Angajamentul proprietății clientului este una dintre formele cele mai comune
asigurarea rambursării împrumuturilor bancare. Gajarea proprietății este formalizată
un contract de gaj semnat de două părți și care confirmă dreptul
creditor în cazul neîndeplinirii obligației de plată a debitorului de a primi
satisfacerea preferențială a creanțelor din valoarea proprietății gajate.
O garanție apare atunci când cererea de credit este considerată ca fiind
condiție pentru încheierea unui contract de împrumut. Însoțește întreaga perioadă
folosind un împrumut. Apelarea reală la executarea mecanismului de garanție
apare în etapa finală a mișcării împrumutului - rambursarea împrumutului - și numai în unele cazuri, atunci când clientul nu poate rambursa încasările din împrumut.
În practica bancară, operațiunile de înregistrare și realizare a mecanismului de garanție sunt numite tranzacții colaterale. Tranzacțiile Lien sunt derivate ale operațiunilor de împrumut și garantează rambursarea în timp util și integral a împrumutului.
Împrumuturile emise cu privire la securitatea proprietății clientului sau la drepturile sale de proprietate,
După cum se poate vedea din figura 1, locul central în conținutul juridic al garanției
mecanismul aparține definiției de proprietate, deținere, eliminare și utilizare a bunurilor ipotecate. [1]
Figura 1 - Structura mecanismului de garanție
În Rusia, temeiul juridic al mecanismului de gaj este definit de Legea "Cu privire la gaj"
în conformitate cu care [2]:
a) proprietatea asupra bunului ipotecat aparține împrumutatului;
b) posesia debitorului a proprietății gajate poate fi directă și
c) gajul poate fi însoțit de dreptul de a utiliza bunurile gajate în
în funcție de scopul său.
Principalele etape ale implementării mecanismului de garanție sunt:
• alegerea obiectelor și a tipurilor de garanții;
• Evaluarea elementelor gajate;
• redactarea și executarea unui contract de gaj;
• procedura de închidere.
Obiectul gajului poate fi lucruri, valori mobiliare, alte bunuri și
drepturile de proprietate. În același timp, această proprietate pentru atribuirea acesteia obiectului colaterale trebuie să îndeplinească două criterii: admisibilitatea și suficiența.
În funcție de conținutul materialului și materialelor, elementele gajate
sunt împărțite în următoarele grupuri:
1. Angajarea bunurilor clientului:
• garanția obiectelor de inventar:
a) gaj de materii prime, materiale, semifabricate;
b) gajarea bunurilor și a produselor finite;
c) garanția valorilor valutare (valută în numerar), articole de aur, bijuterii,
artă și antichități;
d) garanția altor active materiale;
• garanția de valori mobiliare, inclusiv cambii;
• garanția depozitelor în aceeași bancă;
• Ipoteca (ipotecă imobiliară).
2. Gaj de drepturi de proprietate:
• garanția dreptului chiriașului;
• garantarea dreptului clientului în baza contractului;
• garantarea dreptului agentului de comision în baza contractului de comision.
Criteriul acceptabilității reflectă certitudinea calitativă a subiectului gajului, criteriile de suficiență sunt cantitative.
Cerințe generale pentru partea de calitate a subiecților colateral, indiferent de lor
material-material, sunt reduse la următoarele.
1. Subiecții gajului trebuie să aparțină împrumutatului (mortgagor) sau să se afle în întreaga sa jurisdicție economică.
2. Subiecții gajului trebuie să aibă o valoare monetară.
3. Subiecții gajului trebuie să fie lichizi.
Cerințele generale pentru certitudinea cantitativă a garanției sunt excesul de valoare al proprietății gajate în comparație cu obligația de bază pe care debitorul o are față de creditorul gajist.
Cerințe specifice pentru certitudinea calitativă și cantitativă
a garanției depinde de tipul de garanție și de gradul de însoțire a riscului
tranzacții colaterale corespunzătoare.
Acceptabilitatea bunurilor materiale pentru o garanție este determinată de două
• capacitatea creditorului de a-și monitoriza siguranța.
Criteriile de calitate a activelor de bunuri materiale sunt: rapiditatea
punerea în aplicare, stabilitatea relativă a prețurilor, posibilitatea asigurării,
În această privință, cea mai fiabilă modalitate de a asigura siguranța valorilor gajate este de a le transfera către creditor, adică la bancă. În acest caz, împrumutatul rămâne proprietarul bunului gajat, cu posesie indirectă.
Acest tip de garanție se numește ipotecă. Creditorul dobândește
dreptul de a utiliza proprietatea gajată. În același timp, acesta este transferat la el pentru a menține și păstra în mod corespunzător subiectul ipotecii, să poarte răspunderea pentru pierderi și daune.
În cazul în care banca nu are depozite, acest tip de garanție în raport cu
valorile materiilor prime-mărfuri au un domeniu de aplicare limitat. Deoarece subiecții ipotecii pot acționa: valorile valutare, metalele prețioase, operele de artă, bijuteriile. Întrucât în acest caz împrumutatul nu are dreptul
folosiți valorile asumate, acest tip de garanție se numește solid
Cel mai comun tip de garanție este garanția bunurilor aflate în circulație și gajarea bunurilor în procesare. În acest caz, mortgagorul nu posedă numai valorile gajate, ci și le poate cheltui.
Gajul de bunuri în circulație se aplică în prezent în practică
bănci interne și externe în acordarea de împrumuturi organizațiilor comerciale.
Organizațiile comerciale trebuie să aibă în mod constant un a
punându-le în vânzare. O astfel de garanție se extinde numai la realitate
inventarul existent. Aproape de conținutul gajului de bunuri aflate în circulație este garanția bunurilor în procesare. Se utilizează în împrumuturile acordate întreprinderilor industriale, în special în prelucrarea materiilor prime agricole.
O caracteristică a acestui tip de garanții este dreptul împrumutatului de a folosi materiile prime și materialele incluse în garanție în producție și de a le înlocui cu produsele finite.
Astfel, există diferite tipuri de garanții ale valorilor materiale
gradul inegal de garantare a rambursării împrumutului. Garanția cea mai reală este ipoteca. Celelalte tipuri de garanții au garanții condiționate de rambursare a împrumuturilor. Prin urmare, în practica băncilor comerciale străine, aceste tipuri de garanții se aplică clienților care s-au dovedit a fi de succes.
Întrucât într-o economie de piață, conjunctura cu vânzarea de bunuri poate
operativă, această prevedere definește conceptul de "suficiență"
obiect al gajului. La emiterea de împrumuturi lombard pentru materiile prime
valoarea maximă a împrumutului nu depășește, de regulă, 85% din valoarea elementelor colaterale. O astfel de diferență creează o garanție suplimentară pentru bancă pentru rambursarea împrumutului în cazul unor circumstanțe neprevăzute.
Cu toate acestea, în fiecare caz specific, se determină o marjă individuală,
având în vedere riscul unui împrumut.
În plus față de gajul de inventar, în străinătate și pe piața internă
Băncile practică practică emiterea de împrumuturi de pion pe garanția titlurilor de valoare.
Criteriul calității valorilor mobiliare, din punctul de vedere al acceptării lor pentru garanții,
servesc: posibilitatea unei implementări rapide și a situației financiare a emitentului
laterale. În această privință, în practica străină și cea internă, cea mai înaltă calitate de rating este cea a titlurilor de stat cu rapiditate
cifra de afaceri. La emiterea de împrumuturi în cadrul gajului lor, valoarea maximă a împrumutului poate ajunge la 95% din costul titlurilor. Dacă utilizați alte garanții ca garanție (de exemplu, acțiuni emise de firme), valoarea împrumutului este de 80-85% din prețul lor de piață. [4]
De asemenea, cambii includ bilete la ordin. Principala cerință pentru
titlurile de comerț, ca obiect al gajului, reprezintă obligația de a reflecta tranzacția reală de mărfuri. Suma maximă a unui împrumut garantat printr-o bilet la ordin la un număr de țări este de 75-90% din costul garanției. [4]
Dreptul de securitate poate fi extins la depozitele la depozite,
situat în aceeași bancă care emite împrumutul. Asemenea contribuții, de regulă, au o utilizare specifică. Atunci când un împrumut este primit de la bancă pentru nevoile actuale de producție, întreprinderea poate utiliza depozitele colaterale ca garanție în suma corespunzătoare. În cazul întârzierii împrumutului din cauza încasărilor, banca va asigura rambursarea împrumutului în detrimentul depozitului.
Împrumuturile către o entitate agregată sau agregată pot necesita
utilizarea garanțiilor mixte, inclusiv a bunurilor din depozit, valoroase
hârtie, facturi. În acest caz, cerințele pentru elementele compozite ale amestecului
a gajului rămân aceleași cu cele descrise mai sus. Suma maximă a împrumutului nu trebuie să depășească 75% din valoarea totală a garanției gajate ca garanție.
Unele caracteristici în utilizarea garanțiilor sunt disponibile la emiterea de credite ipotecare, care au fost dezvoltate pe scară largă în practica bancară mondială. În acest caz, acest tip de garanție apare ca ipotecă. În cazul în care proprietatea imobiliară este în proprietate comună, ipoteca poate fi stabilită numai dacă există un acord scris al tuturor proprietarilor.
Pentru ipoteca caracterizată prin următoarele caracteristici: șederea de proprietate în mâinile lui
debitorul; capacitatea debitorului de a dispune în mod independent de venituri,
obținută din utilizarea subiecților Ipo-teki; posibilitatea de a obține
creditorul ipotecar asupra securității uneia și aceluiași proprietate a creditelor ipotecare suplimentare; înregistrarea obligatorie a depozitului în cărțile funciare, care se păstrează la locul subiectului ipotecii; simplitatea controlului de către creditorul gajist pentru securitatea garanției pre-meta.
Un alt element al mecanismului colateral este evaluarea garanției.
Practica internațională a elaborat în această privință următoarele principale prevederi:
1. Majoritatea elementelor colaterale sunt evaluate la valoarea de piață.
2. Securitatea acceptată trebuie reevaluată în mod regulat pentru a se acoperi
riscul de credit în orice moment.
3. Evaluarea elementelor colaterale trebuie efectuată de specialiști
4. Autenticitatea și valoarea operelor de artă, antichităților etc. trebuie să fie confirmată.
5. În cazul utilizării ca garanție a stocurilor
costul său ar trebui să includă costul evaluărilor periodice
colateral, în special dacă sunt implicați experți independenți.
6. Atunci când evaluează garanțiile, trebuie acordată o atenție deosebită corectitudinii
determinarea valorii de lichidare și a costurilor de vânzare a proprietății.
Nivelul real de acoperire a unui împrumut în situația vânzării forțate a unei proprietăți poate fi determinat dacă se deduce din prețul pieței libere următoarele:
· Costurile de implementare;
· Marja de vânzare forțată;
· Valoarea oricăror pretenții pentru proprietate;
· Plata cheltuielilor de judecată.
Și, de asemenea, dacă scăpați din valoarea reală netă:
· Marja de siguranță necesară (în funcție de gradul de risc);
· Valoarea reală a proprietății care reprezintă securitatea returnării
7. Cel mai responsabil, complex și consumator de timp este evaluarea bunurilor imobile ca garanție.
Cel mai important element al mecanismului de gaj este elaborarea și executarea unui contract de gaj, care reflectă întregul complex al relației unice dintre părți pentru garantarea drepturilor de proprietate sau de proprietate.
Următoarele cerințe se impun asupra formei contractului de gaj.
• Contractul de gaj trebuie să fie făcut în scris.
• Acordul ipotecar este supus unei legalizări obligatorii.
• Acordul ipotecar este supus înregistrării la organele administrației publice locale
• Un contract de ipotecă pentru proprietatea statului este considerat valabil dacă este autorizat de organele locale ale Comitetului pentru proprietatea de stat. Următoarele cerințe sunt impuse asupra conținutului contractului de gaj:
1. Reflecția asupra fondului creanței garantate prin gaj, a sumei și termenului său
performanță. În cazul în care garanția rezultată din
contract de împrumut, contractul de gaj indică cine este
creditor și care este împrumutatul: valoarea împrumutului și dobânzile datorate; timp
rambursarea împrumutului și plata dobânzii.
2. Compoziția și valoarea bunului gajat.
3. Tipul de gaj, care reflectă modul de deținere și dezafectare a bunurilor ipotecate.
4. Drepturile și obligațiile părților în ceea ce privește tipurile de garanții.
5. Formele de organizare a controlului asupra respectării condițiilor contractului.
Banca în cazul unui împrumut cu privire la securitatea de proprietate pentru a asigura sale
rambursarea trebuie să verifice în mod sistematic conformitatea cuantumului creditului acordat cu valoarea prețurilor gajate, ținând cont de gradul de pierderi care ar putea să apară la realizarea acestor valori.
O schemă aproximativă pentru verificarea securității unui împrumut poate fi următoarea, mln. [1]:
2. Valoarea bunurilor gajate la aceeași dată
conform informațiilor împrumutatului 700
3. Marja stabilită de bancă, luând în considerare riscul posibil de pierdere la vânzarea a 30% (din valoarea bunurilor gajate)
4. Valoarea reală a valorilor gajate de 700 - (30% din 700) = 490
5. Surplusul (+), lipsa (-) de securitate 520-490 = 30
Etapa finală de realizare a mecanismului de securitate și a mecanismului de gaj
este procedura de blocare a pieței. Motivul tratamentului
blocarea dreptului de proprietate sau drepturi de proprietate ipotecate este
eșecul debitorului de a-și îndeplini obligațiile garantate printr-un gaj.
Termenul pentru dreptul creditorului de a exclude gajul
proprietatea poate fi:
a) momentul expirării termenului de executare a obligației;
b) maturitatea împrumutului plus perioada de grație.
În conformitate cu legea rusă, creanțele creditorului sunt acoperite din valoarea bunului gajat printr-o hotărâre judecătorească. Faceți cunoștință cu cerințele creditorului ipotecar în detrimentul casei proprietate ipotecata Villa-fără a merge la extensibilă instanța de judecată poate fi cazul în care creditorul ipotecar și mortgagor dintre notar au semnat un acord Udo-stoverennoe deja după cauza de blocare a pieței asupra garanției. Cu toate acestea, dacă, în același timp, drepturile persoanei sunt încălcate, instanța poate, în calitatea acelei persoane, să recunoască acest acord ca fiind nevalabil.
Prin decizia instanței vine realizarea proprietății gajate din partea publicului
tranzacționare. Prețul inițial de vânzare al proprietății gajate este determinat printr-o hotărâre judecătorească. În cazul în care suma primită din vânzarea imobilului ipotecat, susține bo-proc eed se întâlnesc creditorului, fondurile rămase sunt transferate la mortgagor, iar dacă insuficientă pentru a acoperi pretențiile gajist, suma lipsă de bani este îndeplinită într-o manieră generală.
În general, considerând garanția drept una dintre formele de asigurare a returnării
credit, trebuie subliniat faptul că o astfel de garanție generează în mod legal
datoria pasivă a împrumutatului asupra creditorului. Aceasta creează securitate juridică pentru interesul creditorului.
Din punct de vedere economic, se asigură garanția rambursării împrumutului cu garanție,
în primul rând, valorile și drepturile specifice care fac obiectul gajului;
în al doilea rând, proprietatea comună a clientului și, uneori, mai multe persoane.
Astfel, eficacitatea dreptului de securitate este determinată nu numai de protecția juridică a interesului creditorului, de calitatea garanției, ci și de situația financiară generală a debitorului.
Ținând cont de acești factori, în practica străină se realizează evaluarea calității
ca o formă de garantare a rambursării creditului.
În același timp, criteriile pentru calitatea garanției sunt:
a) raportul dintre valoarea bunului gajat și valoarea împrumutului;
b) lichiditatea bunului gajat;
c) capacitatea băncii de a exercita controlul asupra gajului.
Articole similare
Trimiteți-le prietenilor: