perioadă, a introdus o rată variabilă legată de un indicator al Băncii Naționale, care, la nivelul actual al ratelor de depozit ar fi fost 18 - 19% pe an.
Apropo, multe bănci utilizează reînnoirea acordului de împrumut atunci când trecerea de la moneda la hrivna pentru a introduce o rată variabilă a împrumutului. Nu se poate spune că acest lucru este atât de rău pentru debitori. La urma urmei, o rată variabilă poate să scadă și să crească. Deci, în anumite perioade, împrumutatul poate fi câștigătorul. Cu toate acestea, în acest caz, clientul, scăpând de riscurile valutare, devine un ostatic al fluctuațiilor ratelor de depozit.
"În principiu, am refuzat să folosim rate de plată, deoarece acest lucru face ca povara imprumutaților să fie imprevizibilă. Și este important pentru noi ca clientul să-și îndeplinească obligațiile. Care este utilizarea de a ridica rata în cazul în care împrumutatul nu poate servi împrumutul? "- Dmitry Zamotaev, șeful departamentului pentru dezvoltarea de retail din Ukrgasbank, a explicat corespondentului" Money ".
Transferul de împrumut la băncile hrivna, chiar și cei care au un astfel de program, nu sunt de acord cu toți. "Atunci când un client se adresează unei bănci cu întrebări similare, angajații băncii sunt de obicei interesați de solvabilitatea clientului. Din moment ce venitul său ar trebui să permită să service împrumutul pe termenii noi, "- spune președintele Consiliului de Brokbusinessbank Alexander Morozov.
Prezența sau absența delincvențelor contează. Dar, în acest caz, totul depinde de politica băncii, care a fost discutată mai sus. În unele bănci, îndeplinirea corectă a obligațiilor este una dintre condițiile de admitere a debitorilor la programul de conversie a împrumuturilor. În altele - dimpotrivă, este problema debitorilor care devin primii candidați pentru schimbarea monedei creditului.
Un alt deșeu inevitabil - comision pentru achiziționarea de valută pe interbancară (pentru sume de 80 mii UAH.). Faptul este că băncile nu pot vinde prin casier peste această limită, și ei trebuie să cumpere hrivna pe banca interbancară ", în numele clientului." Cu toate acestea, comisionul pentru această operațiune este încărcat nesemnificativ (0,1%). În acest caz, rata interbancară este întotdeauna cu câțiva cenți mai mică decât numerarul. Prin urmare, chiar și ținând cont de comision, achiziționarea de hrivna pe piața interbancară este mai profitabil decât în banca de numerar.
"Transferul împrumutului în moneda națională permite clientului să nu devină atașat la rata hrivnei și să nu depindă de fluctuațiile sale", spune Taras Kirichenko, vicepreședinte al consiliului, director al departamentului principal de retail al Pravex-Bank. Și este greu să nu fiți de acord cu asta.
Dar, în cele din urmă, oportunitatea de a converti un împrumut într-un hrivna va depinde de nivelul la care rata va fi aplicată înainte de rambursarea finală a datoriei, și care va fi rata pentru împrumut "convertit". "Banii" a calculat că, în cazul în care rata este majorat cu 4 puncte procentuale, schimbarea în moneda de credit va fi benefică numai în cazul unei trageri de rata la 9.5 - 10 UAH / USD. Firește, cu cât diferența este mai mare în rate, cu atât mai mult hrivna ar trebui să devină mai ieftină, astfel încât operațiunea să fie justificată.
O altă subtilitate - pentru a transfera la hrivna este o sumă mare de împrumuturi care trebuie să fie rambursate pentru cel puțin 3-5 ani. Creditele mai mici în valută sunt mai bine să încerce să se închidă cât mai curând posibil (înainte de începerea devalorizării) - costurile generale vor fi mult mai mari decât suma depozitului și dobânzile aferente.
Scopul convertirii unui împrumut în valută străină într-un hrivna trebuie să fie calculat în fiecare caz specific. Criteriile principale sunt diferența dintre ratele de împrumut noi și vechi, disponibilitatea comisioanelor suplimentare și a plăților.
Cine este gata să schimbe moneda împrumutului *
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: