Clasificarea asigurărilor
Clasificarea asigurărilor este un sistem științific de divizare a asigurărilor în domenii de activitate, sucursale, subsectoare și tipuri, legăturile acestora fiind aranjate astfel încât fiecare legătură ulterioară să facă parte din cea precedentă.
În conformitate cu legislația rusă, asigurarea poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii.
Activitățile de asigurare sunt împărțite în sectoare separate, care se formează în conformitate cu principiul omogenității riscurilor. Acest lucru permite o abordare mai justificată a calculului primelor de asigurare pe baza statisticilor privind evenimentele asigurate.
Într-o industrie separată de asigurări se disting mai multe tipuri de asigurări. De exemplu, asigurarea de răspundere face distincția între asigurarea privată și asigurarea corporativă. În sectorul asigurărilor de proprietăți, incendiile disting între asigurarea caselor, clădirile industriale și clădirile agricole. În asigurarea auto, se disting asigurările auto; asigurarea conducătorilor auto împotriva accidentelor legate de accidente rutiere; asigurarea răspunderii civile a proprietarului mașinii pentru prejudiciile cauzate terților.
Pentru fiecare industrie de asigurări, un set separat de condiții de asigurare este dezvoltat ca un cadru de reglementare.
Tipuri de clasificare a industriilor de asigurări
Sucursalele de asigurare sunt clasificate în funcție de diferite criterii: pentru obiectul de asigurare / tipurile de risc, tipurile de plăți de asigurare, pe baza structurii bilanțului
1) Clasificarea sucursalelor de asigurare pe obiecte de asigurare / tipuri de risc. Obiectele de asigurare pot fi o persoană (viața, sănătatea), proprietatea și banii. Pe această bază cele trei ramuri de asigurare se disting: personale, de proprietate și de asigurare de răspundere civilă (Figura 1) și 16 tipuri de activități licențiate de asigurare în cadrul acestor sectoare, inclusiv re-S2 Anexa 2
(Figura 1. Clasificarea sectorului asigurărilor de către obiectele de asigurare)
2) Clasificarea industriei de asigurări pe tipuri de plăți de asigurare. Obligațiile societății de asigurare față de asigurat în cadrul contractului de asigurare pot consta în compensarea daunelor sau în plata sumei asigurate. Pe această bază, există diferite ramuri de asigurare de daune și de asigurare a sumei. În domeniul asigurării daunelor în conformitate cu legea rusă, plata asigurărilor în baza contractului se numește despăgubiri de asigurare, în sectoarele de asigurare a sumei - prin asigurare. În asigurarea plății asigurărilor de daune se efectuează numai la abordarea unui caz de asigurare. Dacă nu există niciun eveniment de asigurare pe întreaga durată a contractului, nu există plăți de asigurare, deoarece nu există nici o restituire a primelor de asigurare către asigurat. Nu ar trebui să se creadă că plata asigurărilor era în zadar. Esența serviciului de asigurare, pentru care deținătorul poliței de asigurare plătește, nu este doar o obligație de despăgubire pentru daune în caz de producere, ci și eliminarea riscului de la asigurat. Tehnica asigurării daunelor se bazează pe aspectul închis al pagubelor dintre participanții la fondul de asigurări, care formează acest fond în detrimentul contribuțiilor lor.
La asigurarea daunelor, compania de asigurări trebuie să compenseze valoarea efectivă a daunelor în măsura în care este acoperită de suma asigurată. Indemnizația de asigurare nu poate depăși valoarea daunelor directe asupra bunului asigurat. În asigurarea daunelor, principiul "interzicerii îmbogățirii" este în vigoare, i. Asiguratul nu ar trebui să fie îmbogățit la abordarea unui caz de asigurare, tk. acest lucru îl poate încuraja să comită greșeli. Aceasta înseamnă că suma asigurată în contractul de asigurare de proprietate nu trebuie să depășească valoarea reală a acestei proprietăți la momentul încheierii contractului de asigurare.
Pentru asigurările generale nu sunt numai toate tipurile de asigurări de proprietate, dar, de asemenea, anumite tipuri de asigurare cu caracter personal, cum ar fi cele asociate cu rambursarea cheltuielilor pentru tratament medical, precum și asigurarea de răspundere civilă în ceea ce privește rambursarea daunelor materiale și financiare cauzate terților (vezi fig. 2) .
(Figura 2. Clasificarea sectorului asigurărilor pe tipuri de plăți de asigurare)
Nici o companie de asigurare nu poate oferi clienților săi o protecție globală de asigurare și, prin urmare, există anumite "gauri" pentru asigurat pentru a acoperi posibilele daune. Acestea pot fi eliminate prin combinarea mai multor tipuri de asigurări într-un singur contract de asigurare. În consecință, există o asigurare combinată, în care un contract prevede acoperirea mai multor riscuri. Un exemplu tipic de asigurare combinată este asigurarea proprietății casnice împotriva riscurilor de incendiu, furt, accidente de apă, dezastre naturale. Această asigurare combinată reprezintă o ramură independentă de asigurare.
În plus, în practicarea activității de asigurare se utilizează așa-numita asigurare asociată. Aceasta se înțelege prin combinarea a mai multor contracte de asigurare, de exemplu, cu proprietatea gospodăriei, cu accidentele, răspunderea civilă și altele, într-un singur pachet de asigurări.
3) Clasificarea echilibrului în industriile de asigurări. O astfel de clasificare este importantă în gestionarea riscurilor atunci când se elaborează un program de protecție a asigurărilor pentru o întreprindere. Din acest punct de vedere, asigurarea activelor și asigurarea de răspundere civilă diferă (figura 3).
(рис.3 Clasificarea echilibrată a industriilor de asigurări)
La asigurarea bunurilor sunt toate principalele industrii de asigurare a daunelor. Aceasta este asigurarea valorilor materiale, lucruri în sensul strict al cuvântului. Acestea includ active fixe, stocuri de producție, producție incompletă, produse finite și bunuri. Asigurarea activelor include asigurarea posibilelor pierderi ale datoriilor partenerilor (conturi de încasat).
La asigurarea pasivelor, dobânda de proprietate nu este asigurată, ci daunele care decurg din datorii pasive fără rambursare. Pentru datoriile de asigurare includ legislația de asigurare a anumitor obligații ale antreprenorului, prejudiciul de asigurare, care are loc în cazul respingerii creanțelor nejustificate, asigurarea de credit, costurile necesare.
O combinație de asigurare a activelor și pasivelor este posibilă, de exemplu, în cazul asigurării construcției împotriva incendiilor. Asigurarea bunurilor imobile de la un incendiu apare, de regulă, la o valoare reziduală. Aceasta este o formă de asigurare a activelor. Cu toate acestea, pentru a restabili clădirea în caz de daune totale, nu există în mod evident destule bani egale cu valoarea reziduală. Prin urmare, diferența dintre valoarea de înlocuire și valoarea reziduală poate fi asigurată separat ca costuri necesare.
Împreună cu active și pasive de asigurare în dezvoltarea practicii de asigurare se efectuează de asigurare a veniturilor, inclusiv venitul pierdut, de exemplu, prin suspendarea societății în cazul unui incendiu sau a unui accident major.
Aceste forme de asigurare presupun un nivel înalt al activității organizațiilor de asigurare, un cadru solid de reglementare și legislație și instrumente metodologice dezvoltate, precum și o sustenabilitate suficientă a activității economice. Pentru aceste funcții, numai acele companii sunt asigurate că societatea de asigurare are încredere și despre care are informații complete.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: