Credite ipotecare pentru pensionari

Cine va plăti pentru pensionar

Vremurile când a fost posibil să se ia o ipotecă numai înainte de pensionare, sunt un lucru din trecut. Acum majoritatea băncilor din coloana "vârsta maximă a debitorului" numărul 70 și chiar 75. Ultima condiție este valabilă pentru programele ipotecare ale Sberbank. Banca dezvoltă un program de împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobile suburbane sau apartamente în case în construcție pentru persoanele de vârstă matură care au atins stabilitate și capacitate financiară suficientă. Din acest motiv, nu este oportun ca debitorii în vârstă de 40 de ani să limiteze perioada de creditare strict la 55-60 de ani. Majoritatea specialiștilor foarte bine plătiți continuă să lucreze activ la pensionare sau să-și dezvolte propria afacere, astfel încât nu au o scădere a bonității lor în ceea ce privește pensia. Și pentru a asigura împotriva probabilității de deces al clientului, banca oferă să scrie în co-debitori sau în garanții membrilor adulți ai familiei. Ei pot continua să ramburseze împrumutul.

În cazul în care copiii nu ajung suficient pentru o vârstă de co-debitor sau de venituri, banca se așteaptă ca rudele care vor primi apartamentul prin moștenire, se va încheia plata ipotecare. Norma legislativă privind moștenirea simultană cu proprietatea și obligațiile testatorului este o garanție suplimentară. Dar, în practică, există anumite riscuri asociate cu procedura de moștenire și transferul de obligații ipotecare legate de dificultăți în evaluarea bonității potențialilor debitori mostenitori. Oportunitatea legală și experiența unei astfel de ipoteci este, de exemplu, în băncile din SUA. În același timp, situația economică și veniturile pensionarilor trebuie să fie stabile și previzibile. Pentru Rusia nu există încă o astfel de posibilitate - prea multe riscuri.

Și totuși, fără co-debitor sau garant, un pensionar poate obține un împrumut. Riscul principal de deces este asigurat de toate băncile care oferă credite ipotecare. În combinație cu obligațiile moștenitorilor, aceasta poate fi o compensație pentru risc, cu excepția riscului de apariție a costurilor asociate despăgubirilor de asigurare sau datoriilor de la moștenitori.

"Viața" la tarifele duble

Riscurile băncii pentru împrumuturile pentru pensionari împrumutatului, desigur, trebuie să fie compensate pe cheltuiala proprie. Acesta poate fi un interes sporit pentru împrumut sau o creștere semnificativă a tarifului pentru asigurarea de viață. Potrivit bancherilor, finanțarea parțială a împrumuturilor pe termen lung complică respingerea de către asigurători a riscului de a plăti. Dacă asigurătorii și sunt de acord să asigure viața clienților pensionați, atunci serviciul le va costa de două ori mai mult decât asigurarea standard. Ca urmare, plățile totale ale debitorului vor crește, în special cu ipotecă.

Practica curentă a asigurărilor arată că asigurătorii cu neîncredere se referă la clienți mai mari de 45-50 de ani, ceea ce se reflectă în prețul asigurărilor.

Creditele "lungi" sunt recomandate numai în cazuri extreme

Creditele de 30 de ani au încetat de mult să uimească. Și cu toate că mai mult termenul de ipotecă, cu atât mai mult va trebui să plătească dobândă, "lung" împrumuturi reduce dimensiunea plății lunare. Bineînțeles, o creștere a perioadei de împrumut va permite să se reducă la minimum plățile regulate și să se obțină mai mulți bani pentru creditele ipotecare, dar plățile suplimentare, ținând cont de dobânda pentru utilizarea împrumutului, vor fi semnificative. Diferența dintre volumul creditelor pentru 20 și 40 de ani este mică: atunci când se prelungește durata împrumutului de două ori, suma poate fi mai mare de 15%. Principalul avantaj al unei astfel de ipoteci este reducerea sarcinii asupra bugetului familiei.

Propunerile băncilor în vârstă de până la 40 de ani privind ipoteca pot fi, dar beneficiile lor pentru client sunt îndoielnice. Luați în considerare o ipotecă standard - un împrumut pentru 200 mii dolari rata - 10% pe an (de obicei, cu o creștere a perioadei de împrumut, de asemenea, crește). Atunci când se compară credite la 20 și 40 de ani se poate observa că reducerea plății lunare de doar $ 232 supraplății pe creșterile de împrumut la 352 $ 080. supraplat crește exponențial ca o plată lunară (anuitate) a creditului inițial este format din 90-95% Maturitate% și aproximativ 5-10% - corpul împrumutului. Are vreun sens într-o astfel de perioadă, să decidă, bineînțeles, pe împrumutatul-pensionar.

Credit în Rusia timp de 40 de ani, luând în considerare speranța de viață, costul de bunuri imobiliare și rata dobânzii sugerează venitul debitorului cel puțin mii $ 2-2,5. Pe lună pe durata plăților. Și dacă vă amintiți băncile rusești care există de 40 de ani, atunci, cu excepția Sberbank, și nu este nimic de reținut.

Odată cu dezvoltarea în continuare a pieței ipotecare și dorința consumatorilor de a achiziționa astfel de credite băncile vor fi în măsură să ofere produse cu împrumut moștenit și încă mentalitatea și cultura consumului de servicii financiare complexe care nu au atins nivelul pe care este prezent în Occident, în cazul în care aceste produse nu sunt mai puțin frecvente, iar practica uzuală de piață . Astăzi termenul mediu al unei ipoteci interne este de 7 ani, creditele "lungi" sunt mai mult un instrument pentru debitorii care au nevoie să reducă plata lunară cu orice preț.

Sberbank: Cum să obțineți un credit ipotecar pentru un pensionar

Într-un efort de a-și extinde baza de clienți, băncile atrag debitorii prin toate mijloacele disponibile. Astăzi sunt oferite condiții speciale de creditare persoanelor în vârstă. Mai recent, înregistrarea chiar și împrumuturi mici pentru persoanele cu handicap a fost o problemă reală, dar acum băncile sunt dispuși să meargă pentru a satisface fiecare client-pensionar, acordarea de împrumuturi chiar și în acest segment ca un credit ipotecar.

Condiția principală pentru acordarea de credite pentru pensionari în Banca de Economii (în plus față de confirmarea de solvabilitate) sunt obligatorii înainte de rambursarea integrală a debitorului este de 75 de ani.

Pachetul standard de documente pentru un pensionar:

certificate de la fondul de pensii,
certificat de angajare,
un extras din contul personal.

În cazul în care debitorul nu poate depune documentele specificate, împrumutul ipotecar se eliberează pe garanția bunurilor imobile. Este posibil și o rudă a rudelor.

Rata dobânzii este diferită pentru fiecare caz individual, dar, în general, la pensionare, pensionarii nu câștigă, cu o creștere a riscului pentru bancă, plățile excedentare vor fi mai mari. Rata dobânzii ipotecare pentru pensionarii Sberbank și VTB poate fi în intervalul de 11 - 20%, banca din Moscova - în medie 18,5%. Problema pentru mulți debitori cu un împrumut ipotecar este necesitatea de a plăti o primă tranșă, valoarea căreia poate varia de la 15 la 20 sau chiar 70%.

Ipoteca fără plata în avans

Ipoteca fără o plată în avans permite pensionarilor mulți să aducă realitatea mai aproape de a deveni proprietarul locuințelor râvnite. O condiție obligatorie pentru acest tip de împrumut este ipoteca imobiliară - locuință proprie sau apartament, care este cumpărat într-un credit ipotecar. Și, ca o regulă, banca ia în considerare lichiditatea de bunuri imobiliare colaterale. De exemplu, un apartament aproape de metrou este un plus sigur, dar locuința într-o clădire nouă din Leni. zonă - mai degrabă un minus, dar totul depinde de locația specifică.

Ipoteca fără o tranșă inițială este de obicei emisă la o rată a dobânzii semnificativ mai mare decât un împrumut normal. Cel mai adesea, diferența este de 2-5% pe an, în fiecare caz depinde de gradul de risc al băncii. De exemplu, cu o contribuție de până la 30% din prețul unui apartament, rata este mai mică de la 2 la 3%.

Atunci când înregistrați un credit ipotecar fără o plată în avans, nu numai dobânzile. Valoarea unei plăți unice la bancă pentru încheierea tranzacției în sine este, de asemenea, în creștere. De obicei, este de 1 - 2% din suma totală care este emisă în împrumuturi. În absența fondurilor proprii pentru executarea contractului, împrumutatul este obligat să plătească de mai multe ori - de la 7 la 8%.

Momentul deschiderii liniei ipotecare diferă de asemenea. Pentru a-și compensa riscurile, băncile și-au sporit timpul de creditare, făcând astfel mai multe plăți pentru ipoteci.

Articole similare

Pagina anterioară

Pagina următoare