1. Caracteristicile unui descoperit de cont ca produs de împrumut
Overdraft (din descoperitul de cont în engleză) este un sistem special de credit pe termen scurt, cu condiția ca debitorul (persoană fizică sau juridică) să aibă propriul cont bancar.
De obicei, atunci când vorbim despre o descoperire de cont, înseamnă o descoperire de cont care este permisă, atunci când creditorul a dat permisiunea să facă acest lucru. Sensul overdraftului permis ca, eliminarea sau transferul de bani altcineva undeva, debitorul, în baza unui contract cu creditorul ar putea folosi mai mulți bani decât este în prezent în contul său, adică, pentru a obține soldul negativ (deficit) și, ulterior, de a rambursa l.
Banii "peste" sunt exagerați. Ei sunt cei care acumulează dobândă la împrumut. Overdraftul permis are multe soiuri: descoperit de cont in avans (în scopul de a atrage clienții la banca), un incaso descoperit de cont (în cazul în care o mare parte din încasările în contul vine de la debitor), descoperit de cont tehnic (de credit în conformitate cu decorat din cauza plăților debitorului), etc.
descoperit de cont neautorizat implică faptul că împrumutatul, nu creditorul a primit permisiunea prescrie documentul de plată în plus față de bilanțul său, ceea ce face banca creditorului involuntar. Acest tip de descoperit de cont implică adesea penalități din partea băncii.
Condiții și condiții overdraft
Un client bancar poate primi un overdraft numai cu condiția ca:
- fără creanțe la conturile clienților în momentul acordării unui descoperit de cont;
- actualitatea întoarcerii și completitudinea decontărilor privind împrumuturile primite anterior. Overdraftul nu se acordă clienților care au datorii restante la bancă pentru orice tip de servicii furnizate;
- decizia pozitivă a comitetului la nivelul corespunzător. Overdraftul, ca orice alt tip de împrumut, necesită garanții.
Firma poate garanta bunuri mobile și imobile și alte tipuri de garanții cu un factor de acoperire de unu. Cu toate acestea, în funcție de tipul de garanție, acest coeficient poate fi redus.
Acest tip de împrumut poate fi efectuat atât în străinătate, cât și în monedă națională. Și puteți obține mai multe descoperiri de cont la o dată, dar numai cu condiția ca moneda lor să fie diferită. În cazul în care clientul dorește să primească un overdraft în valută străină, atunci trebuie să deschidă un cont separat în aceeași monedă (dacă contul său curent este în moneda națională). În cazul în care clientul are un cont curent în valută străină și dorește să deschidă un descoperit de cont în aceeași monedă, este totuși nevoie să deschideți un alt cont, numai în moneda națională. Este necesară plata unei comisioane pentru emiterea unui descoperit de cont, care se efectuează exclusiv în moneda națională. Și acesta este costul obișnuit la deschiderea unui cont nou. În practica bancară, există două tipuri de descoperit de cont:
• descoperit de cont neperformant - un descoperit de cont fără garanții sau garantat de o garanție terță neacoperită - juridică sau fizică (antreprenor);
• descoperitul de cont garantat - descoperitul de cont, executarea obligațiilor, a căror rambursare este garantată prin gajarea drepturilor de proprietate sau de proprietate.
Furnizarea de entitate descoperit de cont martor se efectuează numai la încheierea contractului de garanție în care garantul acționează în calitate de șef al întreprinderilor finanțate (director, președinte al consiliului) sau unul dintre proprietarii (acționari, participanți ai întreprinderii), ponderea drepturilor corporative în cadrul companiei, care nu este mai mică de 40%.
Furnizarea unui descoperit de cont deschis către un antreprenor individual de peste echivalentul a 50.000 USD este condiționată de încheierea unui contract de garanție al unei persoane juridice.
Un aspect important este faptul că banca nu va oferi o descoperire de cont în cazul în care societatea nu are experiență de muncă de succes de mai mult de 6 luni.
Principalul element al unui descoperit de cont este limita sa - suma maximă pe care o firmă o poate utiliza pentru scopurile sale asupra soldului din contul curent. Cei care au deschis un cont la o bancă pot primi un overdraft - un fel de împrumut, în care clientul unei instituții financiare deschide o limită de credit legată de contul său curent.
Limita de descoperit de cont poate fi modificată pe durata contractului de descoperit de cont, fie la inițiativa băncii, fie la inițiativa clientului.
Acest tip de împrumut are mai multe caracteristici:
- este pe termen scurt - termenul maxim pentru încheierea unui contract de împrumut este de 12 luni (în cazul în care împrumutatul dorește, contractul poate fi prelungit pentru un alt termen);
- este furnizat numai în limita, i. sumele stabilite prin contract, care depind de venitul mediu lunar (valoarea maximă a limitei este calculată și stabilită de fiecare bancă individual);
- acumularea dobânzii se face zilnic pentru suma efectiv utilizată în plus față de limita de numerar;
- deseori există un preferențial, și anume dobânda fără dobândă (în câteva zile).
2. Caracteristicile creditorilor
Creditele de tip overdraft sunt practicate de aproape toate băncile comerciale. Procedura de emitere a unui overdraft în fiecare bancă este diferită. Termenii de livrare și ratele dobânzilor diferă de asemenea.
De exemplu, Sberbank împrumut overdraft este prevăzută o perioadă de până la 30 de zile calendaristice, în conformitate cu Acordul privind creditele overdraft, care pot fi negociate în cadrul Acordului general de până la 180 de zile.
Se stabilește limita creditării pe descoperit de cont:
pentru împrumuturi în ruble rusești - în valoare de până la 40% din chitanța medie a venitului lunar pentru decontarea clientului și conturile curente valutare la Banca pentru ultimele 3 luni;
pentru împrumuturi în valută străină - în limita a 25% din încasarea lunară medie a încasărilor la conturile valutare ale clientului la Bancă pentru ultimele 3 luni.
Creditele de descoperit de cont Sberbank pot fi furnizate fără garanții.
Rosbank oferă descoperit de cont clienților săi și are în avans descoperit de cont.
Condițiile de acordare a creditelor overdraft de către Rosbank sunt prezentate în tabelul 1.
Trimiteți-le prietenilor: