Ce oferă băncile
În ceea ce privește dimensiunea nominală a noilor rate ale dobânzii, acestea sunt în diferite bănci variază în intervalul de la 13,5% (rata nominală minimă a Băncii „Forumul“) de până la 24% pe an (Pivdenkombank, ucraineană Professional Bank, Ukreximbank). În același timp, o creștere a ratei dobânzii pentru un împrumutat poate varia de la unu la șase la șapte puncte procentuale. Deci, Megabank creditele în valută emise înainte de criză, la 12% pe an, refinanțeze deja la 19% pe an, Industrialbank - la 18% pe an.
Schema prin care se calculează noua rată a împrumutului diferă pentru diferite bănci. Unele instituții propun refinanțarea unui împrumut în valută în UAH în condițiile noilor programe de credit care operează în cadrul băncii. Deci, de exemplu, Ukreximbank, Kredobank, BTA Bank act. Alte instituții stabilesc o rată standard pentru creditele convertibile (de exemplu, BM Bank, VAB Bank). În cele din urmă, în unele instituții, noua rată a împrumutului este calculată ca o rată veche plus câteva puncte procentuale. Un astfel de sistem este utilizat de UkrSibbank, Ukrgasbank și Bank Forum.
Din fericire pentru debitori, doar patru instituții din 28 care au programe standard de conversie monetară prevăd utilizarea unei rate de plată. În același timp, Piraeus Bank - singura alternativă, în primul rând ucrainean International Bank - debitorul poate alege între o fixă mai mare și o rată variabilă mai mică în Unicredit Bank (Ukrsotsbank) - o rată variabilă este aplicată din al doilea an de credit, și în Erste Bank - numai la împrumuturi pentru termeni de peste 10 ani, cu rata stabilită individual.
Cum arată și care este costul neașteptat?
Transferul unui împrumut într-o monedă națională poate fi formalizat printr-un nou acord sau printr-un acord suplimentar cu cel actual. „Conversia creditelor în valută străină în Banca noastră se face simplu, prin acord suplimentar la acordul de împrumut și este o procedură mai ușor și mai rapid în comparație cu designul noului împrumut. La efectuarea acestei conversii, vă cerem informații despre venitul actual al debitorului, din nou, într-o formă mai scurtate în comparație cu procedura de înregistrare a noului împrumut „, - spune Vadim Berezovik, Președinte al Consiliului de Forum Commerzbank Group Bank.
În acest caz, forma acordului afectează nu numai simplitatea și ușurința procedurii de debitor, dar, de asemenea, direct în detrimentul celor din urmă, ca și la încheierea unui nou colateral tratat reanaliza plătit pentru serviciile notariale, ipotecare și de asigurare de viață a debitorului. La urma urmei, în plus față de creșterea ratei reale a împrumutului, se așteaptă ca debitorul să aibă și alte costuri asociate cu re-emiterea împrumutului.
În special, cheltuielile pentru serviciile notariale variază de la 400 la 1500 grivne, dar în cazul unui acord suplimentar la contract, acestea pot fi evitate cu totul.
Diferența dintre bănci și rata la care băncile convertesc valoarea creditului diferă. Majoritatea instituțiilor convertesc valoarea împrumutului la propria rată comercială. Trei bănci folosesc în acest scop rata oficială a BNU, în Delta Bank (convertirea numai a împrumuturilor Ukrprombank) a fost stabilită o rată de conversie specială. Iar schema de conversie mai greu, utilizat în Erste Bank: este valoarea de credit nou recalculeze rata de BNU, apoi recalcula împrumutul vechi la o rată comercială a Băncii, iar diferența dintre cele două sume se plătește de către client.
O schemă de conversie specifică este utilizată în cadrul Marfin Bank: aici creditul în monedă nu este convertit deloc. În schimb, împrumutatul este emis un nou împrumut în UAH, la o rată de nu mai mult de 75% din valoarea evaluată a garanției. Rata de conversie în acest caz nu contează, dar împrumutatul va trebui să plătească o comisie pentru emiterea unui împrumut și deschiderea unui cont curent.
După cum puteți vedea, împrumutatul care dorește să-și transfere împrumutul de la valută străină la hrivna va trebui să-și petreacă o mulțime de timp și efort, calculând toate nuanțele și cheltuielile viitoare.
Cine ar trebui să schimbe moneda împrumutului?
Ca regulă, orice debitor al băncii care nu are o întârziere actuală în plăți poate schimba moneda creditului. Adesea, personalul băncii este interesat de conversia bonității debitorului sau de reaprovizionarea istoricului său de credit, însă aceasta nu are o importanță atât de importantă ca atunci când face un nou împrumut.
Dacă sunteți un debitor solubil.
Destul de ciudat, expertii recomanda pentru a converti moneda de credit în hrivna la acei debitori care au un venit suficient de mare, și fără prea mari dificultăți efectuarea plăților lunare privind condițiile deja existente. De fapt, acest sfat este destul de logic. La urma urmei, atunci când schimbați moneda de împrumut în hrivna la condițiile actuale ale ratei dobânzii Banca pentru tine va crește cu 1-7 puncte procentuale, și, prin urmare, va crește și plata lunară. Chiar dacă acest lucru nu se întâmplă imediat, dar, de exemplu, din cel de-al doilea an, trebuie să plătiți mai mult decât de obicei pentru împrumut.
Și dacă îți rambursezi împrumutul fără prea multe dificultăți, atunci majorarea plății lunare nu va fi critică pentru bugetul tău. În același timp, vă veți proteja de posibila devalorizare a hrivnei. „În cazul în care debitorul se simte încrezător și stinge de credit, având în același timp capacitatea suplimentară, în acest caz, este necesar să se ia în considerare ofertele băncilor în ceea ce privește creditele în valută pentru a refinanța în hrivna, deoarece riscul cursului de schimb poate neutraliza cu ușurință spațiul de trecere financiară în caz de criză,“ - explică Vladimir Budanov, director adjunct al departamentului de produse retail al VTB Bank.
Dacă rata de conversie a împrumutului va crește cu nu mai mult de 2-3 puncte procentuale.
În cazul în care debitorul este convertește acum dvs. de credit în hrivna, apoi, sub condiția creșterii ratei anuale cu 2 puncte procentuale (până la 15%) din suma de plată lunară la 5276 grivna. Astfel, în cazul în care valoarea dolarului crește la mai mult de 9 grivne, atunci în astfel de condiții împrumutatul va simți beneficiul de a converti împrumutul său.
În cazul în care creșterea ratei la împrumut va fi de 5 puncte procentuale (până la 18%), plata lunară a debitorului va fi egală cu 6173 UAH. În acest caz, conversia ar fi benefică pentru debitor numai în cazul în care cursul va traversa marca de 10,5 grivne pe dolar. Dacă dolarul nu merge până la acest nivel, împrumutatul va plăti bancurile în zadar.
După cum puteți vedea, trebuie să schimbați moneda împrumutului în cazul în care sunteți sigur că dolarul va crește. În același timp, cu atât mai mare rata oferită după conversia băncii, cu atât mai mult trebuie să devalorizeze hrivna pentru a acoperi diferența.
După cum am menționat deja, unele bănci prevăd o creștere a ratei la conversia unui împrumut cu 6-7 puncte procentuale. În acord cu astfel de termeni, împrumutatul ar trebui să se aștepte la o devalorizare foarte rapidă a hrivnei. De exemplu, la creșterea ratei maxime - de la 12% la 19% pe an pentru aceeași sumă de împrumut de 50 de mii de dolari și un termen de 20 de ani, plata lunară a debitorului în loc de $ la 550 va fi 6483 grivna. Și acest lucru înseamnă că conversia va fi justificată numai în cazul în care valoarea unui dolar crește la 11.8 grivne.
Dacă rambursați împrumutul pentru o perioadă mai lungă
Este extrem de dificil să se prevadă modificări ale cursurilor de schimb și, pe termen lung, riscurile valutare cresc și mai mult. Și dacă pentru anul viitor dolarul sau euro pot fi prezise cel puțin aproximativ, atunci ceea ce vor fi în 10-20 de ani - nimeni nu va spune. Deci, în cazul în care, înainte de sfârșitul plății ipotecare este lăsat pentru mai mult de zece ani, iar cea mai mare parte a veniturilor sale veți obține în moneda națională, are sens să transfere creditul în valută în hrivna și „somn“ fără griji despre riscul valutar. Cu mai puțin timp, decizia de a schimba moneda creditului depinde de calcularea atentă a costurilor asociate cu această procedură și de așteptările dvs. privind fluctuațiile viitoare ale cursurilor de schimb.
Cine nu ar trebui să facă asta?
Cei care nu plătesc cu greu un împrumut
După cum spun experții, în cazul în care plata regulată este prea mare pentru dvs. și ia partea leului din venitul dvs. și vă permiteți în mod regulat delincvențele - conversia de împrumut nu este pentru dvs. La urma urmei, în cazul în care moneda împrumutului se schimbă, sarcina asupra bugetului debitorului nu va scădea, ci dimpotrivă - creșterea. „Pentru acei debitori care se confruntă deja cu dificultăți financiare, refinanțarea nu este o soluție optimă, deoarece plata a creditelor grivne a crescut imediat, sau după un anumit timp după refinanțare (în conformitate cu Banca condițiilor), iar acest lucru va duce inevitabil la dificultăți financiare. Cu toate acestea, aceleași dificultăți așteaptă acest împrumutat în cazul în care nu refinanțează împrumutul, iar moneda străină își va consolida semnificativ pozițiile față de moneda națională ", spune Vladimir Budanov.
Persoanele a căror perioadă de creditare se apropie de final
Dacă există un an sau doi de stânga înainte de sfârșitul perioadei de împrumut, nu este deloc util să începeți un episod cu conversia unui împrumut în valută. Este posibil ca în acest timp, hrivna, chiar dacă devalorizarea treptată, nici un moment să se deprecieze suficient pentru a justifica o creștere a ratei de împrumut cu mai multe puncte procentuale în valoarea costului de reînnoire creditului. Acest lucru, desigur, cu condiția să nu existe creșteri de ritm brusc și imprevizibil.
Cei cărora Banca le oferă doar o rată variabilă
Pentru cei care au venit în moneda împrumutului
Dacă primiți taxele din străinătate, închiria o proprietate străină sau au alte venituri în moneda creditului, apoi vă faceți griji cu privire la traducerea in hrivna, și nu-l merita. "Principala regulă care trebuie respectată clienților este că împrumutul trebuie să fie în moneda în care primiți venitul", spune Vadim Berezovik.
Bineînțeles, această regulă este valabilă dacă venitul este constant și suficient pentru a rambursa împrumutul. Pe de altă parte, dacă convertiți un împrumut, iar devalorizarea monedei naționale va avea loc încă, împrumutul și plățile pentru acesta vor deveni mai puțin pentru dvs., iar venitul rămas va crește. Dar dacă să-și asume riscuri, în speranța de devalorizare, care nu ar fi, fiecare debitor decide pentru sine.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: