Devalorizarea rublei a afectat fiecare, deoarece a afectat literalmente fiecare ramură sau direcție a economiei naționale. Dar proprietarii ipotecilor valutare au simțit efectele crizei. Cetățenii care au luat un împrumut pentru a cumpăra locuințe în dolari și euro au suferit cel mai mult. Acum băncile împreună cu debitorii caută modalități de salvare din capcana valutară-ipotecă. Printre opțiunile principale se numără extinderea termenului ipotecar sau transferarea acestuia în ruble. Proprietarii de ipoteci monetare înșiși speră că nu vor trebui să plătească pentru salturi în dolari și ratele de euro cu casele lor.
În plus, se dezvoltă programe speciale care vizează să ajute persoanele care nu pot servi un împrumut ipotecar în aceleași condiții. Instituțiile financiare recunosc că numărul acestor clienți crește. De exemplu, familia a luat bani în dolari acum 7 ani, la o rată de 9% pe an pentru a cumpăra un apartament mare, astfel încât patru copii să poată trăi confortabil. Inițial, taxa lunară era de aproximativ 31.000 de ruble. Familia sa plătit înainte de termen pentru a reduce povara datoriilor. Cu toate acestea, acum sunt forțați să renunțe deja la 36.000 de ruble, chiar dacă luăm în considerare faptul că toți cei șapte ani au stins împrumutul înainte. Cel de-al doilea caz - un om a cumpărat un apartament printr-o ipotecă în valută și a închiriat o casă. Venitul din tranzacție a acoperit aproape suma plății lunare - 45.000 de ruble. Dar astăzi împrumutatul trebuie să plătească suplimentar aproximativ 30.000 de ruble din salariul său. Și există multe astfel de exemple.
Statisticile arată că procentul plăților întârziate din acest segment este în creștere zilnic, iar creșterea în termen de întârziere este direct proporțională cu rata de scădere a monedei naționale. Deja, ponderea așa-numitelor împrumuturi ipotecare cu probleme este de 15% din totalul datoriei pentru toate împrumuturile în valută din țară. Alexandru Falev, președintele consiliului de administrație al societății Rosgosstrakh, consideră că este necesar să se acorde asistență debitorilor săi de a rezolva dificultățile. Dacă acest lucru nu se face, atunci clientul va fi restructurat din punct de vedere legal. Da, istoria de credit a persoanei împrumutate va fi stricată, dar fin. Instituția va suferi mai mult într-o astfel de situație. El va pierde o parte din veniturile sale și va dobândi obligații de majorare a rezervelor, care reprezintă 100% din suma datorată.
Opțiunea 1 - mergeți la ruble
Dacă dolarul crește zilnic pe ruble, atunci ideea de a transfera un împrumut în monedă străină într-o rublă vine în minte unul din primele. Băncile nu-ți dau seama. De exemplu, VTB24 oferă clienților săi să transfere împrumuturile valutare disponibile în ruble la rata stabilită la momentul conversiei. Dacă în procesul de refinanțare perioada contractului este majorată, taxa lunară va fi redusă. Condiții similare sunt, de asemenea, oferite de Sberbank, OTP și de o serie de alte organizații financiare. Și Absolut Bank a dezvoltat stimulente pentru cei care doresc să convertească împrumuturile în valută, reducând în același timp rata. Ca urmare, împrumutatul va obține o reducere: dacă după operațiune rata dobânzii la noua ruble sa dovedit a fi de 13%, atunci clientului i se va oferi o rată de servicii ipotecare de 12% pe an.
Dar singurul lucru pe care un împrumutat îl poate obține ca urmare a unei astfel de refinanțări este protecția împotriva creșterii necontrolate a cursului de schimb valutar în care sa luat ipoteca. Valoarea dolarului și a monedei euro este acum destul de mare, ceea ce face refinanțarea neprofitabilă a împrumutului la cursul actual. Acesta este motivul pentru care numărul de persoane care solicită un astfel de serviciu este foarte mic.
Unele, de exemplu, Moscova sau NSR, în general, nu recomandă transferul datoriei în valută în ruble. Chiar dacă aprecierea dolarului și euro, dobânzile mici la creditele ipotecare în valută va permite să plătească mai puțin decât în cazul în care au transferat debitorii împrumuturile lor sunt acum în rubla la rata curentă și rata mai mare. Potrivit reprezentanților acestor instituții financiare, transformarea în ruble nu va îmbunătăți termenii debitorilor.
Dacă convertiți o ipotecă în valută la o ruble, aceasta va ridica rata unei noi ipoteci cu 6-8 puncte. Deci, un nou credit de ruble va fi emis la un minim de 14% pe an. Pe exemplul unei familii mari, taxa lunară va fi de aproximativ 39.000 de ruble. Potrivit experților, acest pas poate fi justificat numai dacă moneda continuă să înregistreze o creștere constantă. În caz contrar, soldul curent al datoriei față de bancă, atunci când o convertește în ruble acum, la vârful cursului de schimb, poate fi chiar mai mare decât suma inițială luată pentru a cumpăra locuințe. Iar acest lucru ține cont de plățile anticipate pe termen lung. Dacă țineți cont de costurile obligatorii de conversie de 2% sau mai mult, suma va crește și mai mult.
Opțiunea 2 - întindeți împrumutul
Deoarece traducerea datoriei în valută în ruble nu va aduce ușurare semnificativă a debitorilor sarcina financiară pe ipotecare, băncile oferă o opțiune alternativă - de a restructura creditul în aceeași monedă în care el a semnat inițial. De exemplu, Banca Moscovei a dezvoltat două metode: o vacanță de plată sau o prelungire de până la 30 de ani. Și, cu cât sunt mai scurte sărbătorile, cu atât mai mult plata lunară scade pentru momentul înregistrării. Dacă sărbătorile sunt decorate timp de trei luni, atunci plățile vor scădea până la 30%, în cazul în care perioada de la șase luni la un an, atunci debitorul va plăti la 60% din plata țintă. O astfel de opțiune poate ajuta pe cei care se confruntă cu dificultăți temporare ca urmare a pierderii locurilor de muncă sau a altor pauze financiare.
Absolut Bank oferă clienților săi trei opțiuni pentru a ieși dintr-o situație neplăcută pentru toată lumea. Împrumutatul va putea să utilizeze sărbătorile, în timpul căruia va fi posibil să plătească numai dobânda sau doar organismul principal al datoriei, un împrumut de stabilizare și o prelungire a termenului. O astfel de propunere va face posibilă reducerea sumei unei plăți lunare pe întreaga durată a acordului și nu doar o vacanță de credit. Cu toate acestea, există o serie de restricții privind dreptul de a utiliza propunerea băncii, de exemplu, vârsta de pensionare.
Dar toți experții sunt de acord într-un singur lucru - orice opțiune de schimbare a condițiilor de împrumut în monedă străină, aleasă de împrumutat, nu o poate salva de la costuri suplimentare. Fiecare modificare a contractului trebuie înregistrată la autoritățile de înregistrare de stat, ceea ce implică o obligație obligatorie de stat. În cazul în care clientul decide să aplice pentru refinanțare unei alte bănci, va trebui să plătească din nou pentru reevaluarea garanției, a comisioanelor de asigurare și a serviciilor notariale.
Articole similare
-
Ipoteca în Ucraina - cum să transferați un împrumut în valută străină la un hrivna
-
Este necesar pentru a transfera un împrumut în valută străină la hrivna
Trimiteți-le prietenilor: