Valoarea absolută a dobânzii, care nu are legătură cu valoarea împrumutului, nu spune nimic. Prin urmare, pentru a determina eficacitatea tranzacțiilor de credit, determina acceptabilitatea unei anumite valori a prețului împrumutului este utilizat un indicator relativ - rata (rata) de dobândă, adică raportul dintre valoarea dobânzii și valoarea împrumutului:
Hn este rata dobânzii;
Pr - suma dobânzii primite;
С este suma creditului.
Băncile comerciale la încheierea acordurilor de împrumut sunt de acord în mod independent cu debitorul cu privire la valoarea ratelor dobânzilor. În același timp, magnitudinea și dinamica acestor rate sunt afectate atât de factorii macroeconomici generali, cât și de factorii privați. Printre factorii comuni sunt: raportul dintre cererea și oferta de fonduri de credit (în general împrumutate); politica monetară și de creditare a băncii centrale; factori de inflație și altele. private sunt determinate de exploatarea unei anumite bănci, poziția sa pe piață, politica de creditare și rata dobânzii selectate, gradul de risc al operațiunilor, precum și condițiile în care debitorul este [31, S. 134].
În cazul în care un împrumut este emis unui împrumutat standard (care îndeplinește cerințele obișnuite ale acestei bănci pentru împrumutat, dar nu este de primă clasă), prețul ar trebui să fie majorat cu suma primei de risc suplimentare. Mărimea primei poate fi diferențiată în funcție de bonitatea debitorului, natura relației sale cu banca, respectarea termenilor împrumutului și procedura de plată a dobânzii și alte circumstanțe.
În unele cazuri, băncile sunt obligate să emită credite preferențiale, care sunt definite ca împrumuturi acordate debitorilor individuali la condiții mai favorabile pentru ei decât cele mai multe condiții de creditare standard, decât debitorii sau condițiile de împrumut stabilite de documentele bancare care reglementează politica ratei de credit și de interes. În această privință, trebuie amintit faptul că de creditare concesionale - acesta este modul în final de a distruge banca [18 S.76-79]. 1.3.
1.3 Baza normativă de creditare bancară
Una dintre cele mai acute probleme ale dezvoltării economice a Federației Ruse în stadiul actual este sarcina restructurării și creșterii sectorului producției industriale și stabilirea mecanismelor de finanțare a proceselor investiționale. Sunt propuse diverse abordări și mijloace pentru restaurarea și restructurarea calitativă a producției industriale prin atragerea de investiții în sectorul real al economiei. În acest sens, sectorul bancar este considerat principalul intermediar financiar în procesul de transformare a economiilor în investiții. Pentru transformarea băncilor de la potențial active la participanții cu adevărat activi ai procesului de investiții, este necesară îmbunătățirea reglementării și reglementării legale a activităților bancare în acest domeniu. Deoarece procesul investițional, în sensul său tradițional, nu implică o revenire rapidă a investițiilor, statul ar trebui să creeze condiții favorabile pentru atragerea și plasarea banilor pe termen lung.
În prezent, dezvoltarea creditării pe termen lung este împiedicată de insuficiența bazei de resurse pe termen lung a băncilor, precum și de riscurile și costurile ridicate cu care se confruntă băncile în procesul de creditare.
reglementarea normativă a bazei de credit sunt: RF Constituția, acte legislative în domeniul băncilor și a activităților bancare, legislație administrativă, civilă, legislația privind impozitele și taxele, precum și numeroase acte juridice subordonate emise de atât Banca Rusiei, și alte organe ale puterii executive. A fost analizată și practica judiciară.
Punctul de plecare al activității de creditare sunt actele normative ale Băncii Rusiei, care reglementează diversele aspecte ale desfășurării operațiunilor de creditare active de către băncile comerciale, aceste acte normative fiind:
Pentru a reduce riscurile din tranzacțiile de credit (riscul ca debitorul să nu plătească datoriile principale și dobânzile pentru utilizarea împrumutului), banca creditor trebuie să creeze rezerve pentru posibile pierderi în modul prevăzut de Banca Rusiei.
Capitolul 2. Asigurarea auto ca produs bancar
2.1. Împrumutul auto și tipurile sale
Comparativ cu creditele de consum, nivelul riscurilor la emiterea de credite pentru achiziționarea unui automobil este semnificativ mai mic. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că mașina achiziționată pe credit este emisă ca gaj și este asigurată obligatoriu și, de regulă, în societatea de asigurări care este parteneră a băncii. Potrivit băncilor care activează în programele de împrumut auto, procentul de neplată față de acest tip de credite nu depășește 0,5 - 0,7%.
Piața creditului auto, în ultimii ani, multe noi produse de creditare, care este asociat cu dezvoltarea activă a acestui segment și creșterea concurenței între părți. Potrivit experților, produsele cele mai promițătoare de credit din punct de vedere al consumatorilor este un clasic, credite expres, împrumuturi fără dobândă, obținerea unui împrumut masina fara a face suma inițială, buy-back, creditare pentru sistemul de schimb în, posibilitatea de a obține asigurări low-cost.
Programul de împrumut clasic implică o contribuție inițială a debitorului, colectând un pachet de documente care dau dreptul de a deține și de a administra vehiculul și de a confirma venitul cumpărătorului (bonitatea acestuia). Cumpărarea unei mașini în cadrul acestei scheme, împrumutatul plătește dobândă pentru un împrumut, o comision pentru emiterea și întreținerea unui împrumut, suportă costurile de asigurare. Contractul de credit include condiția unei plăți inițiale, care este cuprinsă între 10 și 30%, în funcție de rata dobânzii și durata împrumutului. Această opțiune nu poate fi numită optimă, este mai adecvată recunoașterea acesteia ca fiind echilibrată - cerințele pentru împrumutat și plățile pentru utilizarea împrumutului nu sunt cele mai ridicate, dar nu cele mai scăzute. Cu toate acestea, acest produs de credit nu se potrivește tuturor clienților TC [5].
Acest produs de credit este convenabil pentru consumatori, în primul rând, o procedură simplificată de procesare a documentelor și faptul că pachetul necesar este minim. Condițiile de examinare a cererii de credit sunt reduse de la câteva ore la o zi. Pentru acest produs, băncile solicită furnizarea unui pașaport și a unui permis de conducere. Observăm că versiunea accelerată a evaluării bonității debitorului conduce la o creștere a riscului băncii. Aceasta, la rândul său, afectează rata dobânzii, care în acest produs este de obicei 2-40% mai mare decât în credite auto tradiționale, care nu exprimă produsul cel mai scump credit auto în acest segment de piață. În special, băncile Moscova oferă următoarele rate pentru credite Express: Rosbank - 13-20% în ruble și 10 - 18% în valută străină, MDM Bank - 12 - 16% în dolari și 14 - 18% în ruble, „Uniunea“ - 10 - 11% în dolari și 12 - 13% în ruble, "Standardul rusesc" - 17% în ruble.
Trimiteți-le prietenilor: